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在保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)呆久了，

總是能看到很多人說保險(xiǎn)是騙人的，保險(xiǎn)這不賠那不賠。

說實(shí)話，進(jìn)入這個(gè)行業(yè)前，

我也覺得保險(xiǎn)是騙人的，就保險(xiǎn)合同規(guī)定的那條件，能賠嗎？

但自從我大學(xué)學(xué)了保險(xiǎn)專業(yè)的知識(shí)，后來又在國(guó)內(nèi)某品牌保司做到中層，之后又接觸了那么多客戶，熟悉了行業(yè)內(nèi)的道道，

才明白：

保險(xiǎn)不騙人，騙人的是賣保險(xiǎn)的人。

保險(xiǎn)業(yè)不是這不賠，那不賠，只要你買對(duì)了人家就會(huì)賠。

可關(guān)鍵是，保險(xiǎn)這么復(fù)雜，市場(chǎng)上有幾個(gè)是真正懂的？

老百姓不懂，銷售人員亂忽悠，保險(xiǎn)公司仗著信息不對(duì)稱在合同里“偷工減料”。

那保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)然就成為大家口口相傳的“騙子行業(yè)”，“傳銷組織”。

但，盡管保險(xiǎn)行業(yè)名聲非常差，

公子還是要說：“保險(xiǎn)真的是個(gè)好東西。”尤其是你從醫(yī)院走一遭出來之后就更明白我說的是實(shí)在話。

所以，我特地總結(jié)了一篇關(guān)于保險(xiǎn)的精華，既揭露保險(xiǎn)的本質(zhì)，又講怎么買到合適的保險(xiǎn)，

讓大家只花10分鐘，便可一文讀懂！

文章分四部分：

保險(xiǎn)的本質(zhì)和原理

保險(xiǎn)的監(jiān)管

保險(xiǎn)的實(shí)用性如何保證

如何買到適合自己的保險(xiǎn)

正文開始：

1、保險(xiǎn)的本質(zhì)

保險(xiǎn)的本質(zhì)可以用兩個(gè)詞概括：

一個(gè)是高杠桿；

一個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

先說高杠桿，

保險(xiǎn)的作用是用小資金撬動(dòng)大資金來彌補(bǔ)高額的財(cái)務(wù)損失。

我們來看下面這張圖：

我們生活中存在四種潛在造成損失的情況：

高頻低損事件，比如我們上學(xué)時(shí)經(jīng)常丟筆丟本等，這種情況不需要保險(xiǎn)；

低頻低損事件，比如我們帶出去的雨傘，有可能因?yàn)橛晖Ａ朔拍睦锞屯昧?，這也不需要保險(xiǎn)；

高頻高損事件，日常生活不多見，但如遇戰(zhàn)爭(zhēng)時(shí)期，天天都在死人，天天都有財(cái)務(wù)損毀，這種情況國(guó)家都快沒了，根本沒法保險(xiǎn)；

低頻高損事件，比如出車禍，得大病，溺水，觸電等等，這種情況就很需要保險(xiǎn)。

因?yàn)檫@種事件的特征是發(fā)生時(shí)間不可預(yù)知，但一旦發(fā)生對(duì)個(gè)人而言損失巨大。

由于發(fā)生時(shí)間不可預(yù)知，我們就沒法通過儲(chǔ)蓄給這樣的損失做好準(zhǔn)備，

由于發(fā)生后損失巨大，很可能會(huì)使我們的生活陷入困境，難以為繼。

而保險(xiǎn)可以每年只交一點(diǎn)點(diǎn)錢，在危機(jī)時(shí)刻卻可以賠付我們很多錢幫我們度過難關(guān)，

這就是保險(xiǎn)的高杠桿特性——用平時(shí)的小資金去撬動(dòng)大資金來彌補(bǔ)危機(jī)發(fā)生時(shí)的高額損失。

這種做法相當(dāng)于我們平時(shí)花一點(diǎn)小錢為危機(jī)時(shí)刻做準(zhǔn)備，是在防控風(fēng)險(xiǎn)。

用小資金撬動(dòng)大資金？

我們給保險(xiǎn)公司”小錢“，保險(xiǎn)公司給我們“大錢“，難不成保險(xiǎn)公司是傻子？

這就要說到保險(xiǎn)的第二個(gè)特性：

風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

我們看似是與保險(xiǎn)公司簽訂的雙方合同，但背后有大量跟我們一樣的人。

比如某種癌癥，1000人中就會(huì)發(fā)生1例，發(fā)生后治療費(fèi)用是100萬，個(gè)人無法承擔(dān)。

解決這個(gè)問題的方法有兩個(gè)：

1）自己存錢——存夠100萬就可以治療，但要是錢還沒存夠就得癌癥了，這種方式也就失效了。

2）向大家籌錢——找到1000個(gè)同樣擔(dān)心得這種癌癥的人，大家一人出1000，湊齊100萬，誰得癌癥了就把這錢給他治病。這種模式不管誰生病，也不管什么時(shí)候生病，都有足夠的錢用來治病，而且大家負(fù)擔(dān)很小，每人1000就夠。

