你有接觸過(guò)，使用"先息后本"還款方式償還買房貸款嗎？估計(jì)大家都會(huì)搖頭，有人甚至表示，壓根沒(méi)聽過(guò)還能采用這種方式償還房貸！

其實(shí)不僅普通人感到困惑，連銀行工作人員聽到"先息后本"時(shí)，第一反應(yīng)也是用于償還消費(fèi)類貸款，比如車貸、經(jīng)營(yíng)貸等，很少能想到會(huì)發(fā)生在房貸按揭中來(lái)。在如今的主流房貸市場(chǎng)中，房貸償還有兩種方式選擇上，分別是等額本息、等額本金。

不過(guò)，這種奇葩事真實(shí)的發(fā)生了，主人公是南京的蒲先生。

蒲先生在2013年10月在民生銀行南京一分行辦理了一筆20年期限公積金和商貸組合房貸，其中商貸是117萬(wàn)元，每月還款8092.95元，在簽訂合同時(shí)選擇的"等額本息"償還方式，之后并沒(méi)有做任何變更，每月按照銀行短信提示金額償還貸款，原本相安無(wú)事，但在7年之后，蒲先生查詢銀行征信后發(fā)現(xiàn)自己貸款的本金117萬(wàn)居然一分錢都還！

117萬(wàn)不是一筆小數(shù)據(jù)，蒲先生找到銀行討要說(shuō)法，才意識(shí)到自己的貸款被改成了"先息后本"還款方式，簡(jiǎn)單點(diǎn)了來(lái)說(shuō)就是，之前7年里每月還款的都是利息，而本金需要在到期之后一次性償還117萬(wàn)，將兩種方式進(jìn)行對(duì)比算下來(lái)，最終蒲先生需要多還銀行三四十萬(wàn)，銀行方面擅自作出的變更導(dǎo)致蒲先生需要多還三四十萬(wàn)，這事擱誰(shuí)都不會(huì)愿意的。

那么，銀行是如何應(yīng)對(duì)該突發(fā)事件的呢？

在銀行客服經(jīng)理確定了是"先息后本"還款方式后，蒲先生找到銀行現(xiàn)場(chǎng)相關(guān)負(fù)責(zé)人，相關(guān)工作人員們"一臉懵逼"，承認(rèn)確實(shí)存在問(wèn)題，但表示原有辦理工作人員已經(jīng)離職，具體情況需要做詳細(xì)調(diào)查，還反問(wèn)蒲先生，為何實(shí)際還款金額和合同約定還款金額不一致時(shí)沒(méi)有發(fā)現(xiàn)這一問(wèn)題所在，最終承諾會(huì)盡快拿出"不能讓人家吃虧，但我們也不能吃虧，大家不能吃虧"的方案。

銀行這波操作，是不是感覺(jué)非常熟悉？很多人指責(zé)銀行在遇到問(wèn)題時(shí)，根本不具備大企業(yè)該有的魄力、責(zé)任和擔(dān)當(dāng)，習(xí)慣性先找借口，比如將責(zé)任推到離職、臨時(shí)職工或者受害方身上，然后盡可能的拉長(zhǎng)時(shí)間"戰(zhàn)線"，最終當(dāng)事人忍無(wú)可忍曝光了之后才火速處理。

不可勾人，這是某些銀行這么多年來(lái)一貫的作風(fēng)。但這次發(fā)生的事情確實(shí)存在一些特殊性，咱們不妨先來(lái)看看：

首先，銀行的責(zé)任，不可推脫。

"等額本息"是貸款人每個(gè)月需要還銀行一個(gè)固定金額總數(shù)，固定金額包含本金和利息，每期本金和利息都會(huì)發(fā)生變化，前期利息占大頭，遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于本金數(shù)，隨著還款期數(shù)越多，兩者位置會(huì)進(jìn)行互換，由于能盡早地受收利息，這也是銀行最喜歡的、默認(rèn)的還款方式。

