幸福里百科全書：房貸處理周期根據(jù)貸款類型及時(shí)間的不同，貸款人數(shù)可能會(huì)有所不同。(大衛(wèi)亞設(shè))。

2021年下半年以來(lái)，房貸額度趨緊、貸款周期拉長(zhǎng)、對(duì)資金來(lái)源和資質(zhì)審批趨嚴(yán)已屢見不鮮，這是因?yàn)榇饲把胄泻豌y保監(jiān)會(huì)建立房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，并提出“兩道紅線”要求之后，各銀行對(duì)住房貸款的管控加大了，市場(chǎng)“房貸荒”才顯得如此窘迫。

本文知識(shí)點(diǎn)：

1、房貸審批需要幾步？

2、審批完要多長(zhǎng)時(shí)間才可以放款？

3、今年二手房房貸為何告急？

一、房貸審批需要幾步？

第一步，購(gòu)房者需要準(zhǔn)備好申貸資料，包括銀行流水、個(gè)人征信報(bào)告、收入證明、個(gè)人身份證明等。購(gòu)房者攜帶相關(guān)資料，去往銀行網(wǎng)點(diǎn)，填寫好貸款申請(qǐng)表格，然后交給銀行。

第二步，銀行客戶經(jīng)理收到購(gòu)房者提供的申貸資料后，會(huì)對(duì)借款人的材料開展評(píng)審。主要是查看購(gòu)房者提交的資料是不是完整，有沒有漏缺。確認(rèn)無(wú)誤后，客戶經(jīng)理會(huì)將購(gòu)房者的資料錄入銀行系統(tǒng)。

當(dāng)然了，在錄入之前，客戶經(jīng)理還會(huì)跟購(gòu)房者確定還款方法、貸款利率、簽署個(gè)人征信授權(quán)證書等。購(gòu)房者需要注意的是，客戶經(jīng)理的錄入為手動(dòng)錄入，因此這一步需要消耗的時(shí)間較長(zhǎng)，大約需要2-3個(gè)工作日。

第三步，客戶經(jīng)理將購(gòu)房者的材料錄入后，銀行干部會(huì)進(jìn)行再一次的核查。核查無(wú)誤后，購(gòu)房者的資料就會(huì)進(jìn)入銀行的風(fēng)控單位。

第四步，當(dāng)風(fēng)控單位確實(shí)購(gòu)房者的逾期風(fēng)險(xiǎn)合格后，就會(huì)將購(gòu)房者的資料交給專門的貸款審批部門。審查環(huán)節(jié)一般耗時(shí)會(huì)相對(duì)久一些，因?yàn)閷彶槿藛T要逐一核對(duì)所有的相關(guān)資料，并看看送審內(nèi)容撰寫的是否有錯(cuò)漏（比如前后矛盾、比如材料不匹配等等），如果缺少材料或者內(nèi)容有問題的，則由要求經(jīng)辦機(jī)構(gòu)人員補(bǔ)充報(bào)告說(shuō)明或者解釋，在一切補(bǔ)充完整后，審查人員會(huì)撰擬審查報(bào)告，并將報(bào)告提交給部門負(fù)責(zé)人復(fù)核。

整個(gè)分支行環(huán)節(jié)下來(lái)，按照正常流程來(lái)說(shuō)，一個(gè)月很正常，甚至有的項(xiàng)目太多需要排隊(duì)時(shí)，兩個(gè)月的現(xiàn)象也有，當(dāng)然也有快的，一個(gè)禮拜就好了，所以這個(gè)環(huán)節(jié)的時(shí)間很難具體把控。

二、審批完要多長(zhǎng)時(shí)間才可以放款？

很多人認(rèn)為房貸批了，就馬上可以領(lǐng)取到審批的貸款資金了，這其實(shí)也是一種錯(cuò)誤的想法，貸款審批后，需要先辦理抵押登記，抵押登記完成后，放款快慢還取決于兩個(gè)因素，一是貸款種類（純商業(yè)貸、組合貸）；二是銀行貸款額度。

