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《30歲前要學(xué)會的33堂理財課》

第08章Part2企劃篇(2)

有的朋友對張東說：“和別人相比，收入不小。嘗試?yán)碡?，適當(dāng)節(jié)制消費，拿出多馀的錢投資比生存期要好?！?

”蔣同說，“要是我有三五十萬元，我也弄弄投資，興許還能把房子問題解決了，就現(xiàn)在這點錢，投資也賺不了幾個錢，懶得折騰它了。”

　　很多人都像蔣同一樣，覺得自己不需要理財，理財是有錢人的事情。其實，這是對理財?shù)恼`解。不管錢多錢少，人人都需要理財，而且理財是越早越好。

　　越早進(jìn)行理財規(guī)劃，就能越早地開始收入和支出之間的合理安排，結(jié)余的錢財也就能越早地利用到金錢的時間價值，讓錢生錢，利用復(fù)利去創(chuàng)造更多的財富。

　　要圓一個人生的夢，除了要做好自己的人生規(guī)劃外，也要懂得如何規(guī)劃應(yīng)對人生各個階段的生活所需，而將財務(wù)做適當(dāng)計劃及管理就更加顯得必要。理財是一輩子的事，為何不及早認(rèn)清人生各階段的責(zé)任及需求，制定符合自己的理財規(guī)劃呢？

　　■ 設(shè)定理財目標(biāo)

　　對于財富，我們不能只是停留在“想想”的層面。想要擁有更多的財富，想要過上更好的生活，對于具體的目標(biāo)是什么，在什么時間實現(xiàn)這個目標(biāo)，如何來實現(xiàn)這個目標(biāo)，要形成一個計劃。

　　第一步：設(shè)定目標(biāo)，先從腳下開始

　　“現(xiàn)實性”是制定理財目標(biāo)首先要考慮的要素。無論什么樣的目標(biāo)，都要從自己現(xiàn)在的財務(wù)基礎(chǔ)和能力出發(fā)。理財目標(biāo)不宜制定得過高，脫離現(xiàn)實的目標(biāo)只能增加自己的壓力，目標(biāo)也就不能發(fā)揮出它應(yīng)有的作用。比如一個現(xiàn)在剛剛參加工作的人，月收入不足3 000元，要想在1年內(nèi)通過理財從而在北京擁有一套住房，這樣的目標(biāo)明顯是心有余而力不足?？墒菍τ谝晃粨碛幸恍┘耶a(chǎn)，年入十幾萬元的人來說，制定這樣的目標(biāo)就有實現(xiàn)的可能性，就可能成為自己更為努力的動力。

　　“具體化”則是對目標(biāo)的第二個要求。每個人都會對自己的未來抱有一些期望，但要想真正實現(xiàn)這些愿望，一個簡單的辦法就是把自己的目標(biāo)具體地描述出來。像很多人都有成為“有車族”這個目標(biāo)，但是如果你把成為有車族這個目標(biāo)具體的描述為“在兩年之內(nèi)，購置一輛15萬元的家庭用車”，實現(xiàn)起來目的性就會更強。

　　第二步：設(shè)定目標(biāo)，兼顧現(xiàn)在和將來

　　有一位30歲的年輕媽媽就抱怨說：“理財好像就是考慮孩子上學(xué)的費用，怎么樣去買一個大房子，如何過上幸福的養(yǎng)老生活，好像所有的錢都應(yīng)該為這些目標(biāo)去儲蓄，去投資，時間長了覺得這樣的生活有什么意思啊，還不如該花就花，該用就用。”

　　其實，設(shè)定理財目標(biāo)的初衷在于保證人們在生命的各個階段都可以過上有品質(zhì)的生活，有長遠(yuǎn)的目標(biāo)固然是對的，但是因此而犧牲了現(xiàn)在的生活就不可取了。這就好比運動員在進(jìn)行長跑比賽時需要繞著運動場上很多圈，教練員不僅會告訴運動員，最終需要達(dá)到什么樣的成績水平，還會為運動員制定出不同進(jìn)程中的途中跑成績目標(biāo)。理財有時候也很類似于長跑，在長期目標(biāo)上加入一些短期的理財目標(biāo)，可以讓你的收獲更加富于幸福感，也減少了實現(xiàn)長期目標(biāo)中的枯燥。

