核心提示

八年前，國(guó)美還是中國(guó)最大的家電連鎖帝國(guó)。這時(shí)候，以阿里巴巴為首的電商出現(xiàn)了。如今，電器的格局發(fā)生了翻天覆地的變化。電子商務(wù)已經(jīng)成為電器零售的新霸主，傳統(tǒng)電器經(jīng)銷(xiāo)商不得不調(diào)整策略。就連國(guó)美的“死對(duì)頭”蘇寧，也開(kāi)始涉足新興產(chǎn)業(yè)，包括火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融。

2014年8月，國(guó)美控股集團(tuán)旗下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)深圳前海中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)集團(tuán)有限公司誕生。2017年1月8日，2017年胡潤(rùn)百?gòu)?qiáng)中國(guó)新金融企業(yè)在深圳舉行，國(guó)美中國(guó)金融榮獲“2017年中國(guó)最具潛力新金融企業(yè)”大獎(jiǎng)。國(guó)美涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的初衷是什么？未來(lái)中國(guó)金融將如何與國(guó)美合作？中國(guó)金融有哪些新玩法？帶著這些問(wèn)題，樞軸研究所的分析師采訪(fǎng)了中國(guó)金融首席運(yùn)營(yíng)官?gòu)垵h卿。

作者|支點(diǎn)研究會(huì)靈武

張漢卿:中國(guó)金融首席運(yùn)營(yíng)官，武漢大學(xué)優(yōu)秀碩士研究生，在互聯(lián)網(wǎng)、金融、廣告等跨境行業(yè)有10年以上的營(yíng)銷(xiāo)和運(yùn)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)。曾擔(dān)任中國(guó)平安網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)組織創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)，藍(lán)光標(biāo)華南地區(qū)數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)負(fù)責(zé)人。曾服務(wù)中信銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、華潤(rùn)、寶潔、聯(lián)想等全球500強(qiáng)企業(yè)，善于兼顧甲乙雙方的思維進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新。整合營(yíng)銷(xiāo)作品入選國(guó)內(nèi)十大整合營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)典案例庫(kù)，獲得金爵獎(jiǎng)等多項(xiàng)榮譽(yù)。

中國(guó)金融:成立于2014年8月，實(shí)收資本2億元，專(zhuān)業(yè)從事點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸的信息中介業(yè)務(wù)，累計(jì)交易額超過(guò)75億元，注冊(cè)用戶(hù)超過(guò)83萬(wàn)。國(guó)美控股集團(tuán)直接持股55%，實(shí)際持股63.25%。國(guó)美擁有眾多線(xiàn)下資產(chǎn)和資源，為中國(guó)金融資產(chǎn)提供了更多選擇。

行業(yè)最初的經(jīng)驗(yàn)是無(wú)法復(fù)制的

跨境資源整合是突破口

問(wèn):你在平安和藍(lán)光標(biāo)工作過(guò)。這些工作經(jīng)歷對(duì)你有什么影響？現(xiàn)在在中國(guó)金融工作和以前有什么區(qū)別？

張漢卿:我以前的工作經(jīng)歷對(duì)我產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。因?yàn)樾陆鹑谑且粋€(gè)新興行業(yè)，它要求員工既懂金融又懂互聯(lián)網(wǎng)，甚至對(duì)資源整合有更高的要求。

之前在平安集團(tuán)總部工作，專(zhuān)門(mén)做創(chuàng)新項(xiàng)目。2007年，平安剛剛成立了互助黃金團(tuán)隊(duì)。隨著這個(gè)團(tuán)隊(duì)的建立和成長(zhǎng)，我擔(dān)任了華南地區(qū)的數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)負(fù)責(zé)人。作為乙方的服務(wù)機(jī)構(gòu)，通過(guò)觀察不同行業(yè)客戶(hù)的需求，深刻理解跨境平臺(tái)與不同客戶(hù)的共性和需求差異。在挖掘客戶(hù)時(shí)，我并不局限于現(xiàn)有的金融客戶(hù)，而是著眼于市場(chǎng)上的廣大客戶(hù)群體。其次，在營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)意和運(yùn)營(yíng)方面，將采用跨境方式整合資源，過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)現(xiàn)在可以應(yīng)用到中國(guó)金融。