1、貸款種類：純商業(yè)貸款買房，在銀行領(lǐng)導(dǎo)審批結(jié)束以后，如果恰好分行有額度的，那么一般都可以直接提取放款了，正是因?yàn)樯藤J放款比較快，所以開發(fā)商都喜歡購(gòu)房人使用商貸；如果購(gòu)房者申請(qǐng)的是組合貸/純公積金貸款，那么公積金部分還涉及到公積金中心的額度，這時(shí)候除了銀行審批外還需要等待公積金中心審批，而且即使公積金中心審批了，也需要等建筑物封頂后才會(huì)予以放款，所以組合貸的時(shí)間往往都很久。

2、銀行額度：很多人感到不解，銀行不是放貸的機(jī)構(gòu)嗎？怎么會(huì)沒有貸款額度，還需要再等待？這其實(shí)與總行給予的額度有關(guān)，舉個(gè)例子：比如當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)最近很火爆，買房子的人特別多，扎堆買房，短期內(nèi)申請(qǐng)房貸的人數(shù)飆升，這時(shí)銀行就容易出現(xiàn)信貸額度不足（一方面銀行的貸款額度來(lái)源于存款的額度，存貸比有一個(gè)限額比例；二是有的銀行為了控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)各個(gè)行業(yè)，特別是風(fēng)險(xiǎn)聚集度較高的行業(yè)設(shè)定一個(gè)限額，超過(guò)低限，不再接件；超過(guò)中限，現(xiàn)有已接件的不再審批；超過(guò)高限，已審批未放款的暫不放貸），所以一旦遇到這類情況，只能老老實(shí)實(shí)地等（等舊客戶歸還釋放額度出來(lái)），要說(shuō)等多久，一般沒有具體時(shí)間，反正現(xiàn)實(shí)中等幾個(gè)月也不少見。

三、今年二手房房貸為何告急？

“房貸荒”從局部蔓延至多個(gè)城市二手房市場(chǎng)。今年下半年以來(lái)，北京、上海、廣州、深圳四大一線城市多家國(guó)有行、股份行及城商行，房貸額度趨緊，貸款周期拉長(zhǎng)，放款需要排隊(duì)等待，甚至出現(xiàn)對(duì)二手房停貸。

如今市場(chǎng)的“房貸荒”主要是源于2020年年底，中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》。根據(jù)不同的機(jī)構(gòu)類型，劃分不同的房地產(chǎn)貸款集中度。其中，針對(duì)中資大型銀行，房地產(chǎn)貸款占比上限為40%，個(gè)人住房貸款占比上限為32.5%。而中資中型銀行的上限則分別為27.5%和20%。這使得今年以來(lái)，銀行加強(qiáng)了對(duì)房地產(chǎn)貸款的控制。

接下來(lái)的貨幣政策也是以平穩(wěn)為主。2021年9月9日，人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)孫國(guó)峰表示，"今后幾個(gè)月流動(dòng)性供求將保持基本平衡，不會(huì)出現(xiàn)大的缺口和大的波動(dòng)"。此外，近年來(lái)央行通過(guò)言行一致的操作和預(yù)期管理穩(wěn)定了市場(chǎng)預(yù)期，在目前條件下，可能不需要原來(lái)那么多的流動(dòng)性就可以保持貨幣市場(chǎng)利率平穩(wěn)運(yùn)行。

一般來(lái)說(shuō)，“房貸荒”是周期性的，往年房貸緊張的情況會(huì)出現(xiàn)在年中，年末兩個(gè)節(jié)點(diǎn)，主要是因?yàn)橘J款額度在周期末尾剩余不多，且進(jìn)入結(jié)算周期，各銀行放貸的意愿降低。

注：以上內(nèi)容來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)綜合整理 具體政策以各地信息為準(zhǔn)。