-　　央廣網(wǎng)北京10月14日消息 據(jù)經(jīng)濟之聲《天天315》報道，多位投資者向《天天315》欄目組反映，借貸寶平臺的“賺利差”功能，讓沒錢出借的人也能賺利差，這一做法使得熟人借貸模式演變成空手套白狼的連環(huán)借貸模式，不少人通過借貸寶平臺借貸后，陷入債務(wù)漩渦。有的人甚至還背上了巨額債務(wù)。

-　　借貸寶自稱是“自風控、自征信”創(chuàng)新模式的平臺，是服務(wù)于熟人之間的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，并介紹，除了有熟人間借貸功能外，借貸寶還設(shè)有“賺利差”功能，只要擁有人脈，沒有本金也可以賺到錢。具體怎么無本賺利差？記者向借貸寶客服進行了咨詢。

-　　借貸寶客服：您先注冊，成功以后，您在借貸寶上添加了好友以后，您借貸寶上的好友如果有發(fā)過這個借款標，您才可以通過這個借款標把錢借給您的朋友，這個是借出。什么是賺利差？比如您的朋友發(fā)布了一個借款標，您也想把這個錢借給您的朋友，但是您現(xiàn)在自己沒有這個錢，您可以點擊一個賺利差，然后設(shè)定一個較低的利率，您再發(fā)布一個借款標，再由您的朋友把這個錢借給您，相當于借給了他，您從中賺取了利差。

-　　記者：這個利率是由誰設(shè)定的？

-　　借貸寶客服：這個利率是由最初的借款人來設(shè)定的，最高的年化利率不超過24%，0到24%之間都是可以的。比如您看到了您的朋友發(fā)布了一個借款標，確定的是6個月，利率當時設(shè)定的是15%，它需要借兩萬，您如果想要賺取這個利差，您就可以點擊這個賺利差，到時候您可以再發(fā)布，比如借款期限還是一樣，還是兩萬。但是您如果想要賺取利差，肯定需要比設(shè)定的15%利率低一點，您可以設(shè)定10%，到時候再由您的另外一個朋友，他看到您發(fā)布的這個借款標，然后他想借給您錢，他會點擊您發(fā)布的這個借款標，但是這個錢不會到您的賬戶中，會到一開始的借款人的賬戶當中。到期后，最初的借款人需要還款，他會一次性把這個錢充值到我們的借貸寶平臺里。我們借貸寶平臺會在借款到期日劃給出借人，中間這個5%就是您的利差所得，剩余的就是這個出借人的利息所得。

-　　“借錢不需要任何審批，金額、利率、期限都可自定”“借錢給熟人更放心”“人脈變錢脈，人人都是金融家” 還有”覆蓋全國的催收系統(tǒng),保障用戶正當權(quán)益” “逾期第76天，平臺將借款人違約記錄上傳至合作征信平臺、中國支付清算協(xié)會等機構(gòu)”“可進行催收訴訟”……這些都是在借貸寶網(wǎng)站上，還有協(xié)議中可以看到的宣傳語和條款。多位投資者反映，選擇用借貸寶，并放心向外借錢，都是因平臺給出了這些承諾。

-　　借貸寶所說的“熟人借貸”真的是只發(fā)生在熟人之間嗎？真的無本也能賺取利差嗎？遼寧的劉女士告訴記者，在這個平臺上相互借錢的很多人，其實都是“假熟人”，她的寶友幾乎都是“陌生人”。

-　　劉女士：我覺得這比銀行的利息高多了，有錢就放到這個上面來，賺一賺也不錯，然后就一點一點做這個，把錢投入到這里面來了。其實咱們剛開始用借貸寶時，人人都沒有好友，都是加的，在微信群上加。所謂的人脈都是在網(wǎng)上認識的，當時的市場挺熱的，我們腦子也沒想那么多，覺得平臺給我們保障，還給我們進行催收，市場又沒有預(yù)見危險性，而且我們大多數(shù)人都沒有接觸過金融這個行業(yè)，沒意識到這個危險性。