問(wèn):在共同基金領(lǐng)域，近兩年來(lái)，國(guó)美支持的中國(guó)金融發(fā)展是否比其他平臺(tái)更順暢？國(guó)美控股中國(guó)金融的初衷是什么？

張漢卿:你不能說(shuō)進(jìn)展順利。只能說(shuō)，有了國(guó)美的背書(shū)，我們更容易被市場(chǎng)接受，客戶(hù)有了額外的方式和渠道來(lái)理解我們。國(guó)美集團(tuán)控股中國(guó)金融，是因?yàn)榭吹搅耸袌?chǎng)趨勢(shì)，考慮和布局了整個(gè)集團(tuán)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

問(wèn):國(guó)美可以通過(guò)哪些方式支持中國(guó)金融？除了國(guó)美控股系統(tǒng)的資源，中國(guó)金融還會(huì)和其他企業(yè)合作嗎？

張漢卿:國(guó)美對(duì)中國(guó)金融的支持主要體現(xiàn)在專(zhuān)業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)上，他們對(duì)底線(xiàn)的掌控促進(jìn)了我們的健康發(fā)展。其次，國(guó)美是作為一個(gè)行業(yè)起步的，有很多線(xiàn)下資產(chǎn)和資源，可以幫助我們?cè)谇捌诳焖侔l(fā)展業(yè)務(wù)，培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)。在整個(gè)國(guó)美體系和資本層面上，我們也更容易被外界認(rèn)可。此外，國(guó)美作為大股東，已經(jīng)投入了足夠的資金，使我們能夠放心地發(fā)展業(yè)務(wù)。

目前，國(guó)美正在系統(tǒng)內(nèi)實(shí)施“一戶(hù)通”的戰(zhàn)略布局。通過(guò)開(kāi)放分支機(jī)構(gòu)和子公司的會(huì)員系統(tǒng)，會(huì)員可以用國(guó)美其他平臺(tái)的賬戶(hù)直接登錄中國(guó)金融，也可以用中國(guó)金融的賬戶(hù)直接登錄國(guó)美其他平臺(tái)。這樣既節(jié)省了注冊(cè)時(shí)間，增強(qiáng)了用戶(hù)體驗(yàn)，又有助于群內(nèi)成員清理，有利于開(kāi)辟群的服務(wù)渠道，集中資源為成員提供更有針對(duì)性的服務(wù)。

與國(guó)美體系內(nèi)的其他企業(yè)相比，中國(guó)金融在資產(chǎn)和資本的對(duì)外合作方面更具優(yōu)勢(shì)。地理優(yōu)勢(shì)也會(huì)促使我們尋找外部合作伙伴，整合資源。

平臺(tái)應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)控制風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任

承諾在監(jiān)管窗口期限內(nèi)完成所有整改

問(wèn):2015年，中國(guó)注冊(cè)金融用戶(hù)35萬(wàn)人，累計(jì)營(yíng)業(yè)額20.4億元。2016年，新增注冊(cè)中國(guó)金融用戶(hù)46萬(wàn)人，累計(jì)營(yíng)業(yè)額52.7億元。今年，中國(guó)金融在注冊(cè)用戶(hù)數(shù)量和營(yíng)業(yè)額方面都取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。你認(rèn)為是什么讓你取得這樣的成就？

張漢卿:實(shí)際上，我們對(duì)這一成就并不滿(mǎn)意。中國(guó)金融上線(xiàn)兩年，會(huì)員總數(shù)未超過(guò)一百萬(wàn)，累計(jì)交易額未超過(guò)100億。一方面，因?yàn)檎麄€(gè)行業(yè)的調(diào)整，我們?cè)敢夥€(wěn)定而不是盲目擴(kuò)大規(guī)模。另一方面，這是因?yàn)槠脚_(tái)的價(jià)值受到關(guān)注，風(fēng)險(xiǎn)在集團(tuán)內(nèi)部和股東層面得到控制。金融的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范圍內(nèi)，才有可能盈利和發(fā)展。

問(wèn):你認(rèn)為2017年中國(guó)金融會(huì)有更大的發(fā)展嗎空？

張漢卿:肯定有。由于一些小平臺(tái)在行業(yè)洗牌后難以維持，投資者在選擇平臺(tái)和金融產(chǎn)品時(shí)會(huì)更加理性，這樣良性的平臺(tái)會(huì)有更大的生存空。

