什么是結(jié)構(gòu)性存款？大額存單是存款，但結(jié)構(gòu)性存款既不是存款，也不是理財(cái)產(chǎn)品。它是存款和理財(cái)產(chǎn)品之間的產(chǎn)品，屬于銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù)，包括在“客戶存款”中，需要支付存款準(zhǔn)備金、存款保險(xiǎn)、減值準(zhǔn)備和風(fēng)險(xiǎn)資本。

　　什么是結(jié)構(gòu)性存款？

　　結(jié)構(gòu)性存款，又稱收入增值產(chǎn)品，是一種將利率、匯率等產(chǎn)品與傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)相結(jié)合的創(chuàng)新存款。它屬于銀行，的表內(nèi)業(yè)務(wù)，與銀行存款一樣由《存款保險(xiǎn)條例》擔(dān)保，但與銀行存款的區(qū)別在于收入不是固定的，因?yàn)樗c非銀行機(jī)構(gòu)合作在資金，部分地區(qū)進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，收入屬于浮動(dòng)收入。

　　結(jié)構(gòu)性存款以“存款金融衍生品”的形式存在，即“低風(fēng)險(xiǎn)、低收益、高風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的資產(chǎn)組合。

　　作為存款，你必須支付存款準(zhǔn)備金、存款保險(xiǎn)、減值準(zhǔn)備和風(fēng)險(xiǎn)資本等。剩余的資金大部分用于低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，如銀行信貸或固定收入，以確?；景踩褪杖?；資金的一小部分被用于投資高收益和高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，如與之相關(guān)的金融衍生品。一般來說，結(jié)構(gòu)性存款是一種在承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上獲得較高回報(bào)的機(jī)會(huì)產(chǎn)品。

　　但是，問題是根據(jù)商業(yè)銀行在銀行的業(yè)務(wù)范圍，商業(yè)銀行不能投資于高杠桿和高風(fēng)險(xiǎn)的金融衍生品；在人員方面，如果沒有專業(yè)和強(qiáng)大的投資和研究能力，就會(huì)導(dǎo)致與非銀行機(jī)構(gòu)的合作，給他們一份。對(duì)銀行，而言，利潤將得到進(jìn)一步開發(fā)，這將是表外財(cái)務(wù)管理的兩倍多。因此，銀行在推廣銀行金融產(chǎn)品方面不那么積極。

　　按風(fēng)險(xiǎn)和收益分類，結(jié)構(gòu)性存款主要可分為三類：

　　1.保證最低收入。也就是說，產(chǎn)品的收入在一定范圍內(nèi)，比如2%-5%，最低收入可以是2%。與此類產(chǎn)品相比，收益最低，風(fēng)險(xiǎn)最低。

　　第二，主保證類型。也就是說，本金沒有損失，但是最低收入沒有保證，最低收入可能不是，或者可能很高。與此類產(chǎn)品相比，收益更高，風(fēng)險(xiǎn)更高。

　　三.部分本金保證類型。也就是說，部分本金沒有損失，例如，95%的本金擔(dān)?？赡軐?dǎo)致5%的損失，但收益可能會(huì)很高。與此類產(chǎn)品相比，收益最高，風(fēng)險(xiǎn)最高。

　　那么結(jié)構(gòu)性存款與銀行存款和銀行財(cái)富管理有什么區(qū)別呢？

　　銀行的存款是最安全的，有保證的資本和保證的收入。例如，如果他們?cè)谝荒陜?nèi)定期獲得2%的報(bào)酬，那么當(dāng)他們?cè)谝荒陜?nèi)到期時(shí)，他們將獲得2%的利息收入。

　　新資產(chǎn)管理?xiàng)l例實(shí)施后，銀行財(cái)富管理可分為表內(nèi)擔(dān)保財(cái)富管理和表外非擔(dān)保財(cái)富管理：

　　一、銀行保本理財(cái)與結(jié)構(gòu)性存款以同一形式存在，屬于銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)，不能從事高風(fēng)險(xiǎn)投資。投資資產(chǎn)主要包括四種類型：交易性金融資產(chǎn)、可供出售金融資產(chǎn)、持有至到期投資和應(yīng)收款項(xiàng)投資。但其缺點(diǎn)是投資組合和比例不透明，這類似于“黑箱”操作。

　　第二，銀行無擔(dān)保理財(cái)本質(zhì)上是“客戶融資”，屬于銀行表外業(yè)務(wù)，其產(chǎn)品類型也是凈值產(chǎn)品。投資者承擔(dān)自己的利潤、損失和風(fēng)險(xiǎn)。

　　在新的資產(chǎn)管理?xiàng)l例實(shí)施之前，銀行表外業(yè)務(wù)通?？梢缘玫奖ＷC和擔(dān)保。方法是采用資金池法，通過期限錯(cuò)配配置高收益資產(chǎn)，將新募集的資金甚至自營資金換成到期客戶，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)資本保全和剛性贖回的保證。

　　但是，由于新資本條例的實(shí)施，特別是第2條：資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是一個(gè)不平衡

　　第十五條：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)獨(dú)立管理、建立和計(jì)算各項(xiàng)資產(chǎn)管理產(chǎn)品的資金，不得開展或參與以滾動(dòng)發(fā)行、集中運(yùn)營、單獨(dú)定價(jià)為特征的資金池業(yè)務(wù)。

　　因此，銀行財(cái)務(wù)管理分為表內(nèi)擔(dān)保財(cái)務(wù)管理和表外非擔(dān)保財(cái)務(wù)管理。表外財(cái)務(wù)管理是按凈值計(jì)算的，不可能實(shí)現(xiàn)保證收益的剛性贖回，投資者需要承擔(dān)自己的損益和風(fēng)險(xiǎn)。

　　結(jié)構(gòu)性存款以與表內(nèi)保本融資相同的形式存在，或者可以說，結(jié)構(gòu)性存款只是表內(nèi)保本融資新瓶裝舊酒的產(chǎn)物。本質(zhì)區(qū)別在于資產(chǎn)負(fù)債表中保本理財(cái)?shù)耐顿Y組合和比例是不透明的，這有點(diǎn)類似于“黑箱”操作。

　　關(guān)于就什么是結(jié)構(gòu)性存款介紹到這里了，如果有對(duì)存款收益怎么算感興趣的可以看一下往期相關(guān)的內(nèi)容，希望對(duì)你有所幫助。