業(yè)內人士提醒，不是每個人都適合提前還貸，還是結合宏觀環(huán)境和個人實際情況來判斷比較好。年末是否提前還貸主要考慮四個問題:貸款利率、個人投資能力、個人短期資金需求、經濟環(huán)境。

首先要看客戶貸款時簽訂的合同中確定的貸款利率。如果用公積金貸款，年利率低，只有4.5%左右。在這種情況下，沒有必要急于還貸。對于使用商業(yè)貸款的客戶，目前5年以上的貸款利率一般為6.55%，第一套房可以享受8.5% ~ 10%的優(yōu)惠，第二套房需要上浮10%。這種情況下，如果前期簽約時可以享受較低的折扣率，就不用提前還貸了。

其次，是否提前還款要考慮個人的投資能力。資深房貸中介鄭大元指出，如果還有其他更好的投資理財項目如股票、基金、債券、理財產品等。，如果預期收益可以彌補貸款成本，那么客戶最好用營運資金進行投資。

另外，從經濟環(huán)境來看，還處于降息通道，短期內不太可能加息?？蛻簟敖桢X越多，時間越長越好。沒有必要急于償還”。

一、簽訂借款合同時，享受30%至8.5%的利率優(yōu)惠。

由于我們享受了較低的貼現率優(yōu)惠，我們現在處于降息的通道中。如果央行當年不降息，即使明年1月1日按照近期利率執(zhí)行，利率也只會低于前期。

二、等額本金還款期限已過1/3的購房者。

由于平均資本將貸款總額平均分成成本，還款利息根據剩余本金計算。也就是說，這種還款方式越晚，剩下的本金越少，產生的利息就越少。這種情況下，還款期超過1/3時，借款人已經支付了近一半的利息，后期更多的是本金，利息水平對還款金額影響不大。

平均資本提前還款劃算嗎？

因為“平均資本”還款方式前期償還的本金多，相應的利息費用也會減少。如果貸款人在貸款時計劃提前償還全部或部分貸款，選擇“平均資本”還款方式更為合適。

比如陳先生貸款68萬買了房子。當時，利率有15%的折扣。他選擇了等額本息的貸款方式，償還貸款30年，每月還款人民幣3，889.81元。算了一下，以后會給銀行140萬的本息，其中利息72萬。“年底年終獎3萬，外加一些業(yè)務獎勵。我想提前還5萬，這樣每個月能少交幾百塊，對生活也不會有什么影響?！痹诖酥?，陳先生只知道有一個方法可以減少每月的預付款。其實還有一種還貸方式，就是保持月供不變，但是減少還款期限。兩種方法對比，總利息差了近12萬元。

平均資本是否適合在還款期到來之前償還貸款，取決于申請人已經償還貸款多長時間。一般來說，個人選擇等額本金還款，個人貸款金額不足1/3的，適合在還款期前還款。

如果個人等額本金還款已經達到1/3甚至一半，則不適合提前還款。因為等額本金還款前期已經還了大量利息，后期大部分都還了本金。在這種情況下，提前還款沒有太大意義。

這里還需要提醒大家，如果個人平均資本已經付了一半，不建議提前還款。在這種情況下，你可以用你準備在還款期前償還貸款的錢，這樣你就可以給自己帶來額外的收入。

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