問(wèn):你能告訴我們中國(guó)金融合規(guī)部采取了什么措施嗎？

張漢卿:我們一直在跟進(jìn)銀行存管問(wèn)題，銀行已經(jīng)向我們表達(dá)了良好的合作意向。目前還沒(méi)有簽訂協(xié)議，主要是考慮哪家銀行更適合和我們長(zhǎng)期合作。

我們承諾在監(jiān)管窗口完成全部整改，原有的大額項(xiàng)目將通過(guò)其他方式承擔(dān)，或者直接接通資金渠道。我們也在等深圳金融辦介紹深圳互金平臺(tái)的詳細(xì)監(jiān)管情況，然后逐一對(duì)比完善。

關(guān)于平臺(tái)合規(guī)，我個(gè)人的看法是，合規(guī)的初衷并不是為了制約平臺(tái)的發(fā)展，而是給我們一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)打牢基礎(chǔ)。企業(yè)的未來(lái)，完全合規(guī)就沒(méi)有未來(lái)，而是在合規(guī)的前提下發(fā)展自己的優(yōu)勢(shì)。

問(wèn):據(jù)《中國(guó)金融》11月月報(bào)數(shù)據(jù)顯示，超過(guò)75%的投資者產(chǎn)品投資周期不到3個(gè)月，87.2%的投資金額不到5萬(wàn)元。如何看待中國(guó)金融用戶(hù)的投資行為？

張漢卿:說(shuō)明投資者更愿意購(gòu)買(mǎi)短期、靈活、小的產(chǎn)品，既保證了資金的安全，又保證了個(gè)人財(cái)產(chǎn)的流動(dòng)性。但對(duì)于不同需求的客戶(hù)，包括高凈值、愿意購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品的客戶(hù)，我們也有產(chǎn)品滿(mǎn)足。我們的平均購(gòu)買(mǎi)金額是3萬(wàn)元，這意味著大客戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)金額也很高。

互助黃金行業(yè)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)需要不斷挖掘

未來(lái)將以“波浪式”發(fā)展

問(wèn):整個(gè)行業(yè)缺乏優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。這種現(xiàn)象在中國(guó)金融中是否明顯？

張漢卿:我們不缺乏高質(zhì)量的資產(chǎn)，但缺乏識(shí)別和管理資產(chǎn)的能力。很多平臺(tái)更愿意堆在房子、汽車(chē)等標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)上，主要是缺乏控制項(xiàng)目的能力和對(duì)非標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目的深入了解。今后可以從技術(shù)、資金、人力等角度考察項(xiàng)目，挖掘優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和企業(yè)。

問(wèn):業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，2016年網(wǎng)貸行業(yè)融資總量有所下降，但大平臺(tái)獲得投資的機(jī)會(huì)增加，小平臺(tái)將逐漸被淘汰，馬太效應(yīng)越來(lái)越明顯。你怎么想呢?

張雨晴:我還是老觀點(diǎn)，就是我在2017年胡潤(rùn)新金融百?gòu)?qiáng)分論壇上說(shuō)的“未來(lái)共同黃金行業(yè)一定要一波一波發(fā)展。當(dāng)行業(yè)在上升時(shí)，平臺(tái)數(shù)量增加，當(dāng)行業(yè)在下降時(shí)。期間平臺(tái)數(shù)量收縮?！眰鹘y(tǒng)金融也是這樣發(fā)展的。許多平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式同質(zhì)化嚴(yán)重，導(dǎo)致平臺(tái)數(shù)量減少。當(dāng)平臺(tái)數(shù)量減少到一定程度，就會(huì)因?yàn)樾碌陌l(fā)展機(jī)會(huì)而誕生一批新的平臺(tái)，這又會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)數(shù)量的增加。

問(wèn):你認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)入新金融領(lǐng)域更有優(yōu)勢(shì)嗎？新金融未來(lái)會(huì)如何發(fā)展？

