本站財經(jīng)凰家反騙局出品 文|反騙大叔

最近那個不懂球的胖子和芒果臺的著名主持人汪涵一起又火了，因為代言P2P公司“愛錢進”被罵上熱搜！

兩人也第一時間出來道歉，汪涵更是明確表示要和投資者一起跟進此事?，F(xiàn)在事情過去兩周多了，暫時沒看到進一步的進展。只是黑貓投訴平臺上又暴增了1000條投訴，達到6309條，而且投訴狀態(tài)多是“已回復”，而不是“已完成”。這說明，這些投訴用戶還沒有獲得滿意的答復。

有粉絲問，“大叔你為什么不寫愛錢進？為什么從來沒寫過P2P？是不是被公關了？”

大叔我冤枉啊！

大叔之前從沒有寫P2P主要是潛意識里覺得這個行業(yè)爆雷已經(jīng)爆的差不多了，其中的套路，一般網(wǎng)友特別是投資者應該都已經(jīng)很了解了，所以也就沒有必要馬后炮的再寫了。

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可事實證明，這些top級的P2P公司的“創(chuàng)新”能力遠超大叔想象。

比如有的投資者說，自己買的產(chǎn)品本來在此次爆雷前已經(jīng)到期了，在自己并不知情的情況下被愛錢進自動續(xù)期了，而且有人被續(xù)了不只一期，所以此次爆雷才被炸到。

如果沒有被愛錢進自動續(xù)期，是不是就意味著投資者可以全身而退，甚至還能拿到不菲的收益？

大叔覺得，這么想可能有點過于簡單了。

要知道，在用戶的資金安全方面，國家對金融機構的監(jiān)管是非常嚴格的，一旦違規(guī)，處罰也是非常重的。這一點愛錢進不可能不了解，還明知故犯，那一定是“非常的不得已了”。

老話兒說“冰凍三尺，非一日之寒”，愛錢進這次爆雷，肯定也不只是近期的事。如果他們沒有“幫”用戶自動續(xù)期這個騷操作，可能爆雷時間要早得多。

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爆雷之后這段時間愛錢進的操作更是讓大叔大開眼界，也是被眾多投資者投訴最多的一點，就是他們推出了“應急折讓通道”，并且公然宣稱“折讓比例越低，越能完成轉讓”。

據(jù)投資者反饋，系統(tǒng)默認的折讓比例只有30%。也就是說你如果被套住了100000塊錢，只能拿回30000塊。

直接虧掉70%，在股市中就算是剛入市的新韭菜也很難達成這一虧損程度，除非是踩雷遇到了連續(xù)跌停。

更坑的是，愛錢進似乎在努力誘導投資者參與這個3折的“應急折讓通道”。頁面左上角一直滾動著“***已成功轉讓*****元”的提示。

愛錢進“應急折讓通道”頁面截圖

一位匿名投資者在黑貓投訴平臺投訴道，“愛錢進故意出打折通道，別人誤操作折秒通過 這不是zp這是什么 ，別人辛辛苦苦賺來的錢一個操作成 這是什么世道”

用戶投訴截圖

這個投資者表示自己誤操作，卻被秒通過。但他并不接受30%這么低的折讓比例，所以到投訴平臺投訴。

對此，愛錢進的回復是：“目前應急通道在試運營階段，是為給有資金需求的出借人提供的一個出口，是否對自身持有資產(chǎn)進行折價轉讓是完全自愿的?！?/p>

對與此種說法，眾多投訴用戶顯然不認可。有的投資者就明確在投訴中表示，“愛錢進收割出借人，不想與其耗下去想通過打折下車，申請多次都不給過，這是要把我們出借人的錢全部收割走回去啊，5/29到期打折了三次了一次都沒有通過，現(xiàn)在就是期望平臺趕快通過我的打折申請?！?/p>

用戶投訴截圖

這位投資者上傳截圖顯示的折讓比例是80%，不知道他三次申請的折扣分別是多少。大叔在投訴平臺隨便翻看的關于折讓的投訴中，70%、80%的這讓申請均未被通過。還有的用戶直接表示，“打骨折都不給通過”！

