當(dāng)前，如果說哪種類型的產(chǎn)品最熱門，肯定要數(shù)重疾險(xiǎn)。重疾的高發(fā)病率、高治療費(fèi)用引起越來(lái)越多的人的關(guān)注。

而市場(chǎng)上重疾險(xiǎn)產(chǎn)品也是琳瑯滿目，從重疾賠付上：有單次賠付和多次賠付；從產(chǎn)品特性上：有消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型；從保障期限上：有保長(zhǎng)期和保短期，每個(gè)產(chǎn)品就像是每個(gè)人一樣，千變?nèi)f化富有個(gè)性，消費(fèi)者該如何去選呢？

本期話題分析：

重疾險(xiǎn)理賠款的八種用途

影響重疾險(xiǎn)好壞的重要因素

常見重疾險(xiǎn)價(jià)值判斷

一、重疾理賠款的八種用途

常見用途主要有：

這種表格說明的是：

從老百姓角度，重大疾病就是癌癥、糖尿病等嚴(yán)重疾病。

從保險(xiǎn)學(xué)角度，重大疾病=長(zhǎng)期不能工作+高額治療費(fèi)用，可能因病致貧。

如果一個(gè)人發(fā)生重疾，長(zhǎng)期不能上班還有能力解決上述問題，那就說明這個(gè)人可以不需要重疾險(xiǎn)，這也說明社保并不能拿走居民的擔(dān)憂，社保是保而不是包，只是給予居民基本的醫(yī)療補(bǔ)助。

社保保的是：社保用藥目錄內(nèi)的合理費(fèi)用，給予一定的補(bǔ)償；社保不保的是：就是上述重疾理賠款要解決的八類用途。

二、影響重疾險(xiǎn)好壞的重要因素

通過重疾險(xiǎn)理賠款的用途，不僅能夠說明重疾險(xiǎn)的作用，更能說明以下幾點(diǎn)：

重疾險(xiǎn)不是一個(gè)孤立險(xiǎn)種，影響重疾險(xiǎn)好壞主要因素除了自身特點(diǎn)外，就是與醫(yī)療險(xiǎn)的關(guān)系。

重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的組合關(guān)系，非常類似于航空母艦和艦載飛機(jī)的關(guān)系好的航空母艦+落后的艦載機(jī)=不靠譜

優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)+續(xù)保每年審核的醫(yī)療險(xiǎn)=不可靠

如果沒有好的醫(yī)療險(xiǎn)，再好的重疾險(xiǎn)也難以發(fā)揮作用；如果干脆不買醫(yī)療險(xiǎn)，只有重疾險(xiǎn)，萬(wàn)一有事，重疾理賠款都給了醫(yī)院，重疾險(xiǎn)無(wú)法補(bǔ)償收入損失和家庭開支。

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三、常見重疾險(xiǎn)價(jià)值判斷

1、可靠的醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)分為無(wú)免賠醫(yī)療和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

一款好的醫(yī)療險(xiǎn)有以下特征可供參考：

a、無(wú)免賠醫(yī)療險(xiǎn)，住院就能報(bào)，日常用的最多，投保審核最嚴(yán)；

b、可以幫助消費(fèi)者在小病或慢性病上，每年幫消費(fèi)者至少省下1萬(wàn)塊錢；

c、有效避免拒賠，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可度和體驗(yàn)度；

d、保證續(xù)保的無(wú)免賠醫(yī)療，都不能單獨(dú)買，必須配主險(xiǎn)才能投保

2、重疾險(xiǎn)

重疾分為輕度重疾和重大疾病

a、重大疾病

保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)已經(jīng)對(duì)常見25類常見重疾做了種類和疾病定義限定，所以當(dāng)前的重疾險(xiǎn)都能保常見重疾，只是區(qū)別在于，重疾險(xiǎn)額外規(guī)定能夠給產(chǎn)品加分。

一款好的重疾險(xiǎn)有以下特征可供參考：

b、輕度重疾

輕疾典型特點(diǎn)：理賠門檻比重疾稍低，依然有嚴(yán)格限定要求，但是輕疾普遍治療費(fèi)用不高，并不會(huì)對(duì)一個(gè)家庭造成致命打擊，且情況嚴(yán)重以后還能賠重疾，一款重疾險(xiǎn)即使沒有輕疾，絕不是重大缺陷，有輕疾保障和輕疾豁免，只是錦上添花如果輕疾有如下特征，說明降低了輕疾的賠付風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)消費(fèi)者不利：

① 輕疾分組賠，提高了多次賠付的門檻

② 輕疾賠付次數(shù)少，賠付比例低

③ 同類輕疾只賠其中一個(gè)，比如不典型心肌梗、冠狀動(dòng)脈介入等只賠其中一個(gè)④ 輕疾賠付有年齡限制，比如70歲前有輕疾保障，70歲后不再有輕疾保障⑤ 輕疾疾病定義，同一疾病，跟其他公司有明顯不同，有的可能更好，但是也有可能理賠門檻更高。

總結(jié)：對(duì)于一般消費(fèi)者來(lái)說，在一定收入下，買足重疾保額，加上可靠的醫(yī)療險(xiǎn)，就比較靠譜；如果交費(fèi)能力強(qiáng)，重疾險(xiǎn)選擇上，可以選擇多次賠付或額外賠付等創(chuàng)新條款的產(chǎn)品，交費(fèi)價(jià)格高，但是保的更好，加上好的醫(yī)療險(xiǎn)。

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