莫名其妙被篡改了合同條款，導(dǎo)致償還了7年貸款之后，本金117萬(wàn)一分沒(méi)還，這事你要說(shuō)銀行沒(méi)有一點(diǎn)責(zé)任，根本就說(shuō)不過(guò)去。正如蒲先生所言，自己還款選擇的就是"等額本息"，那是合同白紙黑字寫著的，且貸款人后期沒(méi)有做任何還款方式變更，那銀行就必須按照生效的合同執(zhí)行。

也許這波"神操作"確實(shí)是個(gè)別工作人員為了拿到更多短期利益而私自作出的變更，但房貸不是一筆小數(shù)目，一筆貸款最終放出去需要經(jīng)過(guò)多人、多部門審核確認(rèn)，而這一行為能執(zhí)行且持續(xù)多年，暴露了銀行某些方面的監(jiān)管真的是形同虛設(shè)了。

銀行拿辦理人員離職做搪塞，這點(diǎn)更讓人覺(jué)得可笑，無(wú)論辦理人員現(xiàn)在身處何處，他或者她曾經(jīng)都屬于銀行職員是不可否認(rèn)的事實(shí)，就這一點(diǎn)，銀行作為法人主體就必須承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

其次，貸款人的心，別放那么大。

每每銀行爆出一些負(fù)面消息，我總是習(xí)慣性站在弱勢(shì)群體立場(chǎng)批判銀行，但蒲先生貸款這事，是我第一次沒(méi)有站在貸款人立場(chǎng)，無(wú)情的抨擊銀行。

如果你看過(guò)整篇報(bào)道，不難發(fā)現(xiàn)合同確實(shí)言明了貸款是公積金和商貸組合方式，其中公積金是30萬(wàn)，商貸是117萬(wàn)，每月還款金額8092.95元。在前幾期銀行扣款金額和合同約定金額對(duì)不上時(shí)，蒲先生想當(dāng)然以為是公積金貸款扣除了差額部分。

一般來(lái)說(shuō)，由于公積金和商貸利率有完全不同的規(guī)定，所以在采用組合方式還款賬戶時(shí)，是分開計(jì)算和還款的，即便真的出現(xiàn)了蒲先生所認(rèn)為的情況，當(dāng)事人是夠也該打開個(gè)人賬戶核實(shí)一下數(shù)據(jù)呢？作為受害人，蒲先生完全沒(méi)有這般操作，讓人不得不多心懷疑，蒲先生是否在看到短信扣款存在差額時(shí)，是抱著一顆割銀行韭菜的心了。

這種心態(tài)真的不能有。銀行是我國(guó)規(guī)模最大、人才聚集最多的金融機(jī)構(gòu)，它們推出的每一筆業(yè)務(wù)、做的每一買賣都是經(jīng)過(guò)內(nèi)部高尖端專業(yè)人才反復(fù)測(cè)算過(guò)的，絕對(duì)不會(huì)留給弱小的我們一個(gè)"割韭菜"的機(jī)會(huì)，因此一旦和最初約定存在誤差時(shí)，別暗自得意，趕緊去銀行核對(duì)。

這件事情的最終結(jié)果還沒(méi)有出來(lái)，但我相信輿論壓力這么大，銀行肯定會(huì)給蒲先生一個(gè)交代，至于銀行的內(nèi)部管理問(wèn)題，咱們也沒(méi)必要反復(fù)強(qiáng)調(diào)了，畢竟"林子大了什么鳥都有"，不管銀行內(nèi)部如何監(jiān)管，這種奇葩事情依舊會(huì)層出不窮。

在這里最重要的是提醒廣大買房貸款人，你的還款安全嗎？你有確認(rèn)過(guò)每月還款金額是否和合同保持著一致呢？如果沒(méi)有，趕緊去銀行查一查問(wèn)題出在哪里吧？別一不小心被銀行割了韭菜呢！