用戶投訴截圖

大叔曾經(jīng)潛伏在一個愛錢進維權群，群里的維權用戶在討論折讓通道時，就表示“7折不可能給下的，我之前試過”。另外有人表示五折才通過，直接虧了九萬！

圖源：維權群聊天截圖

相比之下，這個5折下車的用戶似乎都算事幸運的了。因為，大叔在微博上看到有人控訴，“5折都不過”。

微博截圖

這個投資者還在同一條留言中表示，不明白為什么論壇中有金額比他高、折扣也比他高的人都通過了。對此，有用戶則直接曝光說，“社區(qū)都是水軍控制的不可信。切記?！?/p>

微博截圖

那么現(xiàn)在，投資者最關心的事情無疑就是到底要不要接受愛錢進這低至3折的下車方式？

大叔覺得，要做這個決定最關鍵是要搞清楚愛錢進現(xiàn)在的償付能力到底如何。

經(jīng)時代周報等多方媒體報道，愛錢進7月1日起已經(jīng)被立案偵查，但平臺賬戶資金并未被凍結，兌付+催收還在繼續(xù)進行。只是資金賬戶被金融辦監(jiān)管，每筆資金的進出都會被嚴格監(jiān)控審計。從這個角度來看，愛錢進投資者的遭遇要比之前很多在其他平臺踩雷的投資者好一些。

對于愛錢進的真實償付能力，大叔在他們APP上看到了一組公開數(shù)據(jù)：截止2020年6月30日，愛錢進的借貸余額筆數(shù)為174.23萬筆，借貸余額本金216.27億元。逾期筆數(shù)高達42.4萬筆，逾期金額高達71.19億元。逾期90天以上的筆數(shù)為41.17萬筆，金額55.3億元。項目逾期率24.34%，金額逾期率30.53%。

對于銀行來說，借款人逾期超過90天，基本被視為壞賬。而愛錢進當前出借人數(shù)還高達36.24萬人。

通過這些數(shù)據(jù)，大叔不由得對愛錢進的償付能力產(chǎn)生了十足的擔憂。顯然，很多愛錢進的投資人的看法也和大叔一樣，所以他們選擇了盡快下車。

微博截圖

可如此損失慘重，實在是心有不甘??！也正因為如此，更多的投資者目前的選擇是再觀望一下看看。因為愛錢進的“應急折讓通道”中說了是自愿，如果選擇了折讓，等于是自動放棄了被折掉的資金。

這里，想必很多投資者，無論是已經(jīng)下車還是仍在觀望的人都和大叔一樣有個疑問：愛錢進這個所謂的“應急折讓”方案合法嗎？或者說這個折讓規(guī)則里說的“自愿”是“真的自愿嗎”？投資者真的有選擇的自由嗎？

正如上面截圖中很多網(wǎng)友所說，他們選擇折讓是因為對愛錢進未來的兌付能力不抱希望，是怕越晚下車承受的折讓比例越高，甚至可能會一分錢都拿不回來。是為了避免遭受更大的損失才不得已而為之。

就好比一個人上了賊船，船老大拿著槍指著他的頭，說你砍斷自己的手腳我就放了你，你如果不砍就繼續(xù)在這兒呆著。這時候如果被綁架人覺得自己有生命危險，為了活命而選擇砍斷手腳，那他是自愿的嗎？

這種情況下選擇下船、下車的人后續(xù)還有權利繼續(xù)追償自己的損失嗎？大叔就這個問題咨詢了中國銀行法學研究會理事肖颯，她首先就指出大叔這個比喻并不恰當，實在是“好尷尬”！

肖颯表示，“依據(jù)我國《合同法》第五十三條，‘合同中的下列免責條款無效：造成對方人身傷害的；因故意或者重大過失造成對方財產(chǎn)損失的’。因賊船上的約定已然對乘客造成傷害，所以該約定無效。被傷害之人有權要求船主賠償并受法律制裁；

