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【2011工傷保險】專題買什么商業(yè)保險才能折抵工傷賠償?

來源: 勞動法庫

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在中小微企業(yè)服務過程中,經常會遇到這樣的情形:不少企業(yè)因運行成本高企,不愿意為員工繳納社會保險,但又擔心員工出現工傷,便向保險公司為員工購買商業(yè)保險,以期在員工發(fā)生工傷時,用保險公司支付的賠償金來折抵工傷賠償。

但這種做法真的能規(guī)避不繳納工傷保險的法律風險,減輕或免除老板的責任嗎?未必!

員工發(fā)生工傷時,市場上能進行賠付的的商業(yè)保險花樣繁多。但因投保費用實惠,被保險人靈活變更等原因,企業(yè)通常購買一般的團體意外險、建筑工程團體意外險及雇主責任險三種商業(yè)保險。下面為您分別進行法律分析。

1. 一般意外傷害險

意外傷害保險是以被保險人的身體利益為保險標的,以被保險人遭受意外傷害為保險事故,當被保險事故發(fā)生時,由保險人按合同給付保險金的人身保險。

《保險法》三十九條規(guī)定:“投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險,不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人”,投保人(企業(yè))不可能成為意外傷害保險的受益人。員工發(fā)生保險事故時,保險公司有義務直接向員工進行賠付。

而工傷保險屬于社會保險范疇,企業(yè)為員工參保社會保險系法定義務,具有法定強制性。兩種不同性質的保險合同從不同側面保障員工的合法權益,員工個人受到人身損害時,依法可以從企業(yè)處獲得工傷賠償,依保險合同可以從保險公司處獲得商業(yè)保險金,兩筆款項取得的依據不同,員工可獲得“雙重賠償”,企業(yè)不能拿商業(yè)保險金折抵工傷賠償。

2. 建設工程團體意外險

1998年施行的《建筑法》第四十八條規(guī)定:“建筑施工企業(yè)必須為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險,支付保險費。”因此,建筑工程團體意外險是施工企業(yè)必須購買的一種人身保險,在一定程度上保障了建筑施工企業(yè)的利益。

但《工傷保險條例》于2004年1月1日開始實施后,轉移企業(yè)用工風險的作用已被社會保險所替代。2011年修正的《建筑法》第四十八條規(guī)定:“建筑施工企業(yè)應當依法為職工參加工傷保險繳納工傷保險費。鼓勵企業(yè)為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險,支付保險費?!苯ㄖこ虉F體意外險不再具有強制性,只有鼓勵性質,只能視為企業(yè)給員工的一種福利。既然如此,施工人員發(fā)生工傷時,員工仍可獲得“雙重賠償”,建筑工程團體意外險不能減輕或免除企業(yè)工傷賠償責任。

當然,實務中也有支持保險金折抵企業(yè)工傷賠償的案例,其基本觀點是企業(yè)為施工人員購買建筑工程團體意外險的目的是為轉嫁風險,而不是為了提高施工人員福利,應遵循“誰出資、誰獲益”的原則,否則必然會打擊到企業(yè)購買建筑工程團體意外險的積極性,最終損害的是施工人員的利益。

3. 雇主責任險

雇主責任險是指被保險人所雇傭的員工,在受雇過程中從事保險單所載明的與被保險人的業(yè)務有關的工作時,因遭受意外事故而受傷、殘廢或因患有與業(yè)務有關的職業(yè)性疾病,所致傷殘或死亡,被保險人根據法律或雇傭合同,需負擔醫(yī)藥費用及經濟賠償責任,包括應支出的訴訟費用,由保險人在規(guī)定的賠償限額內負責賠償的一種保險。

雇主責任險是一種代替責任險,當集投保人、被保險人于一身的雇主的雇員發(fā)生人身損害的保險事故時,由保險公司代替雇主承擔損害賠償責任,從而免除雇主親自賠償的責任(除非雇員發(fā)生人身損害的遭受的實際損失超出保險限額)。

由此可見,雇主責任險可替代工傷賠償責任,可減輕或者免除企業(yè)的賠償責任。

管理學大師德魯克曾指出:“人是企業(yè)最有價值的資產?!睘閱T工購買社會保險不僅僅是法律的強制要求,更能體現企業(yè)對員工的重視和尊重,只有員工具有了安全感和歸屬感,才能為企業(yè)創(chuàng)造更大的價值。

因此,作者建議,企業(yè)應依法為員工購買社會保險,如企業(yè)受運行成本等因素制約不能購買社會保險的,也應積極購買商業(yè)保險為員工提供保障,而商業(yè)保險首選應是雇主責任險。

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