近兩年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，投資互聯(lián)網(wǎng)平臺賺錢成為很多人首選的理財方式。2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)量爆炸式增長，平臺實力參差不齊，很多創(chuàng)業(yè)公司不到一年就無法支撐倒閉的公布，滾錢跑路的事情也時有發(fā)生。那么為什么這么多人通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行投資呢？

與傳統(tǒng)的股票、基金、銀行存款等理財方法相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在很多方面都具有優(yōu)勢。對本金不多、資金流動性大的年輕人有吸引力。主要概括為以下四點。

1.可以通過互聯(lián)網(wǎng)輕松購買

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，越來越多的人喜歡不出門解決各種問題，大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行簡單的賬戶注冊和實名認(rèn)證進(jìn)行投資。比起股票和基金，本人需要在證券公司和銀行開設(shè)賬戶要方便得多。

2.資金流動性強

股票基金往往需要不少固定資金。一旦買入，就只能坐下來提高價格，如果做錯了，就會被關(guān)進(jìn)監(jiān)獄，被捆綁了幾年，甚至十多年。(威廉莎士比亞、溫斯頓、股票名言) (威廉莎士比亞、溫斯頓、《股票名言》)許多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都是可以自由購買和回購的，銀行活期存款、定期理財7天、10天、1個月、1年、2年，可以根據(jù)自己的實際情況自由選擇。

3.入學(xué)考試門檻低

大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的購買價格不超過100元，有的甚至降低到1美分購買，基本上有錢就可以投資，所以不需要刻意攢錢投資。

4.收益可與銀行的理財產(chǎn)品相媲美

收益是投資者最看重的方面，每家銀行都有收益不錯的理財產(chǎn)品，但投資額往往很高，銀行的理財產(chǎn)品也有風(fēng)險。這樣，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的收益能與銀行媲美時，用戶當(dāng)然愿意購買。

當(dāng)然，銀行存款可以說是安全的，但其他任何理財方式都有風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也不例外。尤其是ELO事件一出來，就讓很多已經(jīng)持觀望態(tài)度的人完全失去了信心。

據(jù)行業(yè)機構(gòu)透露，從2015年12月到2016年1月，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺連續(xù)兩個月出現(xiàn)負(fù)增長，但截至今年1月底，全國有2771個互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺正常運營。面對這么多平臺和產(chǎn)品，到底該如何選擇呢？輕業(yè)界人士的手指和筆者自己的體會總結(jié)了以下“四種，四種”，希望對廣大投資者有幫助。

1.要知道平臺背景，不要盲目跟風(fēng)

阿里巴巴的余額寶、騰訊的理財通、京東京東金融、中國平安陸金所、中國信用貸款用金融工廠等一些具有大企業(yè)背景的平臺，大體上令人放心。這些公司作為知名企業(yè)，首先能避免的是卷著錢跑。另一方面，他們的底層實力、違約成本、公司業(yè)務(wù)范圍廣，做金融平臺對他們來說只是一個小業(yè)務(wù)，對品牌形象的維護(hù)可能不會給下屬平臺帶來問題。(莎士比亞) (以英語發(fā)言)。

金融工廠

沒有大企業(yè)背景的平臺也不是完全不可靠，而是需要更多的時間來分辨。任何好公司都會有優(yōu)秀的團(tuán)隊。做互聯(lián)網(wǎng)金融對專業(yè)性要求很高，所以更需要專業(yè)人才。高管是否專業(yè)很重要，金融人才和互聯(lián)網(wǎng)人才都要有。

這個信息通?？梢栽谄脚_網(wǎng)站上找到，只要有真正的人才，公式就會毫不吝嗇地公開。目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的管理團(tuán)隊力量參差不齊，相比之下，有大型平臺高管資歷更讓人安心。

以新興平臺人造版為例，公司三位創(chuàng)始人中有兩位是人大部高管，有豐富的金融業(yè)經(jīng)驗，另一位是美國騎士資本高級工程師，長期致力于金融系統(tǒng)開發(fā)。

每個人都經(jīng)營創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊

另外，公司的融資情況也可以作為參考?？梢垣@得B輪融資的創(chuàng)業(yè)公司據(jù)說很厲害，但“C輪死亡”也不少。這些信息除了依賴百度，平時也要注意積累，要多關(guān)注這方面的新聞信息。

