很多人直到保險(xiǎn)的重要性，也有想法配置保險(xiǎn)，也在網(wǎng)上搜素過相關(guān)的保險(xiǎn)品種。真要買的時(shí)候卻還真不知道怎么下手;或者覺得自己還年輕，沒什么大事，孩子和老人更需要保險(xiǎn)，于是給孩子和老人購買了大量的保險(xiǎn)而忽視了自身，直到后面發(fā)覺不合理。到底如何規(guī)劃保險(xiǎn)和家庭正確投保呢?

　　1.不是誰的風(fēng)險(xiǎn)大，就給誰買，而是誰發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后對(duì)家庭的影響最大，就先給誰買。

　　正確購買保險(xiǎn)的順序是先經(jīng)濟(jì)支柱后家庭成員。原因在于家庭經(jīng)濟(jì)支柱一旦發(fā)生意外、重疾、身故等風(fēng)險(xiǎn)，不僅導(dǎo)致家庭主要收入中斷，還可能會(huì)有大筆支出，家庭立即能感受到支出的壓力，更別說家庭生活、孩子和老人各個(gè)方面的支出了!

　　所以，一個(gè)家庭中經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后給家庭的影響會(huì)最大，一定要先給他購買。

　　大多數(shù)家庭的正確投保順序是先大人(上有老下有小)后孩子，最后老人!但對(duì)于個(gè)別特殊家庭，只能按照需求和緊急程度去判斷先給誰買，后給誰買?

　　2.先保障好自身之后，再談理財(cái)賺錢!

　　市場上的保險(xiǎn)產(chǎn)品繁多，但大致可以分為兩類，分別是保障型保險(xiǎn)和理財(cái)型保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)基本原則：重點(diǎn)保障可能對(duì)家庭造成巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)。所以一定先要用保險(xiǎn)保障自身，這樣才能保證在遭遇意外、疾病等人身風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，有足夠的財(cái)務(wù)保障作為后盾!如果經(jīng)濟(jì)條件有限，應(yīng)先滿足保障類保險(xiǎn)的需求，不要考慮理財(cái)型保險(xiǎn);如果經(jīng)濟(jì)條件比較好，可以在自身和家人都備好保險(xiǎn)的前提下，再考慮理財(cái)型保險(xiǎn)。

　　3.先意外險(xiǎn)，再重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，最后買醫(yī)療險(xiǎn)。

　　保障型保險(xiǎn)包括：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，面對(duì)這些險(xiǎn)種，其實(shí)購買時(shí)也有個(gè)先后順序。

　　從一個(gè)人的保障角度講，小新的建議是：先意外險(xiǎn)，再重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，最后買醫(yī)療險(xiǎn)。

　　意外險(xiǎn)：

　　誰也不知道，意外和明天哪一個(gè)先到。有人并不在乎自己的生死，但在上有老、下有小的狀況下，一旦遭遇意外后，家人生活誰來保障?所以第一張保單應(yīng)當(dāng)是意外險(xiǎn)。

　　意外險(xiǎn)保障項(xiàng)目為意外傷害、意外醫(yī)療等，價(jià)格便宜，一般用幾元或幾百元之間就能買到高保額幾十萬，所以和其他高保費(fèi)的險(xiǎn)種相比，意外險(xiǎn)不要太劃算，分分鐘購買一份意外險(xiǎn)不帶含糊的，保障自身就可。

　　重疾險(xiǎn)：

　　一旦患重大疾病，比如癌癥，影響最為嚴(yán)重，不能工作，也就失去了經(jīng)濟(jì)來源，治療疾病還需要很大一筆錢，所以成人要為自己和家人考慮，尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱。

　　重大疾病保險(xiǎn)保障項(xiàng)目為重疾保障(約定重疾疾病種類)、輕癥疾病(約定輕癥疾病種類)、輕癥豁免等，是生活中大病風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)用保障，用于救命和治療!

　　壽險(xiǎn)：

　　購買壽險(xiǎn)是對(duì)家人負(fù)責(zé)的表現(xiàn)。一旦大人出現(xiàn)身故，還能為家人留下來點(diǎn)保障，不至于遭受了親人離去的打擊，還要經(jīng)受生活的無依無靠和黑暗。

　　壽險(xiǎn)的保障項(xiàng)目主要是身故，是對(duì)家庭和家人帶來毀滅性打擊的同時(shí)，生活上給予希望。

　　所以，不管是重大疾病保險(xiǎn)還是壽險(xiǎn)，保額一定要充足。

　　重大疾病保險(xiǎn)的保額一定要根據(jù)家庭的實(shí)際情況、經(jīng)濟(jì)收入和目前大病疾病的治療花費(fèi)等因素來決定。目前大病的治療費(fèi)用在30萬元左右，經(jīng)濟(jì)條件有限的用戶，重大疾病保險(xiǎn)的保額建議不少于30萬元;經(jīng)濟(jì)條件比較好的用戶，建議保額不少于50萬元。

　　壽險(xiǎn)的購買保額要根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)收入、支出和負(fù)債等因素來決定，最少的保額也要覆蓋家庭負(fù)債，比如：房貸、車貸和其他事項(xiàng)貸款等。

　　醫(yī)療險(xiǎn)：

　　最后說醫(yī)療險(xiǎn)的原因在于，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)是社保醫(yī)保的補(bǔ)充，可以在社保醫(yī)保的基礎(chǔ)上降低我們生病住院的醫(yī)療成本，覆蓋社保醫(yī)保不能報(bào)銷的部分，所以在有醫(yī)保的基礎(chǔ)上，醫(yī)療險(xiǎn)的購買順序可以放在最后。

　　醫(yī)療險(xiǎn)的保障項(xiàng)目主要是疾病或意外門急診報(bào)銷、一般醫(yī)療報(bào)銷、住院醫(yī)療報(bào)銷、住院津貼等，和意外險(xiǎn)一樣以短期險(xiǎn)為主，價(jià)格也不貴，1年也就幾百元。

　　這4種保險(xiǎn)配置齊全，基本保障就差不多了。意外有意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)兜底，小病有社保醫(yī)保和醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷，大病有重疾險(xiǎn)賠付，兩個(gè)字：“完美”!

　　按照上面的先后和購買原則，那么對(duì)應(yīng)到我們生活中就應(yīng)該知道怎么樣去規(guī)劃保險(xiǎn)了。

　　首先，給自己購買定期壽險(xiǎn)、定期重疾、意外險(xiǎn)等;其次，結(jié)了婚了，再根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)情況和實(shí)際需求程度，對(duì)自己增加保障的時(shí)候，給配偶也要進(jìn)行相應(yīng)(如果另一方為家庭主要經(jīng)濟(jì)來源，更要保障)的配置;然后為孩子準(zhǔn)備意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)以及教育金保險(xiǎn)等;最后，給父母購買意外險(xiǎn)或防癌險(xiǎn)等保險(xiǎn)。

　　要知道，保險(xiǎn)保障并非購買一次就可一勞永逸。人在進(jìn)入不同的人生階段后，隨著經(jīng)濟(jì)和家庭狀況的不斷變化，個(gè)人和家庭的保障需求也會(huì)隨之發(fā)生變化，所以根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)調(diào)整保額和保障，才是對(duì)自己和家庭負(fù)責(zé)的體現(xiàn)。