互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大概在4年前開始興起，3年前開始，一款百萬醫(yī)療號(hào)稱是行業(yè)顛覆者，突然橫空出世，短短一年時(shí)間100多萬消費(fèi)者紛紛買單。一年只要兩三百保費(fèi)的醫(yī)療險(xiǎn)，擁有100萬至600萬的保額，為什么要說他是坑呢？這個(gè)坑有點(diǎn)復(fù)雜。

一、百萬醫(yī)療的前世今生

1、產(chǎn)品出處

這種1萬元免賠額，總保額高達(dá)100萬的醫(yī)療險(xiǎn)，其實(shí)并不是近幾年的創(chuàng)新產(chǎn)品，在很多年前早就出現(xiàn)在團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品里面了。

2、產(chǎn)品實(shí)際名稱

有人認(rèn)為百萬醫(yī)療屬于高端醫(yī)療險(xiǎn)，其實(shí)完全是誤解，高端醫(yī)療并不僅僅是保額高，百萬醫(yī)療的實(shí)際名稱叫【中端醫(yī)療險(xiǎn)】。

3、市場(chǎng)情況

三年前，第一款百萬醫(yī)療產(chǎn)品爆紅之后，其他保險(xiǎn)公司紛紛放棄了抵抗，選擇了順應(yīng)市場(chǎng)。既然你有這種產(chǎn)品，那我也開發(fā)個(gè)一樣的，不管產(chǎn)品有沒有用，反正賣出去了再說。截止到目前，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都已經(jīng)有了自己的百萬醫(yī)療產(chǎn)品。

4、行為約束歷程

百萬醫(yī)療剛剛上市的時(shí)候，毫無忌憚大勢(shì)宣傳保證續(xù)保的概念，從保障續(xù)保到80歲到105歲不等，還有“不因疾病而拒絕續(xù)?！钡茸盅?，用盡各種方法來證明可以續(xù)保一輩子，但就是不在合同條款里寫明。

最夸張的是當(dāng)時(shí)還有很多業(yè)務(wù)員拿著產(chǎn)品宣傳彩頁，刻了蘿卜章，自己私自蓋上“保證續(xù)?！彼膫€(gè)字。

當(dāng)時(shí)幾家保險(xiǎn)公司的客戶電話也是回復(fù)的含糊不清，如果你不是再三逼問，一定不會(huì)明確告訴你“不能保證續(xù)?！?。

后來監(jiān)管不斷約束營(yíng)銷行為，到目前為止市場(chǎng)風(fēng)氣越來越好，再也沒有百萬醫(yī)療產(chǎn)品在宣傳頁面里顯示“保證續(xù)?！钡茸盅邸?/p>

二、現(xiàn)階段依然存在太多坑

百萬醫(yī)療產(chǎn)品屬于保險(xiǎn)業(yè)的攪局者，從3年前爆紅到現(xiàn)在，一直走在一條錯(cuò)誤的道路上，想讓消費(fèi)者以為不再需要買終身重疾險(xiǎn)。直到目前，依然有太多的坑，我們逐一扒開看看：

1、為什么要努力證明可以保證續(xù)保？

為什么從一開始到至今，這些百萬醫(yī)療產(chǎn)品都極力想證明自己可以保證續(xù)保到100歲？即使現(xiàn)在被監(jiān)管約束的銷售行為，各個(gè)百萬醫(yī)產(chǎn)品的展示頁面依然會(huì)在最顯眼的地方標(biāo)注出“可續(xù)保至100歲”。因?yàn)樗鼈兿胱屜M(fèi)者以為自己不用再買終身重疾險(xiǎn)了。這樣的行為，也許是太小看消費(fèi)者的認(rèn)知，百萬醫(yī)療即使是寫進(jìn)合同的“保證續(xù)?！钡?00歲，也不可能替代終身重疾險(xiǎn)的作用。因?yàn)榧词贡ＷC續(xù)保，還需要同時(shí)保證費(fèi)率，才能實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者未來最需要保險(xiǎn)的時(shí)候，得到確定的保障。如果90歲時(shí)每年保費(fèi)是1萬，你還繼續(xù)交費(fèi)嗎？

