來源：WEMONEY研究室

接入央行征信，對于網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展和打擊老賴意義重大。據(jù)了解，截至目前，已有人人貸、玖富普惠等20多家網(wǎng)貸平臺(tái)陸續(xù)宣布接入或者獲批接入央行征信系統(tǒng)。

無疑，這對于存量網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的規(guī)范清理，是一個(gè)重大利好，對于那些惡意逃廢債人將形成巨大威懾。

年初以來，突如其來的新冠肺炎疫情，在給人們工作和生活帶來沖擊的同時(shí)，也給網(wǎng)貸業(yè)務(wù)存量和清退中的機(jī)構(gòu)帶來一定程度上的催收困難。疫情下，有部分借款人趁勢打起了主意，惡意逃廢債，造成了逾期激增，催收難度加大，給網(wǎng)貸平臺(tái)的回款和催收工作也帶來新的挑戰(zhàn)，損害了出借人的利益。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，全面接入央行征信系統(tǒng)，將對網(wǎng)貸行業(yè)中那些惡意逃廢債的借款人形成強(qiáng)大威懾。

事實(shí)上，早在2019年9月，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組就聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》，支持P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)。

一位業(yè)內(nèi)人士對WEMONEY研究室表示，此次網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入央行征信的工作是分批次進(jìn)行的，他所在的公司在2月份接到通知，歷經(jīng)5個(gè)月準(zhǔn)備資料，其中數(shù)據(jù)信息包括借款人基本信息、信貸記錄、信用卡記錄、社會(huì)公共記錄，查詢記錄等。

據(jù)了解，在全面接入央行征信系統(tǒng)后，網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)將實(shí)現(xiàn)全部打通，借款人在各個(gè)平臺(tái)的借款情況可實(shí)時(shí)更新。

從征信體系來看，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)由于多年的經(jīng)營實(shí)際已經(jīng)積累了大量的客戶數(shù)據(jù)，接入央行征信后，可以讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在授信之前了解借款人的多頭借貸情況，也有助于推動(dòng)對個(gè)人、企業(yè)信用狀況評(píng)估的全面性、準(zhǔn)確性，精準(zhǔn)刻畫個(gè)人信用畫像。

從網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)來看，多頭借貸和惡意逃廢債是困擾P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的突出問題，借助央行多維度的信用數(shù)據(jù)，機(jī)構(gòu)可以更加全面清晰地了解借款人的信用狀況，可以完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，大幅降低運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

此前，由于網(wǎng)貸平臺(tái)的信息不能直接進(jìn)入央行征信，不少借款人心存僥幸，對逾期置之不聞，導(dǎo)致逾期率飆升。更有逃廢債人表示，平臺(tái)不接入央行征信，就沒有還錢的必要。

目前，個(gè)人征信廣泛應(yīng)用在商業(yè)銀行貸款、信用卡審批和貸后管理中，還用于任職資格審查、員工錄用等許多活動(dòng)中。征信報(bào)告中有借款逾期的記錄后，將極大影響借款人后續(xù)貸款及部分金融服務(wù)的申請，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)將難以進(jìn)行。央行征信報(bào)告規(guī)定，逾期信息自此筆借款還清時(shí)起，會(huì)在征信報(bào)告中停留5年。

北京尋真律師事務(wù)所王德怡表示，接入央行征信后，在網(wǎng)貸平臺(tái)上有不良出借記錄的借款人信息會(huì)上傳至人民銀行征信中心, 惡意逃廢債等行為將被報(bào)送央行征信中心和百行征信，并記入個(gè)人信用報(bào)告，影響其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，這點(diǎn)與上述商業(yè)銀行的征信體制是一樣的。

上述律師還表示，逾期分為一般逾期與惡性逾期。一般逾期需按照指定時(shí)間和息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及時(shí)補(bǔ)還相關(guān)款項(xiàng)。如果是惡性逾期，即惡意逃廢債，網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)根據(jù)借款人的欠款金額，來考慮是否要走法律程序，如果在法院判決后，欠款人依舊不還的話，就會(huì)被納入失信被執(zhí)行人名單中。

按照法律規(guī)定，失信人會(huì)被依法強(qiáng)制劃扣財(cái)產(chǎn)、禁止擔(dān)任企業(yè)高管、限制買房炒股等，惡意逃廢債人出行乘坐交通工具、獲取各類金融服務(wù)、高消費(fèi)、子女教育、出國、旅行、酒店住宿等各方面都會(huì)受到嚴(yán)厲制約，情節(jié)嚴(yán)重的還會(huì)依法判刑。

作為央行征信的重要補(bǔ)充，百行征信也早已經(jīng)全覆蓋網(wǎng)貸行業(yè)。目前，百行征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄個(gè)人信息主體超過8500萬人，其中收錄P2P借款人4000余萬，信貸記錄22億條。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，網(wǎng)貸平臺(tái)接入央行征信和百行征信有利于緩解暴力催收、打擊逃廢債，并且使得網(wǎng)貸逃廢債行為需要承擔(dān)的法律和道德成本更高?！暗貌粌斒А睍?huì)迫使逃廢債人補(bǔ)還所欠款項(xiàng)，從而保護(hù)出借人的出借收益。同時(shí)，還利于網(wǎng)貸行業(yè)存量風(fēng)險(xiǎn)出清，以及大量網(wǎng)貸平臺(tái)平穩(wěn)退出轉(zhuǎn)型，而對于存量機(jī)構(gòu)來講，意味著財(cái)務(wù)披露將更加透明，特別是業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、借款息費(fèi)情況會(huì)報(bào)送征信機(jī)構(gòu)，這也迫使網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)運(yùn)作更規(guī)范。