本報(bào)記者齊曉梅本報(bào)通訊員李新杰

“去年的保險(xiǎn)費(fèi)是2500韓元左右，今年也是1700韓元。

”9月初，市民郭磊的私家車保險(xiǎn)到期，他在續(xù)保時(shí)發(fā)現(xiàn)，保費(fèi)比往年少了三成。而這一切都得益于車險(xiǎn)綜合改革的實(shí)施。

車險(xiǎn)綜合改革在車險(xiǎn)保障、定價(jià)等方面有哪些具體變化？是否所有車主的保費(fèi)都下降了？記者就此進(jìn)行了調(diào)查采訪。

現(xiàn)象

車險(xiǎn)保費(fèi)有升有降

今年8月，郭磊接到了某保險(xiǎn)公司工作人員打來(lái)的車險(xiǎn)續(xù)保電話。電話中，工作人員說(shuō)他的車險(xiǎn)將在9月11日到期，到期前應(yīng)該續(xù)繳保費(fèi)，并且，按照去年的投保項(xiàng)目為他簡(jiǎn)單計(jì)算了一下保費(fèi)。

郭磊的車是一款10萬(wàn)元左右的家用轎車，于2017年購(gòu)買，平時(shí)只是上下班做代步工具用。令他沒(méi)想到的是，這次工作人員計(jì)算出的保費(fèi)居然比去年便宜了800元。

“之前就聽(tīng)同事說(shuō)保費(fèi)降了，沒(méi)想到還真的降了。1700元，這可比去年少了三成呢。”郭磊告訴記者，去年車險(xiǎn)改革帶來(lái)的實(shí)惠看得見(jiàn)、摸得著。

和郭磊一樣，不少車主也有相同的感受。

市民田浩開(kāi)車10多年了。今年，他在為自家車輛投保時(shí)驚喜地發(fā)現(xiàn)，雖然增加了保障責(zé)任和保額，但保費(fèi)反倒降低了不少。

他的車輛近兩年未發(fā)生過(guò)交通事故，今年的交強(qiáng)險(xiǎn)可以享受最低折扣，交617.5元就可以。而在商業(yè)車險(xiǎn)方面，他今年把第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額從100萬(wàn)元提高到了200萬(wàn)元，卻只交了1300余元，比上一年少了約400元?！笆∠聛?lái)的錢可以多加兩箱油。”

不過(guò)，也有車主反映最近續(xù)保車險(xiǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)保費(fèi)增加了。

得知車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施的消息后，市民胡麗華以為車險(xiǎn)的價(jià)格應(yīng)該會(huì)有所下降。但在咨詢過(guò)程中，保險(xiǎn)公司的工作人員卻告訴她，今年的商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)有可能要上調(diào)。

胡麗華要投保的車是一輛老款寶馬，“購(gòu)買以來(lái)從未出過(guò)險(xiǎn)，按照車險(xiǎn)改革前，保費(fèi)只需要4000元左右，現(xiàn)在則直接上漲到近8000元?！?/p>

“大家都說(shuō)此次車險(xiǎn)綜改后的保費(fèi)降了，而我續(xù)保卻漲價(jià)了，這是怎么回事呢？”辦理完續(xù)保手續(xù)后的胡麗華對(duì)此充滿了疑惑。

溯因

四方面影響車險(xiǎn)報(bào)價(jià)

此前， 銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人解讀車險(xiǎn)新政時(shí)稱，車險(xiǎn)綜合改革從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益出發(fā)，通過(guò)對(duì)價(jià)格、保障、服務(wù)、機(jī)制等多方面進(jìn)行改革，為消費(fèi)者提供實(shí)惠和便利。

據(jù)了解，截至9月19日，2021年滄州車險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)共計(jì)32.34億元，同比下降12.83個(gè)百分點(diǎn)。截至8月末，家用車保費(fèi)15.03億元，同比下降22.51個(gè)百分點(diǎn)；10噸以上營(yíng)業(yè)貨車保費(fèi)7.13億元，同比下降13.18個(gè)百分點(diǎn)。

