上帝，是擲骰子的孩童。

人類，從沒能抵御命運。

雖然從不能扭轉因果，但在歷史長河里，人類憑借脆弱肉體對抗風險，也留下了許多群星閃耀的時刻。

0、埃及的神與人

公元前兩千年，古埃及。

尼羅河的烈日照在三十六個抬石人爆鼓起的肌肉上。

領頭的人喊著號子，他們抬著一個近3噸重的巨石緩慢龜行。

后人不會告訴他們，這樣的石頭，他們還需要230萬塊，而最后的成品，叫做金字塔。

法老跟他們說，有了金字塔，死后才能得安寧，而日夜修金字塔的人，也將獲得福報。

一陣騷動，隊伍中一名精壯的漢子倒下了。

在手忙腳亂的搶救之后，他們中的最長者宣布了他的死亡。

有人說，可憐人，倒下的漢子，家中的妻子年方23，一兒一女尚在襁褓。

他們三三兩兩掏起了口袋，湊出來的錢有金有銀亦有銅。

他們說，

“我為人人，人人亦為我?！?/p>

在古埃及、古巴比倫、古迦太基、古羅馬，相繼誕生了保險的雛形。

他們是一群抬石工，是一群商人，是一群漁夫，是一群士兵。

古埃及抬石人團體中的互助組織，收取每個工匠的會員費，若成員遭遇不測，組織會支付喪葬及贍養(yǎng)家庭費用。

古巴比倫商隊的也有互助組織，如果遭遇馬匹死亡、貨物被劫，全商隊風險共擔。

古迦太基，如果商船遭遇海難，損失會由船隊共同承擔。

古羅馬軍隊中的士兵團體，則將會費作為陣亡士兵家屬的撫恤金。

天地不仁，以萬物作芻狗。

宏大敘事中不曾見到過普通人的身影，

但他們也有自己的父母、妻子、兒女，有等待他們歸來的眼神。

命運的無常讓他們互相抱團，

團結起來去對抗天意。

知天命，而盡人事。

面對無常的命運，埃及的抬石人有3000個神明，以及一個樸素的互助組織。

1.海盜之國：

海洋總是危險的。

颶風、冰川、暗礁，不及海盜殘忍可怖。

大航海時代，每天都有人在怒海中迷失，魂歸利維坦的懷抱。

但海面上，照舊桅帆獵獵。

地中海沿岸，“冒險借貸”已經悄然流行。

商船是脆弱的，無力抵御神出鬼沒的海盜，商人和水手只能求助銀行，規(guī)避風險。

用船和貨做抵押，提前從銀行拿到錢。

如果安全抵岸，貨物賺取的利潤可以還貸，“利息”相當于保費。

如果船失事沉沒了，銀行就會免去債務。

相當于由銀行承擔了航行的風險。

這就是“海上保險”的雛形。

16世紀，英格蘭南岸。

弗朗西斯·德雷克，在加萊錨地迎擊“無敵艦隊”。

敵方的聯(lián)軍艦隊由西班牙人、布列塔尼人、荷蘭人，甚至英格蘭天主教徒組成。

主力由西多尼亞公爵親自指揮。

海上貿易愈加繁榮，兩國在海上爭斗已久。

為了利益，也為了證明自己是上帝的聲音，這一戰(zhàn)，是形勢所向。

海風轉向，正合沿海潮汐，又趕上天文大潮。

這一次，上帝站在了英國人這邊。

德雷克嗅到了這個瞬間，雷霆出擊，派出8艘武裝帆船縱火沖向敵軍艦隊。

1571年，女王伊麗莎白一世授予德雷克私掠許可。

德雷克果然不孚眾望：

次年襲擊西班牙迪奧斯港，豪取2萬英鎊金銀。

以海盜行徑，被譽為“民族英雄”。

遠征太平洋，洗劫西班牙運寶船。

取道好望角海峽，讓圣喬治的旗幟高懸大西洋，完成了環(huán)球航行。

“無敵艦隊”潰不成軍，在英吉利海峽的颶風暴雨中幾近覆滅。

德雷克面對遠處海面上的余寇，喊出了那句：“Hoist the sails（揚帆起航）!”

