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"給一家小保險(xiǎn)公司投保會(huì)因?yàn)楣芾聿簧贫归]嗎？"

“我交的保費(fèi)會(huì)丟嗎？”

“萬(wàn)一發(fā)生保險(xiǎn)事故，小公司能保證我理賠的順利進(jìn)行嗎？”

當(dāng)用戶購(gòu)買保險(xiǎn)，尤其是重疾保險(xiǎn)等保費(fèi)較高的產(chǎn)品時(shí)，智寶軍認(rèn)為，大部分用戶都會(huì)有上述顧慮。騰訊發(fā)布的《2018年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)年報(bào)解讀》中提到“超過(guò)80%購(gòu)買保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)用戶傾向于只購(gòu)買大公司的產(chǎn)品”，也印證了這一觀點(diǎn)。

智寶君之前多次強(qiáng)調(diào)，買保險(xiǎn)要多關(guān)注產(chǎn)品本身。不過(guò)既然這么多用戶更關(guān)注大品牌，也有用戶私底下說(shuō)幾個(gè)大品牌的重疾保險(xiǎn)，今天智寶君就來(lái)分析一下大品牌保險(xiǎn)公司的主要產(chǎn)品。

1 什么是大品牌保險(xiǎn)公司

目前大品牌一般是按照“知名度”(很多人聽說(shuō)過(guò))或者“年保費(fèi)收入”(很多人買過(guò))來(lái)定義的。但是，其實(shí)影響一個(gè)公司“好壞”的指標(biāo)有很多。智寶軍還根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)2018年公開信息進(jìn)行綜合評(píng)分。以下是十大品牌公司。

其中，智寶君選擇了一個(gè)相對(duì)重要的部分作為展示，保險(xiǎn)公司的理賠速度、投訴率等綜合得分也會(huì)作為指標(biāo)。需要注意的是，銀監(jiān)會(huì)每季度都會(huì)有新的披露，所以排名也會(huì)更新。簡(jiǎn)要介紹上表中的關(guān)鍵概念:

償付能力

保險(xiǎn)公司償還債務(wù)的能力。一般來(lái)說(shuō)是指保險(xiǎn)公司是否有經(jīng)濟(jì)能力對(duì)被保險(xiǎn)人賠償合同約定的保險(xiǎn)金。

使用評(píng)價(jià)

開業(yè)一年的人身保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，每年評(píng)估一次。根據(jù)評(píng)分，保險(xiǎn)公司的服務(wù)等級(jí)分為A、B、C、D四類，共10個(gè)等級(jí)。

綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)

分類監(jiān)管體系根據(jù)償付能力充足率、公司治理、內(nèi)控合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)等監(jiān)測(cè)指標(biāo)，將保險(xiǎn)公司分為A、B、C、D四類，并根據(jù)不同的分類情況實(shí)施不同的監(jiān)管措施。

評(píng)估系統(tǒng)

系統(tǒng)共有9個(gè)評(píng)價(jià)項(xiàng)目，包括基本環(huán)境(組織結(jié)構(gòu)和考核等。)，目標(biāo)和工具(建立風(fēng)險(xiǎn)偏好體系和管理工具)，七大風(fēng)險(xiǎn)的管理能力。9個(gè)項(xiàng)目的體系健全性和合規(guī)性有效性分別占60%和40%。

智寶君之前專門寫過(guò)一篇文章。想學(xué)習(xí)保險(xiǎn)公司相關(guān)的內(nèi)容，可以點(diǎn)擊“買保險(xiǎn)還在糾結(jié)大公司？”這些指標(biāo)比大公司重要！》。

2 大品牌公司重疾險(xiǎn)直觀PK

智寶君選擇綜合得分最高的上述10家公司的重疾保險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)比。喜歡研究的用戶可以從下表中仔細(xì)看到文章的結(jié)尾，懶癌患者可以直接看到表后的結(jié)論。

表格長(zhǎng)的時(shí)候請(qǐng)耐心~后面有5款產(chǎn)品~

上述產(chǎn)品有兩個(gè)明顯的特點(diǎn):

1.產(chǎn)品形式基本相同，都是身負(fù)死亡責(zé)任的終身重疾保險(xiǎn)

2.價(jià)格比較貴(畢竟同等情況下，哆啦a夢(mèng)可以交3個(gè)保費(fèi)，也就8600)

