“扶貧小額信貸”旨在幫助扶貧和準(zhǔn)確地扶貧，它帶來了進(jìn)一步的政策規(guī)范。8月17日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)務(wù)院扶貧辦聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)扶貧小額信貸健康發(fā)展的通知》，明確了“5萬元以下、三年內(nèi)、無擔(dān)保無抵押、基準(zhǔn)利率貸款、財(cái)政貼息、縣域建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”6個(gè)政策點(diǎn)。同時(shí)，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策質(zhì)押貸款等銀保合作模式的試點(diǎn)。

值得注意的是，該通知還嚴(yán)格規(guī)范了貸款發(fā)放對(duì)象、資金使用和風(fēng)險(xiǎn)管理。

從貸款對(duì)象來看，扶貧小額貸款只能發(fā)放給“建立檔案的貧困戶”，要防止沒有建立檔案的貧困戶“搭便車”。在資金的使用上，貸款不能用于非生產(chǎn)性支出，如建房、理財(cái)、購(gòu)買家庭用品，更不能將資金打包用于政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)開發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

風(fēng)險(xiǎn)管理方面，應(yīng)適當(dāng)提高不良貸款容忍度，扶貧小額信貸不良率最高可高于各類貸款不良率年度目標(biāo)2個(gè)百分點(diǎn)。

“創(chuàng)建扶貧小額信貸的初衷是為了達(dá)到扶貧和扶貧的精準(zhǔn)性?！便y監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，扶貧資金不要泛濫，要精準(zhǔn)滴下。在實(shí)踐中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)，貧困戶的資金需求集中在家庭作坊種植養(yǎng)殖領(lǐng)域，呈現(xiàn)量小、靈活性高的特點(diǎn)。但貧困戶通常沒有抵押物，還款能力相對(duì)較弱，對(duì)貸款利率敏感度較高。

因此，為了更有針對(duì)性地“輸血”，相關(guān)部門聯(lián)合發(fā)布了《2014年扶貧小額信貸創(chuàng)新發(fā)展指導(dǎo)意見》，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也陸續(xù)開始推出“扶貧小額信貸貸款”，只面向建檔辦卡的貧困戶。貸款金額一般為5萬元，為無抵押擔(dān)保的純信用貸款，貸款利率為基準(zhǔn)利率，通常伴有財(cái)政利息補(bǔ)貼。

“從近年來的實(shí)踐來看，扶貧小額信貸在幫助貧困家庭發(fā)展生產(chǎn)、增加收入和擺脫貧困方面取得了顯著成效?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人表示，但也存在資金使用不合理、貸款發(fā)放不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)管理不足等問題。因此，有必要進(jìn)一步加強(qiáng)管理。

這次下發(fā)的通知要求，扶貧小額信貸要始終以“有檔案有卡的貧困戶”為目標(biāo)。

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)信用好、愿意放貸、有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛力、有技能、有一定還款能力的貧困戶的支持力度；對(duì)于已脫貧的貧困家庭，扶貧小額信貸支持政策在扶貧期間保持不變，力度不減。

同時(shí)，對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，信貸水平和還款能力應(yīng)作為發(fā)放扶貧小額信貸的主要參考標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)放過程應(yīng)符合法律法規(guī)和信貸管理規(guī)定，貸款合同應(yīng)明確貸款資金的使用，防止虛假借款和非法使用資金。

鑒于貸款資金的使用范圍，通知要求資金要準(zhǔn)確用于貧困戶發(fā)展生產(chǎn)，用于能有效帶動(dòng)貧困戶致富脫貧的特殊優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。必須堅(jiān)持兩個(gè)基本原則:貧困戶自愿參與和貧困戶參與，使貧困戶能夠融入產(chǎn)業(yè)發(fā)展并長(zhǎng)期受益。

從貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來看，《通知》強(qiáng)調(diào)需要在不穩(wěn)定還本的情況下辦理貸款展期。也就是說，如果貸款到期，但貧困戶仍然需要錢，銀行可以提前介入貸款調(diào)查評(píng)估。在扶貧攻堅(jiān)時(shí)期，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，貧困戶即使不還本也可以繼續(xù)放貸。

此外，為了緩解銀行的擔(dān)憂和壞賬負(fù)擔(dān)，《通知》具體提出了“適當(dāng)提高不良貸款容忍度”和“完善補(bǔ)償機(jī)制”。地方財(cái)政和扶貧部門要積極推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分擔(dān)機(jī)制的建立和完善。