51信用卡創(chuàng)始人孫海濤

“P2P”幼年不利。

一則被查消息攪得51信用卡股價(jià)閃崩，一度跌逾40%。一日驚魂后，51信用卡開始恢復(fù)正常運(yùn)營。10月22號下午1點(diǎn)，51信用卡股票在港交所恢復(fù)交易，股價(jià)直線攀升，一度大漲30%。

“風(fēng)波是一個(gè)短期事件?！?/p>

這些年里，“短期事件”四個(gè)字常常成為很多獨(dú)角獸高管解釋突發(fā)事件的標(biāo)準(zhǔn)答案。對于互金行業(yè)來說，“上市公司”的光環(huán)無疑為51信用卡的“階段性陣痛”增添了公信力。

但對其創(chuàng)始人孫海濤而言，那根“弦”依然繃得緊緊的。畢竟這個(gè)“短期事件”，牽動了整個(gè)業(yè)界的神經(jīng)。

暴力催收惹的禍

“賬單逾期容易惹禍，師兄莫得過且過，莫等到債臺高筑你才曉得自己犯了錯(cuò)。”

這是歌手GAI（周延）為51信用卡寫的歌，以說唱的表現(xiàn)形式，將其產(chǎn)品和服務(wù)融合進(jìn)了歌詞里。

賬單逾期容易惹禍，暴力催收也是。

10月21日，浙江本地警方突擊進(jìn)入51信用卡所在的杭州西溪辦公大樓。晚間，杭州警方通過微博發(fā)布通報(bào)，稱自今年9月，接到上級部門線索和日常工作發(fā)現(xiàn)，51信用卡涉及大量各地異常投訴信息。

也是在這一天，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部印發(fā)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》的通知，明確定義了非法放貸的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和處罰依據(jù)。

“非法放貸”，被界定為單次實(shí)際年利率超過36%。逾期費(fèi)、違約金、砍頭息等以往繞利率的費(fèi)用，都會被計(jì)入。以前的實(shí)操中，利率超過36%的部分只是不受保護(hù)，這一次被明確定義為“非法”。

并且，如果有多名借款人以及其近親戚自殺、死亡或精神失常，就屬于“情節(jié)特別嚴(yán)重”。在有組織地非法放貸的同時(shí)，如放貸主體符合黑惡勢力認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，“應(yīng)當(dāng)分別按照黑社會性質(zhì)組織或者惡勢力、惡勢力犯罪集團(tuán)偵查、起訴、審判”。

影視劇照

此前，“全國掃黑除惡專項(xiàng)斗爭第二次推進(jìn)會在”陜西西安召開，顯示對網(wǎng)貸涉黑嚴(yán)打的監(jiān)管風(fēng)暴持續(xù)強(qiáng)化。經(jīng)過初步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，51信用卡委托外包催收公司冒充國家機(jī)關(guān)，采取恐嚇、滋擾等手段暴力催收，涉嫌尋釁滋事等犯罪。

數(shù)據(jù)顯示，2018年，21CN聚投訴累計(jì)受理消費(fèi)者有效投訴31.5萬件。其中，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)，即含消費(fèi)金融、網(wǎng)貸P2P、小額貸款、助貸等機(jī)構(gòu)等，有效投訴量共計(jì)20.9萬件，占投訴總量的66.4%，成為去年以來第一大被投訴行業(yè)。

互金行業(yè)消費(fèi)者投訴的兩大突出問題之一就是惡性催收。

《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》中，在實(shí)際年利率超過36%的前提下，具有以上情形之一的將認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”

孫海濤在個(gè)人微博上就被查事件發(fā)聲并致歉，“這個(gè)風(fēng)波是因?yàn)槲覀児芾砩系牟煌晟?，尤其是對合作公司的培?xùn)和監(jiān)督不夠，導(dǎo)致在對借款人聯(lián)絡(luò)溝通過程中出現(xiàn)了一些過激的行為，給個(gè)別借款人造成了傷害。”

