“一個(gè)人一生能積累多少錢，不是取決于他能夠賺多少錢，而是取決于他如何投資理財(cái)，人找錢不如錢找錢，要知道讓錢為你工作，而不是你為錢工作?！卑头铺氐倪@句名言道出了財(cái)富積累的真諦。
在過去十年中，中國高凈值人群從18.8萬增長到71.9萬，增長近4倍?？梢哉f，以前考驗(yàn)的是這些人群創(chuàng)造財(cái)富的能力，而未來數(shù)十年，考驗(yàn)的是他們傳承財(cái)富的智慧。而財(cái)富管理90%以上都是資產(chǎn)配置的事兒。鑫茂榮信財(cái)富作為專業(yè)資產(chǎn)配置服務(wù)品牌，針對中國家庭資產(chǎn)配置的現(xiàn)狀，對標(biāo)準(zhǔn)普爾資產(chǎn)象限圖進(jìn)行了分析解讀。
中國家庭資產(chǎn)配置現(xiàn)狀
有數(shù)據(jù)顯示，2011年，中國家庭戶均財(cái)富是66.3萬元，到2016年增長到103.4萬元。然而在資產(chǎn)配置方面，據(jù)測算目前中國居民儲蓄大約占比20%，房產(chǎn)占比70%，各類金融資產(chǎn)占比僅10%，嚴(yán)重偏低；與此對應(yīng)收益率也較低，很難補(bǔ)償通貨膨脹帶來的損失。
而在美國的家庭資產(chǎn)配置中，房地產(chǎn)占比僅為30%左右，存款約10%；各類金融資產(chǎn)占比接近60%。
從以上數(shù)據(jù)分析得出，中國家庭的家庭配置呈現(xiàn)出幾個(gè)特點(diǎn)：一是整體配置中房產(chǎn)仍為大頭，金融資產(chǎn)占比低；二是金融資產(chǎn)中儲蓄占比較高，而國外成熟市場上家庭普遍只保留10%左右的儲蓄存款；三是保險(xiǎn)意識整體較弱，中國家庭更多依賴于社保而非自我配置補(bǔ)充的商業(yè)保險(xiǎn)；四是對于復(fù)雜金融產(chǎn)品的認(rèn)知整體水平較低，接觸較多的也就是股票及相關(guān)產(chǎn)品而已。因此，如何進(jìn)行合理化、專業(yè)化的資產(chǎn)配置極其重要。
解密標(biāo)準(zhǔn)普爾資產(chǎn)象限圖
標(biāo)準(zhǔn)普爾資產(chǎn)象限圖是配置資產(chǎn)的一種方式。標(biāo)準(zhǔn)普爾曾調(diào)研全球十萬個(gè)資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭，分析總結(jié)出他們的家庭理財(cái)方式，從而得到標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖?！皹?biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”把家庭資產(chǎn)分成四個(gè)賬戶。
短期消費(fèi)賬戶——要花的錢
第一個(gè)賬戶是日常開銷：即活期存款，一般占家庭資產(chǎn)的10%，為家庭3-6個(gè)月的生活費(fèi)。投資者至少要預(yù)留10%的錢來保障家庭的短期開銷，同時(shí)也要控制這個(gè)賬戶的費(fèi)用占比，以免因花銷太多而沒有錢投入其他賬戶。
投資方式：銀行活期存款、貨幣基金
保障賬戶——保命的錢
第二個(gè)賬戶是杠桿賬戶，即保命的錢，一般占家庭資產(chǎn)的20%。這個(gè)賬戶以小博大，專門解決突發(fā)的大額開支，撐起家庭的保障傘。這個(gè)賬戶一定要?？顚Ｓ?，保障在家庭成員出現(xiàn)重大疾病、意外事故時(shí)，有足夠的錢保命。別看這個(gè)賬戶平時(shí)沒什么作用，但到了關(guān)鍵時(shí)刻，能保障家庭的資產(chǎn)安全，所以叫保命的錢。
投資方式：重疾保險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)
投資收益賬戶——生錢的錢
第三個(gè)賬戶是投資收益賬戶：即生錢的錢，一般占家庭資產(chǎn)的30%，為家庭創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)收益。
用途：這一部分錢，主要是用來獲取最大程度的收益。在四個(gè)賬戶，投資收益賬戶是最需要花費(fèi)精力經(jīng)營的。因此，在資產(chǎn)配置中，要選擇跨類別、跨地域的資產(chǎn)。通過在多個(gè)資產(chǎn)間進(jìn)行合理配置，以大類資產(chǎn)間存在的負(fù)相關(guān)性平衡風(fēng)險(xiǎn)，獲得確定性更高的合理收益。
投資方式：股票、基金、房產(chǎn)（包括海外地產(chǎn)）、股權(quán)投資等。
長期收益賬戶——保本升值的錢
第四個(gè)賬戶是長期收益賬戶：即保本升值的錢，一般占家庭資產(chǎn)的40%，為保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、留給子女的錢等，這個(gè)賬戶一定要保證本金不能有任何損失，并能為抵御通貨膨脹，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。
投資方式：債券、信托、分紅險(xiǎn)的養(yǎng)老金、子女教育金等。
標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭象限圖的應(yīng)用
