最近，新柳財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)螞蟻花推出了新功能——鮮花分期代碼，用戶只要消費(fèi)100韓元就可以使用鮮花分期付款。(大衛(wèi)亞設(shè))。

目前，該功能僅支持線下使用，用戶結(jié)賬時(shí)向花唄準(zhǔn)入的商家出示分期碼，商家掃碼后用戶可自行選擇分期數(shù)結(jié)算，可分為3期、6期或者12期。購(gòu)物當(dāng)月無(wú)需還款，下月開(kāi)始算作第一期。

值得一提的是，花唄分期碼的手續(xù)費(fèi)率略低于花唄賬單分期的手續(xù)費(fèi)率，分期碼3期、6期、12期的的費(fèi)率分別為2.3%、4.5%、7.5%，而花唄賬單3期、6期、12期的的費(fèi)率分別為2.5%、4.5%、8.8%。

雖然從費(fèi)率來(lái)看，花唄分期碼比花唄賬單分期更加優(yōu)惠，但實(shí)際上，花唄分期碼“誘惑”用戶主動(dòng)選擇消費(fèi)分期支付，且提前還款需要一期分期手續(xù)費(fèi)（最后一期提前還款除外）的操作，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看能夠給花唄帶來(lái)更多的收益。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“100元即可分期”會(huì)促使花唄用戶下沉，增強(qiáng)用戶粘性。“走到這一步，花唄是為了擴(kuò)大用戶量，增加使用頻率。”

下沉的這部分用戶質(zhì)量可能不會(huì)很高，但花唄這樣做并不需擔(dān)心逾期或者套現(xiàn)問(wèn)題?！斑@部分用戶對(duì)支付寶的依賴很強(qiáng)，為了小額消費(fèi)使得支付寶使用受限，甚至影響芝麻信用，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)代價(jià)過(guò)高?！睒I(yè)內(nèi)人士坦言。

據(jù)公開(kāi)資料顯示，螞蟻花唄2017財(cái)年不良率低于1%，四分之三的花唄用戶從未支付過(guò)1分錢手續(xù)費(fèi)或利息?？梢哉f(shuō)花唄開(kāi)通低門檻的分期碼具有足夠的把握。

從業(yè)者分析，目前的消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，處于最有利地位的是商業(yè)銀行信用卡和互聯(lián)網(wǎng)電商旗下的消費(fèi)金融平臺(tái)，前者以工行、建行和招行信用卡為頭部代表，而后者則以螞蟻金服旗下借唄、花唄為頭部代表。

一直以來(lái)，線下消費(fèi)場(chǎng)景都是被信用卡霸占。如今，花唄開(kāi)始推出分期碼，可以看出花唄向線下消費(fèi)場(chǎng)景的進(jìn)一步深挖，實(shí)際也是在與信用卡爭(zhēng)奪線下消費(fèi)市場(chǎng)份額。

2017年，花唄用戶數(shù)量已經(jīng)破億，而同年，累計(jì)信用卡發(fā)卡量超過(guò)一億張的國(guó)內(nèi)銀行，只有工商、招商和建設(shè)銀行三家。信用卡在線下各大零售信貸場(chǎng)景中一家獨(dú)大的局面，未來(lái)完全有可能被打破。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，當(dāng)線下場(chǎng)景被花唄進(jìn)一步擠壓，信用卡如何在維持好現(xiàn)有的額度高、附加福利多的優(yōu)勢(shì)之外，去開(kāi)拓新的優(yōu)勢(shì)點(diǎn)、挖掘新的用戶是也是值得思考的事情。

站在阿里生態(tài)鏈上來(lái)看，花唄逐漸下沉，不僅可以實(shí)現(xiàn)自身的獲客增長(zhǎng)，還可以為借唄乃至整個(gè)螞蟻金服帶來(lái)更多突破。

早期花唄推出是為了滿足阿里生態(tài)內(nèi)淘寶、天貓用戶的消費(fèi)需求。但上線不到四個(gè)月的時(shí)間，花唄便開(kāi)始走出淘寶系，一舉接入亞馬遜、當(dāng)當(dāng)、大眾點(diǎn)評(píng)、唯品會(huì)等40多家電商購(gòu)物平臺(tái)，幾乎覆蓋到用戶日常的各個(gè)方面。

隨著花唄的極速發(fā)展，其本身已不再滿足簡(jiǎn)單的線上支付，開(kāi)始向線下擴(kuò)張。目前，花唄已經(jīng)支持大部分線下商家的付款，并且覆蓋購(gòu)物、旅行、娛樂(lè)、醫(yī)療、住房、教育等眾多線下場(chǎng)景。

此前，螞蟻金服還投入15億的花唄紅包進(jìn)行線下大力推廣，引發(fā)了用戶使用花唄線下付款、商家花唄收款的熱潮，由此嵌入到更細(xì)分的線下消費(fèi)場(chǎng)景當(dāng)中。

伴隨著支付寶線下支付的不斷滲透，花唄將邊界延伸至眾多線下場(chǎng)景。

而此次誕生的花唄分期碼，是花唄對(duì)阿里電商生態(tài)局限性的重大突破，將花唄本身乃至螞蟻金服的所有信貸業(yè)務(wù)往外部更寬闊的場(chǎng)景中滲透。

花唄不斷壯大，則可以促使借唄依靠花唄額度的限制順勢(shì)而入，開(kāi)拓消費(fèi)場(chǎng)景、突破電商生態(tài)壁壘，獲得更多的收益。

據(jù)新流財(cái)經(jīng)此前報(bào)道，借唄當(dāng)下仍面臨數(shù)據(jù)壁壘的難題，需要突破商城生態(tài)，走出淘寶，甚至走到線下。如今，花唄已經(jīng)“爬出”淘寶生態(tài)，借唄必定也能借助花唄開(kāi)拓更多的消費(fèi)場(chǎng)景，甚至有可能帶動(dòng)整只“螞蟻”爬出阿里生態(tài)。

花唄分期碼的誕生，也再次契合螞蟻金服一貫的擴(kuò)張策略：支付寶鋪路——花唄滲透——借唄賺錢。

其實(shí)，騰訊系金融的戰(zhàn)略也與之大為相似，先靠財(cái)付通殺出一條血路，微粒貸、理財(cái)通和其他騰訊系金融服務(wù)才有了今天的一方天地。

時(shí)代造就的英雄生生不息，哪怕是騰訊、阿里這樣的互金生態(tài)巨頭也需要馬不停蹄，螞蟻金服這樣的超級(jí)玩家，自然也不會(huì)拘泥于一方天地。