隨著科技的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展欣欣向榮，越來越多的金融產(chǎn)品開始出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上，因?yàn)檫@個產(chǎn)品托付于互聯(lián)網(wǎng)，所以稱為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。那么，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有哪些呢？就現(xiàn)在來說，目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融比較典型的應(yīng)用有五大類。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有哪些

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有哪些之第一類：網(wǎng)絡(luò)支付

支付領(lǐng)域有兩類典型產(chǎn)品：支付寶、財(cái)付通、易寶代表的第三方支付，第三方支付的特點(diǎn)是業(yè)務(wù)側(cè)重線上，并且和電商有緊密的聯(lián)系，也有一小部分拉卡拉這樣走線下商戶的。另外一種是銀行的網(wǎng)銀支付，從本質(zhì)上網(wǎng)銀支付和第三方支付沒有太大區(qū)別，都可以通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)金支付功能。但銀行吃虧在線下開戶和各自為戰(zhàn)，網(wǎng)銀支付發(fā)展的早但卻為第三方支付做了嫁衣。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有哪些之第二類：網(wǎng)絡(luò)貸款

貸款類也是兩類典型產(chǎn)品：阿里金融為代表的網(wǎng)絡(luò)銀行和人人貸為代表的P2P。阿里現(xiàn)在已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)貸存匯三個功能了，和傳統(tǒng)銀行的區(qū)別就差那張牌照。阿里的優(yōu)勢是大數(shù)據(jù)，通過對電商大數(shù)據(jù)的挖掘可以降低小微金融的信貸風(fēng)險(xiǎn)，這也是網(wǎng)絡(luò)未來的發(fā)展方向：和電商高度整合。P2P大家都耳熟能詳了，這里強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，線上P2P和網(wǎng)絡(luò)銀行是兩個完全不同的思路，P2P的本質(zhì)是金融脫媒，由借貸雙方直接溝通，從某種意義上說P2P和網(wǎng)絡(luò)銀行存在競爭關(guān)系。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有哪些之第三類：網(wǎng)絡(luò)理財(cái)

理財(cái)類的典型產(chǎn)品是：天天基金為代表的基金電商。基金電商近兩年的崛起是來自于第三方基金銷售資格的牌照紅利，這種模式本身并沒有什么過人之處。理論上基金電商平臺可以通過對客戶的數(shù)據(jù)挖掘?yàn)楹线m的客戶推薦合適的產(chǎn)品，但由于目前國內(nèi)理財(cái)?shù)闹髁οM(fèi)人群是中老年人，所以銷售中還是需要大量的人力，是一種網(wǎng)上展示網(wǎng)下電話成交的重模式，數(shù)據(jù)挖掘也就無從談起了。類似還有保險(xiǎn)電商，不再贅述。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有哪些之第四類：網(wǎng)絡(luò)證券

由于我是證券出身重點(diǎn)說下這個，目前網(wǎng)絡(luò)證券有兩類典型產(chǎn)品：以炒股軟件為代表的證券網(wǎng)絡(luò)交易和以雪球?yàn)榇淼淖C券網(wǎng)絡(luò)社交。證券的時效性天生就和互聯(lián)網(wǎng)是絕配。從歷史的角度看，網(wǎng)絡(luò)證券也是所有國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的鼻祖。

中國券商的網(wǎng)上交易有明顯的后發(fā)優(yōu)勢，美國的網(wǎng)上交易在95年起步，日本是96年，我們和臺灣都是97年開始網(wǎng)上交易，中國的證券公司第一次和全世界站在了同一起跑線上，股票軟件和股票網(wǎng)站如雨后春筍。

但國內(nèi)的證券市場監(jiān)管思路過于保守，2000年證監(jiān)會頒布了《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》，規(guī)定只有券商才有資格從事網(wǎng)上證券委托業(yè)務(wù)，把和訊、證券之星這些想跟券商進(jìn)行手續(xù)費(fèi)分成并進(jìn)一步向網(wǎng)絡(luò)券商發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)人擋在門外，只剩下一些炒股軟件廠商半遮半掩的賣指標(biāo)搞咨詢，中國的網(wǎng)絡(luò)券商進(jìn)程被人為推遲了13年(也許會更久)。

在這十幾年中，券商自己的內(nèi)部創(chuàng)新同樣也受制于監(jiān)管，不得跨地區(qū)經(jīng)營一條就把所有路都堵死了，互聯(lián)網(wǎng)人更是只能在財(cái)經(jīng)資訊等外圍徘徊。這種無法和交易耦合的外圍模式，到了2011年雪球的SNS社區(qū)基本已經(jīng)被玩到了極致。方三文先搞i美股再搞雪球從某種意義上說也是無奈之舉，i美股今年轉(zhuǎn)型私募基金說明了網(wǎng)絡(luò)證券的發(fā)展和交易掛鉤是大勢所趨。當(dāng)然這個大勢的前提在于監(jiān)管政策放開。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有哪些之第五類：網(wǎng)絡(luò)『金融創(chuàng)新』

這里指的是所有通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)直接從原理上改造金融的產(chǎn)品，這是我最看好的一類互聯(lián)網(wǎng)金融，也是我認(rèn)為最像互聯(lián)網(wǎng)金融而不是金融互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品。典型的是比特幣。比特幣通過技術(shù)的去中心化，顛覆了央行發(fā)行貨幣金融原理，其帶來的能量相當(dāng)于從原子核裂變引發(fā)的核爆炸。當(dāng)然這也在挑戰(zhàn)世界上所有政府的底線，這類產(chǎn)品的特點(diǎn)就是要么顛覆世界，要么被世界捏死……