快速膨脹的現(xiàn)金貸是個(gè)“舶來(lái)品”，即在西方發(fā)達(dá)國(guó)家受年輕人追捧的“發(fā)薪日貸款”（Payday loan）。所謂“發(fā)薪日貸款”，其實(shí)是一種短期、高利息、低擔(dān)保、發(fā)資快的小額貸款，其模式是借款人簽下一份金額為借款+利息的支票交給貸款公司，貸款公司承諾在還款日，通常為發(fā)薪日的后一天之前不會(huì)去銀行兌換該支票，故而得名為“發(fā)薪日貸款”。

如果在發(fā)薪日無(wú)法償還該貸款，借款人還可以選擇通過(guò)支付相同的一筆利息，使貸款延長(zhǎng)1個(gè)周期，這被稱為滾動(dòng)。一般來(lái)說(shuō)，發(fā)薪日貸款的月利率為15%-30%，即年利率180%-360%。

中國(guó)證券報(bào)記者前期對(duì)美國(guó)、英國(guó)多個(gè)城市的年輕人進(jìn)行隨機(jī)采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，發(fā)源于歐美國(guó)家的發(fā)薪日貸款在這些國(guó)家同樣飽受爭(zhēng)議，甚至被稱作“信貸流感”?！安坏饺f(wàn)不得已，絕對(duì)不會(huì)輕易嘗試這類產(chǎn)品。”多位歐美在校大學(xué)生對(duì)記者表示。

不少金融業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂年輕人過(guò)度依賴現(xiàn)金貸，“流感肆虐”使得老百姓原本困難的生活雪上加霜，或者面臨高壓催收。美國(guó)聯(lián)邦商務(wù)委員會(huì)（FTC）在其官網(wǎng)上對(duì)發(fā)薪日貸款做了明確的定義，并且向公眾闡述其危害。聯(lián)邦商務(wù)委員會(huì)建議，在萬(wàn)不得已，必須求助發(fā)薪日貸款時(shí)，務(wù)必保證能在第一個(gè)發(fā)薪日還清，防止進(jìn)一步危害。

皮尤慈善信托基金會(huì)在2012年發(fā)布的一份報(bào)告顯示：在美國(guó)，大多數(shù)發(fā)薪日貸款的借款人為25—44歲的白人女性。而在控制其他的特征后，有5種人群更傾向于使用發(fā)薪日貸款：未持有大學(xué)及以上學(xué)歷的人；租房者；非裔美國(guó)人；年薪在4萬(wàn)美元之下者（美國(guó)收入的中位數(shù)是年薪51000美元）及離異人士。

現(xiàn)如今，發(fā)薪日貸款的規(guī)模與受眾日益擴(kuò)大。根據(jù)英國(guó)媒體今年9月做的抽樣調(diào)查，有25%的18歲至30歲年輕父母曾經(jīng)借過(guò)發(fā)薪日貸款，而超過(guò)50%的受訪者在月底需要依靠借款維持生計(jì)。不過(guò)，對(duì)于受過(guò)高等教育的人來(lái)說(shuō)，這種情況截然相反。

倫敦政治經(jīng)濟(jì)學(xué)院一位講師對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示，自己從未聽(tīng)聞過(guò)發(fā)薪日貸款這類貸款；而一位教育行業(yè)從業(yè)者則向記者表示，自身與友人都認(rèn)為發(fā)薪日貸款是一種高利貸，故而從未使用過(guò)。

面對(duì)著日益擴(kuò)大的借款人群和隨之帶來(lái)得風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，西方各國(guó)政府不得不出臺(tái)了法規(guī)來(lái)規(guī)范包含發(fā)薪日貸款在內(nèi)的各項(xiàng)貸款。

比如，英國(guó)就在2015年規(guī)定，發(fā)薪日貸款的日利率不得超過(guò)0.8%，而總還款量不得超過(guò)本金的200%。即便如此，仍有許多涉世未深或缺乏金融知識(shí)的人，由于發(fā)薪日貸款的巨額利息而面臨信用及還款難題。英國(guó)競(jìng)爭(zhēng)與市場(chǎng)管理局在今年5月出臺(tái)了附加規(guī)定。該規(guī)定要求所有的發(fā)薪日貸款公司需在其網(wǎng)頁(yè)的顯著位置上添加一個(gè)價(jià)格比對(duì)網(wǎng)頁(yè)，以供借款人選擇相對(duì)代價(jià)低廉的借款方式。值得注意的是，英國(guó)網(wