始于2015年的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革正在向縱深推進(jìn)，“二次費(fèi)改”已經(jīng)落地。昨日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整及管理等有關(guān)問(wèn)題的通知》（以下簡(jiǎn)稱“通知”），自6月8日起，擴(kuò)大財(cái)險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)，下調(diào)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)下限。同時(shí)，“二次費(fèi)改”依舊打出“讓利消費(fèi)者”的口號(hào)，好車主保費(fèi)最低折扣可降到3.8折。

費(fèi)率系數(shù)下調(diào)體現(xiàn)區(qū)域化差異

車險(xiǎn)費(fèi)改實(shí)施近一年來(lái)，全國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入為6834.55億元，同比增長(zhǎng)10.25%（營(yíng)改增口徑還原后為14.68%）。同時(shí)，在行業(yè)車險(xiǎn)承保扭虧為盈的背景下，車主也直接享受到改革帶來(lái)的“紅利”。

車險(xiǎn)二次費(fèi)改落地

然而，隨之而來(lái)的問(wèn)題也日益凸顯，費(fèi)用率高企、保險(xiǎn)條款單一等問(wèn)題。為了鞏固既有成績(jī)，加強(qiáng)對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)的事中事后監(jiān)管，引導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)公司推出更多惠民服務(wù)，“二次費(fèi)改”起航。

保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰表示，“二次費(fèi)改”擴(kuò)大了財(cái)險(xiǎn)公司的自主定價(jià)權(quán)，即在全國(guó)范圍內(nèi)擴(kuò)大自主費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的下浮空間，并在費(fèi)用率特別高的地區(qū)進(jìn)一步擴(kuò)大其下浮空間。

據(jù)了解，目前影響車險(xiǎn)保費(fèi)的因子有基準(zhǔn)保費(fèi)和費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。其中，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)包括由無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)等。第一次費(fèi)改時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門給出自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)浮動(dòng)空間，即全國(guó)范圍內(nèi)自主核保、渠道系數(shù)浮動(dòng)區(qū)間分別為0.85-1.15，深圳地區(qū)為0.75-1.25。

“二次費(fèi)改”進(jìn)一步深化了改革，自主渠道系數(shù)下限下調(diào)到0.70-0.75，自主核保系數(shù)下調(diào)到0.70-0.85。

具體來(lái)看，分為四種方案：一是“雙70”，即在深圳，上述兩個(gè)系數(shù)均可在0.70-1.25范圍內(nèi)使用；二是“75、80”，即在河南，自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)分別可在0.75-1.15、0.80-1.15范圍內(nèi)使用；三是“雙75”，即在天津、河北、福建等8個(gè)地區(qū)，自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)均可在0.75-1.15范圍內(nèi)使用；四是“單75”，即在北京、山西、內(nèi)蒙古等26個(gè)地區(qū)，自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)分別在0.85-1.15、0.75-1.15范圍內(nèi)使用。

“從短期看，要進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)，擴(kuò)大自主費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的下浮空間，不同地區(qū)實(shí)行差異化的浮動(dòng)系數(shù)，體現(xiàn)地域間的費(fèi)率差異；從中長(zhǎng)期看，要推動(dòng)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。”劉峰指出。

好車主享受優(yōu)惠可到3.8折

車險(xiǎn)費(fèi)改后，保費(fèi)實(shí)現(xiàn)車型定價(jià)、掛鉤出險(xiǎn)次數(shù)，并引入交通違法費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，因此記錄良好的車主能夠獲得更優(yōu)惠的車險(xiǎn)價(jià)格，反之，車險(xiǎn)保費(fèi)則會(huì)相應(yīng)提升。

一次費(fèi)改后，車險(xiǎn)保費(fèi)由基準(zhǔn)保費(fèi)和費(fèi)率調(diào)整系數(shù)相乘而來(lái)。其中，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)包括由無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)相乘而來(lái)。與此同行，保費(fèi)還加入“從人”因素，即建立歷史出險(xiǎn)次數(shù)與費(fèi)率相掛鉤的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，引入交通違法費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。

劉峰解釋，商車費(fèi)改前車險(xiǎn)保費(fèi)折扣最低為七折，一輪改革后“七折令”取消，低風(fēng)險(xiǎn)車主最低折扣在4.3折左右。本輪深化商車改革以后，預(yù)計(jì)最低折扣可下降到3.8折左右，消費(fèi)者有更大的受惠空間。