-　　劉女士介紹，借貸寶會默認借貸雙方是熟人，平臺不會審核借款項目并評估風險，對這些所謂的熟人信息也不會進行嚴格審核。錢借出后，很難收回，平臺宣傳的強大的催收系統(tǒng)也并沒有起到應(yīng)有的作用，她才注意到這些，但為時已晚，無奈之下，她開始使用賺利差功能，并心存僥幸，希望鏈條沒那么快斷掉，自己能賺到利差，減少損失?？涩F(xiàn)實總是殘酷的，劉女士的人脈并沒有變成錢脈，現(xiàn)在反而背了一身的債。

-　　劉女士：變錢脈就是變成錢債了，錢指定沒變來，但是變成了一身負債，我就是這么理解的。我的錢并不是完全靠借入再去借出的，我是先借出的，自己大概拿了不到40萬。然后因為市場不好，這些錢全部被逾期了，我的資金需要流動，我的盤子需要活，我才借入的。我存放借錢信譽什么的肯定比別人要好一點，所以好借。然后我就借進然后再放，資金還沒等流通起來，錢放出去一筆就沒了一筆，就回不來了。我現(xiàn)在借出54萬全部逾期，一毛錢沒拿回來過。我剛開始逾期時，負債不到30萬，因為有零頭，沒算在內(nèi)，我現(xiàn)在的負債已經(jīng)清到25了。但是昨天今天又看了，我的負債又回去了，因為什么呢？我還的這一筆錢不是單單還借入的本金，是要先還借貸寶平臺一份逾期管理費，這個逾期管理費的算法是逾期的基礎(chǔ)天數(shù)賞息、罰息最后乘以20%。所以我們現(xiàn)在面臨的處境特別尷尬，現(xiàn)在借入已經(jīng)還了7萬，但是體現(xiàn)不出來，更糟糕的是剩下30萬的本金是我自己的錢，這30萬可能還要被高額的逾期管理費吃掉。

-　　連環(huán)借貸模式的風險就在于，如果鏈條最底端的最后一個借款方不能還上高利貸，鏈條將出現(xiàn)多米諾骨牌式的層層崩塌，身陷其中的所有“玩家”都存在逾期風險，而且在借貸寶平臺上，出現(xiàn)逾期后，借款方除了要支付罰息和利息外，還要支付一筆高額的逾期管理費，這筆逾期管理費，所有的賺利差者也都需要支付。

-　　作為一名純出借人，河北的張先生沒有使用過賺利差功能，他共投入本金170萬，借出后全部都沒有拿回，其中有120萬都被逾期了，其余的還沒到還款時限。他現(xiàn)在除了對平臺不能有效遏制逾期不滿外，還對借貸寶設(shè)立的“賺利差”功能，和收取高額的逾期管理費的做法也存在諸多不滿。

-　　張先生：我是做生意的，我本身就是從生意上抽出來的錢，后面又從別人那兒借一點。我借出去的到現(xiàn)在還沒收上來，還有170萬，最長的是200多天了。平臺就說要等，它們會幫回收，上征信。搞到最后了發(fā)現(xiàn)沒有一例上征信，它收了我們一大批費用，讓我們先墊付，他們幫起訴，后來也沒給我們一個說法，也沒起訴，等于又套了我們很多錢。基本上逾期管理費都不愿意還了，也有欠我的錢，當時就還不上，過了這一段時間他就說，本身借一萬多元錢，加上逾期管理費變成1萬5了，人家就不愿意還了，這種情況比較多。我還有一個下家，他也是這樣，他好像逾期了十九萬，70天以后直接一下子變成了三十多萬，最后它就說你們該去起訴去起訴，該怎么樣就怎么樣，我管不起了。

-　　記者：怎么會一下子這么多？

-　　張先生：逾期管理費逾期15天就20%，超過76天的30%又加了一個，30%+20%那就是50%，又加上罰息是千分之一，還有年化率的24%，下來基本上是50%多的費用。人家借十九萬一下子還三十多萬，人家就不愿意還了。有的人還不上這個款，所以又去借，從而導致這個平臺上欠上千萬、幾百萬的人多的是，都是借了不還了。

