2016年無疑是消費金融爆發(fā)的一年。

中國人民銀行2017年1月20日發(fā)布的《金融機構(gòu)2016年第四季度貸款投資統(tǒng)計報告》顯示，截至2016年12月底，本外幣消費貸款余額25.06萬億元，比2015年底增長32.2%，年增長6.1萬億元，比2015年增長2.51萬億元。

2016年上市的中國郵政儲蓄銀行(以下簡稱“郵政儲蓄銀行”)無疑是踩在了消費金融的窗戶上。

2016年3月8日，郵儲銀行推出“幸福加郵政”社區(qū)行系列活動，與其中國郵政消費金融有限公司共同成立“消費產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟”，以“互聯(lián)網(wǎng)加”新模式提供城鄉(xiāng)一體化全方位金融服務(wù)，打造首個“家庭消費產(chǎn)業(yè)”開放式合作機制。

在過去的一年里，郵政儲蓄銀行專注于住房消費、汽車消費、留學和旅游消費等許多新的消費熱點，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。在完善郵政儲蓄銀行產(chǎn)品線的同時，還通過普惠金融服務(wù)幫助家庭實現(xiàn)消費夢想。

2017年，郵政儲蓄銀行采取了新的行動。

3月29日，郵政儲蓄銀行以“共享2017走進數(shù)字時代”為主題，在北京啟動2017年“幸福加郵政”社區(qū)活動，不僅隆重推出嵌入消費場景的“郵政享受貸款”和“郵政工資貸款”兩大互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品，還與汽車電商平臺和保險公司合作推出電商平臺專屬車貸產(chǎn)品和基于互聯(lián)網(wǎng)的助學貸款產(chǎn)品。

截至2016年底，郵儲銀行已擁有近4萬個網(wǎng)點，覆蓋除港澳臺以外的所有城市和全國98.9%的縣，服務(wù)客戶超過5億。在英國《銀行家》雜志評選的“2016年全球1000強銀行”榜單上，郵政儲蓄銀行按2015年底總資產(chǎn)排名第22位。

當郵政儲蓄銀行站在未來十年的十字路口時，它將迎來一個消費加速和“數(shù)字經(jīng)濟”疊加的時代。

2017年，“數(shù)字經(jīng)濟”首次寫入政府工作報告。百研集團中國信息化委員會發(fā)布的最新報告顯示，2016年中國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模已達22.4萬億元，占GDP的30.1%；2016年，中國數(shù)字經(jīng)濟增長率高達16.6%，遠高于其他發(fā)達國家。同時，2016年消費對經(jīng)濟增長的貢獻率達到64.6%，比上年提高4.7個百分點。

在這樣一個大時代，郵儲銀行提出了“打造全場景覆蓋一站式家庭生態(tài)經(jīng)濟圈”的目標。實現(xiàn)目標的重要措施之一是不斷升級“線下+線上”的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。

郵政儲蓄銀行實現(xiàn)其目標的行動正在加快。

“互聯(lián)網(wǎng)金融+”實踐

郵儲銀行副行長瞿在“郵儲貸”和“郵儲還貸”發(fā)布會上表示，隨著“數(shù)字時代”的到來，郵儲銀行將繼續(xù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進行探索，致力于為客戶提供更好的金融服務(wù)，加快創(chuàng)建“三家銀行”。

據(jù)報道，“三家銀行”是指利用云計算構(gòu)建的開放合作的平臺銀行、“體驗+智能”的智能銀行、平等分享的包容性銀行。這一理念充分體現(xiàn)了當代商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)金融+”領(lǐng)域的創(chuàng)新實踐。

郵儲銀行搭建的平臺銀行是業(yè)內(nèi)第一個搭建的互聯(lián)網(wǎng)金融云平臺。對內(nèi)整合中國郵政集團優(yōu)勢資源，發(fā)揮資金流、物流、信息流、商流“四流合一”的內(nèi)在優(yōu)勢，對外推進跨境合作。目前已接入573家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，實現(xiàn)行內(nèi)外信息整合和數(shù)據(jù)共享，是一個開放、集成的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺。

隨著國內(nèi)銀行業(yè)信息化水平的不斷提高，鼓勵商業(yè)銀行積極開展數(shù)據(jù)集中項目，傳統(tǒng)銀行與虛擬銀行的結(jié)合備受關(guān)注。郵儲銀行提出的智能銀行，不僅將手機銀行、個人網(wǎng)銀、微銀行等電子渠道整合為品種齊全、體驗好、洞察透徹的網(wǎng)上交易服務(wù)平臺，而且依托4萬個營業(yè)網(wǎng)點、10萬個自助設(shè)備，打造了設(shè)備豐富、流程便捷、智能化、高效的線下服務(wù)平臺。電子渠道和實體網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通，協(xié)同發(fā)展，形成線下實體銀行和線上虛擬銀行齊頭并進的智能銀行新格局。

郵政儲蓄銀行自10年前成立以來，一直實行普惠金融?！叭笮小敝校栈葶y行以服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)三農(nóng)為基礎(chǔ)，通過普惠金融中的O2O線上線下服務(wù)渠道，積極打造具有普惠金融特色的銀行。

曲還介紹，按照國家“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略部署，郵儲銀行創(chuàng)新推出“互聯(lián)網(wǎng)金融+”模式，逐步形成“互聯(lián)網(wǎng)金融+消費”、“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)村電商”、“互聯(lián)網(wǎng)金融+跨境電商”等新模式，并通過跨境整合和平臺共享推出一系列創(chuàng)新產(chǎn)品，不斷豐富郵儲銀行互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)。例如，通過使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，我們試圖建立一個適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制模型和自動化的信貸審批流程，并實現(xiàn)了客戶從貸款申請、信貸發(fā)放到支付和還款在線處理的在線貸款產(chǎn)品線。電子貸款系列產(chǎn)品；為電商商家推出“商業(yè)貸款”；依托中國郵政農(nóng)村電商平臺，推出“司庫貸”；為天貓購車人推出“車二貸”；為郵政儲蓄銀行的抵押貸款客戶推出“郵政貸款”；跨境電商公司即將推出“保稅電子金融”等網(wǎng)貸產(chǎn)品。