其次，我國《民法總則》第一百四十三條 規(guī)定，‘具備下列條件的民事法律行為有效：(一)行為人具有相應的民事行為能力；(二)意思表示真實；(三)不違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，不違背公序良俗’。在財產(chǎn)的折讓行為之中，用戶一定程度上未喪失選擇是否折讓的權利。

最后，我們也查找到，遭到客戶投訴后，愛錢進的反饋指出：‘是否對自身持有資產(chǎn)進行折價轉讓是完全自愿的，折價的比例是您自行設定的。最終是否成交需要通過三方的評估。目前主要根據(jù)您所持有的債權的未來還款預期進行評估，包括逾期情況，賬齡周期，剩余期數(shù)長短等情況，每個用戶的比例都是不一樣的?！?/p>

由此，肖颯表示“在法律意義上，論證折讓行為無效一定程度上是存在困難的?！?/p>

大叔給大伙兒總結一下，就是說，通過折讓通道下車的受害者可以繼續(xù)通過法律手段維權，但很困難，成功的幾率不大。

愛錢進的投資能力專不專業(yè)大叔不好說，這法務水準實在是杠杠滴！

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愛錢進還有多少套路、有多坑？

他們另一個誘導投資者“自愿”下車的套路甚至一度讓大叔覺得“應急折讓”是一種好的選擇。

這個更奇葩的退出套路是什么呢？

愛錢進推出了一個在線商城，就是讓投資者將自己的債權轉換成平臺虛擬幣，然后用虛擬幣在他們的商城購物。

據(jù)澎湃新聞對相關投資者的采訪顯示，這種兌換是不可逆的，一旦將債權轉換成了虛擬幣，就只能用來購物，不能再重新轉回債權。

與此同時，大叔在微博上也看到很多投資者在控訴愛錢進這種退出方式。有人表示打折打不出一個好的折扣，默默點開了商城；更有用戶直接質疑愛錢進是在逼投資者走商城。

微博截圖

這個商城為什么會引發(fā)這么大的質疑呢？

大叔分析，主要是因為以下幾個原因：

一、將債權轉換成虛擬幣在商城購買商品對于一些投資金額較小的用戶來講可能還是一個可行的選擇，如果是金額很大，幾萬、十幾萬甚至幾十萬的用戶呢？得買什么、買多少才能把這么大的損失消耗掉？更何況大額投資者的資金可能是有重要用途的呀。

微博截圖

而據(jù)愛錢進自己披露的數(shù)據(jù)顯示，他們36萬多出借人中出借金額超過50萬的投資者占比高達44.06%，20萬到50萬的投資者占比達23.5%，10萬以上的投資者總數(shù)占比高達82.26%。

二、據(jù)澎湃新聞報道顯示，愛錢進宣稱債權商城內的商品對標京東價，但實際卻比京東同款商品價格高出很多。比如一款白酒的價格在愛錢進債權商城的價格是3588，而京東價卻只有2599元。還有一款大米的價格居然達到了二三十塊一斤。

三、有投資者表示，愛錢進債權商城內的商品質量沒有保證，也沒有售后。更有一位來自西安的投資者直接表示商城內的商品是假冒產(chǎn)品，“2000塊錢的東西可能就是100、200塊錢進的”。

巨坑無比有木有？更坑的是大叔看到澎湃新聞報道中的截圖顯示，在這個商城兌換虛擬幣后并不能全部用虛擬幣來購物，而是要將虛擬幣與現(xiàn)金結合才能使用，也就是說投資者要繼續(xù)給愛錢進“充錢”！

澎湃新聞采訪視頻截圖

所以大叔才慨嘆，與這個商城相比，“應急折讓通道”居然好像是一個好的選擇。應該也是為什么有投資者質疑愛錢進在“逼”用戶選擇商城。

那么如果已經(jīng)選擇了商城、將債權兌換成了虛擬幣，購買的商品遠高于正常價格，甚至是買到了假貨應該如何維權呢？大叔也把這個問題提給了中國銀行法學研究會理事肖颯。