第二種方法就是保險(xiǎn)最核心最精簡(jiǎn)的模式，也就是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)——擔(dān)心同樣風(fēng)險(xiǎn)的人共同出錢形成一個(gè)資金池，每個(gè)人出資很少，但是發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)卻可以得到整個(gè)資金池的資金。

而保險(xiǎn)公司在這里面扮演的角色，頂多是那個(gè)站出來叫大家湊錢和管理這筆錢的人，給我們“大錢”的只是那千千萬萬個(gè)和我們一樣擔(dān)心同種風(fēng)險(xiǎn)的人。

現(xiàn)實(shí)中最好的例子莫過于大家熟知的相互寶，這就是一人生病，大家分?jǐn)偟哪Ｊ健?/p>

相互寶從不給我們錢，但卻替我們組織起這個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助社區(qū)。

它與保險(xiǎn)公司的區(qū)別本質(zhì)在于相互寶靠管理的資金池抽成賺錢，而保險(xiǎn)公司靠管理的資金池投資賺錢。

所以，保險(xiǎn)不是賭博，它只是人們利用高杠桿的方式出“小錢”，拿“大錢”來彌補(bǔ)一些風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)帶給自己的高額財(cái)務(wù)損失。

而這杠桿的原理很簡(jiǎn)單，就是仗著這些風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生都比較低頻，所以大家可以一起分?jǐn)?，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

2、理財(cái)型保險(xiǎn)的本質(zhì)

上面說得是保險(xiǎn)的本質(zhì)，

但是有一類保險(xiǎn)，具有理財(cái)功能，它們又是怎么一回事呢？

假設(shè)有100個(gè)學(xué)徒來到某酒店學(xué)廚藝。

他們的工資很低，一年幾百塊錢，但是酒店的盤子卻很昂貴，一個(gè)一千塊錢，誰打碎了盤子都會(huì)賠得傾家蕩產(chǎn)，而且還會(huì)被趕走不能繼續(xù)學(xué)廚藝。

可雖然大家都很小心，但每年依然有人打碎盤子。

后來這家酒店的財(cái)務(wù)就想了個(gè)辦法，搞了個(gè)“賠盤子金”。

他發(fā)現(xiàn)大家每年大概會(huì)打碎4個(gè)盤子，需要4000元，于是他讓這100個(gè)學(xué)徒每人交40元錢，往后不管誰打碎盤子，都用這4000元錢賠盤子。

這樣大家每年花40塊錢，就可以撬動(dòng)4000元的資金用來幫自己賠償損失。這就是最精簡(jiǎn)的保險(xiǎn)模式，也是我們前面說的完美的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的模式安排。

理財(cái)型保險(xiǎn)怎么一回事呢？我們接著說。

因?yàn)檗D(zhuǎn)眼大半年過去了，誰也沒打碎盤子。一個(gè)平時(shí)很小心的人就開始覺得這樣很虧。他覺得自己最不可能打碎盤子，卻要跟著大家10年都攤錢，400塊攤下來也不是小錢啊。

但他也不敢保證自己一定不會(huì)打碎盤子，于是他去找財(cái)務(wù)，問有沒有辦法如果最后沒打碎盤子，這攤的錢還能拿回來。

財(cái)務(wù)心想：

好家伙，大家每年打碎4個(gè)，4000塊收上來我是實(shí)打?qū)嵉馁r出去了的，最后你沒打碎就要我退錢？那我豈不是倒貼錢給你們賠盤子啊？

不過既然有人想退錢，那我就在盤子錢的基礎(chǔ)上再多收一點(diǎn)，這樣賠完盤子還有余錢，我可以拿余錢去投資，然后用投資賺來的收益來退你錢，要是行情好，除了退你們的，我也許還能多賺點(diǎn)。

于是財(cái)務(wù)給這個(gè)小心謹(jǐn)慎的學(xué)徒開出條件：每年交100押金，10年后如果他都沒打碎盤子，那這1500塊原封不動(dòng)退給他，如果中間打碎盤子了，那押金就不能退了。

學(xué)徒心想：要是自己10年內(nèi)打碎盤子了，最多損失幾百塊押金，好過自己賠1500塊，

要是沒打碎盤子，到最后1500塊押金還能原封不動(dòng)退回來，兩全其美！于是滿口答應(yīng)。

這種模式就是返還型保險(xiǎn)（兩全險(xiǎn)），本身帶有一定的理財(cái)性質(zhì)，因?yàn)樽罱K退回來的“押金”，也可能是當(dāng)初交費(fèi)的本息和，但在現(xiàn)實(shí)中，拉長(zhǎng)了幾十年看，實(shí)際上給到我們的利息非常低，遠(yuǎn)不及銀行利息。

為了能夠返還，返還型保險(xiǎn)的價(jià)格通常比消費(fèi)型保險(xiǎn)價(jià)格貴上一倍不止。就算能返還，最后返回來的錢其實(shí)也是消費(fèi)者當(dāng)初多交的保費(fèi)賺來的。