經(jīng)典的投資理論表明，投資者在合理的條件下應(yīng)將財(cái)富按比例投資于所有的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)；投資者對風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資組合的比例也應(yīng)該是相同的，他們投資組合的不同之處在于因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)厭惡程度不同將財(cái)富在安全資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)組合之間進(jìn)行不同的分配。
鑫茂榮信財(cái)富認(rèn)為，對于中國家庭來說，可以在參考標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭象限的基礎(chǔ)上，依據(jù)家庭自身情況和對于金融產(chǎn)品的認(rèn)知程度，做適當(dāng)?shù)谋壤{(diào)整。投資者應(yīng)根據(jù)自身的收入和財(cái)富情況、當(dāng)前和未來的家庭關(guān)系、以及其他可預(yù)見性的資本流入流出等情況探尋資產(chǎn)配置的最優(yōu)方案。
隨著新技術(shù)的應(yīng)用、新巨頭的加入和新場景的融合，以及海外資產(chǎn)的衍生和投資者行為的改變，使得新金融的格局產(chǎn)生了新的變化；而資產(chǎn)配置調(diào)控也正在發(fā)生階段性調(diào)整，資產(chǎn)多元化、風(fēng)險(xiǎn)控制以及長線投資逐漸成為投資者追求資產(chǎn)穩(wěn)健增長的主要目標(biāo)。此外，在投資者不斷尋找權(quán)益類的另類資產(chǎn)中，私募股權(quán)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資、對沖基金、以及海外房產(chǎn)逐漸進(jìn)入了投資的視野。面對市場變化以及投資品種的復(fù)雜化，高凈值人群在趨勢研判、產(chǎn)品篩選和資產(chǎn)配置等方面更希望通過財(cái)富管理機(jī)構(gòu)提供專業(yè)化、定制化的投資顧問服務(wù)，并根據(jù)自身情況確定多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資規(guī)模和投資品種，通過資產(chǎn)配置優(yōu)化投資組合，從而獲得多元化的穩(wěn)健收益。
特別值得一提的是，在中美貿(mào)易戰(zhàn)博弈的背景下，將會對未來經(jīng)濟(jì)造成長期的影響。內(nèi)需和創(chuàng)新的趨勢會增強(qiáng)，在投資策略上，鑫茂榮信財(cái)富或?qū)⒕劢褂谝怨蓹?quán)投資為核心的跨類別、跨地域的資產(chǎn)配置策略。因?yàn)橘Q(mào)易戰(zhàn)，對于創(chuàng)新我們開始覺醒，股權(quán)投資符合創(chuàng)新驅(qū)動下的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整預(yù)期，并將在資本助力下產(chǎn)生豐厚的價(jià)值回報(bào)。而海外地產(chǎn)則是高凈值人群踐行全球化資產(chǎn)配置的首選，同時(shí)也是平衡國內(nèi)市場風(fēng)險(xiǎn)的重要策略。
投資常常是一種定性的、有目標(biāo)傾向的行為，而資產(chǎn)配置又具有專業(yè)性、嚴(yán)謹(jǐn)性、動態(tài)化等特征，這就要求投資者以適時(shí)的、變化的角度去看待資產(chǎn)配置理論和模型，并將其放在動態(tài)的經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境下考量。實(shí)際上，許多成功的資產(chǎn)配置一般都是投資者依托于專業(yè)化的投資機(jī)構(gòu)在動態(tài)的環(huán)境下對投資組合進(jìn)行平衡再平衡。
作為專業(yè)的資產(chǎn)配置服務(wù)品牌，鑫茂榮信財(cái)富利用現(xiàn)代科技手段和強(qiáng)大的專業(yè)研究能力，充分發(fā)揮與國內(nèi)外知名基金公司、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作優(yōu)勢，形成了集優(yōu)秀專家、學(xué)者和資深的專業(yè)財(cái)富管理顧問于一體的研究團(tuán)隊(duì)，幫助投資者研判未來經(jīng)濟(jì)走勢、分析相關(guān)金融產(chǎn)品，并針對不同的人群和需求提出定制化的資產(chǎn)配置策略，通過高端資產(chǎn)配置、家族財(cái)富管理、精品投行、資產(chǎn)配置策略研究四大服務(wù)板塊，為高凈值客戶提供全方位，一站式、合理化的資產(chǎn)配置服務(wù)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，筑夢未來。
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