662次航班產(chǎn)品評(píng)價(jià)

另外，到了一年一度的開(kāi)門時(shí)間，各大企業(yè)逐漸發(fā)揮養(yǎng)老保險(xiǎn)的力量，開(kāi)始推出另一個(gè)新產(chǎn)品。

其中，中國(guó)人壽新上線的鑫裕金生，相信不少人的朋友圈已經(jīng)被瘋狂刷屏。

“交三年、第五年起領(lǐng)、復(fù)利收益高達(dá) 5%”，看到這里，感覺(jué)不趕快預(yù)約，自己就像要錯(cuò)過(guò)了幾個(gè)億。

鑫裕金生有那么高收益嗎？是否真的值得買？接下來(lái)深藍(lán)保實(shí)驗(yàn)室會(huì)和大家一起看看，主要內(nèi)容如下：

• 鑫裕金生，長(zhǎng)什么樣？
• 鑫裕金生的收益，真的有 5% 嗎？
• 和其他產(chǎn)品比，鑫裕金生值得選嗎？

鑫裕金生，長(zhǎng)什么樣？

鑫裕金生是國(guó)壽最近上線的一款產(chǎn)品，在前期交一筆錢，到了約定時(shí)間可以領(lǐng)一筆保險(xiǎn)金，同時(shí)也能附加萬(wàn)能賬戶。

如果選擇不同的交費(fèi)年限，未來(lái)能領(lǐng)的錢也會(huì)不一樣。這里我們以 30 歲的小葉為例：年交 10 萬(wàn)、交 3 年、保 10 年，來(lái)看看具體保障：

萬(wàn)能賬戶的結(jié)算利率就是我們實(shí)際能夠拿到的收益，每月會(huì)在保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)公布。鑫裕金生上月結(jié)算利率為 5%，表現(xiàn)還不錯(cuò)。

這里提醒大家，鑫裕金生一共有 3 個(gè)萬(wàn)能賬戶，保底利率都是 2.5%，但目前結(jié)算利率會(huì)有差異。

如果想選擇結(jié)算利率高的萬(wàn)能賬戶，首年投保金額需達(dá)到以下要求：

• 金額 ≥ 10 萬(wàn)：可選鑫尊寶終身壽險(xiǎn)萬(wàn)能型 A 款，目前結(jié)算利率為 5%。
• 3 萬(wàn) ≤ 金額 ﹤ 10 萬(wàn)：可選鑫緣寶終身壽險(xiǎn)萬(wàn)能型樂(lè)鑫版，目前結(jié)算利率為 4.6%。
• 金額 ﹤ 3 萬(wàn)：可選鑫尊寶終身壽險(xiǎn)萬(wàn)能型 C 款，目前結(jié)算利率為 3.7%。

鑫裕金生的真實(shí)收益要結(jié)合主險(xiǎn)賬戶和萬(wàn)能賬戶一起計(jì)算，不能只看萬(wàn)能賬戶的結(jié)算利率，感興趣的朋友可直接跳轉(zhuǎn)到第 2 段。

下面，我們給大家介紹下年金險(xiǎn)的增值過(guò)程。

鑫裕金生有兩個(gè)賬戶：主險(xiǎn)賬戶+萬(wàn)能賬戶，為方便大家理解，我們做了一張圖。

深藍(lán)保制圖

左邊的主險(xiǎn)賬戶，交進(jìn)去的錢會(huì)在未來(lái)返還，比如第 5 年起，每年返 6 萬(wàn)，這些錢會(huì)自動(dòng)進(jìn)入萬(wàn)能賬戶，進(jìn)行二次增值。

關(guān)于鑫裕金生的增值過(guò)程，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)可以分為兩步：

步驟①：資金增值

• 第 5~9 年：主險(xiǎn)賬戶每年返 6 萬(wàn)，五年共計(jì) 30 萬(wàn)。
• 第 10 年：主險(xiǎn)賬戶返 3.3 萬(wàn)，之后不再返錢了。

一共返了 33.3 萬(wàn)，這些錢會(huì)自動(dòng)進(jìn)入萬(wàn)能賬戶，進(jìn)行二次增值。

主險(xiǎn)賬戶轉(zhuǎn)進(jìn)萬(wàn)能賬戶的錢，會(huì)扣 1% 的手續(xù)費(fèi)，不過(guò)下一年會(huì)通過(guò)獎(jiǎng)勵(lì)的形式返還回萬(wàn)能賬戶。

步驟②：領(lǐng)取或追加

如果有閑錢想放進(jìn)萬(wàn)能賬戶，或者想領(lǐng)取出來(lái)，要注意以下兩點(diǎn)：

• 追加有限制：比如每年交 10 萬(wàn)，3 年交，那么萬(wàn)能賬戶在未來(lái)追加的錢不能超過(guò) 30 萬(wàn)，而且每筆追加金額要扣 3% 手續(xù)費(fèi)。
• 前 5 年領(lǐng)取有手續(xù)費(fèi)：會(huì)扣 1%~5% 手續(xù)費(fèi)，5 年后就不扣了。

以上就是鑫裕金生的資金增值過(guò)程，下面一起來(lái)看看，實(shí)際收益高不高？

鑫裕金生，復(fù)利收益高達(dá)5%？

如果只看鑫裕金生的萬(wàn)能賬戶結(jié)算利率，高達(dá) 5% 確實(shí)很不錯(cuò)，但實(shí)際上，它的真實(shí)收益并非如此，因?yàn)檫€要考慮主險(xiǎn)賬戶的收益。

