不同于往年，今年的貸款市場再也沒有之前熱火朝天的景象，而是逐漸走向了衰退。

經(jīng)歷了之前的瘋狂擴(kuò)張之后，各家上市公司固然可以一紙聲明斷去和各種借貸業(yè)務(wù)的聯(lián)系，但作為實際參與到借貸浪潮中的借款人們卻在過度消費(fèi)之后，深陷多重負(fù)債的泥潭之中。

而這個時候，又有誰能解救這些借款人，這些"老哥"們又將往何處去？

1、另謀出路

財經(jīng)網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，在今年下半年這段時間里，諸多之前聚焦在現(xiàn)金貸、擼口子、薅羊毛一類的微信群中出現(xiàn)了一個可以說是詭異的新名詞--"眾籌還貸"。

一幫人打著這個旗號在群里宣傳：

"眾籌融資還貸，400元激活會員，還清你的信用卡、車貸、房貸及其他借款，50萬僅需3到9個月即可還清。零風(fēng)險、平臺不收錢，直接轉(zhuǎn)個人的支付寶或微信收款碼。"

他們的目標(biāo)很明確，創(chuàng)業(yè)負(fù)債、直銷負(fù)債、信用卡負(fù)債、網(wǎng)貸負(fù)債、黑戶等各種深陷在負(fù)債泥潭中的"老哥"們都是他們的目標(biāo)。

50萬的高額負(fù)債，不到一年時間就能清空，而"老哥"們需要付出的可能只是400元的會員費(fèi)。到底什么是"眾籌還貸"？這種"神奇"的產(chǎn)品到底是在如何運(yùn)作的？

顧名思義,眾籌還款就是借款人上不了岸,就到網(wǎng)上向人籌資還款。

根據(jù)推廣人員賈明（化名）介紹稱，他所推廣的這款產(chǎn)品名為"智還"，是由一家名為"悅享金融"公司所開發(fā)的APP，公司作為平臺在其中提供眾籌渠道，用戶則需要先繳納400元激活費(fèi)才能由他發(fā)送的下載二維碼中下載APP開啟還款。

同時，還要向其提供發(fā)起者自身的欠款憑證、身份證正反面照片、手持身份證照片及實名制手機(jī)號用來接收驗證碼。

"我們是最先結(jié)清上傳了欠款憑證的用戶。"賈明向財經(jīng)網(wǎng)表示，這種還款模式實際上就是在進(jìn)行債務(wù)循環(huán)，"吃掉"的永遠(yuǎn)是最底層的客戶。

簡單來說，雖然每個負(fù)債者都可用使用這個所謂的"眾籌還貸"產(chǎn)品，但是這并不意味著使用時候就能馬上籌集到所有的欠款金額。負(fù)債者需要將自身個人信息全部給到平臺及推廣人，并交納一定"會員費(fèi)"才算入門。

按照賈明的說法，然后系統(tǒng)會自動對欠款金額及進(jìn)來的會員費(fèi)按順序進(jìn)行分配，當(dāng)集資款項足夠還清一名負(fù)債者之后，才會輪到下一個人。

在交流過程中，賈明一直在向財經(jīng)網(wǎng)強(qiáng)調(diào)"平臺方不收款，所有的款項都是直接打到你們上傳的支付寶或在微信收款碼中，這里不存在資金池。"但是也始終未能向財經(jīng)網(wǎng)說明，這400元的會員費(fèi)到底交給了誰。

這種謎一樣的方式真的能幫助老哥們解決債務(wù)問題嗎？"眾籌還貸"的背后還隱藏著什么？

2、收割者

財經(jīng)網(wǎng)進(jìn)一步查詢發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前出現(xiàn)的"眾籌還貸"產(chǎn)品并不止"智還"一款，網(wǎng)上之前還曾出現(xiàn)過"互助還""有錢還"等多種產(chǎn)品打著同樣的旗號宣傳。

其中，以"有錢還"的推廣最為兇猛，甚至還注冊推出了自己的網(wǎng)站"daedu.org.cn"。號稱是"美國摩根金融集團(tuán)旗下的一家慈善金融機(jī)構(gòu)，眾邦有錢還app是有著美國摩根金融背景推出的一款還債的app,這是在中國首創(chuàng)的模式!"

"有錢還"的野心并不止于所謂的眾籌還貸，甚至還將業(yè)務(wù)拓展到了保險、個人理財、信托等傳統(tǒng)金融項目中。

然而，在"有錢還"的官網(wǎng)中，所披露的理財團(tuán)隊僅是四位打著郭富城、黎明、劉德華、張學(xué)友名號卻在臉上打碼的神秘人。

但是，在一篇名為《關(guān)于"有錢還app"眾籌還債軟件！問答百解全在這里！》的宣傳軟文中，則在無意間透露出了自身的真實面目：

"平臺的開發(fā)者，是一群飽受債務(wù)折磨的人，他們因為欠債還不上，有家不能回，有車不能坐，他們是別人眼中的老賴。"

