這次年輕人可能都有共同的終身追求：財務(wù)自由。

那么，多少錢才能自由呢？

有人說500萬人，有人說1000萬人，有人說需要更多。

也有人說財富自由不在于有多少資產(chǎn)，而在于“睡后收入”能夠覆蓋基本的生活支出，也就是不再靠出賣勞動生存，比如包租婆靠收租或者股神靠炒股。

每個人對財務(wù)自由的定義不一樣，但都離不開前期資產(chǎn)的積累。

500萬太遠，收租過活還得買樓，那就先定個小目標吧：存?zhèn)€100萬。

當我們只是口頭念叨100萬時并不會覺得多，但真正存夠100萬就不那么容易了。

不得不說扎心了

比如案例A，坐標成都，已婚未育。

收入

丈夫 7500/月

妻子 10000/月

支出

車貸 4400/月

生活支出 5500/月

結(jié)余

7600/月

這樣在不生娃不生病無其他開支的情況下，攢夠100萬需要10年。

案例B，坐標合肥，一家三口。

收入

丈夫 8500/月

妻子 5000/月

公積金 4000/月

支出

房貸 6300/月

孩子 2000/月

其他支出（含商業(yè)保險） 3500/月

結(jié)余

5700/月

也就是一年存68400，攢夠100萬差不多要14年。

案例C，坐標武漢，單身男性。

收入

15000/月，年終獎20000

支出

房租 2000/月

生活支出 3000/月

結(jié)余

10000/月+20000年終

這樣在不買房不結(jié)婚不生娃不生病的情況下，攢夠100萬差不多8年。

賬一細算，就能感受到來自現(xiàn)實的耳光。

更殘忍的是，對于A和C來說，10年和8年還是理想的狀態(tài)，如果萬一家里有人生個病，再花個幾萬十幾萬，百萬存款的進度條還會大幅延長。

而B雖然時間最長，但確定性最高。因為家庭結(jié)構(gòu)穩(wěn)定支出固定，保險能夠覆蓋可能的大額醫(yī)療支出，按計劃存款就能實現(xiàn)目標。

錢不是還可以生錢嗎？那我們嘗試加一點理財杠桿，能縮短多長時間呢？

01炒股

安全性：☆

收益性：☆☆☆☆☆

流動性：☆☆☆

炒股是收益最高的理財方式之一，但風險也最高，可能一夜暴富，也可能血本無歸。

對于普通家庭來說，能用于炒股的錢一定是短期內(nèi)都不會用到的閑錢，本金有所虧損也不會心疼的閑錢。

風險偏好高的可拿出40%的積蓄投入股市，否則最多20%。

假設(shè)A首年投入2萬炒股，收益率5%，年底結(jié)余2.1萬。次年虧損30%，本金只剩14700。第三年繼續(xù)，碰到牛市，一波大漲狂賺30%，本金又回到19000。第四年繼續(xù)牛市，收益20%，最后賬面資金23000左右。

PS:以上數(shù)據(jù)非完全杜撰，推算自17年到20年股票整體收益數(shù)據(jù)。

好，總算賺了點，現(xiàn)在能脫手把錢拿回來了吧？

不行，才剛剛回本，后面還會繼續(xù)漲，不能賣。

那算多少積蓄，2萬3？

好像也不準確，第二天就可能虧或漲，一直波動。

也不能不算，那就還是算本金2萬吧。

真相就是：很多人炒股的終極目標就是不虧，至于能不能賺到錢就看運氣了。

而這些浮盈的錢，也很難真實的記錄到賬面上。

02基金/理財

安全性：☆☆

收益性：☆☆☆☆

流動性：☆☆☆☆☆

基本同炒股，只是收益性稍低，安全性稍高點。

恒大爆雷、寶能延遲兌付等，讓投資者漸漸明白“打破剛兌”不是說著玩的。

這類產(chǎn)品適合做短期投資，打一槍換一個地方，需要耗費較多的時間精力盯盤才能保證好的收益。

而從長遠看，目前的4-5%的理財收益還能持續(xù)多久也并不樂觀。

03銀行存款/國債

安全性：☆☆☆☆☆

收益性：☆☆☆

流動性：☆☆

50萬以下的銀行存款和國債是同一梯隊安全性最高的儲蓄方式，選擇這兩種方式足夠穩(wěn)健，不擔心本金損失。

其次在收益性方面，現(xiàn)在三年期國債的年化收益3.4%，五年期國債的年化收益3.57%，商業(yè)銀行的三年期大額存單利率也在3.4%左右，同時有起存門檻，比如5萬、20萬。

買入后鎖定期三五年，三五年后如果不用錢又需要重新找新的投資渠道。

而如果繼續(xù)存入銀行，根據(jù)利率下行的長期趨勢，三五年后找到年化收益3%的產(chǎn)品都很困難了。

04儲蓄險

安全性：☆☆☆☆☆

收益性：☆☆☆☆

流動性：☆

儲蓄險和國債一樣，都是受到法律保障的絕對安全的產(chǎn)品。

其次，收益不低，當前市場較好的儲蓄險都以現(xiàn)價3.5%的復(fù)利增長。

重點在于，一旦買入就可以鎖定利率終身，對抗長期利率下行甚至是負利率。存入時間越長收益越高，換算成單利可高達8%。

要知道2007年的一年期定期存款的利率是4.14%，而現(xiàn)在只有1.5%。如果給你一個機會讓你從07年開始存入一筆錢鎖定4.14%的一年期利率，你是否愿意呢？

最后就是流動性，儲蓄險流動性比較低，適合做中長期投資規(guī)劃，比如說孩子的教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金等。

也因為其安全性高，收益確定寫在合同里，可以稱作是理財小白最友好的金融產(chǎn)品。

比如下面這款產(chǎn)品，如果25歲的C分5年每年投入10萬購入此產(chǎn)品，那么第8年50萬的投入就有61萬+的回報。

而如果C用不到這筆錢一直存著，那么22年就自動完成100萬存款的目標，年化收益4.92%。

這就是時間完成的增值，無需耗費精力打理盯梢挪來騰去，使命必達。

PS：現(xiàn)金價值就是客戶可以拿到的錢。

如果是想存100萬養(yǎng)老金呢？我們同樣可以加上杠桿。

比如30歲女性，年交2萬連繳20年，累計繳費40萬。55歲開始領(lǐng)取，那么可保證領(lǐng)取73萬左右的養(yǎng)老金。

如果選擇領(lǐng)取20年后一次性給付，那么75歲還生存的話可以一次性拿到36萬。

也就是說40萬的投入，可以拿到73+36=109萬的養(yǎng)老金，細算年化收益的話高達6.69%。

當然，這不是道單選題，多種理財儲蓄方式更應(yīng)該形成組合拳來合理完成家庭資產(chǎn)配置。

一部分投入股市去博收益，一部分流動資金應(yīng)對半年到一年的剛性支出，另一部分則需要絕對安全跑贏CPI去做長期規(guī)劃。

《流浪地球》中的飽和式救援讓地球的命運得以改寫，我們也要學會用飽和式準備應(yīng)對概率式人生。

Echo

985畢業(yè)，前互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理

不屬于任何保司，獨立保險經(jīng)紀人

專注個人和家庭保險咨詢服務(wù)