　　像上述這位年輕的媽媽就可以考慮一些“新年的時候給自己買一個萬元名牌皮包”或是“每年和家人一起去旅游度假”這樣的短期目標(biāo)，雖然看上去“犧牲”了一些長期目標(biāo)，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)比中途放棄長期目標(biāo)要好得多。

　　第三步：制定目標(biāo)，找到實現(xiàn)目標(biāo)的方法

　　確立自己的目標(biāo)很重要，但是更重要的是找到實現(xiàn)目標(biāo)的途徑，竭盡全力地付諸實施。因此，如果希望實現(xiàn)自己的理財目標(biāo)，不妨就從目標(biāo)的細(xì)化和分解開始做起，按期完成定額目標(biāo)，也許你會發(fā)現(xiàn)很多看上去很遙遠(yuǎn)的目標(biāo)實現(xiàn)起來也并沒有多難。

　　隨著人口老齡化的加劇，養(yǎng)老問題越來越成為一項負(fù)擔(dān)。有人計算，在大城市生活，大約需要積累2 000萬元的養(yǎng)老費。所以無論如何，養(yǎng)老已經(jīng)是一個很現(xiàn)實、很重要的問題。

　　越來越多的人開始認(rèn)識到養(yǎng)老金籌備的重要性，要想在退休之后維持現(xiàn)有的生活水平，就必須及早建立起自己的養(yǎng)老賬戶。可說歸說，真正進(jìn)行籌劃的人并不多。為什么呢？很重要的一個原因是，大部分人覺得養(yǎng)老是一件遙遠(yuǎn)的事情，而要想保證養(yǎng)老生活的品質(zhì)需要的“天文數(shù)字”也讓他們無所適從。

　　養(yǎng)老費用成了一項沉重的負(fù)擔(dān)，李先生為此很憂慮。按照他現(xiàn)在的收入水平，李先生依然覺得富裕養(yǎng)老離自己是遙不可及的。李先生家庭收入能夠達(dá)到20萬元，除了要供房，要養(yǎng)車，要負(fù)擔(dān)父母的一些費用，還要為兒子的教育作一些計劃。按現(xiàn)在這種收入水平，要想在退休前積累起近200萬元的養(yǎng)老費無異于癡人說夢。

　　可是當(dāng)理財師為李先生制定出養(yǎng)老金籌備的定期定額投資計劃時，結(jié)果讓李先生感到有了希望。理財師告訴李先生，如果從零開始的話，他每個月大約需要投入3 400元的資金到自己的養(yǎng)老投資計劃中去，以8%的年收益率來計算，20年后李先生退休的時候就可以達(dá)到200萬元的養(yǎng)老儲備。每月3 400元的月投入，對李先生來說，顯然是可以實現(xiàn)的。李先生沒有想到，原來把目標(biāo)分解之后，做起來并沒有想象中那么困難。

　　所以，如果你像李先生那樣，希望實現(xiàn)一個看上去遙不可及的目標(biāo)，不如去看看實現(xiàn)這目標(biāo)有哪些途徑可循，也許你會發(fā)現(xiàn)做起來并不那么難。

　　■ 人生各個階段的理財目標(biāo)

　　在人生的各個階段，根據(jù)不同的需要，應(yīng)該適時制定不同的理財計劃。

　　1. 求學(xué)成長期

　　這一時期以求學(xué)、完成學(xué)業(yè)為階段目標(biāo)，此時即應(yīng)多充實有關(guān)投資理財方面的知識，若有零用錢的“收入”應(yīng)妥善運用；此時也應(yīng)逐漸建立起正確的消費觀念，切勿“追趕時尚”，為虛榮所役。