既然如此， 為什么還有車主反映保費(fèi)不降反升呢？到底哪些因素影響了車險(xiǎn)的報(bào)價(jià)呢？記者就此咨詢了滄州市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人。

這位負(fù)責(zé)人告訴記者，車險(xiǎn)綜合改革后，影響車險(xiǎn)定價(jià)報(bào)價(jià)的主要因素包括無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、車主因素、車型因素和過(guò)往承保記錄四方面。

對(duì)此，他解釋說(shuō)，此次車險(xiǎn)綜合改革中，將無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)考慮的賠付記錄范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，即保險(xiǎn)行業(yè)按照車輛最近連續(xù)承保3年內(nèi)的出險(xiǎn)次數(shù)來(lái)確定系數(shù)，以升或降一檔替代原來(lái)的“歸零”，這一系數(shù)將直接影響車險(xiǎn)折扣。

此外，車主因素包括車主年齡、性別、駕駛習(xí)慣等。很多時(shí)候，保險(xiǎn)公司認(rèn)為年齡稍長(zhǎng)的車主或者駕駛習(xí)慣較好的車主，他們的出險(xiǎn)概率相對(duì)較低，那么優(yōu)惠的力度可能就會(huì)加大。

車型因素，指客戶群、被保險(xiǎn)車輛的品牌和車型。例如，一些高端車型出險(xiǎn)后維修費(fèi)用較高，其商業(yè)險(xiǎn)報(bào)價(jià)也會(huì)提高。

而過(guò)往承保記錄，則指車輛往期承保記錄中的過(guò)戶、退保及出險(xiǎn)次數(shù)。

提醒

安全駕駛才能享優(yōu)惠價(jià)

采訪中，記者了解到，此次車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施后，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升，由此前的12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元。商業(yè)險(xiǎn)則在擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任的同時(shí)，取消了事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定，為消費(fèi)者提供更加全面完善的保障服務(wù)。

比如，車損險(xiǎn)在原有保障基礎(chǔ)上新增加盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無(wú)法找到第三方等7個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任，即改革后，上述保險(xiǎn)責(zé)任都涵蓋在新的車損險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，消費(fèi)者無(wú)需額外支付保費(fèi)。

值得關(guān)注的是，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)限額從5萬(wàn)元至500萬(wàn)元檔次提升到10萬(wàn)元至1000萬(wàn)元，車主可選擇購(gòu)買更高額的三責(zé)險(xiǎn)以提高保障。

此外，新車險(xiǎn)還剔除了“地震及其次生災(zāi)害等”免責(zé)條款。也就是說(shuō)，我國(guó)車險(xiǎn)產(chǎn)品基本覆蓋了地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

那么，車險(xiǎn)改革新政下，哪些車輛的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)較低呢？

滄州市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，由于投保車輛上年出險(xiǎn)次數(shù)、交通違法次數(shù)、車輛零整比（零配件與整車的價(jià)格比）、車輛實(shí)際價(jià)值等因素都會(huì)直接影響車險(xiǎn)保費(fèi)，所以一些未發(fā)生交通事故或無(wú)車險(xiǎn)理賠記錄的車輛、市場(chǎng)主流車型以及整車零整比較低的車輛，其車險(xiǎn)報(bào)價(jià)相對(duì)較低。

“投保車輛的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，也就是出險(xiǎn)理賠記錄，仍是影響車險(xiǎn)折扣的最主要因素，保持良好駕駛行為與減少車險(xiǎn)理賠次數(shù)是車主可以享受車險(xiǎn)保費(fèi)優(yōu)惠價(jià)的關(guān)鍵?！痹撠?fù)責(zé)人說(shuō)，隨著投保且無(wú)出險(xiǎn)年限的增加，車險(xiǎn)保費(fèi)將逐年降低。

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