隨著手機即時通訊軟件的廣泛使用，搭載在微信平臺等微商店模型上，以方便的操作界面和廣泛的傳播范圍成為互聯(lián)網保險的新形式。

新事物的出現(xiàn)總是會帶來新的法律問題，今天我們請來中國太平洋財產保險股份有限公司法律合規(guī)部的易萍博士，一起聊一聊微店保險產品涉及的法律問題。

沈博士：隨著微信的廣泛運用，微店也如雨后春筍般發(fā)展起來。許多保險公司也開始開設微店，銷售保險產品。我知道太保在這方面也做了許多嘗試，您能介紹下情況嗎？

易萍：順應互聯(lián)網保險發(fā)展的趨勢，我們公司較早開始探索開設微店銷售各類保險產品。正是在這個過程中，我們感到其中的法律關系及風險點需要進一步梳理和明確。

沈博士：互聯(lián)網保險因為兼具保險市場與互聯(lián)網交易市場的雙重特征，決定了它不僅受《保險法》、中國保監(jiān)會相關規(guī)章制度的規(guī)制，同時也受互聯(lián)網交易相關法律法規(guī)的約束。具體地，除了傳統(tǒng)保險領域常用到的《保險法》《合同法》，互聯(lián)網方面主要涉及哪些法律、法規(guī)呢？

易萍：主要有2005年頒布的《電子簽名法》，這部法律解決了電子證據有效性的問題；同時還賦予電子簽名與手寫簽名（或蓋章）同等的法律效力，解決了投保人的身份認證問題。2012年頒布的《關于加強網絡信息保護的決定》，首次確立個人信息保護制度，提出了“社會信用檔案制度”的概念。該《決定》的出臺為建立個人隱私保護制度及社會信用評價體系奠定了基礎。2014年出臺了《網絡交易管理辦法》，用以明確網絡商品經營者、網絡服務經營者及第三方交易平臺經營者的責任與義務，消費者的隱私保護、規(guī)范經營者不正當競爭行為等。該《辦法》為互聯(lián)網市場經營主體提供了法律指引。2015年頒布了《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，該《辦法》是目前針對互聯(lián)網保險最為全面的管理辦法，內容包括互聯(lián)網保險的經營條件與經營區(qū)域、信息披露、經營規(guī)則和監(jiān)督管理等方面。同時明確對保險機構通過即時通訊工具、應用軟件、社交平臺等途徑銷售保險產品的管理，也參照適用該《辦法》。2016年出臺了《互聯(lián)網廣告管理暫行辦法》，該《辦法》的頒布與互聯(lián)網行業(yè)的繁榮發(fā)展密切相關。特別是借助互聯(lián)網時效性、廣泛性的傳播優(yōu)勢，越來越多的商家在互聯(lián)網上進行廣告宣傳。本《辦法》旨在規(guī)范互聯(lián)網廣告活動，保護消費者的合法權益，促進互聯(lián)網廣告健康發(fā)展，維護公平競爭的市場經濟秩序。

除此之外，互聯(lián)網保險也同樣受到《反洗錢法》《保險公司管理規(guī)定》《保險專業(yè)代理機構監(jiān)管規(guī)定》《保險經紀機構監(jiān)管規(guī)定》等相關法律法規(guī)的規(guī)制。

沈博士：我們知道，微店形式的互聯(lián)網保險包括投保人、互聯(lián)網平臺、保險公司三方法律主體。微店形式的互聯(lián)網保險的法律關系如何？

易萍：微店是保險公司搭載在第三方即時通訊平臺上的一種營銷工具。保險合同法律關系的主體仍然是保險公司與投保人。第三方即時通訊平臺目前主要承擔技術服務。

沈博士：如何界定微店里的保險產品的法律性質？

易萍：微店對保險產品的展示，從法律性質上看，是一種要約邀請行為。投保人可以根據個人情況選擇是否購買某種保險。若投保人有意購買，則需按照網頁指示填寫投保信息，提交投保單后，要約到達保險人。保險人則根據核保規(guī)則對投保人的投保信息進行審核，通過核保即視為保險公司承諾。保險合同即時成立。