　　2. 初入社會成年期

　　初入社會的第一份薪水是追求經(jīng)濟(jì)獨立的基礎(chǔ)，可開始實務(wù)理財操作。因為年輕時，較有事業(yè)沖勁，是儲備資金的好時機。從開源節(jié)流、資金有效運用上雙管齊下，切勿冒進(jìn)急躁。

　　3. 成家立業(yè)期

　　結(jié)婚是人生轉(zhuǎn)型調(diào)試期，此時的理財目標(biāo)因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風(fēng)險的組合投資，或購房或買車，或自行創(chuàng)業(yè)等。而一般有了小孩就得兼顧子女養(yǎng)育支出，理財也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略。

　　4. 子女成長中年期

　　此階段的理財重點在于子女的教育儲備金，因家庭成員增加，生活開銷亦增加，若有贍養(yǎng)父母的責(zé)任，則醫(yī)療費、保險費的負(fù)擔(dān)亦須衡量，此時因工作經(jīng)驗豐富，收入相對增加，理財投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調(diào)節(jié)。

　　5. 空巢中老年期

　　這個階段因子女多半已各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時的理財目標(biāo)是包括醫(yī)療、保險項目的退休基金。到了退休階段，資金已累計到一定數(shù)目，投資可朝著安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資者尚可考慮為退休后的第二事業(yè)做準(zhǔn)備。

　　6. 退休老年期

　　此時應(yīng)是財務(wù)最為寬裕的時期，但休閑、保健費的負(fù)擔(dān)仍大。享受退休生活的同時，若有“收入第二春”，則理財更應(yīng)采取“守勢”，以“保本”為目的，不從事高風(fēng)險的投資，以免影響身體健康及正常生活。退休期有不可規(guī)避的“善后”特性，因此財產(chǎn)轉(zhuǎn)移的計劃應(yīng)及早擬定，評估究竟采取贈與還是遺產(chǎn)繼承方式符合需要。

　　上述六個人生階段的理財目標(biāo)并非人人可實踐，但人生理財計劃也絕不能流于“紙上作業(yè)”，畢竟有目標(biāo)才有動力。若是毫無計劃，只是憑一時之間的決定主宰理財生涯，則可能有“大起大落”的極端結(jié)果。財富是靠“積少成多”、“錢滾錢”地逐漸累積，平穩(wěn)妥當(dāng)?shù)睦碡斢媱潙?yīng)及早擬定，才有助于逐步實現(xiàn)“聚財”的目標(biāo)，為人生奠定安全、有保障、高品質(zhì)的基礎(chǔ)。

　　■ 理財目標(biāo)外要考慮的問題

　　由于每個人想追求的生活和自身所處的情況，像年齡、工作及收入、家庭狀況等都有不同，所以不同的人設(shè)定的目標(biāo)會不相同。另外，人生當(dāng)中，可能會因一些預(yù)料之外的狀況而不斷調(diào)整自己的理財目標(biāo)。

　　1. 風(fēng)險

　　由于每個人的個性不同，導(dǎo)致每個人的風(fēng)險偏好不同。一般而言，影響一個人風(fēng)險偏好的有以下幾個方面的因素：一是個人的自身狀況。如果一個人經(jīng)濟(jì)的支出比較自由，沒有什么負(fù)擔(dān)，可能會采取高風(fēng)險的投資方法。如果收入低而且不穩(wěn)定，還有經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)，比如負(fù)債，那高風(fēng)險的投資就不適合你。二是個人投資趨向。如果你接受過經(jīng)濟(jì)方面的考慮，對股票投資很有研究，心理也能承受投資所帶來的風(fēng)險，可以偏重于通過股票投資進(jìn)行理財。另外，一個人的性格如何，也左右人的理財行為。

