去年整理過80后的保險必備攻略， 90后的妹妹說：“這攻略是否適合我？” 各位叔叔阿姨問：“我們50、60后怎么辦？” 還有同齡朋友問：“寶貝女兒買保險怎么搭配？” 廣大人民群眾日益增長的保險需求如何解決？ 這次，小編我不舍晝夜，整理出適合中國家庭的保險配置2018年攻略，一篇文章解決你們所有問題！
我們所面臨的風險有哪些？不同險種如何轉移風險？
1. 意外風險：交通事故、踏空墜入消防通道傷殘、戶外墜落、被狗咬傷、老人摔骨折等；
2. 疾病風險：患重大疾病、普通手術住院等；
3. 身故風險：意外身故和非意外導致身故（如疾病身故、見義勇為身故等）；
4. 財務風險：炒房炒股虧了、做生意破產(chǎn)、沒錢上學、沒錢養(yǎng)老等；
不同年齡段人群如何配置保險？
我們分三個年齡段來講：
1. 未成年人 2. 家庭經(jīng)濟支柱（以25-50歲為主） 3. 老年人
1. 未成年人： 搭配方向：因該人群不承擔家庭經(jīng)濟責任，主要考慮疾病意外時如何減輕家庭負擔。 建議必備險種：意外險、重疾險、醫(yī)療險
a 意外險： 意外是導致兒童受傷甚至死亡的第一因素，高杠桿、帶意外門診的意外險是未成年人必備。由于保監(jiān)會對未成年人的身故保額限制，再加上未成年人不承擔家庭責任，因此建議未成年人配置意外險可更關注意外醫(yī)療部分含金量，如是否限社保內，是否含境外責任、是否有免賠額、賠付比例多少等。保額參照保監(jiān)會最高限額。
b 重疾險： 未成年期購買重疾費率低、保障時間長、核保容易，如不幸重病能大大減輕家庭負擔。如兒童最高發(fā)重疾白血病少則30、40萬，如需干細胞移植花費70、80萬也是常見。保額建議50萬起。
c 醫(yī)療險： 補充社保，與重疾險搭配。幼兒時期住院幾率很高，如常見的肺炎、輪狀病毒住院等，但重疾理賠標準不是輕易能達到，這時醫(yī)療險就起作用了。對于日常的小病住院門診，社保報銷后，可用商業(yè)醫(yī)療險解決。建議選擇0免賠、不限社保、保額50萬以上的商業(yè)醫(yī)療險，由于門診賠付幾率大、保費比單買住院高很多，可選門診風險自留。
可選險種：年金險
未成年人教育花費是一筆不小的費用，不少家長想未雨綢繆。如在保障類產(chǎn)品配齊還有閑余資金時，完全可以考慮配置一些年金險作為教育金。目前好一點的教育金復利也能達到3.8%-4.5%，不比銀行理財、余額寶等貨幣基金差，其優(yōu)勢還在于安全、能?？顚Ｓ谩㈤L期穩(wěn)定收益率和現(xiàn)金流、貸款比例高等。
2. 家庭經(jīng)濟支柱搭配方向：該人群承擔家庭主要經(jīng)濟責任，上有老，下有小，既需考慮重病或意外時減輕家庭負擔，又需考慮家庭責任開支，如以下： a 家庭3-5年正常開支； b 家庭負債（房貸、車貸、生意貸款）； c 父母贍養(yǎng)責任； d 子女撫養(yǎng)責任；
建議必備險種：意外險、壽險、重疾險、醫(yī)療險
a 意外險： 家庭經(jīng)濟支柱承擔家庭主要責任，再加上意外險杠桿高（保費便宜、保額高），此類人群可重點考慮做高身故保額。身故保額建議100萬起，一線城市適當加高保額。
b 壽險： 中國死亡保障缺口巨大，很多人不能接受死亡才理賠的保險。但今天要強調，壽險是家庭經(jīng)濟支柱必須配備的險種！壽險又分定期壽險和終身壽險，定期壽險杠桿高，適合家庭責任重，尤其一二線城市房貸壓力大、小孩老人撫養(yǎng)責任重的朋友。而預算充足的家庭可搭配帶儲蓄傳承功能的終身壽險。根據(jù)家庭責任和資產(chǎn)負債情況，建議50萬保額起，一線城市100萬保額起。