-　　說到這里，以下這個問題可能大家會很想了解，就是在出借人和借款人之間，平臺允許多少人賺取利差？有沒有相應(yīng)的限制？逾期后，每一環(huán)都需支付高額的逾期管理費嗎？記者從借貸寶客服那里了解到，在出借人和借款人之間，借貸寶還允許存在20層借貸關(guān)系，最終借款人逾期后，如果每一環(huán)都不愿墊付還款，那么每一層就都需要支付高額的逾期管理費。

-　　借貸寶客服：這個賺利差最多是20層，比如你點這個賺利差，然后你朋友看到這個點擊賺利差他可以再點，最多是20層，到了21層他就不能進行賺利差。它就是一層一層的遞進，如果您是第一個賺利差的，到時候逾期了以后希望您先墊付，如果您沒有墊付，就會是下一個人墊付，如果都沒有，就會產(chǎn)生相應(yīng)的逾期管理費。如果及時還款，確實不會有相應(yīng)的費用，所以建議您不要逾期，而且您在賺利差或者借入借出之前，您都需要自行判定一下，再決定是否操作。因為我們借貸寶這邊也不會為用戶提供擔保，您需要自行判斷違約的風險，但是逾期以后我們會來幫助您進行催收。比如他的逾期達到76天，具體也是以當時簽訂的借款協(xié)議為準，我們這個平臺也會將借款人的違約記錄上傳至一些征信機構(gòu)，并且錄入黑名單系統(tǒng)以及全國法院失信被執(zhí)行人名單。一旦他的名字被錄入，他向銀行辦理貸款、使用信用卡等情況都會受到限制。而且他如果逾期達到76天，您作為一個出借方，您這邊也會有一個委托訴訟的按紐，到時候您也可以點擊這個委托訴訟，把這個債權(quán)到轉(zhuǎn)讓給我們?nèi)巳诵?，由我們?nèi)巳诵袔嗽V訟。

-　　多名投訴人都向記者抱怨，他們在高額的逾期管理費面前無能為力，他們還提到，寶友里有90%以上的用戶逾期，但借貸寶在接受媒體采訪時，對這一數(shù)據(jù)進行了否認，并表示經(jīng)過統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，平臺用戶逾期超75天的逾期率約1%左右。至于逾期超過16天的用戶數(shù)字，借貸寶并沒有公布。如今，借貸寶平臺和逾期用戶已經(jīng)陷入僵局，如何打破僵局，記者也和借貸寶客服核實了相關(guān)問題，客服只是答復，借貸寶平臺會繼續(xù)催收相關(guān)欠款和進行催收訴訟。僵局如何才能被打破？我們也會繼續(xù)關(guān)注并報道進展。

-　　北京市律師協(xié)會消費者權(quán)益法律專業(yè)委員會主任蘆云還有中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會信用評價中心法律顧問趙占領(lǐng)對此進行分析解讀。

-　　經(jīng)濟之聲：借貸寶在接受媒體采訪時，多次表示，自己的模式是“熟人借貸”，并表示，用戶應(yīng)該自己對“好友”的借還款能力和風險進行基本判斷。從記者采訪的內(nèi)容來看，兩位如何評估這種模式的風險？

