從上線兩周年時公布的3600億累計發(fā)放貸款總額，到2019年末的累計3.7萬億發(fā)放貸款總額，微粒貸正在成為消費金融領域一股強勁的力量。

撰文 | 張浩東

出品 | 支付百科

前不久微粒貸因一場營銷活動刷爆朋友圈，由于活動被叫停，這場活動并未能給微粒貸帶來多少有效用戶，即便如此，微粒貸累計用戶數也已經超過2800萬。

近日，微眾銀行披露2019年年報，年報顯示，微眾銀行2019年實現(xiàn)凈利潤39.5億元，此外財報透露，微粒貸累計放款額超3.7萬億元，放款總額仍在高速增長。

累計用戶超2800萬

微信上的借款產品，最重要的便是微粒貸，微粒貸不僅在微信產品體系中占據舉足輕重的位置，也是微信開拓消費金融領域的關鍵砝碼。

早在2015年5月，微粒貸就已上線，初期暫時植入在QQ錢包內，2015年9月，正式入駐微信錢包，自上線開始，微粒貸便采用白名單邀請制，用戶無法主動申請開通，在這樣的背景下，微粒貸累計用戶依然超過了2800萬。

從上線到2019年末，四年時間里，微粒貸為分布在全國31個省近600座城市的用戶，發(fā)放貸款筆數超4.6億筆，累計放款額超過3.7萬億元?！钢Ц栋倏啤菇涍^推算得知，微粒貸平均每筆貸款數額超過8000元。

財報顯示，微粒貸突破了2800萬用戶數，這足以看出目前微粒貸在消費金融領域的市場占有率，處于不斷優(yōu)化測試產品降低使用門檻的微粒貸，一旦未來開通規(guī)則發(fā)生變化，用戶如果可主動選擇開通，微粒貸的規(guī)模還將進一步擴大。

從消費貸款體量上來看，微眾銀行已超過國內多家銀行，而微粒貸作為微眾銀行旗下的代表性產品，如今已有包括北京銀行、江西銀行、浙江稠州商業(yè)銀行等眾多資金方。

經過多年的用戶累積，微粒貸的用戶數據、風控模型已經逐漸完善，依托手機QQ和微信兩大流量平臺，微粒貸完成了對許多消費借貸產品的彎道超車。

就目前微粒貸的累計放貸金額來看，市面上能與之匹配的互聯(lián)網借貸產品就只有借唄了，螞蟻借唄的累計放貸規(guī)模也早已在萬億級別。

2019年11月，微眾銀行還與持牌金融消費機構共同推出了一款叫“小鵝花錢”的個人消費信貸產品，一半資金可提現(xiàn)，一半資金可用于微信支付，從功能上看像是微信版的“花唄+借唄”。

微粒貸對征信有何影響

據「支付百科」了解，目前，微粒貸給用戶的授信額度最高為30萬元，依據個人綜合情況而異，大多數用戶都是幾千的額度。

微粒貸稱只有信用記錄良好且受微眾銀行官方邀請的用戶才能開通。換句話說就是，只有通過了微眾銀行風控的用戶，才能看到申請入口。

隨著騰訊微粒貸、螞蟻借唄、蘇寧任性貸等個人信用貸款的普及，央行征信系統(tǒng)也在今年1月份完成升級，并于1月19日正式開始提供二代信用報告查詢服務。

類似信用卡，微粒貸的放款方為銀行，因此對用戶的征信有較高的要求，微粒貸的貸款、還款、逾期等情況也會上傳到央行征信系統(tǒng)。其實不僅是微粒貸，使用螞蟻花唄同樣會上征信。

上征信并不意味著用戶的征信有不好的記錄，即使我們辦理使用信用卡，也會有相應的借貸、還款記錄，只要按時還款，并不會因此產生逾期，也不會影響用戶在其它銀行的貸款。

曾有讀者向「支付百科」表示，此前其曾在微粒貸上借了一筆錢，后因個人原因未能按時還款，在這之后又去申請了銀行信用卡，所有資料填寫完成后，最終卻未能通過銀行審核，而這主要是因為逾期還款造成的。

除銀行系統(tǒng)之外，目前微粒貸、京東白條、螞蟻借唄、蘇寧任性付等常見產品都已經接入了征信系統(tǒng)，微粒貸在征信監(jiān)管方面很嚴，每借一筆貸款都會上征信，若用戶不能按時還款，將產生負面征信記錄。