一輪不落的太陽，就此冉冉升起。

200年后，他的“金鹿號”將被印上硬幣，在整個英倫三島流通，連童謠都唱道，只要英格蘭遇到困難，敲響戰(zhàn)鼓，德雷克永遠都會歸來助帝國渡過難關。

格拉沃利納海戰(zhàn)的勝利，讓英國商人奪回了海上貿易權。

但大海，喜怒無常。

曾經幫助英國艦隊擊敗敵人的波塞冬，也時常奪取英國商人的生命。

商船即便躲過了海難，也未必能躲過海盜的燒殺劫掠。

正因為風險高，所以為了避免損失，商船給貨物投保幾乎成為了一種風氣。

隨著貿易的繁榮，海上保險，這個脫胎自冒險借貸的經濟契約，隨著海上貿易的復興，被這個靠海盜發(fā)家的國家發(fā)揚光大。

幾十年后，東印度公司建成，英國“海上霸主”地位愈加穩(wěn)固。開始向全世界提供海上保險服務。

女王特許，按照公司組織、創(chuàng)立了倫敦保險公司和英國皇家交易保險公司，專營海上保險，形成了壟斷地位，英國逐漸成為了世界海上保險中心。

為更方便靈活地開展業(yè)務，保險經紀人制度也在此期間誕生。

2. 離鄉(xiāng)的黑奴

阿卜拉姆。

是瑪塔索最常聽見那個白皮膚的人對自己說的一個詞。

瑪塔索并不知道，今后20年、50年，這個詞將是自己的名字。

他有名字，瑪塔索，在斯瓦希里語，是“苦難”的意思。

他和300個族人待的房間暗無天日，久到忘記了時間。

瑪塔索感覺像被駝在大象背上一樣，顛簸搖晃，讓他頭暈惡心。

加上房間惡臭，鼻腔被灼得刺痛，眼球也紅腫凸起，他的健康狀況日益變壞。

返航的第73天。

黑奴當中又有一個快不行了。嘔吐、痙攣，還出現(xiàn)了壞血病、脫水癥狀。

船隊不可能去救治一個黑奴，大副直接命令船員“盡快處理”。

水手戴著面罩，還是難掩下層船艙的臭味。好在黑奴因為營養(yǎng)不良和長期挨餓，非常瘦弱，水手輕輕松松地提著他的脖子，跑回了甲板。

像扔垃圾一樣，把那名黑奴扔進海里后，終于松了口氣。

“阿卜拉姆”，大副劃掉了這個名字。

瑪塔索的主人，一位奴隸主，2個月后拿到了一筆理賠金。是他投保的海上保險，為了彌補航行中貨物的損失而給付的。

而奴隸主這次損失的標的“貨物”，就是死掉的黑奴。

隨著美洲大陸的發(fā)現(xiàn)，地球上最后一片神秘的面紗也被徹底揭開。

歐洲各國陸續(xù)建立殖民地，買賣黑人。

黑奴只是財產，販奴船的船艙環(huán)境也體現(xiàn)了這一點——基本和放貨的船艙一樣。