沈博士：如何理解保險公司與第三方機構，比如任何一家網絡平臺之間的法律關系？

易萍：保險公司與第三方機構的合作應當受廣告法約束。目前，《互聯(lián)網廣告管理暫行辦法》尚未對廣告發(fā)布者的資質進行限制。但就互聯(lián)網網站的廣告推廣行為提出了新的要求。比如，該法第七條規(guī)定，互聯(lián)網廣告應當具有可識別性，顯著標明“廣告”，使消費者能夠辨明其為廣告。

沈博士：在保險產品銷售時，保險人的明確說明和投保人的如實告知，都是非常重要的，然而由于互聯(lián)網保險的銷售特性，保險人和投保人無法面對面的交流，不知在微店形式的互聯(lián)網保險產品銷售時，保險人的明確說明義務和投保人的如實告知義務是如何履行的？

易萍：新的保險銷售形式，對傳統(tǒng)保險銷售中保險人的說明義務和被保險人的如實告知義務在互聯(lián)網平臺銷售時提出了新的要求。根據《保險法司法解釋（二）》第11條和第12條的規(guī)定，通過網絡方式訂立合同的，保險人應當在投保單或者保險單等其他保險憑證上，對保險合同中免除保險人責任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標志作出提示。由于保險人的說明義務為主動說明，因此保險公司在網頁設置方面，應當采取頁面主動彈出的方式，以此體現(xiàn)保險人的主動說明義務。當然，如果可以在頁面中增加風險提示與解答熱線的聲明，將會更加完備。

沈博士：就是說，目前主要通過頁面主動彈出的方式，來實現(xiàn)傳統(tǒng)紙質保單銷售中，保險公司的主動說明義務？

易萍：是的。被保險人的如實告知，也應當以投保人在網頁中記載的信息為準。需要注意的是，根據《保險法司法解釋（二）》第13條的規(guī)定，保險人對其履行了了明確說明義務負舉證責任。因此，保險人需對整個網絡投保過程做后臺記錄。這一點在最新發(fā)布的《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法（征求意見稿）》中有詳細規(guī)定。

沈博士：怎樣才能對整個網絡投保過程做后臺記錄呢？

易萍：《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法（征求意見稿）》第13條規(guī)定了網銷可回溯內容，即保險公司、保險中介機構通過互聯(lián)網銷售保險產品的，操作軌跡、截屏應包含以下內容，并以獨立頁面顯示：（一）投保人確認知悉所購買的保險產品名稱、承保公司名稱、繳費方式、繳費金額、繳費期間和保險期間；（二）投保人確認知悉應如實告知以及違反如實告知義務的可能法律后果；（三）投保人確認知悉猶豫期后退保損失風險和人身保險新型產品保單利益不確定性；（四）投保人確認知悉健康保險相關產品等待期、續(xù)保條款以及指定醫(yī)療機構情況；（五）投保人確認知悉保險責任、責任免除和特別約定內容；（六）保險監(jiān)管部門要求的其他內容。

沈博士：就網絡交易而言，網絡安全是頭等大事，那么微店形式的互聯(lián)網保險產品的網絡安全由誰負責？

易萍：依據《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》的規(guī)定，保險公司通過第三方網絡平臺開展互聯(lián)網保險業(yè)務的，應當對第三方網站的經營資質、信息安全、信息儲蓄能力等進行審查，并對交易安全性負最終責任。

在實際運營中，保險公司還要警惕不法分子模仿相似網頁實施詐騙，并就此施以足夠的注意義務。保險公司應當在總部集中運營，統(tǒng)一管理的基礎之上，對網頁的安全性進行加密管理，并在網頁醒目位置做好防盜版提示。

沈博士：就是保險公司對網絡交易的安全負責？

易萍：保險公司根據法律、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，承擔其網絡交易的安全責任。

沈博士：現(xiàn)在通過微店銷售的保險產品和各公司在網站上銷售的保險產品是一樣的，還是有專門開發(fā)的？

易萍：因為微店形式的主要優(yōu)點在于傳播的廣泛性與便捷性，因此其主要作用是產品展示和廣告，所以微店渠道、其他互聯(lián)網渠道以及傳統(tǒng)渠道銷售的產品基本是相同的。

