當(dāng)媽以后，萬(wàn)事以寶寶為先。在物質(zhì)上精神上，各種操碎了心，恨不得什么都給孩子最好的，于是不少媽媽一口氣就給小孩買(mǎi)了幾份保險(xiǎn)，什么教育金，終身壽險(xiǎn)一并俱全。還有好多媽媽在買(mǎi)完保險(xiǎn)之后，想要退保卻發(fā)現(xiàn)手上的保險(xiǎn)是個(gè)燙手山芋！今天小儷就給媽媽們分享幾個(gè)買(mǎi)保險(xiǎn)的誤區(qū)，希望對(duì)媽媽有們幫助！

當(dāng)媽以后，萬(wàn)事以寶寶為先。在物質(zhì)上精神上，各種操碎了心，恨不得什么都給孩子最好的，于是不少媽媽一口氣就給小孩買(mǎi)了幾份保險(xiǎn)，什么教育金，終身壽險(xiǎn)一并俱全。還有好多媽媽在買(mǎi)完保險(xiǎn)之后，想要退保卻發(fā)現(xiàn)手上的保險(xiǎn)是個(gè)燙手山芋！今天小儷就給媽媽們分享幾個(gè)買(mǎi)保險(xiǎn)的誤區(qū)，希望對(duì)媽媽有們幫助！

01

孩子是我的心肝，我買(mǎi)保險(xiǎn)正是為了孩子，所以，我要為寶寶多買(mǎi)些保險(xiǎn)。

這樣觀念其實(shí)不正確！給寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)首先必須是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保險(xiǎn)已經(jīng)買(mǎi)齊了，其次才考慮寶寶的保險(xiǎn)，畢竟爸爸媽媽才是寶寶健康成長(zhǎng)的最大保障。

保險(xiǎn)最應(yīng)該保的是“發(fā)生事故后對(duì)家庭造成損失比較大的人”，這里的損失指的是經(jīng)濟(jì)，不是情感。說(shuō)難聽(tīng)點(diǎn)，孩子沒(méi)了，對(duì)父母經(jīng)濟(jì)收入影響不大。但對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)支柱來(lái)說(shuō)，無(wú)論是罹患疾病或是身故都會(huì)導(dǎo)致家庭的收入驟減甚至歸零。家庭經(jīng)濟(jì)收入陷入這種狀態(tài)之后，還拿什么撫養(yǎng)孩子？家中老人怎么贍養(yǎng)？這才是最致命的問(wèn)題。

大人的保障要考慮到自己出事以后的收入補(bǔ)償，一般身故保障需要做到自己收入的十倍以上。這么看來(lái)，大家一般買(mǎi)身故險(xiǎn)的30萬(wàn)保額是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。對(duì)于年收入20萬(wàn)的家庭來(lái)說(shuō)，身故保障要到200萬(wàn)的保額才夠，這可不是意外險(xiǎn)，而是包括所有身故原因的保障；疾病保障至少50萬(wàn)以上，考慮到通貨膨脹的因素盡量還要更高。

02

保險(xiǎn)這東西，不出事，錢(qián)等于打了水漂。還是分紅類型的劃得來(lái)，多少還能拿回一點(diǎn)錢(qián)。

在確定要給經(jīng)濟(jì)支柱和寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)以后，最關(guān)鍵的問(wèn)題就是買(mǎi)什么險(xiǎn)種，最大的坑就在這里——保險(xiǎn)公司緊抓媽媽們又想要保障、不出事又想要返還，還要有收益的師奶心理，設(shè)計(jì)出了很多“保險(xiǎn)不保險(xiǎn)，理財(cái)不理財(cái)”的四不像產(chǎn)品，絕大多數(shù)的產(chǎn)品都是保額比總保費(fèi)只高了一點(diǎn)點(diǎn)，保障的杠桿卻低得嚇人，這種保險(xiǎn)一點(diǎn)都不“保險(xiǎn)”好嗎——出事賠不了大錢(qián)，理財(cái)收益又發(fā)現(xiàn)比一年期定存利息還要低。簡(jiǎn)單說(shuō)就是保障雞肋，理財(cái)也很雞肋。

所以對(duì)于重疾和教育金的兼顧，表面上看起來(lái)很美好，實(shí)際則是白買(mǎi)了，兩個(gè)目的都沒(méi)達(dá)成，還花了不少錢(qián)，疾病保障都沒(méi)買(mǎi)足就想連同搞定教育金，讓本末倒置的水平又提升了一個(gè)檔次。

03

寶寶的重疾，買(mǎi)定期險(xiǎn)還是買(mǎi)終身險(xiǎn)？保額多少才合適？

寶寶重疾保額至少要買(mǎi)到50萬(wàn)以上，最好能買(mǎi)到100萬(wàn)。至于選擇終身重疾或者是定期重疾，主要是看兩點(diǎn)：第一是家庭的預(yù)算，第二是媽媽對(duì)孩子的期望。