她表示，我國《消費者權益保護法》第二十三條規(guī)定，“經(jīng)營者應當保證在正常使用商品或者接受服務的情況下其提供的商品或者服務應當具有的質量、性能、用途和有效期限”。 經(jīng)營者提供的商品或者服務不符合質量要求的,消費者可以依照國家規(guī)定、當事人約定退貨,或者要求經(jīng)營者履行更換、修理等義務。一般情況下，經(jīng)營者采用網(wǎng)絡方式銷售商品,消費者有權自收到商品之日起七日內退貨,且無需說明理由。退貨、更換、修理的,經(jīng)營者應當承擔運輸?shù)缺匾M用。

如果經(jīng)營者提供商品或者服務有欺詐行為的,應當按照消費者的要求增加賠償其受到的損失,增加賠償?shù)慕痤~為消費者購買商品的價款或者接受服務的費用的三倍;增加賠償?shù)慕痤~不足五百元的,為五百元。經(jīng)營者明知商品或者服務存在缺陷,仍然向消費者提供,造成消費者或者其他受害人死亡或者健康嚴重損害的,受害人有權要求經(jīng)營者依照本法第四十九條、第五十一條等法律規(guī)定賠償損失,并有權要求所受損失二倍以下的懲罰性賠償。

大叔來給大伙兒總結一下，就是按照《消費者權益保護法》，在愛錢進商城購買的商品無論是價格高過正常水平還是有質量問題，都可以7天無理由申請退換；如果買到了假貨，可以向愛錢進索賠。

但就像選擇通過商城下車的用戶說的，兌換金額很大，光是挑選商品已經(jīng)是精疲力竭，如果還需要退換、索賠，那么簡直是太折磨了。這也是為什么大叔覺得通過商城通道下車比折讓通道更坑的原因。

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大叔在之前的文章里嘮叨最多的一句話就是：“千萬不要碰自己不了解的投資產(chǎn)品！”在此，再加一句，“也不要盲目相信明星代言！”

就拿愛錢進劉國梁、汪涵代言這事兒來說。劉國梁是個“不會打球的胖子”，汪涵是個主持人，兩人都沒有任何金融、投資方面的專業(yè)經(jīng)驗，因為覺得他們“人靠譜兒“就把自己辛辛苦苦賺來的錢投向一個自己根本不了解的行業(yè)和企業(yè)是對自己財產(chǎn)的極度不負責任。

監(jiān)管層2016年就已經(jīng)開始出手加強P2P行業(yè)的監(jiān)管，到2018年天雷滾滾、到如今短短幾年時間，P2P機構的數(shù)量就從6000多家快速下降到了100多家。已經(jīng)有17省全面清退P2P網(wǎng)貸。

為什么會成團滅之勢？就是因為這是少有的，全行業(yè)性的不靠譜兒。

大伙兒想一想，P2P平臺給投資者10%甚至更高的收益率，那么貸款企業(yè)要承擔的利率得是多少？除了投資者的這個10%之外，還要cover平臺的一切成本，房租、水電、人工等等等等。最重要的就是人工，投資者看到的是一個線上平臺、一個APP，但這個業(yè)務模式最關鍵的是要有一個龐大的線下團隊來尋找好的投資標的，還要有一個強大的風控團隊來把控風險，這個成本得有多少？就算是合作外包，羊毛也要出在羊身上啊。

再想想這些來P2P平臺融資的企業(yè)，多半是在銀行融不到錢的，他們的營收能有多少？利潤又得多高才能負擔起這么高的貸款利息？這還是相對于正規(guī)公司來講，不考慮那些騙貸的皮包公司，也不考慮平臺和被投資公司之間的貓膩。這種投資就是擊鼓傳花，能在最后一棒前上岸皆大歡喜。如果晚了，那必然是踩雷。

所以，在此，大叔祝愿愛錢進的每一個投資者都能順利拿回自己的資金，至少能最大限度的減少損失順利下車！以后再也別碰P2P！?。?/p>

最后，愛錢進的平臺賬戶資金并未被凍結，兌付+催收還在繼續(xù)進行。大叔歡迎爆雷的受害者聯(lián)系大叔，爆料更多大叔文章中沒有寫到的套路，以幫助更多人避坑！凰家反騙局發(fā)郵件：fpj@ifeng.com 歡迎大家爆料！