有粉絲私信咨詢:最近因?yàn)橘Y金緊張，去銀行申請(qǐng)信用貸款，但是失敗了。就在一個(gè)小貸公司的業(yè)務(wù)員賣給他的時(shí)候，他答應(yīng)拿到錢。這樣不靠譜嗎？需要注意什么？

其實(shí)有不少朋友有這樣的經(jīng)歷和疑問。今天我就來和大家說說這個(gè)問題。

小額信貸是一種不同于銀行貸款的融資方式，銀行貸款以信用貸款為主，也有抵押貸款產(chǎn)品。一般來說，我們把貸款分為三種:銀行貸款、小額貸款和私人貸款，其中小額貸款是最復(fù)雜的貸款實(shí)體，無論是線上還是線下；有自有資金出借，有P2P模式；有的人正當(dāng)做生意，有的人打著小額貸款公司的幌子做“例行貸款”(我們會(huì)有專門的文章來揭露，教你識(shí)別這一點(diǎn))。與銀行貸款相比，小額信貸具有以下特點(diǎn):

1.極限比較低。如果是信用貸款的形式，一般來說小額貸款的額度不到20萬，很少超過30萬，其中幾萬的貸款占70%以上，因?yàn)樗麄兊娘L(fēng)險(xiǎn)承受能力沒有銀行高。

2.門檻相對(duì)較低。小額貸款公司的很多客戶都是不能在銀行申請(qǐng)的客戶，所以他們只需要降低申請(qǐng)和審批的門檻，把注意力轉(zhuǎn)向那些被銀行淘汰的缺錢的客戶，從而選擇那些資質(zhì)相對(duì)較好的。小額貸款公司門檻低體現(xiàn)在很多方面。比如發(fā)2000工資就夠了，工資的發(fā)放形式不是很關(guān)注。比如征信和負(fù)債沒有銀行嚴(yán)格。比如專業(yè)和崗位要求不要求銀行一樣高質(zhì)量。

3.利息相對(duì)較高。因?yàn)樾☆~貸款公司也是做生意賺錢的，客戶群對(duì)銀行來說不夠高，風(fēng)險(xiǎn)控制體系也沒有那么完善，為了達(dá)到覆蓋壞賬率和利潤(rùn)的目的，利率一定要高一些。一般小額貸款的利率是銀行貸款的2-4倍，即月利率在1%-2%之間。如果超過2%，這樣的貸款成本會(huì)很可怕，要慎重考慮。

4.產(chǎn)品更加多樣化。小額貸款公司為了擴(kuò)大生產(chǎn)空，往往會(huì)推出一些銀行沒有或者只有少數(shù)銀行有的產(chǎn)品，如政策性貸款、小額貸款或者借款貸款、收租貸款的展期貸款等。，從而獲得更多的客戶。

5.過程比較方便。要確定優(yōu)勢(shì)，小額信貸公司必須在這個(gè)過程中努力。無論是數(shù)據(jù)提交還是審批流程和審批效率，一般都比銀行方便很多，很多銀行可以在一個(gè)工作日內(nèi)完成從申請(qǐng)到下一次支付的整個(gè)流程。

6.收藏比較厲害。因?yàn)榭蛻羧旱馁Y質(zhì)，小貸公司的壞賬率會(huì)更高。為了保證資金和利潤(rùn)的返還，小額貸款公司的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)會(huì)更加嚴(yán)格，手段也會(huì)更加豐富。很多小額貸款公司因?yàn)殂y行的審查和一些社會(huì)影響，不會(huì)考慮那么多。

7.一般不會(huì)去人民銀行征信。我們知道，所有的銀行貸款都會(huì)回到人民銀行的征信系統(tǒng)，但是只有極少數(shù)小額貸款有這個(gè)措施。然而，這并不意味著他們沒有招募到你。他們有自己的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，比如小額貸款協(xié)會(huì)或者老賴名單。

那么如何才能判斷小額貸款公司是否可靠，向小額貸款公司申請(qǐng)貸款需要注意什么？

1，是否正規(guī)。正規(guī)的小額貸款公司至少要有正規(guī)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)范圍，沒有行政處罰和異常經(jīng)營(yíng)狀況(這些可以通過全國(guó)企業(yè)信息公示系統(tǒng)查詢)；經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所也要在公平的地方，不要在見不得光的“老鼠洞”。當(dāng)然，要想更靠譜，還是要選擇大公司旗下的，或者有一定品牌知名度的，或者有一定連鎖規(guī)模的，或者運(yùn)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)的。特別是網(wǎng)上小額貸款，常規(guī)貸款，騙子各種各樣，要多加小心。

2.是否符合正常邏輯。一家正規(guī)的小額貸款公司，想要安全的做生意，可能并不華麗，但一定要符合正常的邏輯。如果貸款公司告訴你可以不經(jīng)批準(zhǔn)用身份證貸款，利率低于銀行或者月息超過2.5%，這是非常不正常的。

3.當(dāng)心利益陷阱。一些小額貸款公司會(huì)設(shè)置利息陷阱，比如“陰陽合同”，或者宣傳的利息與時(shí)間支付的利息不同，或者有重復(fù)加息或砍頭的情況。這種情況必須引起重視。最好在監(jiān)控或記錄的情況下，確認(rèn)清楚，看清楚合同。不懂一定要問清楚。答案必須是肯定的，不能模棱兩可。

4.有其他開銷的都是流氓。正式貸款，正式合同，除了利息沒有任何附加費(fèi)用。很多小額貸款公司經(jīng)常會(huì)使用各種借口，比如前期費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)管理資金、賬戶管理費(fèi)等等。記住，正規(guī)的小額貸款公司只會(huì)在貸款成功后的第一個(gè)月才開始收費(fèi)，而且這個(gè)費(fèi)用是單一的，如果只收利息或者手續(xù)費(fèi)的話要慎重。

5.聯(lián)系隱私。所有貸款都需要保持聯(lián)系，銀行一般是親戚和非親戚。但是小額貸款往往需要保留更多的聯(lián)系人和聯(lián)系方式，甚至在審核的時(shí)候逐一確認(rèn)是否屬實(shí)，這樣一旦逾期就會(huì)有更多的方式來收取。有些微貸應(yīng)用更過分，需要拿到手機(jī)通訊錄。這種情況，別說逾期的話后果嚴(yán)重，就算還款好，你所有的聯(lián)系方式都會(huì)完全暴露，不知道會(huì)落到誰的手里。因此，我們一定不能低估這個(gè)細(xì)節(jié)。

6.對(duì)信用報(bào)告的影響。雖然說很多小額貸款不去征信，但不代表對(duì)征信沒有影響。幾乎所有的小額貸款都需要進(jìn)行征信查詢，征信上也會(huì)顯示查詢單位。這種情況下銀行是很排斥的，短時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)銀行貸款幾乎是不可能的。許多朋友可以申請(qǐng)銀行貸款，或者他們的銀行申請(qǐng)被拒絕，但其他銀行可以通過。結(jié)果被小額貸款公司騙去做小額貸款，最后花光了信用信息。

小額貸款公司既然存在，就有其存在的合理性，確實(shí)解決了很多人的資金需求。但是，在這個(gè)混雜的江湖中，我們還是要多了解，多確認(rèn)，不要被無知和急用沖昏頭腦。

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