俗話說，吃不窮、穿不窮，算計(jì)不到就受窮。本篇文章功夫魚女俠就把實(shí)際年利率的計(jì)算方法告知你，價值多少無需多言，手把手教你學(xué)會計(jì)算利率，真正做到不被忽悠、不受窮。

選取幾個比較有代表性的利率業(yè)務(wù)作為例子。

一是常規(guī)分期業(yè)務(wù)，即手續(xù)費(fèi)先收，本金分期。

大類主要為信用卡賬單分期，該種業(yè)務(wù)坊間也有稱為無利息業(yè)務(wù)，但因?yàn)橛惺掷m(xù)費(fèi)作為“砍頭息”的存在，實(shí)際年利率非常高，功夫魚女俠就把計(jì)算方法告知如下：

例，信用卡賬單10000元，分期12個月，手續(xù)費(fèi)費(fèi)率4分（即4%），首期收取，本金分期，共還款10400元。月還款情況為首月10000*4%+10000/12=1233.33，此后每月還款833.33元，末次還款833.37元（0.04元差額末月補(bǔ)足），實(shí)際年利率為7.82%，不過極少有12期費(fèi)率4%的，普遍都在5%以上，除非銀行有費(fèi)率折扣活動，計(jì)算方法如下圖：

說好的4分利息，怎么就變8分了呢？

這就是資金的時間成本了。注意，我們就是要計(jì)算復(fù)利而不是單利哦。不明白原理沒關(guān)系，只要你會用excel里的irr函數(shù)就行了，用法如下圖：（不會也沒事，下邊還有簡便算法）

實(shí)際年利率的計(jì)算公式為 =(實(shí)際月利率+1)^12-1

那實(shí)際應(yīng)用時沒有excel，如何計(jì)算實(shí)際年利率呢？

簡單！像砍頭息這種先收利息的，直接費(fèi)率或利率*2即可。你看上文的數(shù)據(jù)，是不是差不多？

二是等額本息還款的，即每月本金和利息都還固定金額。

還舉與上文金額一致的例子，便于對比，即10000元，利率月息4厘（0.4%，年利率0.4%*12=4.8%。不能月息4分，那年利率太高了），每月等額還款，12個月，共還款10480元，但實(shí)際年利率為9.10%。

實(shí)際年利率差距太大了，真是件不可思議的事情！

三是先息后本的還款方式。

還舉上邊的例子說明，10000元，利率月息4厘（0.4%，年利率4.8%），先息后本每月還款，12個月，末月還款利息+全部本金，共還款還是10480元，但實(shí)際年利率為4.91%。

看完這三個例子后，是不是覺得還是先息后本的還款方式對我們更友好呢？

所以，會算復(fù)利的實(shí)際利率后，大家再做貸款時，就可以算出來實(shí)際的資金成本了。不過，會算還不行，女俠在此還是要語重心長的提醒大家，沒有好的投資項(xiàng)目，不要輕易貸款；即使貸款的話也要計(jì)算好各項(xiàng)成本再決定，一個環(huán)節(jié)沒注意到，可能實(shí)際資金成本就翻倍了。

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