具體產(chǎn)品具體分析

陽(yáng)光人壽病重

振鑫重疾險(xiǎn)保障30種輕癥，賠付比例30%。亮點(diǎn)之一是體育獎(jiǎng)金，最高可享受保額的13%，同費(fèi)率。另外，在保障期內(nèi)，可以申請(qǐng)將有效保額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值全部或部分折算成年金，作為老年人的生活補(bǔ)助。

貨幣價(jià)值

保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，又稱“注銷退款”或“退保價(jià)值”，是指具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)單的價(jià)值。保險(xiǎn)公司通常會(huì)存入責(zé)任準(zhǔn)備金以履行合同義務(wù)。如果被保險(xiǎn)人中途退保，保險(xiǎn)單的責(zé)任準(zhǔn)備金將作為終止賠付的退款。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金價(jià)值就是你保單的價(jià)值。一般購(gòu)買長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)后，會(huì)在合同上附上一張現(xiàn)金價(jià)值表，上面會(huì)明確注明每年的現(xiàn)金價(jià)值。

中國(guó)常青樹

常青樹(全能版)最主要的亮點(diǎn)是，80歲退保費(fèi)后，合同繼續(xù)有效。

但回歸的前提是:如果80歲還活著，沒有大病理賠，按照目前中國(guó)人平均壽命76歲，能否得到這個(gè)回歸就不得而知了。

從保費(fèi)比較來(lái)看，雖然加了保費(fèi)，但這10款產(chǎn)品中保費(fèi)并不高。如果你更喜歡保費(fèi)退款的責(zé)任，也可以選擇這個(gè)產(chǎn)品。

中國(guó)人壽郭守富

極限版相比之前的版本，提高了中國(guó)人壽的保險(xiǎn)范圍，可以選擇加入長(zhǎng)期意外險(xiǎn)(智寶軍認(rèn)為意外險(xiǎn)不需要健康告知，不需要擔(dān)心續(xù)保，其實(shí)買一年期的產(chǎn)品就夠了)。此外，中國(guó)人壽有新的保費(fèi)版本。如果是中國(guó)人壽的老用戶，想買中國(guó)人壽，可以選擇保費(fèi)版，保費(fèi)不到一年。

人民保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)人民保險(xiǎn)

你可以為PICC的輕癥支付3倍的費(fèi)用，其中一個(gè)亮點(diǎn)是，如果你在75歲之前得了10種合同規(guī)定的“現(xiàn)代疾病”，比如腦癌和白血病，你將多支付30%的保險(xiǎn)費(fèi)用。

輕度中風(fēng)的定義

一般市面上對(duì)輕度中風(fēng)的定義是，確診180天后，仍殘留一條或多條肢體肌力ⅲ級(jí)或以下的運(yùn)動(dòng)功能障礙，可以賠付。PICC的定義是，180天之后，即使沒有遺留問(wèn)題，也可以根據(jù)輕微癥狀進(jìn)行賠付。

但在其他方面，表現(xiàn)平平。

泰康生命健康100% C+

健康100% C+在保險(xiǎn)責(zé)任中專門提出了對(duì)高殘和終末期疾病的保障，但大部分高殘保障的疾病都包含在重疾保障中，所以作用不大，目前很難界定終末期疾病:

最后階段條款規(guī)定如下

末期疾病是指被保險(xiǎn)人已經(jīng)診斷出的疾病的末期狀態(tài)。這種疾病已經(jīng)無(wú)法用現(xiàn)有的醫(yī)療技術(shù)來(lái)緩解，已經(jīng)放棄了積極的治療。所有的治療措施都只是為了減輕病人的痛苦。

提出索賠時(shí)，需提供醫(yī)院臨床檢查證明和?？漆t(yī)生出具的診斷證明，證明被保險(xiǎn)人的疾病同時(shí)滿足以下兩個(gè)條件:

(1)根據(jù)現(xiàn)有醫(yī)療技術(shù)無(wú)法緩解；

(2)根據(jù)臨床醫(yī)療經(jīng)驗(yàn)，判斷被保險(xiǎn)人存活期不足六個(gè)月。

從定義上可以看出，絕癥患者的生存時(shí)間已經(jīng)不多了?？梢岳斫鉃椤敖^癥理賠”相當(dāng)于提前繳納死亡保險(xiǎn)費(fèi)。

另外，智寶軍了解到，很多購(gòu)買100% C+健康的用戶，大多是為了泰康的健康專屬B+醫(yī)保。如果他們熱衷于大品牌健康專屬C+和健康專屬B+的組合，可以考慮購(gòu)買。