但這種貨物非常脆弱，病死、餓死很常見。死一個，就會虧錢，奴隸主在這種時候會非常肉痛。

如果遇上傳染病，大批黑人死去，那就是血本無歸。

所以在奴隸主要求下，黑奴被加入承保范圍。

海上保險，在歐洲人眼中，依舊只是保護財產的契約。

但由于戰(zhàn)爭、經商，水手和士兵的死亡率很高，所以很多船員也會為自己投保。

至此，海上保險第一次延伸到了“人身”的范疇。

后來，有些黑奴也為自己投保，如果發(fā)生不幸，遠在家鄉(xiāng)的親人會拿到為數不多的一筆錢。

近代保險，艱難地從“保財”過渡到“保人”，浸透了黑奴和歐洲海員的血。

因為所有人，都將臣服于死亡。

3. 無間火獄

1666年，倫敦。

瑞貝卡緊握著手里半個面包，蹲坐在巷子里。

從有家，有晚餐，有柔軟的床鋪，到流落街頭，風吹雨打，瑞貝卡只用了三個月的時間。

黑死病帶走了父親、母親和哥哥。

疾病就像空屋里的霉斑一樣，在家人的肢體、面龐，和瑞貝卡的眼睛里蔓延。

她不會知道，300年后，同一個政府面對相似的疾病，依舊束手無策。

瘋癲的教士手握圣經，推搡著驅趕他的蘇格蘭場巡佐，繼續(xù)口頌關于末日的謬論。

瑞貝卡撕著面包，面無表情。

“失火了！”

人群從南面跑來，消失在北面。

濃煙從一家面包房升起，逐漸遮蔽了天空。

有好心人抱起瑞貝卡，帶她一起逃命。

“轟！”

大火燒了4天，直到士兵用炸彈炸毀了一整排房屋，制造出防火帶。大火才止住。

瑞貝卡看著宛如煉獄的災后倫敦，終于露出了笑容。

大火摧毀了房屋，讓數萬人傾家蕩產，卻也巧合地終結了鼠疫。

第2年，一位名叫尼古拉·巴蓬的牙醫(yī)開辦了世界上第一家專營火災保險的商行。

建筑師雷恩爵士提出了倫敦市災后修復方案，圣保羅大教堂、肯辛頓宮、漢普頓宮、大火紀念柱、皇家交易所、格林威治天文臺拔地而起。

這些工程使倫敦的經濟再次突飛猛進。

5年后，幾乎所有曾流離失所的市民都入住了新居，人們用磚石房屋替代原有的木屋，并且更注重防火，也更有保險意識。火災保險的業(yè)務飛速發(fā)展。

但是，因為災難頻發(fā)，疾病肆虐，民眾的死亡率仍舊是謎。

無法被確定的事，意味著未知的虧損可能。因此也就沒有哪家保險商行愿意承保民眾的生命。

也是在同一時期，首次發(fā)現(xiàn)了那顆著名的彗星軌跡的天文學家哈雷，以西里西亞的勃來斯洛市的市民死亡統(tǒng)計為依據，制訂了世界上第一張生命經驗表。

