余豐慧

蓬勃發(fā)展的新經濟和新金融給整個世界帶來了巨大的變化，但也使許多傳統(tǒng)的東西在一夜之間迷失了方向。

在以電子商務、智能物流、共享經濟、互聯(lián)網、移動互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網、人工智能、傳感技術、個性化定制、區(qū)塊鏈技術、數(shù)字現(xiàn)金、互聯(lián)網金融、科技金融、AR、VR、MR等行業(yè)4.0為特征的新經濟金融業(yè)態(tài)下，所有傳統(tǒng)的舊業(yè)態(tài)都被顛覆。

就金融業(yè)而言，傳統(tǒng)銀行首當其沖。自2013年余額寶誕生以來，傳統(tǒng)金融尤其是銀行業(yè)開始被動衰落。

傳統(tǒng)銀行該如何應對？真相并不復雜。傳統(tǒng)銀行定位在互聯(lián)網線下，因為其客戶基本都在實體網點；互聯(lián)網金融的定位主要是在線，尤其是移動互聯(lián)網，客戶主要是移動互聯(lián)網。

在全球經濟、金融等大多數(shù)行業(yè)開始向互聯(lián)網轉移的背景下，傳統(tǒng)銀行的版圖將越來越小。另一方面，互聯(lián)網金融在本質上比傳統(tǒng)金融更高效，防范金融風險的能力更強。關鍵在于大型互聯(lián)網公司擁有海量數(shù)據(jù)，互聯(lián)網金融信用的挖掘主要依靠這些大數(shù)據(jù)。對于這樣的大數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)銀行處理效率低下。

近幾年互聯(lián)網金融企業(yè)越來越好，傳統(tǒng)銀行越來越差，對他們的影響更大。因此，傳統(tǒng)銀行要想發(fā)展新的互聯(lián)網金融，實現(xiàn)轉型，就必須與大型互聯(lián)網公司合作。

之前，傳統(tǒng)銀行并沒有試圖遏制互聯(lián)網金融對自身的威脅，但效果并不理想。新金融非但沒有被扼殺，反而越來越強大。在這種趨勢下，建行和螞蟻金服開始合作，工行宣布與JD.COM合作，農行宣布與百度金融合作，華夏銀行將與騰訊集團簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議...相信會有銀行繼續(xù)與互聯(lián)網巨頭合作的消息。銀行大佬已經開始取代互聯(lián)網巨頭，“互金家族”的局面正在悄然出現(xiàn)。

從對頭到伴侶，這段婚姻未來會怎樣？作為一個在傳統(tǒng)銀行工作了37年的從業(yè)者，筆者并不是特別樂觀。首先，與民營企業(yè)的大型互聯(lián)網巨頭相比，傳統(tǒng)國有銀行體制內的碰撞和矛盾基本上是不可調和的。這是制約因素之一。

其次，傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網金融巨頭的同質化競爭無法調和。比如移動支付市場，微信和支付寶占比93%，其他所有銀行和金融機構占比只有7%。這個金融業(yè)務越來越重要，是所有新業(yè)務的平臺入口和數(shù)據(jù)積累。這就決定了移動支付市場的合作很難實現(xiàn)，更多的只能是競爭。

第三，從商業(yè)銀行獲取數(shù)據(jù)的方式來看，很難通過與互聯(lián)網公司合作來獲取挖掘客戶信用狀況的有用而全面的數(shù)據(jù)。當然，從資金需求的數(shù)據(jù)來看，阿里巴巴可能最有優(yōu)勢。征信，需要百度的搜索數(shù)據(jù)，騰訊的社交數(shù)據(jù)，阿里的電商交易數(shù)據(jù)。這種信用信息全面的數(shù)據(jù)就是大數(shù)據(jù)。如果商業(yè)銀行只和一家公司合作，效果會大打折扣。

傳統(tǒng)銀行主動出擊互聯(lián)網巨頭。從目前的情況來看，合作效果不會很好。從傳統(tǒng)銀行自身出發(fā)，要避免跟風盲目趕市的思維，既要在形式上發(fā)力，又要做實內容。