2、為什么一定要保證費(fèi)率？

在兩年前各種百萬醫(yī)療產(chǎn)品都是遮遮掩掩的手段，根本不公布60歲以后的保費(fèi)，即使是銷售人員也很難拿到費(fèi)率表。說明了什么？人一輩子最需要保險(xiǎn)的時(shí)候，是在60歲以后，而且隨著現(xiàn)在平均年齡的不斷增長(zhǎng)，長(zhǎng)壽趨勢(shì)越來越明顯，現(xiàn)在的90后基本上都能活到100歲了，而百萬醫(yī)療產(chǎn)品80歲后的的費(fèi)率差不多就是你無法接受的范圍了，即使一輩子不得病，到那時(shí)候也舍不得花錢繼續(xù)交保費(fèi)了。下面貼一張目前最便宜的百萬醫(yī)療費(fèi)率表，感受一下吧：

3、現(xiàn)在公布的費(fèi)率可靠嗎？

這里還要強(qiáng)調(diào)一下，即使現(xiàn)在公布的費(fèi)率，未來保險(xiǎn)公司也有權(quán)漲價(jià)，因?yàn)槟阗I的只是一年期的保險(xiǎn)，合同有效期只有一年，即使是買的行業(yè)封頂值6年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療產(chǎn)品，6年后的費(fèi)率保險(xiǎn)公司依然可以漲價(jià)。比如好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，在前不久就偷偷的漲價(jià)一次。就算監(jiān)管再次約束這些保險(xiǎn)公司，讓他們未來的保費(fèi)不能大漲，但是你買一個(gè)無法確定的保障，心里是什么感受？

4、假設(shè)以上三條都實(shí)現(xiàn)，依然沒用

我們就假設(shè)百萬醫(yī)療產(chǎn)品可以保證續(xù)保到100歲，也假設(shè)每年的保費(fèi)都是300元，未來的價(jià)格也卡死它不允許漲價(jià)。那么這樣的百萬醫(yī)療產(chǎn)品值得買嗎？依然不值得，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司還是留了一手，你可以買，但是我可以停售，我不賣了，你咬我？

5、產(chǎn)品名稱依舊在誤導(dǎo)消費(fèi)者

雖然市場(chǎng)監(jiān)管不斷在在約束百萬醫(yī)療的營(yíng)銷行為，但是到目前不良問題依然存在，比如【支付寶好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)】，產(chǎn)品名稱就直接起了個(gè)“長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)”，再比如【e生保保證續(xù)保版】。這種產(chǎn)品名稱依然誤導(dǎo)了很多消費(fèi)者。目前全行業(yè)所有的百萬醫(yī)療產(chǎn)品，最高保證續(xù)保只有6年。

6、保費(fèi)看似不貴

消費(fèi)者不覺得百萬醫(yī)療產(chǎn)品貴的原因，主要是因?yàn)楸ｎ~實(shí)在太高。平時(shí)買一個(gè)終身重疾險(xiǎn)都要解決1萬元保費(fèi)，但是買600萬保額的百萬醫(yī)療也才300多元，這樣一比，就絕對(duì)百萬醫(yī)療實(shí)在太便宜了。其實(shí)目前市場(chǎng)中所有的百萬醫(yī)療產(chǎn)品，依然還有至少30%的降價(jià)空間。

7、保額就算一個(gè)億又能怎樣？

百萬醫(yī)療產(chǎn)品從最開始的100萬保額，提升到至今的600萬保額，這種看似6倍的提升，保費(fèi)增加了多少？并沒有。即使保額增加到一個(gè)億，保費(fèi)依然還是如此，因?yàn)槟愀净ú涣四敲炊噌t(yī)療費(fèi)用。