這為壽險的保費定價提供了科學的計算基礎。

這一開創(chuàng)性行為，也為后世其他人身險的發(fā)展鋪平了道路。

1740年代，辛普森根據哈雷的生命經驗表，以死亡率為變量，制作出費率表；

陶德森依照年齡差等，計算保費，提出了“均衡保險費”理論。

1762年，世界上第一家具有現(xiàn)代保險血統(tǒng)的人身保險組織——倫敦公平保險社在英國誕生。

人身險徹底進入科學普及時代。

倫敦，與保險一起，在火中涅槃。

4. 陸地兵險

現(xiàn)代保險進入中國，是源于一段深重的災難——抗戰(zhàn)。

它的出現(xiàn)，一度改變了中國的樣貌，護航了萬萬華夏兒女在九州大地的遷徙。

1937年10月，上海。

吳敬華從阿姐手里接過今天的《申報》。

阿姐是吳家的傭人，從小在吳家做事。

頭版赫然是國軍準備從上海全線撤退，準備長期抗戰(zhàn)的新聞。

全國民眾，同仇敵愾，全體將士，忠勇奮發(fā)…

吳敬華卻沒心思再看，吩咐阿姐今天不用早餐了，就直接去了工廠。

4個月后，巴蜀腹地，重慶。

防空警報第一次響起。

97式重爆擊機在8000多米的云層里猝然襲來，地上的人只能聽見它難聽的怪叫。

機翼上兩團紅日，像孩童面頰上的腮紅，盟軍叫它莎莉（Sally）。

防空洞里擠滿了避難的人，巖壁震動，嗡鳴伴著塵屑。

一甲子后，這些吸足了恐懼的陰冷洞子，會變成充滿人間煙火氣的火鍋店。

吳敬華最終決定舉家搬遷，他帶上了工廠的設備和愿意一道走的工人。

國難當頭，當不了辛德勒，也可量力而行。

遷都之前，國民政府就曾號召長江下游及沿海一帶工廠內遷。并且，為了讓工商界人士出發(fā)時能無后顧之憂，還開辦了戰(zhàn)時運輸兵險。

行政院常務會議決定，財政撥款1000萬元法幣，委中央信托局保險部籌辦戰(zhàn)時運輸兵線。

吳敬華生長了幾十年的上海，正是運輸兵險的中心。

承保范圍包括途徑上海，或由上海起運的內遷物資。

沿海一帶，無數民族企業(yè)家就此離鄉(xiāng)，旅居內地。

戰(zhàn)時運輸兵險，自1937年開辦，至1945年結束，歷時8年，是我國近代保險重要的一筆。

總收取保費4億多元，賠款37450萬元。年平均賠付率為78%。

亂世之中，這項保險事業(yè)，為無數響應號召的愛國人士保駕護航，而且竟奇跡般地保持了收益平衡。

不久后，上海淪陷，運輸兵險業(yè)務轉移至湘江、粵漢、廣九鐵路一線，包括香港。

同年，廣州淪陷，武漢也處在失守的邊緣。

而日軍的飛機每天都會從重慶上空掠過好幾次，投下炸彈。

不少人擔心內遷后，辛苦運去的設備、新建的廠房會遭到轟炸，而不肯內遷。

國民政府財政部再次撥款1000萬元給中央信托局保險部，開辦戰(zhàn)時陸地兵險。

有別于運輸兵險，陸地兵險承保范圍是國內后方有關抗戰(zhàn)和民生的物資，包括3類：存棧貨物、生產工具和建筑。

業(yè)務遍及兩廣、滇、貴、陜等地。費率從0.5%-1%，按建筑等級、占用性質、坐落地點科學定價。

雖脫胎自戰(zhàn)亂，但特殊時期特殊需求，給無數企業(yè)家、工廠主提供了保障的陸地運輸兵險和陸地兵險，是后方經濟遷移的重要推動。

其科學合理的定價、切中需求的設計，更給我國近代保險起步開了個好頭。

無數和吳敬華一樣的工商界人士，在遠離故鄉(xiāng)處，為了抗戰(zhàn)勝利繼續(xù)奮起生產。

機輪轉動間，是國之雄起的星火，是農、工、商、前線將士的希望。

雖則如云，匪我思存。

離鄉(xiāng)，熱忱卻未曾熄滅。

5、現(xiàn)代保險

1935年，美國。

杰弗瑞坐在街邊，把一個朗姆酒瓶舉到嘴邊。

酒瓶底朝天，許久，才有一滴酒液流進了他的嘴里。