-　　蘆云：這種方式?jīng)]有有效的規(guī)避法律風險。首先，出借方和借貸方都無法進行判斷。第一，實際上他們所謂的“熟人”都是假熟人，都是通過朋友圈加的，可能彼此并不認識，更無從了解。第二，這個平臺在進行所謂的審核時，這種審核只是留于形式，它可能只需要添加一些簡單基礎(chǔ)的信息就可以注冊成功了。實際上身份、履行能力和支付能力完全都是未知的。即使我們能去核查，這種核查的有效性也是值得懷疑的。第三，基于借款人和出借人的認知方式，他們對彼此相關(guān)的履行能力都是不了解的，所以他們也沒有辦法自行評估。第四，他所謂的風險防控、實名認證、征信包括追債體系都是沒有辦法實現(xiàn)的。還有一個最重要的原因就是，在它整個借貸流轉(zhuǎn)的過程中，有一個非常關(guān)鍵的點，如果原始的借款人違約了，賺利差的人也要承擔違約責任，這就意味著如果你點了賺利差，表面看起來不需要任何投資、投入，但是它相當于我們擔保法當中的人保，你要為這筆借貸提供一個人保的擔保責任，如果借款人還不了，你這個擔保人就要進行償還，所以這種風險是非常大的。而你又不了解整個借貸的流程，再加上雙方主體對彼此的信息、各方面的履約能力都不了解，所以這是風險非常大的一種行為，而且借款人、出借人以及點賺利差的人都沒有辦法把控這樣的風險。

-　　經(jīng)濟之聲：借貸寶上出現(xiàn)的連環(huán)貸現(xiàn)象，是不是就屬于放高利貸？這種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，能設(shè)立“賺利差”這種功能嗎？

-　　趙占領(lǐng)：關(guān)于這種P2P網(wǎng)貸的平臺，現(xiàn)在有一個幾部委出臺的規(guī)定。規(guī)定的核心就是P2P網(wǎng)貸平臺只能提供信息中介服務(wù)。借貸寶也屬于信息中介服務(wù)，包括賺利差的功能，雖然賺利差有很大的風險，但是從形式上來看，我們很難說它就一定是違規(guī)的。

-　　我認為這些賺利差的人的性質(zhì)不是人保，從形式上來看，他們也是借款人，等于我從最初的出借人處借款，借款之后我再借給下家，下家再借給下家，經(jīng)過很多環(huán)節(jié)，最終借給了最終的借款人，他是真正需要這個借款的。如果這里面任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，整個鏈條可能就會全部斷裂，而且往往是從最終端、最末端的環(huán)節(jié)開始的。就是真正借款的這個人假如逾期還不了款，其他所有人都面臨著逾期的問題。因為你要還你的上家，你的上家最終要還出借人。這種賺利差的模式實際上會導致風險無限放大，為了防止這種鏈條的斷裂，平臺還采取了其他的做法。比如我是其中一個賺利差的人，在我的下家還不了我錢的情況下，我再借給他一筆，所以他用舊款借新款還舊款，對我來講，我就需要再投入更多的本金，所以它會導致很多中間的賺利差的人為了避免逾期，為了讓他的下家能接著借款，為了避免整個鏈條的斷裂，他會進一步去投入一些本金，甚至有可能不是本金，而是從別的地方借來的錢，所以整個鏈條非常復雜，最終導致風險無限放大。雖然現(xiàn)在關(guān)于P2P監(jiān)管的規(guī)定沒有對賺利差的模式進行直接的規(guī)定，但是它所存在金融風險是非常大的，我認為未來需要禁止。

-　　經(jīng)濟之聲：一些出借人認為，高額的逾期管理費，是大多數(shù)逾期人選擇不還貸的主要原因，借貸寶收取相關(guān)管理費的做法，是否合理、合法？

-　　蘆云：首先，他不還貸款肯定有很多種原因，但是借貸寶平臺名義上收的是管理費，但是實質(zhì)上就是為了達到獲利的目的。但是這與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的管理辦法是不符的。因為辦法里明確說明P2P平臺實際上就是中介，借貸平臺在這樣的過程中需要做什么？它需要做的是風險防控，需要做的是最大限度的保障出借人的還款能夠收回，如果出現(xiàn)違約，雙方應(yīng)該承擔什么樣的違約責任？

