王老板一直想合理降低銀行貸款利息，每年省個十幾萬，抵得上好幾個員工的工資了。上次我給他支了招，效果立竿見影，這幾天一直吵著要請我吃飯。下面我把這幾招再補充完善一下，大家能學(xué)得更清楚。

妙計一、走普惠小微路線，降低財務(wù)成本?，F(xiàn)在國家大力支持小微企業(yè) 給各家銀行下達的新增任務(wù)都很重，所以銀行積極性很高，給的價格也低于一般的企業(yè)。我們這里說的普惠小微，是指在單個銀行授信1000萬元以下的借款人，注意是單個銀行，比如王老板在工行貸款900萬，在建行貸款700萬，單個沒超過1000萬，在兩家銀行都可以享受普惠小微貸款的利率政策。國有銀行一般是年利率3.85%上下浮動，底線是3.75% ，一般4%以內(nèi)都可以拿下。對于普惠貸款，非國有銀行給的價格也會比其他類型貸款相對低一些， 而且審批尺度會更寬松。從目前的政策來看，基本上是有房地產(chǎn)抵押+一張營業(yè)執(zhí)照，就可以通過線上貸款獲得。而且國家的導(dǎo)向，是要進一步加大對小微企業(yè)的支持力度，所以這個節(jié)省利息的機會一定要把握??；

妙計二、用活銀行的貸款政策。現(xiàn)在很多銀行都有中期流動資金貸款，也就是一年以上5年以下的貸款，網(wǎng)銀自主體用，隨借隨還，可以主動詢問銀行信貸員是否可以辦理；用時提款，不用時歸還，節(jié)約資金占用成本。同時現(xiàn)在流行無還本續(xù)貸，也就是你貸款到期的時候，銀行發(fā)放一筆貸款去歸還上一筆貸款，不需要你去拆解資金支付利息，免去你很多麻煩，一定要問清楚能否辦理，一般銀行是有一個準入標準的，比如合作年限一年以上、一年之內(nèi)賬戶流水達到貸款的50%等等，才能給你辦理。提前問清楚各種條件，好有所準備，免得等貸款快到期了再去問銀行，你條件不符合，銀行也辦不了；無還本續(xù)貸是國家鼓勵的，可以積極去爭取。

妙計三、善用銀行的產(chǎn)品。銀行貸款只是最常規(guī)的業(yè)務(wù)，有些表外業(yè)務(wù)其實也很適合企業(yè)。比如有些企業(yè)如果可以使用承兌匯票對外支付的，可以主動與銀行協(xié)商開票，以差額或者全額保證金的方式，或者以存單質(zhì)押擔保的方式， 這樣的好處是你錢存銀行可以獲得定期存款利息，開出來的銀票不管是貼現(xiàn)還是拿出去付款，都有利差，最終是銀行賺了存款，你賺了利差，雙贏 ，而且相比貸款動不動年利率三五個點相比，銀行承兌匯票的成本只有按金額0.05%的手續(xù)費+保證金的資金占用成本，只要你能正常支付出去，肯定比銀行貸款成本低。 舉個例子，開一張三年期個人存單，利率大約是3.4%，貼現(xiàn)利息大約是2.4%，這樣有一個點的差價，相當于你花一千萬現(xiàn)金存銀行三年期存單，承兌匯票開立后拿出去貼現(xiàn)，能倒賺10萬元左右，要是可以正常支付出去，那就比正常開票多賺近三十萬/年。 所以要結(jié)合自己的結(jié)算方式，積極和銀行去談，銀行也會幫你設(shè)計方案，關(guān)鍵賬要算得清楚。

妙計四、充分享受政府的支持類政策。現(xiàn)在很多地方政府都有一種叫“企業(yè)還貸搭橋資金”的東西，專門為了企業(yè)在銀行還貸時提供階段性資金幫助，大部分是可以全額支持的，業(yè)務(wù)部門一般設(shè)在當?shù)貒Y中心（國有資產(chǎn)中心）。比如今天要還某銀行500萬，如果你自有資金，又做不了無還本續(xù)貸，可以提前聯(lián)系國資中心和銀行，申請使用這筆資金，成本很低，和銀行貸款利息差不多，遠遠好于你去民間拆解的成本，而且可以循環(huán)使用，不過需要注意的是一般只限于同一家銀行內(nèi)使用，如果你要把這家銀行貸款還掉了去其他銀行貸款，那基本是用不了這筆資金的。因為銀行要承擔資金的安全性，你貸款還了，萬一另外銀行貸款沒放下來，就還不了國資中心錢，原來的銀行相當于要失信于國資中心的。還有些地方政府對某些特定行業(yè)有銀行貸款貼息補助（如農(nóng)畜牧業(yè)等），可以達到銀行貸款利率的50%，財政直接撥款，假如老王銀行貸款利率是6%，一年利息60萬，政府可以給到30萬的補助，相當于貸款利率降到3%。

妙計五、積極爭取銀行貸款額度。老王能到銀行貸多少款，能提供多少擔保是很重要的。常規(guī)來說，住宅抵押折率最高7折，店面商品最高5折，但是有些銀行（主要是城商行）最高可以做到9折甚至100%，這個都可以談，當然，城商行的利息會明顯高于大銀行，這也是大家的業(yè)務(wù)風格不同?，F(xiàn)在很多大銀行針對小微企業(yè)，也推出了“抵押+”產(chǎn)品，假設(shè)一套住宅500萬，最多抵押貸款350萬，但是如果配套“抵押+”政策，還能以信用方式貸150萬，這樣既可以充分用足抵押物折率，又可以享受大銀行的利率優(yōu)惠。當然到底能有多少信用貸款額度，銀行會根據(jù)你的企業(yè)經(jīng)營情況、納稅情況等做一個綜合判斷。對于那些歷年來納稅穩(wěn)定的客戶，銀行有純信用貸款產(chǎn)品，會根據(jù)你的月均納稅額乘以一個系數(shù)（比如20倍），核定對你的信用貸款額度，這個業(yè)務(wù)現(xiàn)在大銀行業(yè)也放開了，利率也不高，一般在6%以下，老板可以主動咨詢銀行工作人員。 還有不少銀行針對你抵押物的余值部分，有專門的信貸產(chǎn)品。打個比方，你在A行做按揭貸款，當初貸款300萬，現(xiàn)在已經(jīng)還了 100萬，現(xiàn)在B行有款產(chǎn)品，對你按揭還掉的部分進行貸款，金額能做到100萬甚至更多，需要辦一個二次抵押即可。

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