2.對收益要有合理的期待，不要輕信高收益

人們不把錢放在銀行里投資的原因是追求更高的收益，但在投資之前，首先要對收益率有基本概念。因為高收益背后往往隱藏著高風(fēng)險。要知道最基本的銀行存款利率是多少，投資理財產(chǎn)品的合理收益在什么范圍內(nèi)，超過多少就不在合法范圍內(nèi)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的收益率通常以“年畫”為準(zhǔn)。也就是說，假設(shè)一直是這個收益水平，投資一年能得到多少利息。實際收益金額的計算方法為本金年收益率投資天數(shù)365。比如年收益率為3.1%的產(chǎn)品，如果你投資1萬元，80天后提取，理論上你實際得到的利息是100003.1%80-365=67.95元。

順便說一下，這只是理論上的。因為活期理財。

產(chǎn)品的年化收益率就像股市價格一樣，是會變化的，可能每天都不一樣，所以活期理財?shù)氖找嬉脖榷ㄆ诶碡斠?，這就和銀行活期存款利息比定期少是一樣的，隨用隨取和高收益，魚與熊掌不可兼得。

陸金所的活期理財產(chǎn)品

定期理財則要注意的是實際計息天數(shù)問題。理財產(chǎn)品不像銀行存款，今天存進(jìn)去就從今天開始算利息，明天到期就可以取出來了，而是有一個“認(rèn)購期”和“清算期”。假設(shè)一款產(chǎn)品從3月1日開始認(rèn)購，認(rèn)購期為5天，你1號把錢存進(jìn)去后，3月1日-5日的這五天里是沒有任何利息的，要從3月6日開始算。產(chǎn)品到期后進(jìn)入清算期，可能又是3天或5天沒利息，清算期結(jié)束后才會將本金和利息返還給你。

看清認(rèn)購期和清算期的天數(shù)

這個道理就和湊單團(tuán)購差不多，不是你交完錢馬上就能拿到貨，認(rèn)購期就相當(dāng)于正在湊單，湊滿之后去采購，清算期就相當(dāng)于發(fā)貨途中，要等快遞把貨送到你才算買到這樣?xùn)|西。如果是期限較長的投資，這幾天基本可以忽略不計，但如果是一個月以內(nèi)的短期理財，就必須將這些影響考慮在內(nèi)了。

那么收益多少才算是合理呢？目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還沒有一個明文規(guī)定的收益范圍，但國家規(guī)定民間借貸利息不得超過24%，所以年化超過24%之后就屬于高利貸了，不在國家保護(hù)范疇內(nèi)，最好不要碰。

收益率參考

一般來說，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的年化在2%-10%都是比較合理的，2%-4%的一般是活期理財，不限時間和起投金額。4%-10%的大多是定期理財，并且有起投金額的限定，收益越高期限越長，起投金額也越高。

年化10%-15%的通常以合投的形式出現(xiàn)，比如一個人需要借20萬，你覺得靠譜就投點錢進(jìn)來，你投1萬，他投2萬，在規(guī)定時間內(nèi)湊夠20萬，項目標(biāo)滿后放貸，到期按投資比例分錢。收益高，但這個時間可能會長一些，時間一長風(fēng)險自然也高一些。

一款年化15%的產(chǎn)品投資期為18個月

年化15%-24%這個收益太高了，一般不會在互聯(lián)網(wǎng)金融里出現(xiàn)，即使有也是風(fēng)險較高的產(chǎn)品，不建議投。

24%以上的剛剛說過了，不在合法范圍內(nèi)，別碰。

3.要了解產(chǎn)品模式，不要只看收益多少

模式這個詞聽上去有點模糊，但卻很重要。這里所說的產(chǎn)品模式，意思就是投資人將錢投到了平臺上之后，這筆錢究竟是用來干什么用了，怎么賺到的錢。

提到互聯(lián)網(wǎng)金融，很多人都會首先想到P2P，需要明確一點，P2P不能與互聯(lián)網(wǎng)金融直接劃等號，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個統(tǒng)稱，P2P只是互聯(lián)網(wǎng)金融眾多模式中的一種。