“羊毛出在羊身上”，說的就是這個(gè)道理。

更多細(xì)節(jié)，可以參考這篇全網(wǎng)閱讀量500W+的文章：

今天，我就要告訴你！保險(xiǎn)到底有多坑

除了返還型保險(xiǎn)，還有其他諸如分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等理財(cái)險(xiǎn)，它們的本質(zhì)都和上面返還型保險(xiǎn)的本質(zhì)是一樣的——除了基本的保障，保險(xiǎn)公司會(huì)多收很多錢用來投資理財(cái)。

要么是把投資收益的一部分分給大家（分紅險(xiǎn)），

要么是讓幫大家挑選理財(cái)產(chǎn)品，他自己拿管理傭金（投連險(xiǎn)），

要么是讓大家把錢存在保險(xiǎn)公司，到了一定時(shí)間，每年可以取一筆錢來用（年金險(xiǎn)），

要么是雖然存錢，但是這筆錢可以隨時(shí)取出來用（萬能險(xiǎn)）。

有人說，有了保障，又有理財(cái)收益，不好嗎？

要我說，那是真的不好。

一方面，如果你從理財(cái)?shù)慕嵌瓤紤]這樣的保險(xiǎn)，那你拿到的理財(cái)收益是真的低。

保險(xiǎn)公司明明自己每年賺著5-7個(gè)百分點(diǎn)的收益，但卻只給你2-4個(gè)百分點(diǎn)的收益。

這點(diǎn)收益，還是要經(jīng)歷動(dòng)輒幾十年的時(shí)間才能拿到的，同樣情況下，很多時(shí)候存銀行拿到的收益比它多得多。

所以為了理財(cái)收益買理財(cái)險(xiǎn)，不劃算。

另一方面，如果你從保障的角度取考慮這樣的保險(xiǎn)，那你能獲得的保障也是相當(dāng)?shù)牡汀?/p>

公子見到的帶有理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)，保障普遍不足，不是保額低，就是保障責(zé)任縮減嚴(yán)重，遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上消費(fèi)型保險(xiǎn)帶來的保障。

所以，對(duì)于買保險(xiǎn)來說，先保障，后理財(cái)。

既然我的保費(fèi)之中一部分錢是預(yù)收的，這就引出了大家的下一個(gè)擔(dān)心，那么保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)挪用呢？

就像小黃車一樣，保險(xiǎn)公司跑路了怎么辦？

那我們就不得不說保險(xiǎn)行業(yè)面對(duì)的監(jiān)管了。

大家買保險(xiǎn)，都有一個(gè)普遍的問題：

我買到的保單，到底是否安全？保險(xiǎn)公司最后會(huì)不會(huì)沒錢賠我甚至跑路？有沒有監(jiān)管來管管這種事情？

監(jiān)管肯定是有的，而且在這種監(jiān)管之下，在大陸買到的保單是極其安全的。

中國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管以《保險(xiǎn)法》為藍(lán)本，規(guī)定了對(duì)保險(xiǎn)公司的八大監(jiān)管機(jī)制，并由國(guó)務(wù)院直屬的銀保監(jiān)會(huì)具體落實(shí)。

在這八大機(jī)制中，大家更為關(guān)心的保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)的過程中受到的監(jiān)管，我們稍作解釋：

1.保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管

保險(xiǎn)公司拿到我們的保費(fèi)后，是不是可以為所欲為了？

當(dāng)然不是。

保險(xiǎn)資金的運(yùn)用，也是要受到嚴(yán)格監(jiān)管的。一般以固定收益類為主，股權(quán)等非固定收益為輔：

《保險(xiǎn)法》第106條：保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于下形列式：

(一)銀行存款；

(二)買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券；

(三)投資不動(dòng)產(chǎn)；

(四)國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。

所以，像某些共享單車拿用戶的押金不知道干什么的情況，在保險(xiǎn)行業(yè)是萬萬不會(huì)出現(xiàn)的。

2、償付能力的強(qiáng)監(jiān)管

資金運(yùn)用監(jiān)管只是其一，更重要的是償付能力的監(jiān)管，保證每一份保單，保險(xiǎn)公司都能賠得起。

中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度（簡(jiǎn)稱償二代）從2016年1月正式實(shí)施，這套標(biāo)準(zhǔn)不僅與國(guó)際接軌，其關(guān)鍵指標(biāo)更是超越了歐美現(xiàn)行的標(biāo)準(zhǔn)。

按照償二代的要求，保險(xiǎn)公司在季末和年末都要建立詳盡的數(shù)學(xué)模型，提交壓力測(cè)試報(bào)告，確保自己有能力在99.5%的概率下無論發(fā)生什么事件都不會(huì)倒閉。

通俗理解，就是監(jiān)管要求每一家保險(xiǎn)公司都能硬剛200年一遇的大災(zāi)難（像汶川地震這種是30-50年一遇）。

綜合償付能力大于100%是最低要求，如果到不了保監(jiān)會(huì)就會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司做出種種限制了：暫停開設(shè)新的分支機(jī)構(gòu)、暫停發(fā)行新保單、暫停銷售占用資本金過大的產(chǎn)品等等。

所以，擔(dān)心保險(xiǎn)公司賠不起，純屬多余。

3、再保險(xiǎn)機(jī)制

你買一份保險(xiǎn)，背后不只一家保險(xiǎn)公司在保護(hù)。

還有很多「再保險(xiǎn)公司」，也就是為保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)的公司。