c 重疾險： 50歲以內人群可根據(jù)身體條件、預算購買適合的重疾險（儲蓄型或純保障型），如身體不符合要求，也可考慮單純的防癌險，畢竟癌癥占據(jù)理賠比例的60%-80%。長期重疾險不存在續(xù)保問題，一旦買好費率恒定。保額建議50萬起，一線城市根據(jù)預算可配置100萬保額。
d 醫(yī)療險： 補充社保，與重疾險搭配，非重大疾病住院使用醫(yī)療險理賠。舉例，胰腺炎，花費巨大，幾十萬花費很正常，卻非重疾理賠范圍內，只能使用醫(yī)療險報銷，社保有報銷比例，且不含自費藥，因此商業(yè)醫(yī)療險是必要的。但由于醫(yī)療險通貨膨脹費用等原因，醫(yī)療險無法做到保證續(xù)保。
可選險種：年金險 當下p2p跑路、信托違約風險大，股票7虧2平1贏，銀行理財不能保證長期穩(wěn)定，那不太精通理財且消費高的家庭，可將年金險、理財險作為資產(chǎn)配置一個方向。年金險具備資金安全性、收益穩(wěn)定性、需要資金時靈活性、強制儲蓄性等功能。
3. 老年人 搭配方向：退休后人群一般不承擔家庭責任，重點考慮大病或意外時減輕家庭負擔。
建議必備險種：意外險、防癌險、醫(yī)療險 詳解：
意外險： 老年人意外發(fā)生幾率高，如摔傷、骨折等，意外險配置時跟未成年人類似，重點考慮意外醫(yī)療部分含金量，是否不限社保、免賠額多少、賠付比例等。身故保額不用太高。
防癌險： 50歲以后重疾保費容易倒掛，再加上身體問題增多，核保難以通過，可重點考慮杠桿更高的防癌險。重疾種癌癥理賠率基本能占到60%-80%，且三高人群也能購買防癌險。由于年齡和身體限制，大多數(shù)保險公司老年防癌險最高免體檢保額為10-20萬。
醫(yī)療險： 補充社保，與防癌險搭配。如身體條件較好，建議購買一份醫(yī)療險。部分醫(yī)療險50-55歲后需要體檢。 搞懂了各類保險基本的概念和大概年齡階段的搭配框架，那么問題如何具體去搭配不同的險種？每個險種如何選擇保險公司和具體產(chǎn)品？畢竟每個險種都有數(shù)百種眼花繚亂的產(chǎn)品，到底買哪款呢？ 俗話說，一千個人眼中有一千個哈姆雷特。藏保君說：一千個家庭有一千個搭配方案。 對于每個家庭，家庭人員結構不同，資產(chǎn)量不同，負債不同，收入結構及穩(wěn)定程度不同，個人風險偏好不同，所從事工作風險性不同，家庭主動投資能力不同，所涉及的家族遺傳疾病不同，以及對保險品牌、理賠服務、或性價比追求也不同。所以導致了保險配置沒有標準答案，必然是千人千面。 具體到搭配，用之前客戶朋友們的案例來講解一下。
家庭保障方案案例：案例一簡述：26歲李先生，二線城市公務員一名，年收入10-12萬元，事業(yè)單位，相當穩(wěn)定。今年剛結婚，太太同齡，小學老師，年收入6萬元以及有額外的2萬補課浮動收入，有房貸余額60萬元，車貸9萬，暫時無小孩。健康狀況方面，李先生單位足球隊隊員，長期踢球鍛煉，提供給我的體檢報告顯示無異常，太太BMI偏高一點，輕度脂肪肝，其他均正常。另外，李先生家庭投資能力一般，除了余額寶沒有嘗試過其他理財方案。對于保險的預算，李先生希望保障全面無死角，每年繳費低于15000元。根據(jù)李先生的情況，我們給李先生家庭搭配了如下的方案。
由于李先生屬于標準體，太太也屬于“次標準體”，為他家庭投保的產(chǎn)品都順利承保。
