生活中經常聽老人說，要是真的發(fā)生大病，就不治療了，其實是老人不想拖累子女，就如熱播劇《都挺好》中的蘇大強，得了阿爾茨海默病，卻不想讓女兒蘇明玉知道。

老年人上了年紀骨質疏松、體質不如以前，加上糖尿病、高血壓等老年病高發(fā)，對于子女來說，對看得見的風險，最好的辦法無疑就是花最少的錢買份保險，由保險公司承擔風險。

現實中老年人買保險往往因為已有病史，投保困難；可選產品少，產品供給失衡；交費價格貴，保障范圍不盡人意等原因，老人買保險交費貴、投保難的問題，困擾著很多人。

本期話題分析：

老人日常常見風險

老人投保過程中常見問題

分析可供老人選擇的三種方案

一、老人日常常見風險

對于老人來說，最常見的風險，莫過于：

1、偶然風險

意外風險：老人健康狀況沒有年輕人好，骨質疏松，上樓梯下臺階逛公園，一不留神就容易意外骨折，老人骨折恢復速度慢，長時間住院花費比較高，身邊需要人照顧，甚至影響子女上班。

疾病風險：像三高、風濕關節(jié)炎等慢性病，可能長期吃藥看門診復查，如果是發(fā)生重疾，即使是保守治療，短時間也會有不小的負擔。

2、必然風險--養(yǎng)老風險

每個人都會變老，這是時間的法則，誰也無法改變，那么最好的辦法就是未雨綢繆，如果單位條件好，退休工資比較高，那養(yǎng)老問題不大，但是對大多數人來說，還是需要考慮養(yǎng)老儲備。

二、老人投保過程中常見問題

1、個別病史影響投保

比如膽囊息肉、甲狀腺結節(jié)、糖尿病、子宮肌瘤等，要是年輕人投保有很多產品可以智能核?；蛉斯徍耍遣簧倮夏戤a品，沒有智能核保功能，很容易因為一個疾病造成無法投保。

尤其是防癌險，絕大多數健康告知都會問到是否有膽囊息肉或腫瘤：

此時要么尋找其他同類產品，或者換個險種。

2、交費價格難以承受

常規(guī)重疾險交費非常貴，交費高但買的保額低，談不上性價比，買高了交不起，買低了不管用。即使是百萬醫(yī)療險或防癌醫(yī)療，對于六七十歲的人來說，可能交費好幾千，且還是消費險。

但是有的互聯網重疾險，意外險和小額住院醫(yī)療險，并不是非常貴，可以先買。

3、可供選擇范圍少

小額無免賠醫(yī)療險：交一年保一年續(xù)保每年審核的，最長保到65歲，而線下的附加醫(yī)療險可以保證續(xù)保，投保年齡截止61歲，甚至更早，健康告知比較嚴。

對于老人來說，最容易投保的就是意外險，即使是七八十歲，投保意外險一般無壓力，但是醫(yī)療險就很少。

三、老人保障的常見規(guī)劃

根據老人風險情況、年齡及交費能力上，有不同的計劃可以選擇。

計劃一、對于絕大多數人來說，可以考慮常規(guī)搭配：

特點：省錢、實用、但是不一定能買得到

1、實用性非常強。醫(yī)療險不區(qū)分疾病程度或種類，老人大病小病就診費用都能報銷。

2、對健康要求比較高，可能因為病史買不到相應的醫(yī)療險。

3、重疾險最好是給付型。老人發(fā)生重疾，不少情況下選擇保守治療，保險金可以讓老人去完成為了的心愿，比如去旅行、購買營養(yǎng)品等。

計劃二、對于交費能力強，且年齡不大的人來說可以考慮：

特點：一次解決養(yǎng)老和保障問題

1、養(yǎng)老理財

投保方式上：理財產品常規(guī)投保，回本慢，預期收益不明顯，選擇追加萬能賬戶方式投保預期收益特征上：最快交費第一年就已經回本，最遲第三年回本，最大限度發(fā)揮萬能賬戶復利滾存的核心優(yōu)勢，領取方式上：每年領取萬能賬戶增值部分，補充養(yǎng)老，本金安全。

２、百萬醫(yī)療險續(xù)保條款：不會因為理賠或健康變化拒絕續(xù)保健康告知：可以人工審核，對有復雜病史患者有利。

投保理財產品，搭配百萬醫(yī)療險一起投保，很多公司考慮保費收入，在百萬醫(yī)療險核保時相對寬松，且是人工核保。

計劃三、對于只想考慮保障，且注重產品質量的人來說：

特點：交費比較高，醫(yī)療險比較好

１、無免賠醫(yī)療險續(xù)保寬松，可以保到65歲或70歲，第一年發(fā)生小病或意外就診，第二年去復查治療仍然可以報銷。

２、重疾險交費貴，性價比太低，適當搭配互聯網重疾或防癌險。

總結：老人買保險，意外險最容易投保，對健康要求極低，可以找代理人或去網上投保，比如微信、支付寶、各大經紀公司網站都能買，對于其他險種選擇，取決于交費能力和健康狀況。

作者：梧桐保
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