《保險(xiǎn)法》第一百零三條：

保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的10％；超過的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司在推產(chǎn)品的時(shí)候，會(huì)在全球范圍之內(nèi)，找一家或者幾家再保險(xiǎn)公司，約定好：

我把一部分保險(xiǎn)費(fèi)用讓給你們；如果出險(xiǎn)了，你們也要幫著我一起賠。

然后再保險(xiǎn)公司也許還會(huì)再找?guī)准夜?，再再保險(xiǎn)，再再再保險(xiǎn)。

這樣一層層的，把風(fēng)險(xiǎn)和壓力分散到全世界。

這個(gè)機(jī)制，確實(shí)能起到很大作用——尤其是發(fā)生像天津港爆炸、911這種巨大災(zāi)難時(shí)。

曾有研報(bào)分析說中國(guó)有60%以上的保費(fèi)最終分保到了全世界。

一家保險(xiǎn)公司賠不起，還有全世界人民幫你兜底......

4、保司即便破產(chǎn)，保單依舊有人兜底

即便面對(duì)這么嚴(yán)格的「償二代」，保險(xiǎn)公司還是破產(chǎn)了，怎么辦？

首先，保險(xiǎn)公司真正意義上的破產(chǎn)可能性非常非常低，到目前為止，大陸還未出現(xiàn)過保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的先例（破產(chǎn)重組是有的）。

而且即便保險(xiǎn)公司破產(chǎn)或即將破產(chǎn)，還有個(gè)叫做保險(xiǎn)保障基金的東西。

「保險(xiǎn)保障基金」自2008年成立至今，一共就出手過三次，第一次是幫了新華保險(xiǎn)，第二次是幫了中華保險(xiǎn)。后來的事情，新華保險(xiǎn)上市，成為「品牌公司」之一，而中華保險(xiǎn)，目前是償付能力最高的保險(xiǎn)公司之一。最近一次出手是接管安邦保險(xiǎn)，接管后安邦保險(xiǎn)轉(zhuǎn)身變?yōu)榇蠹冶ｋU(xiǎn)，也順利度過難關(guān)。

保險(xiǎn)保障基金，會(huì)依法依規(guī)保護(hù)我們普通老百姓的那張保單。如果持有的是人壽保單，像我們平常買的壽險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，那么會(huì)依法轉(zhuǎn)移到其他的保險(xiǎn)公司，效力依然有效，絲毫不會(huì)受損。

如果持有的不是人壽保單，像我們平常買的重疾險(xiǎn)保單，去除保險(xiǎn)公司清算賠得起的部分，5萬元以下的部分會(huì)100%賠付；超過5萬的部分，會(huì)賠付90%。

比如老王買了50萬重疾險(xiǎn)，得了重疾，可巧保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，資產(chǎn)清算后，只能賠的起30萬，剩下的部分保險(xiǎn)保障基金會(huì)賠：最后到手30+5+（20-5）*90%=48.5（萬元） 即便保險(xiǎn)公司底褲都沒了，一分錢也賠不起，那么保險(xiǎn)保障基金也會(huì)掏錢：最后到手5+（50-5）*90%=45.5（萬元）。

這已經(jīng)是最壞最壞的情況了，對(duì)咱老百姓也不會(huì)造成很大損失。

發(fā)生這件事情的前提：1、保險(xiǎn)公司破產(chǎn) 2、沒有股東愿意接盤 3、破產(chǎn)清算沒留下一分錢 。

你細(xì)品這概率有多低，所以你買的保險(xiǎn)，肯定能賠。

保險(xiǎn)安不安全，靠的不是保險(xiǎn)公司，而是背后有這么一堆極其嚴(yán)格的監(jiān)管，

無論大小公司，買了都很安全，對(duì)于保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)拆東墻補(bǔ)西墻的擔(dān)憂完全是多慮。

但是，解決了保險(xiǎn)本質(zhì)，保險(xiǎn)監(jiān)管兩個(gè)問題后，很多人依然會(huì)有質(zhì)疑：

保險(xiǎn)是個(gè)好東西，我承認(rèn)；

保險(xiǎn)監(jiān)管也很嚴(yán)，我也承認(rèn)。

這些都不解決保險(xiǎn)產(chǎn)品很辣雞的事實(shí)。

那么問題就來了，產(chǎn)品垃圾，是買得有問題，還是保險(xiǎn)產(chǎn)品本身有問題？

毫無疑問，在過去是十幾年間，中國(guó)家庭被保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的某些不良現(xiàn)象坑慘了。

無數(shù)的家庭，買得產(chǎn)品貴了少則幾成，多則幾倍；

無數(shù)的家庭，買得產(chǎn)品缺乏重點(diǎn)責(zé)任，用不上責(zé)任倒是買了一堆；

無數(shù)的家庭，說是買得保險(xiǎn)，其實(shí)全是儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄收益還不及存銀行；

無數(shù)的家庭，不清楚已買產(chǎn)品的責(zé)任，導(dǎo)致出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)買了不賠。