方案詳解如下： 如李先生一旦： 不幸疾病身故，能賠付100萬元，不用將房貸車貸負擔留給家人； 不幸意外身故，能賠付200萬元； 不幸患重疾，能賠付50萬元； 不幸住院（重疾or非重疾），社保報銷后，100%含自費50萬額度內可報銷。 如李太太一旦： 不幸疾病身故，能賠付50萬元； 不幸意外身故，能賠付100萬元； 不幸患重疾，能賠付50萬元； 不幸住院（重疾or非重疾），社保報銷后，100%含自費50萬額度內可報銷。
補充建議：等到李先生有寶寶后，或者預算增加后，建議壽險責任應該再提升，目前子女、父母撫養(yǎng)責任覆蓋不足。
案例二簡述：33歲王先生，成都某銀行營業(yè)部主任，年收入40萬元，已婚，王太太30歲，自由職業(yè)年收入15萬，女兒3歲。財務方面，老家和成都有兩處房產(chǎn)價值550萬，房貸余額110萬，金融資產(chǎn)方面，理財資金50萬+30萬股票+15萬基金定投，由于身處金融行業(yè)，投資能力不錯的，這幾年投資性收入都是穩(wěn)健提升。身體狀況方面，王先生身體和女兒都身體健康。王太太有乳腺結節(jié)和橋本甲狀腺炎。另外，王先生對保險有基本的了解，希望配置一款中高端醫(yī)療險能覆蓋公立醫(yī)院特需部，平時的看病難對家庭造成不小的困擾。預算方面，整體一年規(guī)劃為4萬左右。我們做出的方案搭配如下：
王先生和女兒都是標準體，正常承保。由于王太太是非標體，所以為她選擇重疾時盡量選擇了我們經(jīng)驗中核保較松的一家，最終結果是王太太0加費，甲狀腺正常承保，但乳腺癌及其轉移癌責任除外。最終王先生也接受了這一方案。
方案詳解如下：
如王先生一旦： 不幸疾病身故，能賠付200萬元，完全覆蓋房貸負擔，部分覆蓋子女撫養(yǎng)責任（這里考慮太太也承擔部分家庭責任）；
不幸意外身故，能賠付300萬元；
不幸患重疾，能賠付50萬元； 不幸住院（重疾or非重疾），無論社保是否報銷，醫(yī)療費用可在100萬元范圍內報銷，還可直接入住知名三甲醫(yī)院國際部、特需部，由保險公司直接結算（如成都華西金卡醫(yī)院、北京協(xié)和國際部等）。
如王太太一旦： 不幸疾病身故，能賠付150萬元，完全覆蓋房貸負擔，部分覆蓋子女撫養(yǎng)責任（這里考慮太太也承擔部分家庭責任）；
不幸意外身故，能賠付250萬元； 不幸患重疾，能賠付50萬元；
不幸住院（重疾or非重疾），無論社保是否報銷，醫(yī)療費用可在100萬元范圍內報銷，還可直接入住知名三甲醫(yī)院國際部、特需部，由保險公司直接結算（如成都華西金卡醫(yī)院、北京協(xié)和國際部等）。
如寶寶一旦： 不幸意外受傷，每次5000元用于門診住院，不限社保，并有100-200元一天的補貼，身故保額10萬； 不幸重疾，能賠付50萬；
不幸住院（重疾or非重疾），無論社保是否報銷，醫(yī)療費用可在100萬元范圍內報銷，還可直接入住知名三甲醫(yī)院國際部、特需部，由保險公司直接結算（如成都華西金卡醫(yī)院、北京協(xié)和國際部等）。
補充建議：有更多閑余資金可搭配終身壽險（帶儲蓄功能，完整覆蓋家庭責任）或年金險（子女教育需求、養(yǎng)老需求等）。