他表示，其實(shí)在今年上半年，根據(jù)一些用戶的投訴，公司已經(jīng)監(jiān)測到了委外催收公司存在暴力催收的情況，在今年5到7月逐漸叫停了所有委外催收業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)換成直營催收。

爬蟲是個(gè)老問題

因?yàn)榫W(wǎng)貸上不了岸的人比例很大，機(jī)構(gòu)一般會反復(fù)撥打貸款人的電話進(jìn)行催促，如果他堅(jiān)持不還，就會轟炸貸款人的通訊錄，甚至?xí)卧煲恍┬藕瘉砻俺鋰覉?zhí)法機(jī)關(guān)工作人員對借款人進(jìn)行威脅、恐嚇。爬蟲技術(shù)在類似事件中一直扮演著重要角色，網(wǎng)民的電話、住址、照片、工作經(jīng)歷等敏感信息都能從各個(gè)網(wǎng)站中拼湊起來。

此前，南風(fēng)窗記者在調(diào)查中就深有體會——他在某電商平臺上找到了服務(wù)商，只是提供了同事的姓名、身份證號碼，對方就將這名同事的工作經(jīng)歷、生活照片、隱私賬號以及網(wǎng)絡(luò)言論等信息，全部發(fā)了過來。

在51信用卡被查事件發(fā)酵后不久，一張某銀行致函51信用卡的圖片流傳出來，該銀行敦促其停止抓取網(wǎng)銀信息。

此函內(nèi)容顯示，該行通過技術(shù)監(jiān)控發(fā)現(xiàn)，51信用卡通過爬蟲程序?qū)υ撔杏脩粜畔⑦M(jìn)行抓取，但該行未與51信用卡簽署相關(guān)書面的授權(quán)書、同意書或者默認(rèn)51信用卡從該行系統(tǒng)及業(yè)務(wù)辦理過程中獲取用戶個(gè)人的信息。

該行方面指出，51信用卡管家等APP，“全方位且數(shù)量巨大的獲取用戶個(gè)人信息，該行為涉嫌構(gòu)成侵犯公民個(gè)人信息罪”。該行敦促其立即停止針對該行用戶網(wǎng)銀數(shù)據(jù)或其他個(gè)人信息的抓取行為。

51信用卡官網(wǎng)顯示，其合作銀行達(dá)20家以上

今年7月，工業(yè)和信息化部發(fā)布2019年第一季度電信服務(wù)質(zhì)量通告，51信用卡產(chǎn)品51人品貸出現(xiàn)在名單中，正是因其未經(jīng)用戶同意收集個(gè)人信息。

面對龐大的爬蟲技術(shù)運(yùn)作，原子似的個(gè)人其實(shí)非常無力，很多人更是已經(jīng)默認(rèn)了個(gè)人信息泄漏的“合理性”。

但懲戒債務(wù)人不代表就可以非法公布其“個(gè)人隱私”，甚至可以說是以“犯罪”的方式來侵犯債務(wù)人。

有效的失信懲戒

在這方面，美國的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。對于信息隱私權(quán)的保護(hù)在美國司法發(fā)展中經(jīng)歷了較長的階段，催收行業(yè)也早已標(biāo)準(zhǔn)化，已經(jīng)孕育了兩家納斯達(dá)克上市公司，分別是Pra Group和Encore capital。

早在1977年，美國便頒布了《公平債務(wù)催收作業(yè)法》對債務(wù)追討員的行為作出了明確的規(guī)定，禁止使用或威脅使用暴力或其他犯罪手段，甚至不可在不方便的時(shí)間地點(diǎn)聯(lián)系債務(wù)人，如早八點(diǎn)之前或晚九點(diǎn)之后，除非債務(wù)人同意。

