優(yōu)先為家庭的“經(jīng)濟(jì)支柱”投保。老年人和兒童應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)受益人必須明確-

家庭買保險(xiǎn)怎么最劃算

湖南日?qǐng)?bào)記者劉永濤

第一份保單是給孩子的，他們不關(guān)注重疾保險(xiǎn)，希望通過保險(xiǎn)獲得分紅收入...很多家庭在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)往往會(huì)給孩子最大的保障，或者說是注重保險(xiǎn)的理財(cái)功能。

保險(xiǎn)專家說這不科學(xué)。從保險(xiǎn)的性質(zhì)來看，家庭成員購(gòu)買保險(xiǎn)的順序應(yīng)該是“先成年后子女”，即先為家庭的“經(jīng)濟(jì)支柱”購(gòu)買保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的大背景下，投保時(shí)注意保護(hù)，低估其財(cái)務(wù)紅利收益尤為重要。

家庭成員投保，優(yōu)先考慮家庭的“經(jīng)濟(jì)支柱”

“還好，沒想到買的保險(xiǎn)還能用?！苯衲?月底，常德的王女士在接到保險(xiǎn)公司30.6萬(wàn)元的理賠后感慨道。

王女士之前身體不適，去醫(yī)院檢查后確診為甲狀腺左側(cè)乳頭狀癌。面對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的壓力，王女士想起自己和老公兩年前買了一份“健康無(wú)憂A重疾保險(xiǎn)”，賠付6991元/年，保額30萬(wàn)元，附加保額6000元。保險(xiǎn)公司接到報(bào)告后，迅速將理賠支付到位。

春節(jié)過后，王女士擠出一筆錢，給上小學(xué)的兒子買了商業(yè)意外險(xiǎn)。

受傳統(tǒng)觀念的影響，人們?cè)跊Q定買保險(xiǎn)時(shí)，往往會(huì)忽略自己，給孩子買保險(xiǎn)。成年人發(fā)生意外，由于沒有保險(xiǎn)，不會(huì)得到賠付，孩子后期續(xù)保也可能有問題。

保險(xiǎn)行業(yè)人士認(rèn)為，家庭成員投保時(shí)，應(yīng)優(yōu)先為家庭的“經(jīng)濟(jì)支柱”購(gòu)買保險(xiǎn)，以意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)為主，為成年人提供充分的保障。

湖南省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)張?jiān)傩卤硎荆思彝コ蓡T的購(gòu)買順序之外，個(gè)人購(gòu)買的保險(xiǎn)類別也是特殊的，通常是:意外險(xiǎn)-健康險(xiǎn)-理財(cái)險(xiǎn)，投資型保險(xiǎn)要在保證保險(xiǎn)齊全的前提下考慮。

很多消費(fèi)者喜歡選擇“高收益高回報(bào)”的保險(xiǎn)，忽略了保險(xiǎn)最原始的保障功能。事實(shí)上，意外和疾病是人生中最難預(yù)測(cè)和控制的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)的保障意義很大程度上體現(xiàn)在這兩類保險(xiǎn)中。在經(jīng)濟(jì)情況一般的情況下，最好先滿足這樣的安全需求。

老年人和兒童的保險(xiǎn)應(yīng)以意外事故保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)為基礎(chǔ)

除了家庭的“經(jīng)濟(jì)支柱”，孩子和老人如何購(gòu)買保險(xiǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)？

太平人壽湖南分公司副總經(jīng)理劉立山表示，意外險(xiǎn)要優(yōu)先選擇。對(duì)于老年人來說，意外險(xiǎn)的投保條件比較簡(jiǎn)單，沒有那么多限制，65歲以下的老年人可以購(gòu)買，保費(fèi)低，保障高。事故已經(jīng)成為我國(guó)0-14歲兒童的“第一殺手”，兒童首先要提高事故防護(hù)。

兒童可以優(yōu)先購(gòu)買兒童意外險(xiǎn)，最好附上意外醫(yī)療保險(xiǎn)，可以為兒童高發(fā)生率的燒傷、跌倒、中毒、咽喉異物等意外提供保障；在為老年人投保意外傷害保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)注意對(duì)意外骨折的保護(hù)。

第二，選擇健康保險(xiǎn)。孩子和老人都需要醫(yī)保提供保障，尤其是醫(yī)保中的醫(yī)保和重疾險(xiǎn)。

兒童可以購(gòu)買特殊的兒童危重病保險(xiǎn)，可以為兒童多發(fā)性白血病、腦炎等重大疾病提供保障。如果老年人沒有提前計(jì)劃，他們可能無(wú)法購(gòu)買重疾保險(xiǎn)。這時(shí)候他們可以考慮投保防癌險(xiǎn)，比重疾險(xiǎn)更有針對(duì)性，保費(fèi)也更便宜。

另外，孩子也要考慮教育保險(xiǎn)。教育基金保險(xiǎn)的目的是保證孩子受到良好的教育，從而防止孩子因?yàn)楦鞣N原因而無(wú)法上學(xué)。投保時(shí)應(yīng)選擇具有免保費(fèi)功能的教育基金保險(xiǎn)產(chǎn)品。

簽訂合同時(shí)，保險(xiǎn)受益人應(yīng)當(dāng)明確

實(shí)際上，保險(xiǎn)的受益人是指保險(xiǎn)金的接受者。一般情況下，受益人可以分為指定受益人和法定受益人。

指定受益人是指被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人指定的領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。父母可以通過為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)來指定自己。被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人未指定受益人時(shí)，保險(xiǎn)公司將依法確定受益人，即法定受益人，第一順序?yàn)楦改?；第二順序是兄弟姐妹，爺爺奶奶，爺爺奶奶?/p>

簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，受益人寫的是誰(shuí)比較“博學(xué)”。針對(duì)可能出現(xiàn)的理賠，太平人壽湖南分公司副總經(jīng)理劉立山建議，保險(xiǎn)客戶投保時(shí)指定受益人。為了避免以后給客戶及其家屬帶來不必要的麻煩，即使投保時(shí)沒有指定受益人，也可以在保險(xiǎn)期間指定受益人；同時(shí)，投保人可以根據(jù)自己的要求變更現(xiàn)有保單的受益人。

指定受益人時(shí)，表述必須清晰，不得使用“妻子”、“子女”、“父母”等模糊詞語(yǔ)。填寫保險(xiǎn)受益人時(shí)，應(yīng)寫明受益人的姓名、性別、身份證號(hào)碼、與被保險(xiǎn)人的關(guān)系、本人簽名、地址及聯(lián)系方式等。只有把信息寫的清楚具體，才能減少以后申請(qǐng)保險(xiǎn)金的麻煩。

被保險(xiǎn)人或投保人也可以指定多個(gè)保險(xiǎn)受益人來分配相應(yīng)的保險(xiǎn)利益。如果指定受益人，被保險(xiǎn)人死亡后，只需提供保險(xiǎn)合同、受益人身份證明等相關(guān)證明材料，即可獲得賠償。

值得注意的是，保險(xiǎn)受益人也是可以變更的。比如李先生給自己買了人身意外險(xiǎn)，受益人填了妻子。夫妻離婚后，李先生卻沒有改變保單的受益人。如果李先生意外死亡，前妻仍可獲得賠償。