這里我們通過(guò) IRR來(lái)計(jì)算一下，看看真實(shí)收益到底有多少。

1、鑫裕金生，真實(shí)收益并不高

我們接著以 30 歲小葉為例子：每年交 10 萬(wàn)、交 3 年、保 10 年。

在這里，我們來(lái)計(jì)算下萬(wàn)能賬戶在不同利率的情況下，鑫裕金生的真實(shí)收益如何：

（萬(wàn)能賬戶按首次投入50元計(jì)算）

直接說(shuō)結(jié)論：

建議大家重點(diǎn)關(guān)注保底利率（橙色部分），這是 100% 能拿到手的錢。不過(guò)，即便增值 50 年后，收益也只有 2.38%，表現(xiàn)一般。

右邊兩列收益看起來(lái)更高，但未來(lái)不一定能拿到手。

2、有可能達(dá)到高收益嗎？

鑫裕金生的收益來(lái)源于：主險(xiǎn)賬戶和萬(wàn)能賬戶，其中主險(xiǎn)賬戶收益是固定的，萬(wàn)能賬戶收益會(huì)有變動(dòng)。

因此，想達(dá)到高收益，關(guān)鍵要看萬(wàn)能賬戶的收益率。

鑫裕金生一共有 3 個(gè)萬(wàn)能賬戶，前面我們介紹過(guò)：購(gòu)買金額不同，可附加的萬(wàn)能賬戶也不同。下面一起來(lái)看看它們過(guò)往的收益率如何：

直接說(shuō)結(jié)論：

從歷史平均的收益來(lái)看，鑫尊寶終身壽險(xiǎn)萬(wàn)能型 A 款是比較高的，在 4.9% 左右。

不過(guò)要注意，萬(wàn)能賬戶的結(jié)算利率并不是固定的，未來(lái)有可能發(fā)生波動(dòng)。例如：

• 鑫尊寶終身壽險(xiǎn)萬(wàn)能型 A 款（紅色線條）：從 2019 年最高的 5%，到 2020 年就下降到 4.5% 了。

雖然目前結(jié)算利率，最高也能達(dá)到 5%，但這個(gè)高利率能維持多久，并不確定。所以我們建議大家要關(guān)注一下保底利率。

鑫裕金生的保底利率為 2.5% ，而市面上還有部分保底 3% 的產(chǎn)品，下一段會(huì)給大家詳細(xì)介紹。

鑫裕金生，值得買嗎？

我們拿市面上幾款熱銷的產(chǎn)品，來(lái)跟鑫裕金生對(duì)比一下，看看它的收益如何，是否值得選：

（萬(wàn)能賬戶保終身，按首次投入1000元計(jì)算）

直接說(shuō)結(jié)論：

• 如果看重保證收益：「康乾 1 號(hào)·金滿滿」在前中期收益更高，「如意享（七金版）」在第 60 年實(shí)現(xiàn)反超，更適合有長(zhǎng)壽基因的朋友考慮。
• 如果希望收益更高：「鉆更多」附加萬(wàn)能賬戶后，按 5% 結(jié)算利率計(jì)算，收益相對(duì)不錯(cuò)，不過(guò)要注意這個(gè)收益是不確定的，不一定能達(dá)到。

而「鑫裕金生」相比于其他幾款產(chǎn)品，保證能拿到的收益不高，雖然當(dāng)前結(jié)算利率還不錯(cuò)，但不確定能維持多久。

我們建議大家優(yōu)先考慮保證收益相對(duì)高的產(chǎn)品，比如「康乾 1 號(hào)·金滿滿」，畢竟確定拿到的收益會(huì)更高。

常見(jiàn)答疑

線上部分產(chǎn)品的收益可能會(huì)相對(duì)高一些，不過(guò)最近銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)，對(duì)這些產(chǎn)品會(huì)有一些影響。

大家對(duì)此可能會(huì)有一些疑問(wèn)，我們下面為大家解答：

Q：新規(guī)后，對(duì)線上的年金險(xiǎn)和增額終身壽有哪些影響？

新規(guī)的實(shí)施意味著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)更加規(guī)范，是行業(yè)的進(jìn)步。而對(duì)線上長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的影響，主要有兩個(gè)：

• 只有保障期在 10 年以上的普通型年金險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)（除定期壽險(xiǎn)），明年才能繼續(xù)在線上銷售。
• 從明年開(kāi)始，大部分保險(xiǎn)公司由于不符合要求，暫不能在線上賣年金險(xiǎn)和增額終身壽。

比如上面提到的和泰人壽和弘康人壽，之后暫時(shí)不能在線上賣這類產(chǎn)品，而它們線上的產(chǎn)品，都要在今年 12 月 31 日前從互聯(lián)網(wǎng)渠道下架。

所以，大家如果已經(jīng)有看好的產(chǎn)品，可以考慮盡早入手。

寫(xiě)在最后

最近正值“雙 11”，身邊很多小伙伴都買了不少東西。不過(guò)在開(kāi)門紅期間，買保險(xiǎn)千萬(wàn)不要跟風(fēng)。

像這類長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，一般比較適合手上有筆閑錢，想要資金穩(wěn)定持續(xù)增長(zhǎng)的朋友考慮。

所以，在買年金險(xiǎn)或增額終身壽前，先想清楚自己的實(shí)際需求再做決定。

比如投入的這筆錢，是否短時(shí)間內(nèi)是用不到的，以及自己期望的收益是多少等等。

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