有句話叫：“保險(xiǎn)最大的風(fēng)險(xiǎn)就是你沒買到自己需要的保險(xiǎn)?！?/p>

任何一款保險(xiǎn)產(chǎn)品都是針對(duì)特定的風(fēng)險(xiǎn)事件來設(shè)計(jì)的，如果你用保疾病的保險(xiǎn)來保身故，那肯定你的保險(xiǎn)就不保險(xiǎn)。

不過，所幸的是保險(xiǎn)行業(yè)有各種各樣形形色色的保險(xiǎn)供我們挑選，這一定程度上豐富了我們的可選項(xiàng)，讓我們更容易買到真正保險(xiǎn)的產(chǎn)品。

1、保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣性

只要有風(fēng)險(xiǎn)的地方，就有保險(xiǎn)，萬物皆可保險(xiǎn)。

除開社保，商業(yè)險(xiǎn)非常多樣，多樣的保險(xiǎn)滿足了消費(fèi)者各種各樣的需求，只有買到自己真正需要的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)才會(huì)保險(xiǎn)。

為了方便展示，我給大家做了一張表放在下面：

商業(yè)險(xiǎn)一般分為人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。財(cái)險(xiǎn)范圍雖很龐雜，但大家最常用到的無非車險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)，其他的大可不必關(guān)注，我只討論大家經(jīng)常用到的人身險(xiǎn)部分。

人身險(xiǎn)分為三大類：人壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，

人壽險(xiǎn)簡(jiǎn)單理解就是以人死亡或者生存為條件賠錢，所以有死亡保險(xiǎn)，也有生存保險(xiǎn)，還有生死兩全險(xiǎn)。

在死亡保險(xiǎn)中，普通人可以買定期壽險(xiǎn)，需要進(jìn)行資產(chǎn)傳承的可以購(gòu)買終身壽險(xiǎn)，

在生存保險(xiǎn)中，我們常說的年金保險(xiǎn)就在此列。（在這一部分，我只是簡(jiǎn)單提及，具體的保險(xiǎn)挑攻略我會(huì)在第四部分給大家詳說。）

對(duì)于健康險(xiǎn)，簡(jiǎn)單理解就是用來補(bǔ)償被保人因?yàn)樯《鴮?dǎo)致的治病和護(hù)理等醫(yī)療支出和收入損失補(bǔ)償，所以有疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)以及護(hù)理保險(xiǎn)。

對(duì)于普通人來說，最基礎(chǔ)的配置是疾病保險(xiǎn)里面的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)中分為高端、中端和小額醫(yī)療險(xiǎn)，可以按照預(yù)算進(jìn)行配置（第四部分詳說。）

意外險(xiǎn)也非常重要，主要賠意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療三種情況。

其中最重要的是意外傷殘，因?yàn)橐坏┪覀冊(cè)谀硤?chǎng)意外中傷殘了，意外險(xiǎn)可以賠一筆錢供我們下半輩子使用。

最常使用到的是意外醫(yī)療，一些貓抓狗咬，燒傷燙傷等等，可以用意外險(xiǎn)進(jìn)行醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷。

2、買保險(xiǎn)要進(jìn)行合理組合

每一個(gè)險(xiǎn)種都有其特別的用處，我們不能只買其中一種，但也不能全部都買，買保險(xiǎn)還需要進(jìn)行合理組合。

一個(gè)人最常見的風(fēng)險(xiǎn)無非生、老、病、死、傷殘，這些風(fēng)險(xiǎn)都有不止一種保險(xiǎn)與之對(duì)應(yīng)：

至于其他既有保障，又可以理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)，在做足基礎(chǔ)的保障之前，不值得考慮。

“保險(xiǎn)姓保，先保障后理財(cái)“就是這個(gè)道理。

雖然這些保險(xiǎn)都應(yīng)該買齊，但保險(xiǎn)是很花錢的，

如果預(yù)算有限，最起碼的四大保險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)要買齊，

其他的如果還有預(yù)算再考慮。

3、買保險(xiǎn)要進(jìn)行動(dòng)態(tài)配置

想一次性解決一生的保險(xiǎn)問題，是大家普遍存在的一個(gè)誤區(qū)。

買保險(xiǎn)從來都不是一蹴而就的事情，

因?yàn)槲覀兊娘L(fēng)險(xiǎn)在變，所以保險(xiǎn)應(yīng)該要變，同時(shí)預(yù)算的限制、保額的貶值也會(huì)影響我們?nèi)蘸筚I保險(xiǎn)的決策。

比如年輕時(shí)預(yù)算實(shí)在不夠，沒法一次性買齊，那么就得想辦法。

買不起長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)，可以保障幾十年的甚至是只保障一年的。等預(yù)算上去了再加保。

