在現(xiàn)代社會，一個人想要有錢，只有兩種方式:上班掙錢和下班理財。你的收入是一條河，你的財富是一座水庫，你花的錢是流出的水，理財就是開源節(jié)流，管好你的“水庫”。

個人理財需要買保險，就像一個人需要穿衣服一樣。一個沒有保險的人，就像裸體一樣。我稱之為赤裸裸的財富。-劉彥斌

一般來說，理財以“理財”為中心。通過做好存錢、生錢、護(hù)錢的工作，可以管理好自己現(xiàn)在和未來的現(xiàn)金流，讓自己的資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上穩(wěn)步持續(xù)增長，讓自己隨時把錢花在口袋里。最終目的是實現(xiàn)財務(wù)自由，讓自己的生活幸福美好。

一個理財中心有三個基本點:以理財為中心，以存錢為出發(fā)點，以賺錢為重點，以保本為保障。

1存錢:一定要強(qiáng)制儲蓄

賺一個，花兩個，窮一輩子。一個月強(qiáng)行把10%的錢存進(jìn)銀行，很多人說做不到。然后，如果你的公司經(jīng)營不好，老板會削減開支，給你兩個選擇。首先是辭退你，賠償你兩個月的工資。二是把你的工資從一千元降到900元。你能接受哪個計劃？99%的人可以接受第二方案。然后你給自己做一個強(qiáng)制儲蓄，然后把10%的錢直接存入銀行。不走這一步，你永遠(yuǎn)沒有錢花。

存錢需要遵循以下兩個原則:

首先，我們必須一輩子量入為出。支出是財富的決定性因素。就算能賺很多錢，最后也是兩只手空空。

第二，不要讓生活背負(fù)債務(wù)。過度的債務(wù)消費(fèi)會讓你的財務(wù)狀況惡化，甚至讓你破產(chǎn)。

那么，如何才能多存錢呢？

第一，強(qiáng)制儲蓄。比如每個月領(lǐng)完工資，工資的10%-20%存入銀行。

第二，記賬。要養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣，就要經(jīng)常查看自己的錢花在哪里，是否合理。

第三，現(xiàn)金支付。付現(xiàn)金的感覺和刷卡不一樣。付現(xiàn)金就是感覺消費(fèi)，刷卡就是感覺消費(fèi)，感覺消費(fèi)會讓你花更多的錢。

第四，如果用信用卡，一定要和儲蓄卡捆綁在一起。這樣你就不會忘記還貸，避免銀行高額罰息。

第五，不要借錢買車。貸款買車是一個人財務(wù)狀況惡化的表現(xiàn)。如果一定要買車，又沒那么多錢，還不如買便宜的車或者二手車，因為車無非是一種交通工具。

第六，如果自己買房，可以貸款。但是每月還款金額不能超過你月收入的30%，這樣你就不會有太大的還款壓力。如果銀行加息，你還有回旋的余地。

2賺錢:把家里的水庫分成三份

賺錢是理財?shù)闹攸c。如果你把所有的積蓄都放在銀行，你會面臨一個問題:長期來看，銀行存款利率不會超過通貨膨脹，這意味著你的錢會貶值。如果你把所有的積蓄都花在風(fēng)險投資上，你可能最終會跑贏通脹，但你也可能會賠錢。那么，我們應(yīng)該如何分配和使用我們的錢呢？

建議你把家里“蓄水池”里的錢分成三攤。第一池裝的是救急錢，第二池裝的是救命錢，第三池裝的是閑錢。

這種劃分的原因是基于投資的三個屬性。投資的三個屬性是流動性、安全性和盈利性。應(yīng)急款對應(yīng)流動性，救命款對應(yīng)安全，閑錢對應(yīng)盈利。三種錢是用來干什么的？

第一，應(yīng)急款。救急款是用來應(yīng)付失業(yè)、家庭疾病等突發(fā)費(fèi)用的，普通家庭要保留一年的生活費(fèi)作為救急款。應(yīng)急資金可用于投資短期銀行儲蓄、短期國債、貨幣市場基金、短期保底銀行理財產(chǎn)品、短期保底券商理財產(chǎn)品等。這些投資回報低，但流動性好，可以隨時變現(xiàn)，不會虧錢。

第二，救命錢。救命錢包括自己的養(yǎng)老金，孩子的教育費(fèi)等。一般家庭至少要保留3-5年的生活費(fèi)作為救命錢，而且隨著年齡的增長，救命錢要越存越多，等你退休了，要有20年的生活費(fèi)(考慮通貨膨脹)。壽險資金主要用于投資定期銀行儲蓄、中長期國債、債券基金、社會保險、儲蓄型商業(yè)養(yǎng)老保險。這些投資有固定收益，回報率中等，非常安全。

第三，閑錢。閑錢是家庭5年以上未使用的閑錢。如果是退休人員，就是20多年沒用的閑散資金。這些資金可以用來進(jìn)行風(fēng)險投資，但不必進(jìn)行風(fēng)險投資。這筆錢可以用于投資股票、股票基金、房地產(chǎn)、外匯、投資連結(jié)保險、非擔(dān)保銀行理財產(chǎn)品、非擔(dān)保經(jīng)紀(jì)理財產(chǎn)品等。這些投資可能帶來更高的回報，但也可能產(chǎn)生損失。我們用閑錢投資，就像在“水庫”旁邊打一口深井，目的是不斷補(bǔ)充自己“水庫”里的水。

3保本:保險是重要手段

保本是理財?shù)谋Ｕ?。靠存錢賺錢對我們來說是不夠的，因為一次事故(疾病、工傷、車禍、事故責(zé)任)可能導(dǎo)致你家的“水庫”決堤，可能導(dǎo)致你家的錢丟了，甚至失去。

因此，我們需要在水庫外建一座大壩。所謂筑壩就是買保險，包括定期壽險、意外險、重疾險、醫(yī)保等。當(dāng)你發(fā)生意外時，保險會為你提供補(bǔ)償性資金，幫助你度過金融危機(jī)。保險在財務(wù)管理中起著非常重要的作用。保證保險可以提供風(fēng)險保障(保險事故賠償)，儲蓄保險可以提供生存保障(養(yǎng)老和子女教育)，投資保險(投資基金)會給你帶來資產(chǎn)增值?？梢姡ｋU是家庭理財中必不可少的理財工具。科學(xué)理財，必須買保險。

飛行的例子:我有時候一個月需要飛十次。每次飛機(jī)起降，我都是雙手合十。我什么都不相信。我只是覺得我的人生又被自己掌握了，因為我不知道天上會發(fā)生什么。所以我每次坐飛機(jī)都是從88塊錢買50萬的意外險，這是我對家人的愛和責(zé)任。這50萬夠老婆孩子活兩年了，兩年后她就可以再婚了。

劉彥斌:畢業(yè)于中國人民大學(xué)，國家金融規(guī)劃師職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)始人，國家職業(yè)技能鑒定專家委員會委員，金融規(guī)劃師職業(yè)委員會秘書長。他擁有16年的投資銀行和證券投資經(jīng)驗，在個人和公司財務(wù)管理方面有著深入的研究和豐富的實踐經(jīng)驗。

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