一家叫TrueAccord的公司還做起了智能催收的生意，經(jīng)過對客戶互動數(shù)據(jù)等綜合的分析，制定針對性強(qiáng)的解決方案，幫助他們確定個(gè)性支付計(jì)劃從而逐步還清債務(wù)。

當(dāng)然，這一切都是建立在的成熟金融體系和信用體系之上。現(xiàn)代金融最核心的就是信用，只有信用，才能夠體現(xiàn)金融的價(jià)值資源配置。

此前，全國政協(xié)委員、人民銀行副行長陳雨露指出，中國已建成世界上規(guī)模最大的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，建立健全社會信用體系，是下一步金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。

如何突破桎梏，則需要地方政府、行業(yè)組織機(jī)構(gòu)和平臺公司的共同努力。

去年，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)了《關(guān)于報(bào)送P2P平臺借款人逃廢債信息的通知》，全國整治辦協(xié)調(diào)征信管理部門將統(tǒng)計(jì)的逃廢債信息納入征信系統(tǒng)和“信用中國”數(shù)據(jù)庫。

這意味著惡意逃廢債的借款人生活將會受到嚴(yán)重影響，不僅以后申請貸款、信用卡，甚至出行、子女擇校等會遇到阻礙，情節(jié)嚴(yán)重者還將被起訴至法院，追究金融詐騙責(zé)任。

從信用卡到P2P，再到助貸機(jī)構(gòu)

距51信用卡傳出被查的消息不到一日，孫海濤在微博中發(fā)文反思了對外包催債公司管理的不完善。

回溯這家公司的發(fā)展歷程，2012年，孫海濤和四位同事在杭州城西的一間小酒店，創(chuàng)辦了51信用卡。

發(fā)展初期，51信用卡聚焦于信用卡管理類、信用卡優(yōu)惠等服務(wù)，但工具類的產(chǎn)品本身并不賺錢，即便用戶群體龐大。直到2015年，51信用卡向“網(wǎng)絡(luò)借貸撮合”業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，上線了“51人品”這一網(wǎng)絡(luò)借貸撮合平臺，迅速扭虧為盈。

孫海濤曾表示，“業(yè)務(wù)開始發(fā)生很大的變化，是從我們準(zhǔn)備依據(jù)信用卡賬單數(shù)據(jù)為用戶提供小額信用貸款開始，但剛開始我們也沒有抱有很大的期望。”

如今，在線信貸撮合及投資服務(wù)已成為了51信用卡最重要的盈利板塊，總收益占比從2015年18.67%，到2016年的67.28%，再提升到2017年的71.73%。

2018年7月13日，51信用卡在香港證券交易所上市，募集資金凈額9.31億港元，拿到的股票代碼是2051。孫海濤說，“希望我能為這家公司打拼到2051，那年我71歲。”

數(shù)據(jù)顯示，2019年上半年，51信用卡信貸撮合放款138.33億元，同比增長6.5%。51信用卡實(shí)現(xiàn)營收14億元，同比增長9.8%。來自信貸撮合及服務(wù)費(fèi)占比57.4%，介紹服務(wù)費(fèi)占比14.1%、信用卡科技服務(wù)費(fèi)占比為7.9%。

與此同時(shí)，國內(nèi)不規(guī)范的P2P平臺缺乏風(fēng)控體系，正遭遇空間的危機(jī)。51信用卡也加快了向“助貸”機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型。截至今年6月末，51信用卡幫助金融機(jī)構(gòu)向用戶提供的信貸規(guī)模已經(jīng)超過自身撮合P2P資金向用戶提供的信貸規(guī)模。

當(dāng)前對于大數(shù)據(jù)、爬蟲行為的嚴(yán)厲監(jiān)管，使得多家頭部公司陷入漩渦之中，但這是他們的必經(jīng)之路。對科技、金融、法治，都應(yīng)當(dāng)心存敬畏，而不是“蒙眼”狂奔。

作者 | 林克

排版 | 奈雪

圖片 | 部分來源于網(wǎng)絡(luò)

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