身邊的一些朋友對保險(xiǎn)不太了解，還年輕，身體好，可能覺得沒必要花錢買一點(diǎn)保險(xiǎn)。

董先生曾經(jīng)也是這樣，直到公司安排體檢，檢查出小三陽，他開始有點(diǎn)擔(dān)心，萬一病情加重演變成肝癌，人到中年該怎么辦？

想到這里，他毫不猶豫的預(yù)約了“1v1服務(wù)”，想讓我們幫助配置合適的產(chǎn)品。

想要幫用戶配置合適的產(chǎn)品，我們需要了解身體狀況、年收入等相關(guān)情況。

董先生一個(gè)人在杭州工作，白班和夜班三班倒，生活作息不算規(guī)律?，F(xiàn)在又查出來小三陽，還好肝功能正常。

他收入還可以，之前貸款買了房子，月供 4000 元。除此以外，老家的父母也需要他贍養(yǎng)，但總體來說壓力不算很大。

對保險(xiǎn)方案他有兩個(gè)要求：

• 因?yàn)閾?dān)心肝功能以后發(fā)生異常，重疾險(xiǎn)一定要保終身，醫(yī)療險(xiǎn)要能保障肝部疾病。
• 每年保費(fèi)預(yù)算在 9000 元以內(nèi)。

我們根據(jù)他的需求設(shè)計(jì)了以下方案：

對于身體有異常的朋友，我們會建議優(yōu)先選健康告知更寬松、或者有智能核保的產(chǎn)品。

實(shí)在不行，也可以把相關(guān)資料交給保險(xiǎn)公司進(jìn)行人工核保，核保通過后就有機(jī)會買。

如果擔(dān)心在一家保險(xiǎn)公司過不了核保，也可以同時(shí)在多家保險(xiǎn)公司核保，選擇核保結(jié)論更好的產(chǎn)品來投保。

下面，我們可以一起來看下投保思路。

1、投保思路

對于有家庭責(zé)任和負(fù)債的朋友，預(yù)算充足的話，我們建議一次性把醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定壽買好。

董先生有小三陽（肝功能正常），很多重疾險(xiǎn)不保，我們經(jīng)過精心挑選找到了一款重疾險(xiǎn)，達(dá)爾文 5 號榮耀版。

這款產(chǎn)品通過智能核保還能正常購買，如果不幸得了癌癥也是可以賠付的，我們給董先生配置了 50 萬保額。

核保結(jié)果如下：

重疾險(xiǎn)的作用就是得病后賠一筆錢，能讓人安心養(yǎng)病，不用擔(dān)心收入。不過治病的花費(fèi)還需醫(yī)療險(xiǎn)來報(bào)銷。

很多醫(yī)療險(xiǎn)對于有小三陽的人群健康告知比較嚴(yán)格，我們從眾多醫(yī)療險(xiǎn)中選了 2 款醫(yī)療險(xiǎn)去做對比。

第一款是 人保好醫(yī)保長期醫(yī)療（6 年版），（支付寶搜索 “深藍(lán)保推薦好醫(yī)保”）。通過智能核保有機(jī)會買，但對于肝炎、肝硬化等相關(guān)疾病是不賠付的。

具體核保結(jié)果如下：

第二款是 瑞華醫(yī)保加，通過智能核保，只要肝功能正常值不超過上限 1.5 倍，且肝臟超聲無異常就可以正常買。

具體核保結(jié)果如下：

董先生這兩款產(chǎn)品都能買，區(qū)別是一款除外承保，不保肝部疾病；一款正常承保，能保障肝部疾病。在我們的對比下，他果斷選擇了能正常購買的 瑞華醫(yī)保加。

有了重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，還得預(yù)防因不幸意外身故，導(dǎo)致房貸無人還有家人需要贍養(yǎng)的經(jīng)濟(jì)損失。

因此，我們給董先生一并配置了 100 萬保額的 小米綜合意外險(xiǎn) 2020 和 定海柱 2 號 壽險(xiǎn)。定海柱 2 號通過 智能核保 可以正常買。

具體核保結(jié)果如下：

萬一不幸意外身故，保險(xiǎn)公司可以一次性賠付 200 萬給家人，可以做到留愛不留債，讓家人的生活不受影響。

我們在跟董先生溝通的過程中，也針對他的問題做了相關(guān)解答。

Q：有小三陽，智能核保通過后會不會賠？

能賠。

只要對身體異常進(jìn)行了如實(shí)告知，并且通過智能核保后能正常承保，針對這項(xiàng)疾病，都可以正常賠付。

比如：董先生有小三陽買了醫(yī)保加，通過智能核保后對于小三陽后繼引起的肝炎、肝硬化等相關(guān)疾病，是可以按照合同相關(guān)約定進(jìn)行賠付。

很多人在患病后才會想到買保險(xiǎn)，但不同的險(xiǎn)種對健康告知要求不一樣，我們需要回答保險(xiǎn)公司設(shè)置的一堆密密麻麻的問題，如果不符合相關(guān)規(guī)定可能沒機(jī)會買。

提醒大家，在身體健康的時(shí)候，早點(diǎn)給自己買好保障，愿每個(gè)人健康快樂！

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