沈博士：目前，市場上的互聯(lián)網保險的產品，是不是也主要是傳統(tǒng)的保險產品？有專門針對網絡經營特點的新產品嗎？

易萍：目前互聯(lián)網保險大部分經營的是傳統(tǒng)的保險產品，只是轉變了銷售媒介，保險產品本身并無太多新意。值得欣慰的是，現(xiàn)在互聯(lián)網保險已經出現(xiàn)了一些針對網絡經營特征的新險種，這些險種從投保到核保再到理賠，整個運營流程全部依賴于互聯(lián)網，比如：退貨險、延誤險。隨著互聯(lián)網保險的發(fā)展，將會出現(xiàn)更多具有網絡經營特征的保險產品。

沈博士：在這里就不可避免地說到產品創(chuàng)新和鼓勵創(chuàng)新的問題。

易萍：是的，搭載于網絡的互聯(lián)網保險產品，一方面應當利用網絡傳播的廣泛性、快速性，積極發(fā)展創(chuàng)新。另一方面應當彌補網絡信息真實度的劣勢，建立規(guī)范的互聯(lián)網保險信用體系。

沈博士：“產品創(chuàng)新是保險業(yè)務的起源，也是其他業(yè)務賴以存在的基礎?！被ヂ?lián)網保險賴以發(fā)展壯大的一個最重要的條件就是保險產品的創(chuàng)新與經營模式的創(chuàng)新?，F(xiàn)在，我們面對的一個現(xiàn)實是，保險產品同質化嚴重，在互聯(lián)網保險方面，您認為應該采取什么措施來鼓勵創(chuàng)新呢？

易萍：鼓勵創(chuàng)新，建立互聯(lián)網保險新型險種專賣期制度。過去的經驗告訴我們，在互聯(lián)網保險產品成長的初級階段，互聯(lián)網保險公司有義務將自己公司研發(fā)的新型險種向相關的保險監(jiān)管機構報備，以便保險監(jiān)管機構在宏觀上了解各類保險產品在互聯(lián)網保險市場上的分布和發(fā)展情況，合理分配各類保險險種比例，預防新型險種可能帶來的風險，避免金融型保險產品增長過速而削弱互聯(lián)網提供保險保障的社會功能。但是，由于缺乏新險種專賣期的設置，創(chuàng)新能力較強的保險公司耗費諸多人力、財力開發(fā)出的新險種，很快就被同行其他保險公司抄襲借鑒。因此，保險監(jiān)管機構應盡快制定互聯(lián)網保險新型險種專賣期制度，以助力互聯(lián)網保險的蓬勃發(fā)展。像我國臺灣地區(qū)就賦予了各保險公司新開發(fā)的保險產品五年的專賣期。

沈博士：哦，專賣期的設置也類似一種知識產權的保護，這項制度對鼓勵創(chuàng)新很有意義。您前面提到網絡交易的一個劣勢是不好把握網絡信息的真實性，需要建立高效、規(guī)范的互聯(lián)網保險信用體系。您所說的這個信用體系，是不是包括保險人、投保人、被保險人這幾方面？

易萍：是的。保險企業(yè)的誠信問題越來越受到消費者的重視，并且引起了行業(yè)內部的高度關注。在網絡時代，保險行業(yè)的銷售應當比過去更加透明。一旦出現(xiàn)誠信問題，將會對保險機構的聲譽產生嚴重的負面影響。監(jiān)管部門應該盡快建立統(tǒng)一規(guī)范的互聯(lián)網保險信用體系，包括保險公司的信用評級，方便投保人在投保時查詢各家保險公司的償付能力以及信用信息；還包括投保人、被保險人的信用查詢體系，在保險公司核保時可以進入網絡數據庫查詢投保人、被保險人的信用評價，為核保提供信息判斷。

沈博士：要是能建立這樣的信用查詢體系，我想不光是互聯(lián)網保險受益，對整個保險行業(yè)的推動都是巨大的，也會大大提升我們整個社會的誠信。