　　2. 通貨膨脹

　　2009年復(fù)蘇后的中國經(jīng)濟(jì)，又面臨通脹預(yù)期。作為理財投資，通貨膨脹仍是財富的最大殺手。

　　完成理財目標(biāo)的過程稱得上是長期抗戰(zhàn)，不幸的是通貨膨脹的惡果時間越長越明顯，一年之前準(zhǔn)備花5萬元購買汽車，目前1年的通貨膨脹率是3％，那么準(zhǔn)備5萬元，到今年可能會因價格調(diào)整而買不成，這時候你需要的是5.15萬元。

　　王先生和太太今年均已43歲。王先生是做建材生意的，自2000年就開了一家小門面，生意還過得去；太太是銀行職員，工作穩(wěn)定。兩人有一個正在念高中的兒子。

　　財產(chǎn)方面，兩人每年有約15萬元的現(xiàn)金流入，家庭房產(chǎn)總值400萬元，房貸100萬元，另有現(xiàn)金20萬元在打新股，還有15萬市值的基金和幾只股票。家庭還有一輛私家車。

　　王先生今年以來敏銳地感覺到各種物價的上漲，近期更經(jīng)常關(guān)注媒體上對于通貨膨脹的討論?？紤]到還有100萬元的房貸未還，手上的現(xiàn)金也并不寬裕，而且早已經(jīng)計劃要送孩子出國留學(xué)。王先生深感壓力深重，特別是一想到通脹將至，心里就有點慌，該如何應(yīng)對可能出現(xiàn)的通脹呢？

　　針對王先生的情況，理財師給他提出了建議：首先，王先生不存在負(fù)債缺口，未來的一項重要支出計劃就是子女教育金。王先生的兒子目前在讀高一，如果子女培養(yǎng)的目標(biāo)設(shè)定為出國留學(xué)的話，大概還需要準(zhǔn)備100萬~200萬元教育準(zhǔn)備金，這樣就會出現(xiàn)100萬元左右的缺口，根據(jù)目前的家庭收支情況，需要6~7年的積累時間。所以，至少需要配置一個10年期100萬元的保額保障。其次，計算養(yǎng)老金缺口。如果王先生60歲起開始退休，而且退休以后要保持現(xiàn)有的消費水平的話，兒子的出國留學(xué)計劃可能會有所影響。所以，從現(xiàn)在開始應(yīng)該適當(dāng)注意節(jié)約，增加儲蓄，以實現(xiàn)未來退休生活的平穩(wěn)過渡。可以考慮購買一些終身給付型的年金產(chǎn)品，具體金額可以根據(jù)自身的繳費能力量力而行。

　　如果通脹是一場侵蝕我們的財富的戰(zhàn)爭，那贏得戰(zhàn)爭的最好、甚至是唯一的辦法不是在通脹期間囤貨追漲，而是在通脹前做好備戰(zhàn)的準(zhǔn)備。

　　市民應(yīng)該正確看待通脹危機，把防御通脹作為明年理財?shù)囊粋€重要目標(biāo)和方向。如果抱著提高生活質(zhì)量的短期目標(biāo)，盲目追求高風(fēng)險產(chǎn)品，急功近利，效果可能會適得其反。

　　準(zhǔn)備工作與理財目標(biāo)之間，絕對不是平行的直線，我們要隨時為中間發(fā)生的不確定性因素早做準(zhǔn)備。做到未雨綢繆，一些問題就能夠輕松得到化解。

　　■ 閱讀鏈接 規(guī)避理財?shù)?0大錯誤 ■

　　理財無疑是目前全社會最為關(guān)注的話題之一?？墒莿倓偢辉Ｆ饋淼闹袊嗽诶碡敺矫娴慕?jīng)驗和傳統(tǒng)實在是少得可憐，而國內(nèi)理財行業(yè)受歷史和體制影響尚不能提供科學(xué)完善的理財服務(wù)，所以幾乎所有的中國家庭都存在著這樣那樣的理財錯誤，最常見的有以下10類。