首先是看經(jīng)濟(jì)情況。如果家庭的預(yù)算較高，給寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)有5000塊以上的預(yù)算，就可以選擇50萬(wàn)保額的終身重疾。甚至還可以再加上50萬(wàn)保額的定期重疾，這樣保額就可以做到100萬(wàn)了。如果說(shuō)，家庭的整體預(yù)算比較低，家庭的整體預(yù)算在1萬(wàn)以下，這個(gè)時(shí)候給寶寶買(mǎi)定期重疾，買(mǎi)到成年就可以了。

另一個(gè)就要看寶爸寶媽對(duì)孩子的預(yù)期，如果孩子長(zhǎng)大后，寶爸寶媽希望孩子能夠獨(dú)立，成年后自己承擔(dān)自己的保障問(wèn)題，就可以不考慮家庭預(yù)算，直接買(mǎi)定期就可以了。如果希望給寶寶終身的保障，就買(mǎi)終身重疾。當(dāng)然寶寶將來(lái)還是要補(bǔ)充保額，只不過(guò)父母早就為他鋪了路，補(bǔ)充的保額會(huì)比較低，負(fù)擔(dān)會(huì)比較輕。

04

那么多險(xiǎn)種，到底買(mǎi)消費(fèi)險(xiǎn)還是終身險(xiǎn)？應(yīng)該如何搭配才合理？

是否買(mǎi)消費(fèi)險(xiǎn)，第一是看險(xiǎn)種，第二是看收入，比如醫(yī)療險(xiǎn)／意外險(xiǎn)／定期壽險(xiǎn)那肯定是買(mǎi)消費(fèi)險(xiǎn)的，不出事就當(dāng)是為大眾做慈善了。大家不要有不出事就要返還的心態(tài)，羊毛出在羊身上，返還保險(xiǎn)的本質(zhì)都是一個(gè)消費(fèi)險(xiǎn)加一個(gè)理財(cái)，到期不出事的話把理財(cái)返出來(lái)，用腳趾頭想想就知道返還型保險(xiǎn)價(jià)格很高啦。

所以買(mǎi)保險(xiǎn)，最重要的是保費(fèi)和保額的比例，叫杠桿，杠桿越高越好，對(duì)于消費(fèi)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，免賠也可以高一點(diǎn)，畢竟只有大事兒我們才承擔(dān)不了，幾百幾千再窮不會(huì)成什么大問(wèn)題，所以在可以承受的范圍之內(nèi)選擇免賠額，保險(xiǎn)的性價(jià)比會(huì)高很多。

那么對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，幾百塊買(mǎi)百萬(wàn)保額、免賠額是一萬(wàn)的就是最好的選擇，那種在主險(xiǎn)里面附加的保額6000或1萬(wàn)，價(jià)格還要好幾百上千的是最垃圾的，我要是保險(xiǎn)公司的我都不好意思賣。

意外險(xiǎn)最好一年一買(mǎi)的，這種保險(xiǎn)很便宜，不受年齡限制，最好每年買(mǎi)新的，而不是交十年保費(fèi)保30年，鎖定這么長(zhǎng)，一是保額會(huì)貶值，二是分十年交也不便宜，一年一兩千，單看不多，但要把有限的保險(xiǎn)預(yù)算花到該花的地方。重疾啊，定期壽險(xiǎn)啊，其他的保險(xiǎn)都買(mǎi)足也不少錢(qián)呢，給意外險(xiǎn)不需要這么多預(yù)算。

定期壽險(xiǎn)大家聽(tīng)的少，其實(shí)這是給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買(mǎi)的，是為了以防經(jīng)濟(jì)支柱出什么事，家庭生活不受影響，保額要買(mǎi)到收入的10倍，受益人包括老婆孩子和父母，這種保險(xiǎn)只有消費(fèi)型。

對(duì)于重疾保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，也有消費(fèi)型和終身型、定期返還型三種，定期返還的都是雞肋，幾十年以后的那點(diǎn)返還根本不值錢(qián)，但現(xiàn)在得為了這個(gè)返還多出很多錢(qián)，不用考慮。只需要考慮定期消費(fèi)型和終身型，預(yù)算多，全家有3萬(wàn)以上的保險(xiǎn)預(yù)算，就買(mǎi)終身；預(yù)算適中，介于1-3萬(wàn)之間，就拿終身和定期搭配著買(mǎi)；預(yù)算很少比如全家就一萬(wàn)，那么全家都買(mǎi)消費(fèi)型。買(mǎi)了消費(fèi)型不擔(dān)心，這二三十年得后顧之憂解決了那么就放心干活賺錢(qián)，賺錢(qián)才是硬道理。

另外還要考慮以下年齡，有的讀者總想給父母買(mǎi)保險(xiǎn)，但需要注意的是——超過(guò)40歲買(mǎi)重疾非常貴，性價(jià)比特別低。這時(shí)就不要買(mǎi)終身了，用定期險(xiǎn)搭配理財(cái)險(xiǎn)資金的使用效率更高，保障也會(huì)更充分。

希望寶爸寶媽們好好看一看，

明白了這四大誤區(qū)，

對(duì)給寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)一定會(huì)很有幫助。