本報記者 秦玉芳 廣州報道 近來包括國有大型銀行、股份制銀行等銀行的地方分行頻頻被客戶質(zhì)疑，存在申請住房按揭貸款過程中被銀行工作人員暗示性要求購買保險、理財?shù)雀郊赢a(chǎn)品的情況。 達(dá)到當(dāng)天最大量API KEY 超過次數(shù)限制多數(shù)客戶稱，因?yàn)橘徺I保險或理財產(chǎn)品可以享受低上浮利率優(yōu)惠、盡快放款等，不得不認(rèn)購附加產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士表示，住房按揭貸款申請過程中辦理房產(chǎn)保險或購買貴金屬等理財產(chǎn)品是比較常見的情況，主要是因?yàn)橛行┑胤椒种屑皹I(yè)務(wù)員為了完成理財、保險等銷售的業(yè)績考核，采取了暗示性的捆綁銷售操作。不過今年由于銀行對小微企等信貸規(guī)模大幅增長，使得新增涉房貸款占比下降，涉房貸款額度相對寬松，各商業(yè)銀行之間競爭趨勢增強(qiáng)，捆綁銷售附加產(chǎn)品的操作減少很多，下一步如果額度收緊且銷售壓力不減，這種情況可能還會回升。

房貸按揭捆綁保險理財

廣西林女士告訴記者，今年9月因購房需要，在某國有銀行地方分行申請了住房按揭貸款，申辦前業(yè)務(wù)經(jīng)理就告知要購買幾千元的房屋財產(chǎn)保險，一旦貸款人出現(xiàn)無法還款風(fēng)險，保險公司將承擔(dān)風(fēng)險?！懊婧灂r我所有的資料、流水等都是符合銀行審貸條件的，因此我問業(yè)務(wù)經(jīng)理是否可以不買這份保險，業(yè)務(wù)經(jīng)理回復(fù)稱不買保險的話也可以購買該銀行的貴金屬紀(jì)念幣?！?/p>

林女士表示，據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)理說，所有審貸客戶都需要購買這份保險，當(dāng)?shù)貛准曳康禺a(chǎn)中介的銷售人員也向其證實(shí)，向銀行申請按揭貸款的客戶都需要交納這筆保險費(fèi)?！昂髞砦揖芙^購買保險和理財產(chǎn)品，但銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理直接把理財產(chǎn)品的購買資料和賬號發(fā)給我，并反復(fù)催我購買。我很不理解，既然我各方面資料審核都符合條件，且銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理也說了可以不用購買保險，為何又要我購買理財產(chǎn)品？”

不僅林女士，實(shí)際上多家銀行都出現(xiàn)按揭貸款客戶在審貸過程中被捆綁附加產(chǎn)品或服務(wù)的情況。

惠州劉先生表示，其于2018年因購買一套商品房向某股份制銀行申請住房按揭貸款，當(dāng)時業(yè)務(wù)經(jīng)理告知，如果能購買該行理財產(chǎn)品可以降低上浮費(fèi)率?！爱?dāng)時貸款已經(jīng)審批通過了，業(yè)務(wù)經(jīng)理稱如果購買了理財產(chǎn)品，利率上浮25%，否則會按照上浮35%計算?！?/p>

某股份制銀行廣州一家支行負(fù)責(zé)人告訴記者，銀行對于審貸人會有一個綜合評估，比如審貸人購買或使用了該行某些產(chǎn)品的，可以依據(jù)相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)提高評分，相應(yīng)給予一定的上浮利率的優(yōu)惠。

除利率優(yōu)惠的吸引外，也有銀行客戶稱是為了獲得更快放款，才被迫購買銀行理財產(chǎn)品。鄭州王先生表示，其去年底在某股份制銀行辦理了二手房抵押貸款，審貸時也被業(yè)務(wù)經(jīng)理告知貸款審批需要購買一千多元的貴金屬?！盀榱四鼙M快辦好貸款，當(dāng)時我是接受了購買理財?shù)囊?。面簽后我一直在等銀行的放款，但是2個多月后，我就接到銀行工作人員的電話，告知我現(xiàn)在再買3萬元理財產(chǎn)品，當(dāng)天就可以放款?！?/p>

上述支行負(fù)責(zé)人表示，貸款審批后，各商業(yè)銀行甚至同一銀行不同地區(qū)的分行，因?yàn)轭~度緊張度不同，放款時間進(jìn)度也有很大差別，有的可以拖幾個月，額度緊張，就加劇了這種捆綁銷售理財產(chǎn)品的情況。