三、均衡費(fèi)率保至終身的醫(yī)療險(xiǎn)未來會(huì)不會(huì)有

現(xiàn)在已經(jīng)購(gòu)買百萬醫(yī)療的大部分消費(fèi)者，都是以為自己撿到便宜了，可能自己也說不清楚為什么。其實(shí)很簡(jiǎn)單，你以為你買到的是最厚道的產(chǎn)品，百萬醫(yī)療真正值得買的形態(tài)是：均衡費(fèi)率保至終身。目前的終身型重疾險(xiǎn)就是這種形態(tài)，每年的保費(fèi)有保證，得到的保障有保證，并且保險(xiǎn)合同期間注明是終身，不存在停售風(fēng)險(xiǎn)，一旦簽約，保險(xiǎn)公司就要提供終身保障。

我們來假設(shè)一下，不說600萬保額了，就假設(shè)100萬的保額，因任何情況的住院治療都可以報(bào)銷的醫(yī)療險(xiǎn)，可不可能實(shí)現(xiàn)均衡費(fèi)率保至終身？如果哪家保險(xiǎn)公司愿意設(shè)計(jì)這樣的產(chǎn)品，那么保費(fèi)會(huì)比現(xiàn)在的終身重疾險(xiǎn)貴很多倍，貴到你根本無法接受。因?yàn)檫@種產(chǎn)品保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在太大，保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，一定是以盈利為目的的，即使現(xiàn)在可以不盈利，那也是為了未來慢慢實(shí)現(xiàn)盈利。按照這個(gè)邏輯，你就會(huì)明白現(xiàn)在的百萬醫(yī)療的坑有多大了，你所幻想的理想結(jié)果，一個(gè)都不會(huì)實(shí)現(xiàn)。

四、百萬醫(yī)療的真正定位

不要把這種產(chǎn)品當(dāng)成可續(xù)保的可保將來的產(chǎn)品，就當(dāng)成是短期的，保障現(xiàn)在醫(yī)療保障產(chǎn)品來賣，其實(shí)也沒什么問題，建議保險(xiǎn)公司也不用遮遮掩掩。對(duì)于一個(gè)30多歲的成年人，每年花300多元保障自己一旦得了嚴(yán)重的疾病，有足夠的醫(yī)療保障也還不錯(cuò)。百萬醫(yī)療的核心坑，就是給了消費(fèi)者過多的預(yù)期效果。

五、哪些人應(yīng)該買

1、買不了終身重疾險(xiǎn)的老年人

50歲以上，如果接受不了終身重疾險(xiǎn)的保費(fèi)，那就買百萬醫(yī)療產(chǎn)品，這才是百萬醫(yī)療目前最清晰的定位。

2、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)極高的人

對(duì)于年輕人來講，我一直覺得保了足夠的終身重疾險(xiǎn)，然后再加一個(gè)2-3萬保額的醫(yī)療險(xiǎn)就足夠了。但是也確實(shí)存在一些風(fēng)險(xiǎn)偏好全覆蓋的人群，如果實(shí)在怕小病不夠保，大病夠不到，那就買百萬醫(yī)療產(chǎn)品。

寫在最后：

目前市場(chǎng)上真正值得買的百萬醫(yī)療產(chǎn)品，并不是因?yàn)楸阋耍蔷哂刑厣脑鲋捣?wù)類的，比如海外直付功能，海外就醫(yī)功能，買這種產(chǎn)品才具備一點(diǎn)意義。如果你覺得隨便在支付寶上花幾百塊錢就把你的保險(xiǎn)保障配置齊了，那就是大錯(cuò)特錯(cuò)，也可以認(rèn)為是百萬醫(yī)療的鍋， 是它害了你錯(cuò)過購(gòu)買終身重疾險(xiǎn)的最佳時(shí)機(jī)。