平安福2018

再來(lái)說(shuō)說(shuō)這個(gè)網(wǎng)絡(luò)老名人:平安幸福。輕癥有20種，其實(shí)有18種，因?yàn)檎Ｇ闆r下，早期惡性病變、原位癌、皮膚癌在其他重疾險(xiǎn)中多被視為一種疾病。此外，平安福還有一個(gè)大洞:不典型急性心肌梗死、輕度腦卒中、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)這三個(gè)高發(fā)、輕度疾病不包括在內(nèi)。這個(gè)產(chǎn)品在之前的一個(gè)用戶故事中提到過(guò)。如果你想看，點(diǎn)擊用戶故事|熱和平，為什么不是我的幸福。

太平福祿康瑞

雖然太平福祿康瑞保證50種輕癥，并支付多達(dá)5次，但有隱藏的團(tuán)體，許多輕癥支付，另一個(gè)類似的輕癥不能再支付。

比如對(duì)“動(dòng)脈瘤夾閉手術(shù)或栓塞手術(shù)”、“微創(chuàng)腦外科手術(shù)”、“垂體腺瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤、腦血管瘤”和“腦內(nèi)分流植入術(shù)”四項(xiàng)中的一項(xiàng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，繳納一項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)后，對(duì)其他三項(xiàng)特定疾病的保險(xiǎn)責(zé)任同時(shí)終止。

新中國(guó)人壽健康吳優(yōu)C1

C1無(wú)憂健康有兩個(gè)獨(dú)特的保障:

(1)對(duì)6種特定的嚴(yán)重疾病額外支付保險(xiǎn)金額的20%;

(2)如果您在保單生效前10年死亡或患重病，您將額外支付保險(xiǎn)金額的20%；

其中，6種具體的嚴(yán)重疾病如下:

骨癌、腦癌、胰腺癌、白血病、大器官移植或造血干細(xì)胞移植、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)。

但是，應(yīng)該指出的是，它的投保人豁免:只有死亡和完全殘疾豁免，沒有對(duì)輕微和嚴(yán)重疾病豁免的保護(hù)。

太平洋金友生活

太平洋金友的重疾理賠是有效保額。其中，有效保額= 50萬(wàn)元基本保額+累計(jì)獎(jiǎng)金+關(guān)愛基金。金友人壽是英國(guó)分紅產(chǎn)品，即保額分紅(隨著年份的增加，保額逐漸增加)。

需要注意的是，金友生命的輕癥不是額外賠付，主保險(xiǎn)合同的有效保險(xiǎn)金額和累計(jì)獎(jiǎng)金金額會(huì)按相同比例減少。

工行安盛享受生活

多次繳納的重疾險(xiǎn)分為四組，每組最多繳納一次，限繳納三次，發(fā)生率較高的極早期惡性腫瘤、輕度腦卒中、非典型心肌梗死分設(shè)不同組。

但缺點(diǎn)在于一些小額理賠的年齡限制。

例如，嚴(yán)重視力障礙和中度聽力障礙要求被保險(xiǎn)人在申請(qǐng)理賠時(shí)至少3歲。

智保君有話說(shuō)

目前，市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越多。

沒有最好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，關(guān)鍵是適合自己。如果你愛大品牌的重疾保險(xiǎn)，可以關(guān)注上面智寶君列出的產(chǎn)品。同時(shí)，由于“品牌保費(fèi)”是身負(fù)死亡責(zé)任的終身重疾保險(xiǎn)，保費(fèi)相對(duì)較高。

最后，聽智寶軍說(shuō)，如果預(yù)算有限，建議先考慮消費(fèi)者重疾保險(xiǎn)，先把保額做足。而且保險(xiǎn)公司比較安全，不用太擔(dān)心破產(chǎn)。保險(xiǎn)不是一蹴而就的，以后可以補(bǔ)充。

保險(xiǎn)產(chǎn)品在不斷創(chuàng)新，關(guān)注訂閱號(hào)的智寶君會(huì)繼續(xù)為大家精選優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。目前已開通留言功能。如果有你想了解的產(chǎn)品或者保險(xiǎn)問(wèn)題，可以直接給我留言~

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