信息不對稱，也是房貸申請搭售附加產(chǎn)品情況出現(xiàn)的原因之一。

湖北周先生透露，去年在某國有銀行當(dāng)?shù)胤中修k理了住房按揭貸款，當(dāng)時按照銀行的要求提交了個人流水等資料，銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理告知可能因?yàn)檎餍庞需Υ觅J款審批不下來，但如果能購買該行金鈔理財產(chǎn)品，可以增信，通過銀行審批?！爱?dāng)時我以為是銀行以審批為條件給我施壓讓我購買理財產(chǎn)品，所以在業(yè)務(wù)經(jīng)理指導(dǎo)下就購買了6000元的理財產(chǎn)品，但沒有收到收據(jù)、發(fā)票甚至理財產(chǎn)品購買文件等任何憑證。后來才知道是業(yè)務(wù)經(jīng)理個人的行為，錢也并未用于購買理財產(chǎn)品。不過我們小區(qū)同期辦理銀行貸款的鄰居，有的也遇到類似情況，但不同銀行具體內(nèi)容不一，有的是購買保險，有的則是必須存50萬元存款等?！?/p>

上述銀行的客服人員表示，客戶房貸按揭的審批是根據(jù)客戶自身征信、流水、財產(chǎn)情況等指標(biāo)評估審核的，如果條件不符合就不能審核通過，購買任何理財產(chǎn)品都是無用的；但有的業(yè)務(wù)人員利用客戶的信息不對稱，故意誘導(dǎo)或者脅迫客戶購買理財、保險等附加產(chǎn)品。

銷售考核壓力驅(qū)動

貸款搭售附加產(chǎn)品，增加了借款人資金成本。上述支行負(fù)責(zé)人透露，近來監(jiān)管加強(qiáng)了對各種增加貸款資金成本的業(yè)務(wù)操作監(jiān)管及懲處；前幾年這種搭售的情況比較多，甚至在審批批復(fù)時會直接要求客戶購買某些產(chǎn)品，后來隨著監(jiān)管趨嚴(yán)這種行為也在收斂了，但仍存在暗示購買的情況。

貸款搭售附加產(chǎn)品的情況為何屢禁不止？

某城商銀行零售業(yè)務(wù)人士表示，按揭貸款過程中捆綁理財?shù)犬a(chǎn)品，主要多是地方分行為了完成銷售考核指標(biāo)進(jìn)行的一些操作。“現(xiàn)在各商業(yè)銀行為了提升中收或者交叉營銷目的，對分支行及業(yè)務(wù)人員的銷售業(yè)績指標(biāo)越來越高，為了完成業(yè)績考核，分支行及一線業(yè)務(wù)人員通過各種渠道促銷，比如在貸款申請過程中暗示性要求客戶購買一些附加產(chǎn)品等。”

廣州某地產(chǎn)中介公司總經(jīng)理也告訴記者，最近隨著監(jiān)管趨嚴(yán)這種捆綁情況少了很多，今年這種趨勢更加明顯，辦理的住房貸款很少有要求購買保險或者其他附加產(chǎn)品的；不過在一些銷售指標(biāo)壓力比較大的地區(qū)，確實(shí)還存在。

上述地產(chǎn)中介公司總經(jīng)理透露，捆綁附加產(chǎn)品的情況減少，除了監(jiān)管因素外，主要還是因?yàn)榻衲瓯O(jiān)管放水較多，資金額度相對比較充裕，使得商業(yè)銀行之間對客戶的競爭較大，很難再搭售其他附件產(chǎn)品。

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉此前接受記者采訪時就指出，受今年整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，各項(xiàng)政策接連出臺引導(dǎo)商業(yè)銀行資金向小微企領(lǐng)域傾斜，使得銀行信貸規(guī)模增長較快，新增房貸占比下降，涉房貸款尤其個人按揭貸款額度相對寬松，有些銀行還在加大涉房貸款業(yè)務(wù)。

央行發(fā)布的《2020年三季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》顯示，2020年三季度末，人民幣房地產(chǎn)貸款余額48.83萬億元，同比增長 12.8%，前三季度增加 4.42 萬億元，占同期各項(xiàng)貸款增量的27.2%，比上年全年水平低 6.8 個百分點(diǎn)；個人住房貸款余額 33.59 萬億元，同比增長 15.7%，增速與上季末持平。

同時，Wind數(shù)據(jù)顯示，上半年34家A股上市銀行實(shí)現(xiàn)個人住房貸款總額29.16萬億元，較2019年底增加5.6萬億元。

不過，也有銀行業(yè)務(wù)人士稱，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)差異較大，一些中小銀行年底房貸額度較為緊張。上述地產(chǎn)中介公司總經(jīng)理透露，目前國有大行的貸款額度相對仍然比較寬松，一些中小銀行的地方分行額度比較緊張，有的甚至5月份以后交易的房產(chǎn)到目前還沒有放款。

上述支行負(fù)責(zé)人認(rèn)為，盡管監(jiān)管禁止銀行變相增加貸款資金成本的行為，但在分支行及業(yè)務(wù)人員銷售業(yè)績考核持續(xù)增大的情況下，各種變相搭售的情況很難杜絕。“最近是由于各商業(yè)銀行普遍額度寬松，為了更好地贏得客戶減少了捆綁銷售附加產(chǎn)品的情況，如果下一步政策調(diào)整銀行個人住房額度收緊，捆綁銷售的情況可能還會回升，尤其暗示性操作行為，監(jiān)管實(shí)際上很難完全禁止。”