　　錯誤一，擁有30年的按揭

　　30年按揭可能是家庭理財中最普遍的形式，但也是一個最大的錯誤和陰謀。如果你已經(jīng)有了30年按揭，那么計算一下你的上一筆償付款是多少，在這個數(shù)字的基礎(chǔ)上再加10%，就是你下個月給銀行的金額，以此類推。如果你堅持這么做，就可以用22年還清這筆30年的按揭，你就可以輕松地節(jié)省下數(shù)萬元的利息支出。

　　錯誤二，不嚴(yán)肅的對待信用卡債務(wù)

　　信用卡債務(wù)可以摧毀一樁婚姻。如果你因為信用卡而陷入債務(wù)之中，就會給你的生活、家庭各方面帶來嚴(yán)重的危機。

　　錯誤三，試圖一夜暴富

　　面對現(xiàn)實吧，積累實際財富所需要的時間遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了數(shù)月數(shù)年，它需要耐心。

　　錯誤四，憑保證金買股票

　　在你從經(jīng)紀(jì)人公司借錢購買股票的時候，你就放棄了對自己賬戶的控制。因此絕不能購買你無法支付現(xiàn)金的支票。

　　錯誤五，不及早地為孩子設(shè)立大學(xué)儲蓄計劃

　　上大學(xué)的費用非常昂貴，而且逐年提高，未雨綢繆非常重要。自己研究大學(xué)儲蓄計劃的幾種類型，找到適合你的。

　　錯誤六，不教會孩子管理錢財?shù)姆椒?/p>

　　財商越早開發(fā)越好。向孩子們解釋每月一小筆儲蓄如何能發(fā)揮巨大的作用，并為他們尋找一些適合孩子瀏覽的優(yōu)秀的理財網(wǎng)站。

　　錯誤七，忽視簽訂婚前協(xié)議

　　很多婚姻會以離婚告終，婚前協(xié)議會首先解決“什么是你的，什么是我的”的爭論，這會免去很多在離婚過程中容易引發(fā)的爭議。如果你覺得跟親密愛人無法啟齒，建議你在訂婚時就及早解決它。

　　錯誤八，沒有一個超越你目前狀況的更高目標(biāo)

　　更高的目標(biāo)才會讓人更有動力。建議你在未來12個月內(nèi)，選擇一個更高的目標(biāo)，花點時間持之以恒地追求下去。

　　錯誤九，分不清各自的責(zé)任

　　每一對伴侶都應(yīng)該擁有“我們的錢”賬戶，去支付所有的家庭賬單。每一個人也應(yīng)該保留自己的支票和信用卡賬戶，它給我們一種必要的個人空間感。

　　錯誤十，不聽取職業(yè)理財?shù)慕ㄗh

　　理財是一個長達(dá)一生的旅行，最好給自己雇一個向?qū)?。理財顧問就像職業(yè)的教練或向?qū)?，會讓你的生活變得輕松有質(zhì)量并發(fā)財致富。

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　　人人都需要理財，而且理財是早規(guī)劃早受益。

　　設(shè)定一個理財?shù)哪繕?biāo)，讓理想轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實。

　　在人生的各個階段，根據(jù)不同的需要，應(yīng)該適時制定不同的理財計劃。

　　財富是靠“積少成多”、“錢滾錢”逐漸累積起來的。

　　理財，要隨時為中間發(fā)生的不確定性因素早做準(zhǔn)備?！?/p>

　　掌握理財?shù)谋貍渲R，練好理財?shù)幕竟?/p>

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　　錢財像毒蛇，會掌握它的人不會受損害；但如果不會掌握，它便要纏繞你的手指咬噬了。

　　——格言

　　金錢永不與濫用它的人為伍，但卻善待將它使用得當(dāng)?shù)娜恕?/p>

　　——格言

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　　■ 重視理財知識，掌握理財技巧

　　在理財?shù)牡缆飞?，由于各人的理財理念與方法不同，其最終獲得的“收成”也是參差不齊。因為在理財?shù)牡缆飞?，有著太多的“十字路口”，倘若缺乏指?dǎo)，隨心所欲，勢必將事倍功半，得不償失。