爛醉是種墮落。但連醉去的資格都沒有，對杰弗瑞來說更是折磨。

總統(tǒng)第4次爐邊談話已經過去2年了。

銀行復業(yè)，證交所鑼聲再響。不少重拾信心的人，相信“讓美國再次偉大”指日可待。

可惜，不是每個失意的投資者都有東山再起的雄心。

在酒精和藥物的麻痹下，杰弗瑞只想渾渾噩噩地了此余生。

晚上9點，多數人家已經吃過晚餐。

拖著瘦弱的雙腿，他走進附近街區(qū)，希望今晚少翻幾個垃圾桶就能填飽肚子。

是夜無眠。

睡夢中的杰弗瑞不知道，自己正見證著美國歷史上絕望與機遇并存的一頁。

保險隨著歷史步入了現(xiàn)代化，不論富人，窮人；華爾街精英、農場主，保險在各個層次都獲得了發(fā)展。

第二天早晨，杰弗瑞醒來的時候，發(fā)現(xiàn)街上的流浪漢都在往一個方向走。

連問了幾個老乞丐，都問不出個所以然，身為風光一時的投資者，杰弗瑞干脆自己去買了份報紙。

“總統(tǒng)頒布《社會保障法》”，杰弗瑞咀嚼著這幾個大字。

長期泡在酒精和毒品里，曾經能飛速計算各種復雜財會數據的大腦，反應了好一會兒才明白這句話的意思。

杰弗瑞跟上流浪漢大軍，去往新落成的救濟中心。

1933年以來，美國缺乏政府力量監(jiān)管的金融市場，經歷了建國以來最嚴重的經濟大蕭條。

全國銀行庫存黃金不到60億，卻要應付410元的存款。

9000多家銀行倒閉，1300萬人失業(yè)，3400萬人沒有任何收入。

羅斯?？偨y(tǒng)臨危受命，他宣布就職的那一天，美國金融的心臟停止了跳動。

1935年，羅斯?？偨y(tǒng)簽署的《社會保障法案》，極大解決了全社會面臨的失業(yè)和老年問題。

這也是人類歷史上首次提出“社會保障”的概念，是世界上第一部完整的社保法。

此次改革，使社會保障從形式到內容都更加完善、統(tǒng)一。

80年前，“讓美國再次偉大”如果出自羅斯?？偨y(tǒng)口中，那將不是一句可笑的妄語。

放棄金本位、貶值美元；大興土木、以工代賑；

讓社會保險負責“從搖籃到墳墓”整個一生。

所有這些政策都幫助美國捱過了最刺骨的寒冬，經濟生活的血液重新流動，那顆瀕死的心臟再次開始了有力的搏動。

市場回暖，資本的積雪下，巨星已經悄然開始萌芽。

1956年，一個名叫沃倫的年輕人創(chuàng)辦了一家紡織廠，命名為伯克希爾·哈撒韋。

曾經救世的保險，已經被越來越多的人認可。

成為了人身、財產的保障，和投資工具。

8年后，紡織廠瀕臨破產。沃倫不斷調整投資方針，成立投資俱樂部，也是后來的私募基金的雛形。在股市高歌猛進、及時止盈，沃倫已經是個成功商人。

伯克希爾·哈撒韋公司也開始涉足保險領域。

2014年，在本土市場大獲成功之后，哈撒韋公司成功取得新加坡保險牌照，大舉進軍亞洲市場。

到2015年，《財富》雜志公布的世界500強中，金融企業(yè)106家，保險公司共51家占51%。

伯克希爾·哈撒韋公司雄踞第一。

當初那個創(chuàng)辦公司的年輕人，也已然成了傳奇。

而世人更習慣以他的姓氏稱呼他：巴菲特。

保險救人于水火，同時也締造了無數造富神話。

1990年，全球保費收入約1.4萬億美元；

2014年，全球保費收入超過4.8萬億美元。

2004年印尼海嘯、2011年東日本大地震、這些世界級的大災害中，都能看到保險的身影。

保險，已經是現(xiàn)代社會重要的一份子。

保險，始于人的善念，是為不致孤寡老弱凍餓而死，是為保住財富，卻有一絲貪欲隱匿其間；

也因為人的惡念，發(fā)揚光大，黑奴為之流盡了鮮血，卻也有士兵、商人，為家為國的勇氣，在其中閃閃發(fā)光。

人類，始終逃不出上帝的手掌；而保險，也與人類愈加密不可分。

而這，便是保險的故事。