一般來說，組合貸款與公積金貸款和商業(yè)貸款同時使用，一般只在個人貸款超過地方規(guī)定的公積金貸款最高限額時使用。

一般公積金貸款的優(yōu)點(diǎn)是利息比純商業(yè)貸款少，缺點(diǎn)很明顯，就是辦理時間長。辦理組合貸款比較麻煩。貸款時需要跑公積金貸款和抵押部門辦理業(yè)務(wù)。

目前常見的抵押方式有公積金貸款、商業(yè)貸款、組合貸款三種。由于利率低，公積金貸款是購房者的第一考慮。但由于公積金貸款手續(xù)復(fù)雜，額度有限，商業(yè)貸款利率相對較高，大多數(shù)人會選擇組合貸款。

那么選擇組合貸款應(yīng)該遵循什么原則呢？要求是什么？以及如何管理？請看下面。

選擇組合貸款應(yīng)該遵循兩個原則

1.組合貸款的最優(yōu)組合原則。如果買家選擇組合貸款，應(yīng)該有盡可能多的公積金貸款和盡可能少的商業(yè)貸款。因為公積金貸款的利率遠(yuǎn)比商業(yè)貸款優(yōu)惠，可以存更多的利息；

2.首付原則寬松。首付不能用完手頭現(xiàn)金，以免因為貸款不能批而影響房款支付，但也需要結(jié)合個人承受能力。

組合貸款有什么優(yōu)缺點(diǎn)？

1.組合貸款的優(yōu)點(diǎn)是貸款利率相對較低。因為公積金貸款的組合，貸款的利率肯定比純商業(yè)貸款低，但肯定比公積金貸款高。

2.組合貸款的缺點(diǎn)是辦理復(fù)雜，需要同時辦理兩種貸款，所以貸款需要等待很長時間。

組合貸款的利弊顯而易見。如果急著用錢，最好走商業(yè)貸款這條路。如果不急，貸款金額用公積金貸款肯定夠用，盡量用公積金貸款。如果還不夠，就用組合貸款。

眾所周知，公積金貸款的利率低于商業(yè)貸款，但公積金貸款也有缺點(diǎn)。公積金貸款額度比較低，一般不足以貸出房價的70%。在一些房價較高的地區(qū)，只能貸三四成。使用公積金貸款的貸款條件是什么？

1.申請購房組合的貸款人具有法律地位；

2.貸款人申請購房組合是及時足額存款；

3.貸款申請人有穩(wěn)定的收入，貸款申請人有良好的信用和償還貸款本息的能力；

4.申請購房組合的貸款人具有合法有效的購房、大修合同和協(xié)議以及貸款企業(yè)銀行要求的其他證明文件；

5.申請購房組合的貸款人有購房款20%以上的自籌資金，并保證這筆錢用于支付所購房屋的首付款；

6.有經(jīng)貸款企業(yè)銀行批準(zhǔn)抵押或質(zhì)押的東西，或有法人、其他經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)或自然人作為保證人可以代你償還貸款；

7.申請購房的合并貸款人符合當(dāng)?shù)毓e金管理部門規(guī)定的貸款條件。

申請購房的貸款人應(yīng)向當(dāng)?shù)刈》抠Y金管理部門提出書面申請，并提交相關(guān)材料；申請購房的組合貸款人在取得住房公積金個人住房貸款額度后，憑公積金管理部門出具的公積金個人住房貸款委托通知書向貸款企業(yè)銀行申請組合貸款。

申請通過后，需與貸款企業(yè)銀行簽訂貸款合同、擔(dān)保合同并公證；借款合同簽訂后，到南京貸款銀行辦理抵押登記保險等必要手續(xù)，繳納抵押登記及保險費(fèi)，并將保險單原件交貸款銀行保管；

申請購房組合的貸款人在銀行業(yè)務(wù)核算前臺填寫購房組合貸款存單，然后貸款企業(yè)銀行根據(jù)合同直接將貸款劃入借款人存款賬戶。

為組合貸款準(zhǔn)備的材料:

1.貸款申請表；2.身份證及身份證復(fù)印件；3.戶口簿原件及復(fù)印件；4.整棟房屋買賣合同原件及復(fù)印件；5.所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記申請書；6.預(yù)付款收據(jù)復(fù)印件；7.私印(已婚人士夫妻各需一枚)；8.個人工資收入證明；9.組合貸款聯(lián)系人名單及聯(lián)系人名單復(fù)印件；10.商業(yè)貸款合同；11.銀行流水半年；12.還款賬戶；13.結(jié)婚證；14.公積金卡；15.購買存款收據(jù)和信用卡或轉(zhuǎn)賬憑證；16.產(chǎn)權(quán)信息查詢表。

注:在申請組合貸款時，需要注意的是，申請人需要遵守當(dāng)?shù)毓e金貸款規(guī)定和商業(yè)貸款規(guī)定。

組合貸款可以一起還嗎？組合貸款的還款方式是什么？

不能一起還貸，因為公積金貸款和普通商業(yè)貸款是兩個單獨(dú)的賬戶，需要分開還貸。

公積金還款可以以最低還款額為準(zhǔn)，但月還款額必須大于此數(shù)。即公積金還款可以有較長的還款期，所以每月還款額相對較小。

商業(yè)貸款是平均資本和等額本息還款方式。商業(yè)貸款每個月的還款金額應(yīng)該比較大，要注意不要逾期，按時足額還款。同時，在組合貸款中，公積金貸款和商業(yè)貸款的貸款期限必須一致。