張漢卿:這些企業(yè)給市場(chǎng)帶來(lái)了大量的流量，這在業(yè)務(wù)發(fā)展的早期有明顯的優(yōu)勢(shì)，但我不認(rèn)為他們將來(lái)一定會(huì)成為巨頭，因?yàn)闆Q定后期發(fā)展的因素很多，流量沒(méi)有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。

未來(lái)新金融的發(fā)展模式將基于以下幾點(diǎn):第一，資金是否充足。財(cái)務(wù)有錢(qián)很重要，要么你有錢(qián)，要么你的合伙人和出資人有錢(qián)。

第二，是否有足夠的綜合金融牌照。因?yàn)榻鹑谑且粋€(gè)監(jiān)管?chē)?yán)格的行業(yè)，牌照資源決定了企業(yè)未來(lái)發(fā)展的廣度和深度。

第三，金融產(chǎn)品創(chuàng)新。目前，我國(guó)新的金融產(chǎn)品主要將傳統(tǒng)金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上，缺乏創(chuàng)新和全面的產(chǎn)品覆蓋。傳統(tǒng)金融做不到，但未來(lái)新金融領(lǐng)域的關(guān)鍵突破是對(duì)原有的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品進(jìn)行碎片化、個(gè)性化、定制化，生成碎片化、個(gè)性化的產(chǎn)品市場(chǎng)，再對(duì)碎片化的產(chǎn)品市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)?；?。

第四，營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新。營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新的初衷是將客戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)行為與購(gòu)買(mǎi)場(chǎng)景相結(jié)合，植入金融產(chǎn)品，從而誘導(dǎo)客戶(hù)更大的購(gòu)買(mǎi)欲望和購(gòu)買(mǎi)能力，消除客戶(hù)對(duì)商家利潤(rùn)的敏感性。目前，這種創(chuàng)新還處于初級(jí)階段。比如我們之前在國(guó)美系統(tǒng)測(cè)試的“白娜”和“0元購(gòu)買(mǎi)”，都是營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新的雛形，測(cè)試后非常成功，未來(lái)還有空的深度挖掘。

問(wèn):你在2017胡潤(rùn)新金融百?gòu)?qiáng)論壇上也總結(jié)了未來(lái)互金行業(yè)的四大特點(diǎn):1。有大股東資本方；2.有足夠的許可證資源；3.有足夠的行業(yè)特點(diǎn)或行業(yè)優(yōu)勢(shì)；4.有創(chuàng)新的玩法。你認(rèn)為中國(guó)金融符合以上四個(gè)特點(diǎn)嗎？

張漢卿:中國(guó)金融體現(xiàn)在這四個(gè)方面。首先，中國(guó)金融的實(shí)收資本是2億元，我們有足夠的資金支持我們的發(fā)展。其次，有許可證資源。很多省市的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)邀請(qǐng)我們?cè)诒镜匕l(fā)展，為我們做了盡職調(diào)查。我們的優(yōu)勢(shì)是與行業(yè)的結(jié)合，這是我們與其他互金平臺(tái)的核心區(qū)別。未來(lái)，我們將根據(jù)合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行重塑，然后結(jié)合我們的行業(yè)資源創(chuàng)建創(chuàng)新內(nèi)容。

問(wèn):2016年，金融技術(shù)一詞在業(yè)界非常熱門(mén)。你怎么看待金融技術(shù)？

張漢卿:2016年，金融科技的概念是焦點(diǎn)，甚至有人判斷2017年新金融業(yè)和銀行將深度合作。但是，在我看來(lái)，銀行和新的金融業(yè)很難實(shí)現(xiàn)深度和全面的合作。只能從簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)合作開(kāi)始，比如銀行存管，然后再做進(jìn)一步的嘗試。金融技術(shù)的本質(zhì)是金融，體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制和經(jīng)驗(yàn)上。目前中國(guó)的金融技術(shù)還不具備為全行業(yè)提供服務(wù)的水平。

問(wèn):2017年你和中國(guó)金融的目標(biāo)是什么？有什么打算？

張漢卿:在2016年發(fā)展的基礎(chǔ)上，2017年中國(guó)金融將取得更加突出的成績(jī)，我們的運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)和產(chǎn)品將更好地滿(mǎn)足監(jiān)管要求。希望有更多的跨境資源和人才可以和我們交流學(xué)習(xí)，甚至加入我們。

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