P2P模式說白了就是民間借貸，Person-to-Person，個人對個人。一般我們說貸款都會想到去銀行貸款，也就是向銀行借錢，而P2P是一個起到個人借貸中介作用的平臺，你想借多少錢，什么時候還，給多少利息，借款人將這些信息發(fā)布到P2P平臺上，有閑錢的人看到了覺得合適，愿意借給你就放款，然后坐等到期收賬。是個人向個人借錢，不是個人向銀行借錢。

P2P，個人對個人的借貸模式（圖片來自時代周報）

有別于P2P，但模式差不多的就是P2B了，Person-to-Business，指的是個人對企業(yè)的借貸模式，一般是小微企業(yè)需要短期資金周轉(zhuǎn)，通過平臺向個人投資者借款，和P2P差不多。

P2B，個人對企業(yè)的借貸模式

還有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是融資后進(jìn)行股票或基金投資，這種模式最好對股票基金有點了解再投資，一來能看懂股市的行情走勢，二來如果平臺能找到有名的操盤手，對收益情況心里也有個數(shù)。

這里有必要說一下“第三方資金托管”，有的人把這個看的很重，認(rèn)為有第三方資金托管的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺更有保障，因為所謂第三方托管，就是投資人的資金不由平臺直接掌握，而是由第三方機構(gòu)進(jìn)行管理，有效避免平臺卷錢跑路。

第三方支付平臺資金托管流程圖（圖片來自晉商貸）

然而事實并沒有那么美好。首先，你是如何知道平臺有無第三方托管的？最直接的方式就是看官網(wǎng)介紹，但是他寫著有就一定有嗎？其次，很多平臺都號稱自己有第三方托管，實際仍是資金池模式，投資人充值到平臺的錢都進(jìn)入了平臺在第三方支付公司設(shè)立的賬戶，在平臺上可以看到個人的資金數(shù)字信息流，但在第三方托管賬戶上卻并沒有對每個投資人的資金進(jìn)行區(qū)分，最后還是全由平臺掌控。

收益是投資的唯一目的，但收益要首先建立在安全的基礎(chǔ)上，并非越高越好，收益越高風(fēng)險越高，任何投資都是一樣的道理。在互聯(lián)網(wǎng)金融的投資收益率上，大家一定要回歸理性。

4.要分散投資，不要集中投資

投資界有句話叫“不要把所有雞蛋放在同一個籃子里”，這個不難理解，將所有資金都投到一個平臺上，一旦出問題錢就都沒了。分散到多個平臺就可以將風(fēng)險也同時分散出去，總不至于多個平臺一起跑路吧。

不要把所有雞蛋放在同一個籃子里

投資之所有以風(fēng)險，指的就是對未來收益的不確定性，在投資過程中，可能損失收益，甚至直接損失本金，因此所有投資人都必須承擔(dān)一定的風(fēng)險。買東西還有可能買到假冒偽劣產(chǎn)品，何況是互聯(lián)網(wǎng)金融這種根本看不到實物的投資。

在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，要做到“分散”投資，不單是在平臺的選擇上分散，還要在產(chǎn)品模式上分散，這就更加強調(diào)了上面我們提到的“要了解產(chǎn)品模式”，明白你投的這個產(chǎn)品或項目究竟是干什么的，怎么賺錢的。

分散投資降低風(fēng)險

當(dāng)然，凡事都不要太極端。剛才那句“不要把所有雞蛋放在同一個籃子里”只是上半句，下半句是“但也不要放在太多的籃子里”，意思是如果投的太分散，就必然會減少利潤空間，增加管理成本。

結(jié)語：

在這篇文章中我反復(fù)提到一個詞，就是“風(fēng)險”，任何形式的投資都有風(fēng)險，只是程度不同。最小的風(fēng)險就是收益減少，哪怕是銀行存款也有降息的可能。最大的風(fēng)險就是血本無歸，不光沒有收益，連本金都追不回來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新興的理財方式，我們不能因為它“新”所以一棒子打死，只要能遵循以上提到的“四要、四不要”，就可以在一定程度上降低風(fēng)險。