瞄準更多的潛在客戶

郵政儲蓄銀行副行長邵志寶在啟動儀式上說，郵政儲蓄銀行成立10年來，著眼于國民經(jīng)濟建設(shè)大局，自覺承擔起“惠農(nóng)惠民”的社會責任，堅持服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社會的戰(zhàn)略定位， 完成了從單一業(yè)務(wù)儲蓄交換機構(gòu)向特色全功能商業(yè)銀行的歷史性轉(zhuǎn)變，走上了普惠金融與商業(yè)可持續(xù)發(fā)展相結(jié)合的特色之路。

「消費金融服務(wù)是郵政儲蓄銀行服務(wù)市民及協(xié)助提升消費的重要途徑。郵政儲蓄銀行將在網(wǎng)點、品牌等傳統(tǒng)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，積極擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”,依靠大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶創(chuàng)造便利。互聯(lián)網(wǎng)消費金融快速新體驗。”邵智寶說。

郵政儲蓄銀行經(jīng)過10年的發(fā)展，形成了住房貸款、汽車貸款、額度貸款三大類產(chǎn)品，覆蓋客戶的各類消費需求，重點支持人民教育文化、旅游休閑、老年健康、綠色環(huán)保等新興消費領(lǐng)域。

2016年，郵儲銀行順應(yīng)國家積極引導新消費的政策導向，先后向市場推出旅游貸款、環(huán)保消費貸款等貸款產(chǎn)品，推出線上支持和信用卡支持功能，為線下產(chǎn)品開辟線上服務(wù)渠道。，受到了市場的極大關(guān)注；2017年，郵儲銀行進一步結(jié)合自身優(yōu)勢，拓展產(chǎn)品線，拓展服務(wù)領(lǐng)域和客戶群，客戶反應(yīng)良好。

據(jù)了解，“郵政享受貸款”是針對郵政儲蓄銀行現(xiàn)有支付工資的優(yōu)質(zhì)客戶的個人信用貸款產(chǎn)品。其特點是:積極向優(yōu)質(zhì)客戶授信。授信客戶可以通過網(wǎng)銀、手機銀行等多種渠道申請，不需要提供紙質(zhì)材料。平均申請時間5分鐘，最快3分鐘。貸款可以實時領(lǐng)取，最高貸款30萬，最長期限24期。除了買房投資，其他合理的消費需求都可以滿足。

“郵政工資貸款”是郵政儲蓄銀行為更廣泛的工薪階層發(fā)放的用于合法個人消費目的的人民幣信用消費貸款。通過大數(shù)據(jù)和新技術(shù)的應(yīng)用，實現(xiàn)了在線處理的全過程?？蛻艨梢酝ㄟ^電子郵件手機APP在線申請，平均15分鐘，時間最快。貸款申請平均需要3分鐘，以最快的時間實時到達。最高貸款金額可達30萬，最長期限可達3年。

郵政儲蓄銀行的布局無疑符合消費浪潮的到來。

波士頓咨詢集團(BCG)和阿里研究院2015年底聯(lián)合發(fā)布的《中國消費趨勢報告》預(yù)測，中國消費市場增速有望保持世界領(lǐng)先水平，到2020年私人消費將達到6.5萬億美元，未來5年中國消費市場增長約2.3萬億美元。

報告稱，中國18-35歲的新一代消費者正在形成勢頭，有望取代出生于50、60、70年代的消費者，成為中國消費市場的主導力量。據(jù)波士頓咨詢公司計算，這一代新一代消費者的消費能力將以年均14%的速度增長，是35歲以上消費者增長率的兩倍，預(yù)計將貢獻65%的消費增量。

“崗位工資貸款”和“崗位享受貸款”針對的正是這種不可低估的消費力。

《中國消費趨勢報告》預(yù)測，到2020年，一線城市(北京、上海、廣州等)的中上階層和富裕家庭總數(shù)。)會以每年9%的速度增長，最終達到3000萬；然而，小城市中上中產(chǎn)階級和富裕家庭的總數(shù)增長更快:到2020年，新增的5000萬中上中產(chǎn)階級和富裕家庭中，約有一半將來自前100名大城市(四線以下)以外的城市。

4萬個營業(yè)網(wǎng)點，5億多個人客戶，覆蓋98.9%的縣域——郵政儲蓄銀行在這種消費力下降的趨勢下，無疑將占據(jù)其他銀行無法比擬的優(yōu)勢。

郵儲銀行雙管齊下，構(gòu)建全方位立體的互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)體系，將成為通過“郵政享受貸款”覆蓋優(yōu)質(zhì)客戶群、通過郵政工資貸款覆蓋外部優(yōu)質(zhì)客戶和普通收入人群，搶占消費市場需求的又一利器。

消費信貸“互聯(lián)網(wǎng)+”升級

如果說“后付貸款”是郵政儲蓄銀行面對普惠金融的大膽嘗試，“后享貸款”是建立在充分利用自身資源的基礎(chǔ)上，那么與其他行業(yè)的公司聯(lián)手推出互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，就是郵政儲蓄銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”帶動下的跨境合作探索。

在啟動儀式上，郵儲銀行宣布了與長安汽車電商平臺的合作服務(wù)計劃:郵儲銀行打造了一款線上線下結(jié)合的O2O產(chǎn)品——電商專屬車貸，重點打造長安汽車特色。