或者買不起高保額可以先買一部分保額，再配合一些互助計(jì)劃過渡一下，等預(yù)算上去了再買更高保額的也可以。

又或者覺得保額實(shí)在不夠，頂不住日后的通貨膨脹，也可以在日后慢慢的加保。

不管怎么動(dòng)態(tài)配置，

我們最起碼不要讓自己在最沒錢的時(shí)候反而一直保險(xiǎn)”裸奔“，

人越是沒錢越承受不住風(fēng)險(xiǎn)，所以，至少要保證自己能夠抗住一次突如其來的風(fēng)險(xiǎn)，

然后努力工作，提高收入，加強(qiáng)保障。

只要買到了自己需要的保險(xiǎn)，以及合理配置，動(dòng)態(tài)配置，你買的保險(xiǎn)才會(huì)真的保險(xiǎn)。

但自己需要的保險(xiǎn)是那些，對(duì)于保險(xiǎn)小白而言，則又是一個(gè)老大難的問題。

而我們的第四部分的重點(diǎn)就是解決這個(gè)問題。

很多保險(xiǎn)小白在遇到買保險(xiǎn)這個(gè)問題時(shí)，基本只會(huì)問：

”我，XX歲，男/女，單身/已婚，請(qǐng)推薦一款保險(xiǎn)?！?/p>

雖然買保險(xiǎn)是件很復(fù)雜的事情，需要根據(jù)家庭理財(cái)規(guī)劃和自身風(fēng)險(xiǎn)等特征具體匹配，

但大家一上來就問自己多少歲，該買什么保險(xiǎn)，那我就按照年齡給大家捋一捋，

歡迎對(duì)號(hào)入座。

文章給出的年齡段已經(jīng)放在這里，可以根據(jù)需求自行查閱。

1、0-20歲該買什么保險(xiǎn)？

人生前20年，所有的一切都靠父母，吃喝玩樂靠父母，買保險(xiǎn)業(yè)靠父母，

所以作為父母，給孩子買保險(xiǎn)千萬要理性，分清主次：先大人后孩子。

道理很簡(jiǎn)單，孩子出事，大人砸鍋賣鐵，賣房賣車都要救孩子，

但大人出事了還沒保險(xiǎn)，你打算讓孩子拿什么救你？大人都倒下了孩子又怎么辦？

所以，買保險(xiǎn)，大人做好保障再給孩子買，怎么強(qiáng)調(diào)都不為過。

按照年齡，我們先從孩子保險(xiǎn)看起。

孩子保險(xiǎn)口訣：

重疾、醫(yī)療要買齊，意外、醫(yī)保莫忘記；

小額醫(yī)療可以買，壽險(xiǎn)送錢也不買。

孩子買保險(xiǎn)，

第一是要把國(guó)家給的城鄉(xiāng)醫(yī)保交上，一年一兩百，通常能報(bào)銷60%-90%的醫(yī)療費(fèi)用，新生兒落地就參保，連出生三個(gè)月內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)都可以報(bào)銷。這是基礎(chǔ)，要先交上。

第二是重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)都要買，兩個(gè)都不貴，加起來一年千把塊，但是孩子得大病既可以賠一筆錢，又可以報(bào)銷社保范圍外的大額醫(yī)藥費(fèi)，是以防孩子得重病時(shí)的重要保障。

第三是意外險(xiǎn)，孩子帶不好容易出意外，不是貓抓狗咬就是摔倒撞倒，嚴(yán)重點(diǎn)怕孩子從小出意外造成殘廢，所以意外險(xiǎn)一點(diǎn)要有，而且優(yōu)先看意外傷殘部分，孩子殘廢這條責(zé)任可以按殘廢程度賠一筆錢，其次是意外醫(yī)療，平時(shí)的小傷口包扎什么的可以報(bào)銷。

第四個(gè)是學(xué)平險(xiǎn)或者是小額醫(yī)療險(xiǎn)，免賠額很低，100塊，但保額也低，幾萬塊。這些花費(fèi)父母還是出得起，所以可以買也可以不買。

最后是壽險(xiǎn)，千萬不要給孩子買壽險(xiǎn)。壽險(xiǎn)是身故了才賠，賠再多孩子也用不到。而且國(guó)家有限額規(guī)定，18歲以下孩子最高只賠50萬。10歲以下孩子最高只賠20萬，這樣做是為了避免喪心病狂的父母殺子騙保。

下面是我根據(jù)不同預(yù)算做出的方案表，大家可以參考：

文章篇幅有限，所以我在具體挑選保險(xiǎn)這塊寫得比較簡(jiǎn)單，
如果還有疑惑的，可以看我這些文章，經(jīng)常用到的保險(xiǎn)我都有詳細(xì)的講解和推薦：

重疾險(xiǎn)詳細(xì)購(gòu)買攻略+測(cè)評(píng)+產(chǎn)品推薦
醫(yī)療險(xiǎn)詳細(xì)購(gòu)買攻略+測(cè)評(píng)+產(chǎn)品推薦
意外險(xiǎn)詳細(xì)購(gòu)買攻略+測(cè)評(píng)+產(chǎn)品推薦
定期壽險(xiǎn)詳細(xì)購(gòu)買攻略+測(cè)評(píng)+產(chǎn)品推薦

