中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡(jiǎn)要報(bào)告》顯示，在消費(fèi)者最感興趣的五大類(lèi)金融知識(shí)當(dāng)中，

銀行卡（包括借記卡和信用卡）排名第一

。

最近，我正好在悟空問(wèn)答上看到一個(gè)熱門(mén)問(wèn)題：“

借記卡和儲(chǔ)蓄卡有什么區(qū)別？

”雖然回答的人很多，但答案都不盡如人意，部分答案甚至?xí)`導(dǎo)大眾。

我在銀行工作多年，并參與過(guò)金融IC卡和信用卡業(yè)務(wù)資格的申請(qǐng)工作，對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)比較熟悉。作為一名金融工作者，我希望能給出一個(gè)專(zhuān)業(yè)的回答，讓大家對(duì)這個(gè)問(wèn)題有個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，以踐行我“傳播金融常識(shí)，讓生活更美好”的初心和使命。

借記卡和儲(chǔ)蓄卡有什么區(qū)別呢？我想從兩個(gè)層面來(lái)回答這個(gè)問(wèn)題。

1、

按照監(jiān)管規(guī)定，儲(chǔ)蓄卡是借記卡的一種。

20年前，中國(guó)人民銀行印發(fā)了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》。這份監(jiān)管規(guī)定，對(duì)銀行卡的分類(lèi)及定義進(jìn)行了明確。

按是否具有透支功能，《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》將銀行卡分為借記卡和信用卡兩大類(lèi)。對(duì)于借記卡，則按功能進(jìn)一步劃分為轉(zhuǎn)賬卡（含儲(chǔ)蓄卡）、專(zhuān)用卡和儲(chǔ)值卡3種。

如上圖所示，按監(jiān)管規(guī)定，儲(chǔ)蓄卡屬于借記卡的一種。

2、

在實(shí)踐當(dāng)中，

儲(chǔ)蓄卡是借記卡的代名詞

，二者幾乎等同。

雖然《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》將借記卡分成了轉(zhuǎn)賬卡（含儲(chǔ)蓄卡）、專(zhuān)用卡、儲(chǔ)值卡三種，但在實(shí)踐當(dāng)中，專(zhuān)用卡逐漸被市場(chǎng)淘汰；儲(chǔ)值卡的功能又被整合進(jìn)了金融IC卡（包括IC借記卡和IC信用卡），基本不再單獨(dú)發(fā)行。

如此一來(lái)，借記卡就只剩下了轉(zhuǎn)賬卡（含儲(chǔ)蓄卡）這么一種了。再加上轉(zhuǎn)賬卡的叫法很少被使用，所以?xún)?chǔ)蓄卡就慢慢成為了借記卡的代名詞。

首先，專(zhuān)用卡是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂(lè)行業(yè)外的專(zhuān)門(mén)行業(yè)使用，具有存取現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬結(jié)算等功能的借記卡。

相比于儲(chǔ)蓄卡，專(zhuān)用卡的功能、使用范圍、發(fā)展?jié)摿Φ?，均處于弱?shì)。隨著我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行從自身利益出發(fā)，不僅不再大量發(fā)行專(zhuān)用卡，還主動(dòng)將存量的專(zhuān)用卡替換為儲(chǔ)蓄卡，專(zhuān)用卡也很快退出了市場(chǎng)。

其次，2016年開(kāi)始，各家銀行發(fā)行的銀行卡基本都是金融IC卡，即芯片卡了。

金融IC卡不僅具有消費(fèi)、存取現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬結(jié)算等功能，還具有電子現(xiàn)金功能，即上面提到的儲(chǔ)值卡的功能。

為了防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，很多年前開(kāi)始，銀行就不再發(fā)行不記名的儲(chǔ)值卡了。如今，金融IC卡兼具了儲(chǔ)值卡的功能，單獨(dú)的儲(chǔ)值卡更是很難看到了。

第三，顧名思義，儲(chǔ)蓄卡就是先把錢(qián)存進(jìn)卡里，再用卡來(lái)消費(fèi)、存取現(xiàn)金或是轉(zhuǎn)賬等，非常簡(jiǎn)單易懂，而轉(zhuǎn)賬卡只說(shuō)明了借記卡的其中一個(gè)功能，很不全面。所以，不管是銀行工作人員，還是普通老百姓，都很少使用轉(zhuǎn)賬卡的說(shuō)法，而習(xí)慣于叫儲(chǔ)蓄卡，并與信用卡相對(duì)應(yīng)。

在上面三點(diǎn)的共同作用下，儲(chǔ)蓄卡逐漸成為了借記卡的代名詞。不管是在銀行業(yè)內(nèi)，還是在普通老百姓中間，大家都習(xí)慣于將借記卡等同于儲(chǔ)蓄卡了。

最后總結(jié)一下，按照監(jiān)管規(guī)定，儲(chǔ)蓄卡是借記卡的一種。但在實(shí)踐當(dāng)中，儲(chǔ)蓄卡是借記卡的代名詞，二者幾乎等同。

類(lèi)似的情況也發(fā)生在信用卡身上，由于銀行已經(jīng)不再發(fā)行準(zhǔn)貸記卡了，所以信用卡跟貸記卡也基本是一回事了。

我是一名80后，大學(xué)時(shí)開(kāi)始使用銀行卡，從沒(méi)用過(guò)專(zhuān)用卡或銀行發(fā)行的儲(chǔ)值卡，您用過(guò)嗎？歡迎留言討論。