-　　趙占領(lǐng)：逾期管理費的性質(zhì)與出借人收取的罰息性質(zhì)不一樣，按照規(guī)定，收借人收取的罰息不能超過24%，平臺收取逾期管理費的依據(jù)是什么？是三方協(xié)議，是出借人、借款人還有平臺之間的協(xié)議，平臺提供的是信息中介的服務(wù)，但是如果借款人不還錢，同時他又違反了三方協(xié)議，所以平臺方基于這樣的約定來收取逾期管理費，這樣一來，平臺方就背離了它的性質(zhì)。第二，費用收取的金額也非常高，在這種情況下，它即使是一種普通性質(zhì)的違約金，也超出了所造成損失的范圍，超出了合理的限度，所以也是有問題的。

-　　經(jīng)濟之聲：“借錢不需要任何審批，金額、利率、期限都可自定”“借錢給熟人更放心”“人脈變錢脈，人人都是金融家” 還有”覆蓋全國的催收系統(tǒng),保障用戶正當權(quán)益” “逾期第76天，平臺將借款人違約記錄上傳至合作征信平臺、中國支付清算協(xié)會等機構(gòu)”“可進行催收訴訟”……這些都是在借貸寶網(wǎng)站上，還有協(xié)議中可以看到的宣傳語和條款，記者在和客服咨詢時，客服也提到了這些內(nèi)容。從向我們節(jié)目反映問題的投資者的經(jīng)歷來看，似乎承諾的，他們都沒能兌現(xiàn)，現(xiàn)在平臺已經(jīng)出現(xiàn)大量用戶逾期。兩位，像借貸寶這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，他們應(yīng)盡的義務(wù)和責任有哪些？

-　　趙占領(lǐng)：作為信息中介平臺，第一你要審核雙方的身份，用戶不能只提供一個姓名、身份證號碼以及肖像照片等。第二，對于借款人借款的真實用途是否合法，平臺也沒有進行相應(yīng)的審核。在這兩個方面，它的審核義務(wù)都嚴重缺失。

-　　經(jīng)濟之聲：現(xiàn)在借貸寶平臺和逾期用戶已經(jīng)陷入了僵局，怎樣打破這種僵局？

-　　蘆云：首先，我們要弄清楚它的實質(zhì)是否符合相關(guān)的政策規(guī)范。第二，它是否履行了它宣傳時許下的承諾？如果它沒有按照它的承諾盡到相應(yīng)的義務(wù)，這里面可能存在宣傳上的欺詐，或者違法借貸等違法行為。第三，如果相關(guān)的參與人發(fā)現(xiàn)它存在一些違法或者違規(guī)的行為，相關(guān)的參與人可以向主管機關(guān)進行投訴和舉報，在必要的情況下，如果它存在刑事犯罪的行為，相關(guān)部門需要采取刑偵手段去立案。最后，這些投資人遭受的損失該怎么辦？如果你手上有合同等相關(guān)的證據(jù)材料，在必要的情況下可以向法院提起訴訟。

-　　經(jīng)濟之聲：有消息稱P2P要接入央行征信系統(tǒng)，而只是在探討階段。那么這個所謂上報給央行征信系統(tǒng)是怎么回事兒呢？是不是只是個噱頭？

-　　趙占領(lǐng)：它說的不是上報給央行，是中國支付清算協(xié)會。我們現(xiàn)在的征信系統(tǒng)是央行建立的，央行和各家銀行基于已有的信用還款記錄、欠款的記錄建立起這樣一套征信體系。P2P網(wǎng)貸這一塊目前沒有被納入這個征信體系，因為它采取的風控措施、管理手段和銀行是完全不同的，所以它記錄的效率到底如何，目前還沒有得到央行征信系統(tǒng)的認可。但是在此之前，借貸寶卻把這個作為一種宣傳方式，從而增強出借人的信心，實際上它的這種做法已經(jīng)構(gòu)成了虛假宣傳，應(yīng)該屬于一種欺詐行為。如何，目前還沒有得到央行征信系統(tǒng)的認可。但是在此之前，借貸寶卻把這個作為一種宣傳方式，從而增強出借人的信心，實際上它的這種做法已經(jīng)構(gòu)成了虛假宣傳，應(yīng)該屬于一種欺詐行為。