如果看文章有不懂的地方，你也可以直接來問我。

2、20歲出頭該買什么保險(xiǎn)？

20歲出頭的年輕人，初入職場(chǎng)，開始獨(dú)立生活，

最大的特點(diǎn)就是“身體好，錢也少“，買保險(xiǎn)的指導(dǎo)思想是：

降低預(yù)算，提升保額，縮短保障年限，獲得保障。

20歲出頭年輕人買保險(xiǎn)口訣：

重疾、醫(yī)療防大病，身故傷殘用意外；

錢少可以買短期，保額做夠才保險(xiǎn)。

20歲出頭年輕人買保險(xiǎn)，

第一是重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)都要買齊，遇到大病醫(yī)療險(xiǎn)用來報(bào)銷大額醫(yī)療費(fèi)，重疾險(xiǎn)可以賠筆錢，就算不工作也可以扛幾年。

第二是意外險(xiǎn)也要買上，意外險(xiǎn)的三個(gè)基礎(chǔ)責(zé)任：意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療。最怕的是傷殘，大好的年紀(jì)說殘了就殘了，人生軌跡就要改變了，一輩子自己過都可能，所以意外險(xiǎn)能夠賠一筆巨款過來保障后半生是很重要的。至于意外身故，說含蓄點(diǎn)，算是給父母寄回家的最后一筆錢吧。

第三是沒必要買壽險(xiǎn)，壽險(xiǎn)和意外身故的意義差不多，但20多歲的年輕人沒必要買的原因是壽險(xiǎn)其實(shí)是給成家以后背著房貸車貸的家庭經(jīng)濟(jì)支柱準(zhǔn)備的，剛剛出來，負(fù)債還沒那么大，可能還是單身狗，也就沒必要買壽險(xiǎn)。至于這最后一筆錢，意外身故已經(jīng)達(dá)到目的了。

第四是預(yù)算問題，考慮到剛出來，掙錢不多，很多保險(xiǎn)買不起，但可以縮短保障期限，買不起終身的買30年的，買不起30年的買1年的，總之身上有保障，心里頭就不慌。

但千萬要注意，保額優(yōu)先，保障期限靠后，不要犧牲保額去增加保障期限，工資會(huì)漲起來，以后再買保障長(zhǎng)的，但如果保額做低了，不夠用就失去意義了。

同樣，參考方案在下面，對(duì)產(chǎn)品有疑惑來問我。

3、25-40歲該買什么保險(xiǎn)？

25歲-40歲中間的人，厲害點(diǎn)的已經(jīng)成家了，緣分沒到的還在獨(dú)自打拼，所以要分情況討論。

這個(gè)年齡區(qū)間的單身狗和20歲出頭的單身狗，除了掙的錢稍微多點(diǎn)，其他的沒什么變化。
所以這個(gè)年齡段還單著的朋友，買法和20歲出頭的人一樣，只是預(yù)算多點(diǎn)可以在保額和保障期限上面加強(qiáng)一下，具體看下面的保險(xiǎn)建議。

至于已經(jīng)成家的，說實(shí)話，壓力真不是一般的大。

25-40歲已成家的人買保險(xiǎn)口訣：

重疾、醫(yī)療保大病、定壽、意外防不測(cè)；

基礎(chǔ)保障做足后，家財(cái)、年金可考慮。

25歲到40歲之間已經(jīng)成家的人，不論男女，共同撐起一片天，缺一不可。

如果不幸有人倒下，要避免因?yàn)榻疱X而產(chǎn)生的家庭爭(zhēng)吵進(jìn)而影響到感情和孩子，保障大病的保險(xiǎn)是不可少的。

第一是重疾和醫(yī)療，前面已經(jīng)說了，重疾可以賠現(xiàn)金，一筆50萬的款項(xiàng)足夠支撐患病期間的生活開銷，再加上百萬醫(yī)療險(xiǎn)額度很高，可以報(bào)銷巨額醫(yī)療費(fèi)用，這個(gè)時(shí)候就可以自主選擇選擇療效好，痛苦少的治療方案而不用擔(dān)心錢不夠。

所以，重疾醫(yī)療結(jié)合起來買才是最明智的做法。

第二是定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)不管什么原因身故，都可以賠錢，如果家庭經(jīng)濟(jì)走了，就靠這筆錢讓曾經(jīng)依靠他/她的人繼續(xù)活下去。但百萬醫(yī)療免賠額高，平時(shí)的小磕小碰不一定用到，所以再加上意外險(xiǎn)才能保障完全。

第三就是根據(jù)預(yù)算做足了重疾、百萬醫(yī)療、定壽和意外四大保障之后，如果家庭經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò)，房產(chǎn)價(jià)值也高，可以花個(gè)幾百塊錢買點(diǎn)家財(cái)險(xiǎn)，或者賣點(diǎn)年金險(xiǎn)管理一下老年時(shí)候的現(xiàn)金流，篇幅有限，我不展開，想買你來問我我再單獨(dú)給你講。

下面是相應(yīng)的保險(xiǎn)建議：

4、40-50歲該買什么保險(xiǎn)？

人過40，就算是前浪了，職位穩(wěn)定，薪資較高的同時(shí)，身體里各種各樣的小毛病也開始漸漸顯現(xiàn)了，甚至很多人都不敢去體檢。

如果這個(gè)時(shí)候才開始買保險(xiǎn)，重點(diǎn)又不同了。

40-50歲中年人群買保險(xiǎn)口訣：

醫(yī)療儲(chǔ)備靠重疾，身體不好保癌癥；

負(fù)債太多買壽險(xiǎn)，養(yǎng)老擔(dān)憂買年金。

中年人群，身體開始顯現(xiàn)小毛病，這個(gè)時(shí)候買保險(xiǎn)，

第一是盡量買上重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)是長(zhǎng)期保障，可以保到終身，但百萬醫(yī)療是短期保障，交一年報(bào)一年，如果身體出問題，很可能后面買不了。