事實(shí)上，在第一輪費(fèi)改中，車主保費(fèi)便有所下降。數(shù)據(jù)顯示，去年車均保費(fèi)較改革前下降5.3%。大部分地區(qū)駕駛習(xí)慣良好的低風(fēng)險(xiǎn)車主享受商業(yè)車險(xiǎn)最低折扣率已由改革前的0.7下調(diào)到0.4335。

社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心秘書長(zhǎng)郭金龍向上證報(bào)記者表示，費(fèi)率改革是保險(xiǎn)市場(chǎng)化改革的重要舉措之一，而改革的最大受益者便是消費(fèi)者。一方面，費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)分地區(qū)下調(diào)；另一方面，遵守交通規(guī)則、未出險(xiǎn)，消費(fèi)者受惠更大。另外，費(fèi)改可通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段降低社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，如通過(guò)保費(fèi)降低的折扣來(lái)引導(dǎo)消費(fèi)者減少出險(xiǎn)頻率，從而降低機(jī)動(dòng)車道路風(fēng)險(xiǎn)。

劉峰也透露，車險(xiǎn)費(fèi)改后，保險(xiǎn)業(yè)在促進(jìn)道路交通安全和提升汽車安全性、易維修性方面的作用將凸顯，在汽車產(chǎn)業(yè)鏈中的地位明顯提升。

險(xiǎn)企應(yīng)對(duì)策略各有側(cè)重

“深化商車費(fèi)改后，未來(lái)車險(xiǎn)市場(chǎng)從三個(gè)方向變化，一是規(guī)模增長(zhǎng)向有效增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變。二是由單一市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)向價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)相匹配轉(zhuǎn)變。三是由示范條款向產(chǎn)品多元體系轉(zhuǎn)變。”人保財(cái)險(xiǎn)副總裁華山表示。

那么，面對(duì)已經(jīng)到來(lái)的“二次費(fèi)改”，險(xiǎn)企做了哪些準(zhǔn)備，并將如何應(yīng)對(duì)呢？

太平洋產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，二次費(fèi)改后，預(yù)計(jì)車險(xiǎn)單均保費(fèi)將進(jìn)一步下降，消費(fèi)者獲利好，同時(shí)促使保險(xiǎn)公司進(jìn)一步提升定價(jià)能力、運(yùn)營(yíng)效率、理賠服務(wù)能力等各項(xiàng)核心能力。一是在品質(zhì)管控上方面，公司將進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)選擇，提升車險(xiǎn)定價(jià)能力。二是在資源配置方面，繼續(xù)向核心渠道、重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)區(qū)域傾斜，提升投入產(chǎn)出比。三是在理賠管控方面，繼續(xù)優(yōu)化關(guān)鍵環(huán)節(jié)管理、加強(qiáng)理賠反欺詐、工具升級(jí)等方面推進(jìn)車險(xiǎn)理賠減損，改善綜合賠付率，提升服務(wù)時(shí)效和理賠質(zhì)量。四是業(yè)務(wù)發(fā)展方面，積極抓住市場(chǎng)增長(zhǎng)點(diǎn)，加快應(yīng)用新技術(shù)工具，圍繞“車+服務(wù)”打造互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈，提升新客戶的獲取能力。

安盛天平財(cái)險(xiǎn)董事長(zhǎng)胡務(wù)表示，商車改革為中小公司提供了發(fā)展機(jī)會(huì)，可以通過(guò)產(chǎn)品細(xì)分、客群區(qū)域細(xì)分等來(lái)獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。商車費(fèi)改后，中小公司要回到核心競(jìng)爭(zhēng)力上，未來(lái)出路是做專、做細(xì)、做精，產(chǎn)品端更專業(yè)、專注細(xì)分市場(chǎng)、做精產(chǎn)品服務(wù)或定價(jià)。

值得一提的是，針對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)存在的惡性競(jìng)爭(zhēng)、虛列費(fèi)用、數(shù)據(jù)造假、違規(guī)贈(zèng)禮，以及與不具備相應(yīng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作的問(wèn)題，劉峰昨日透露，保監(jiān)會(huì)已建立車險(xiǎn)理賠基礎(chǔ)指標(biāo)監(jiān)測(cè)和通報(bào)機(jī)制，按照標(biāo)本兼治、疏堵結(jié)合、多管齊下、綜合施策的原則，進(jìn)一步積極穩(wěn)妥深化改革，促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。