"一直躲債總不是辦法，當(dāng)他們從輕松籌和滴水籌等大病眾籌模式得到啟發(fā)，決定開啟自救之路，也順便幫助更多和他們一樣因為債務(wù)處在水深火熱之中的人。"

"首先是幫助創(chuàng)始人自己還債，第二也是為了收集大數(shù)據(jù)，吸粉越多平臺越值錢，就像微信，支付寶，美圖秀秀等平臺一樣，等這些債務(wù)人數(shù)據(jù)達(dá)到100萬，1000萬的時候，你知道這個平臺值多少錢嗎？"

簡單來說，平臺的創(chuàng)始人本身就是老賴，建立平臺的首要目的是"自救"，也就是先幫助自己還債，同時收割"老哥"們的個人信息數(shù)據(jù)。

但他們又在怎樣去盡可能多的收割"老哥"們呢？答案很簡單--傳銷式推廣。如果用戶的負(fù)債金額有600元，在第一階段收到600元的眾籌款時，用戶的眾籌計劃直接結(jié)束，系統(tǒng)不會再分配用戶收取眾籌款；如果用戶的負(fù)債金額有2400元，到第二階段眾籌計劃直接結(jié)束，以此類推，最高到第九階段共計可以眾籌到近400萬。

假設(shè)用戶債務(wù)為390萬元，則用戶至少需要升級到第九級才能完成眾籌計劃，即需要29523人入局才能完成。如果后續(xù)入局用戶負(fù)債也在1萬元以上，則每個人需要升級到四階段，才能清償債務(wù)，即每人需要3^1+3^2+3^3+3^4=120人。清償29523人的債務(wù)，至少需要3542760人。

但需要指出的是，在這個過程中，按照平臺宣傳的計算方式來看，清償了390萬債務(wù)之后，平臺僅僅賺了5800元錢，甚至都不到總金額的1%。如此一番操作之后收益又如此之低？平臺到底在怎么賺錢？

有用戶魏星（化名）向財經(jīng)網(wǎng)介紹稱，平臺的賺錢方式實際上不止200元的升級費(fèi)一種，"也可以說是在收智商稅。"上述用戶表示。

魏星表示，如果有用戶半路發(fā)現(xiàn)這是個騙局，直接退出，自己入場所繳納的400元會員費(fèi)也無路退回，只能當(dāng)做"智商稅"打水漂；另一種則是用戶并沒有能力持續(xù)籌款，眾籌人數(shù)不足，則他和他的下線都會被算作眾籌失敗，所繳納的會員費(fèi)會一起打水漂。

先是以幫助還款吸引"老哥"們進(jìn)來，再通過傳銷式的方法一層層地拓展用戶群，讓"老哥"拿著手中的錢為別人還款。先入局的就有可能先獲得一部分資金，后續(xù)看起來也有希望擺脫泥潭。

可一切真的就像是宣傳里說的那么好嗎？

有法律人士向財經(jīng)網(wǎng)表示，這種眾籌還貸的行為幾乎可以說是傳銷行為。按照國務(wù)院發(fā)布的《禁止傳銷條例》第七條：

（一）組織者或者經(jīng)營者通過發(fā)展人員，要求被發(fā)展人員發(fā)展其他人員加入，對發(fā)展的人員以其直接或者間接滾動發(fā)展的人員數(shù)量為依據(jù)計算和給付報酬（包括物質(zhì)獎勵和其他經(jīng)濟(jì)利益，下同），牟取非法利益的；

（二）組織者或者經(jīng)營者通過發(fā)展人員，要求被發(fā)展人員交納費(fèi)用或者以認(rèn)購商品等方式變相交納費(fèi)用，取得加入或者發(fā)展其他人員加入的資格，牟取非法利益的；

（三）組織者或者經(jīng)營者通過發(fā)展人員，要求被發(fā)展人員發(fā)展其他人員加入，形成上下線關(guān)系，并以下線的銷售業(yè)績?yōu)橐罁?jù)計算和給付上線報酬，牟取非法利益的。

上述三種行為都屬于傳銷行為。有本條例第七條規(guī)定的行為，參加傳銷的，由工商行政管理部門責(zé)令停止違法行為，可以處2000元以下的罰款。

雖然說看起來可能是個擊鼓傳花的游戲，但是到底誰才是贏家，可能在游戲的開始就已經(jīng)決定了。

行業(yè)資深人士郝福（化名）對財經(jīng)網(wǎng)表示，眾籌還貸的邏輯起點是讓一部分人先上岸，先上帶動后上，最終實現(xiàn)共同上岸。但先上岸的人，明顯沒有帶動后上的動機(jī)和能力，所以，最終成了一個零和博弈。讓一部分人先上岸，讓一部分人沉得更深。

另有消費(fèi)金融業(yè)內(nèi)人士建議，陷入多頭借貸和以貸還貸后，負(fù)債者不能抱著僥幸心理，一方面要盡量通過正規(guī)渠道，比如工作等方式獲得一定的資金流入來緩解狀況，另一方面也可以積極與平臺方溝通，盡可能采用展期的方式延緩還款期限。