這個(gè)時(shí)候就需要重疾險(xiǎn)這種長(zhǎng)期保障，而且這個(gè)時(shí)候孩子們都大了，房貸也差不多還完了，所以重疾賠下來的錢主要用來看病。

第二是如果身體已經(jīng)出險(xiǎn)小毛病了，買不了重疾和醫(yī)療險(xiǎn)，可以退而求其次買防癌險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)，這兩種險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)的”瘦身版“，只保癌癥，所以便宜，而且可以帶病投保。

第三是如果這個(gè)時(shí)候家里還在靠自己掙錢，負(fù)債也還很大，可以買個(gè)定期壽險(xiǎn)，做高保額，如果負(fù)債不多就沒必要買了。

第四是養(yǎng)老年金，年金的模式相當(dāng)于給自己存一筆錢，活多久領(lǐng)多久，對(duì)養(yǎng)老問題有擔(dān)憂的可以i買一份。

下面是不同健康狀況不同預(yù)算的保險(xiǎn)建議，還是那句話，篇幅有限，有疑惑來問我。

5、50歲以上該買什么保險(xiǎn)？

50多歲的人，兒女基本獨(dú)立了，甚至孫子上學(xué)了。

用老人們的話講叫：”苦出頭了?！?/p>

但這個(gè)時(shí)候也年華不再，滿頭銀發(fā)了。

往往是懂事孝順的兒女剛剛忙完孫子孫子和小家庭的事情，

轉(zhuǎn)頭一看，父母老了，是該考慮他們得大病的時(shí)候錢從哪里來的時(shí)候了。

處在這個(gè)年紀(jì)，大家的難處我也都曉得，

明明每天都很辛苦很拼命，但家里面花錢的地方就不知道為什么會(huì)這么多。

想給父母買個(gè)保險(xiǎn)，又還遇到這家不保，那家不賣的情況，

好不容易有款可以買的，價(jià)格隨隨便便又是過萬，保額還低，除了暗自罵保險(xiǎn)公司，也沒有什么辦法。

不過，公子從業(yè)多年，也把這個(gè)年齡段的買保險(xiǎn)口訣總結(jié)了出來，

只能說，盡量有保障，盡量去省錢。

50歲以上的人買保險(xiǎn)口訣：

老人重點(diǎn)在意外，重疾醫(yī)療趁早買；

身體不好要防癌，實(shí)在不行早存錢。

給老人買保險(xiǎn)，

第一是意外險(xiǎn)，因?yàn)槔先思彝饶_不便，下樓買菜怕摔，爬樓血壓高怕頭暈。所以意外險(xiǎn)很重要，在合理保健和運(yùn)動(dòng)的同時(shí)應(yīng)該要有一份意外險(xiǎn)。

第二是重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，這個(gè)我不多說了，老來病纏身，身體還健康能買就買，但如果保額和保費(fèi)倒掛（總共交的錢比賠的錢還多）就沒必要，或者保費(fèi)實(shí)在太高自己扛不住也不要硬買。

第三，如果買不了買不起重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)，可以退而求其次，買防癌險(xiǎn)和防癌有醫(yī)療險(xiǎn)，這兩個(gè)險(xiǎn)只管癌癥，便宜，還可以帶病投保。70%的人大病都是癌癥，所以買了至少是個(gè)保障。

第四，這些都不行了，我相信如果不是現(xiàn)實(shí)不允許，也沒幾個(gè)做兒女的會(huì)放著老父親老母親不管。所以，寧可少抽一包煙，少吃一頓大餐，少買一件衣服，也盡量早點(diǎn)存錢。

畢竟，人間親情，血濃于水，不管曾經(jīng)怎樣，但至少他們給了我們生命，給了我們機(jī)會(huì)經(jīng)歷一次這不好不壞的世界。

雖然，我知道我有再多錢也違背不了自然規(guī)律，但他們的恩情我無以為報(bào)，如果能在微小之處做出改變，我愿意盡心盡力。

下面是給父母買保險(xiǎn)的參考，不好找，但也有，有不懂來問我。

最后，與其張口閉口就是”保險(xiǎn)是騙人的 “，

不如好好學(xué)習(xí)利用這個(gè)工具給自己留條退路。

作為一個(gè)行業(yè)從業(yè)者，我會(huì)為保險(xiǎn)站臺(tái)：保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)的。

只是行業(yè)從業(yè)者素質(zhì)參差不齊，水平各異，才會(huì)導(dǎo)致大家的誤會(huì)，

樹立好行業(yè)形象，讓這個(gè)工具真的能幫到人，這只是我們?cè)撟銮艺谧龅摹?/p>

以上。

如果還有什么疑問或者不明白的，也可以私信（點(diǎn)擊我主頁，左上角有個(gè)私信）或在下方留言。

就這樣。

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