案例三簡述：30歲羅先生，自由投資者，28歲太太全職備孕，兩套房，無房貸車貸。二級市場投資資金600萬左右，全職炒股。溝通之初建議，搭配教育金和儲蓄型重疾，分散風險，但羅先生表示自己投資能力非常強，也非常自信。長期取得較高收益，即使在今年惡劣市場環(huán)境，依然取得正收益。個人風險偏好也遠遠高于一般人，對于教育金和儲蓄型重疾完全不感冒，偏好純保障型產(chǎn)品，希望能上高額意外險壽險。另外羅先生表明自己由于大量時間都投入在股市，所以對保險產(chǎn)品更偏重服務，醫(yī)療險方面也直接點名希望要帶各種能省事兒省時服務好的高端產(chǎn)品，日常門診需求少。身體狀況上，羅先生由于長期久坐，略超重，其他毛病無，太太有竇性心律過緩。但提供近期復查報告在每分鐘50次以上。
先生太太都屬于接近標準體，所有險種順利承保。
方案詳解如下：
如羅先生一旦： 不幸疾病身故，能賠付200萬元，能大部分覆蓋未來子女、父母近期撫養(yǎng)責任；
不幸意外身故，能賠付400萬元； 不幸患重疾，能一次性賠付50萬元； 不幸住院（重疾or非重疾），無論社保是否報銷，醫(yī)療費用可在1000萬元范圍內報銷，還可直接入住知名三甲醫(yī)院國際部、特需部、私立醫(yī)院，由保險公司直接結算（如成都華西金卡醫(yī)院、北京協(xié)和國際部等）。
如羅太太一旦： 不幸疾病身故，能賠付50萬元； 不幸意外身故，能賠付100萬元； 不幸患重疾，能賠付50萬元；
不幸住院（重疾or非重疾），無論社保是否報銷，醫(yī)療費用可在1000萬元范圍內報銷，還可直接入住知名三甲醫(yī)院國際部、特需部、私立醫(yī)院，由保險公司直接結算（如成都華西金卡醫(yī)院、北京協(xié)和國際部等）。
看了這幾個案例，您是否更加清晰需要配置什么保險了呢？ 如果家庭收入及預算少于案例一中李先生，也可以考慮定期重疾或定壽暫時轉移短期風險，幾千元便可配置整套方案，但別忘了在經(jīng)濟條件好轉后及時配置長期重疾及壽險。
如果家庭收入及預算多于案例二中王先生，想提高資產(chǎn)配置中保險配置的比例，或有資產(chǎn)傳承需求，大可加入終身壽險、年金類保險，或保險金信托等多種方式。
所有方案設計都是經(jīng)過多次溝通和調整才能切合投保人的需求，并非同一收入層次的群體適用于一樣的方案。類似像方案三中我們的初步建議和實際需求不符合，那么也需要深層次了解需求才能做出較為理想的方案。 當然，保險配置也是豐儉由人，保險從業(yè)者的價值體現(xiàn)就在于切合投保人的需求和家庭狀況，用專業(yè)知識和經(jīng)驗為其搭配合適的投保方案和提供后續(xù)服務。
另外，健康險實際投保過程遠比這幾個案例展現(xiàn)出來的難，主要難度在于標準體太少，核保通過難度大，需要跟多家公司詢問溝通，這更是需要操作人有豐富的經(jīng)驗和耐心。 而對于投保人來說，很多人或一味追求最便宜、或焦慮之下為買保險而買保險、或在朋友親戚的從業(yè)人員勸說下，照顧人情而買。
常常最重要的事情被忽略，即在買之前想理清自身家庭狀況、做好詳細客觀的自我風險評估，且在投保時做好如實告知。否則，購買的保險反而存在風險，那就得不償失了。 知人者智，自知者明。
歡迎關注公眾號：藏保閣live 咨詢或投保，加cangbaogestory
1.《家庭保險配置攻略（ 2018年最強版）》援引自互聯(lián)網(wǎng)，旨在傳遞更多網(wǎng)絡信息知識，僅代表作者本人觀點，與本網(wǎng)站無關，侵刪請聯(lián)系頁腳下方聯(lián)系方式。
2.《家庭保險配置攻略（ 2018年最強版）》僅供讀者參考，本網(wǎng)站未對該內容進行證實，對其原創(chuàng)性、真實性、完整性、及時性不作任何保證。
3.文章轉載時請保留本站內容來源地址，http://f99ss.com/fangchan/26409.html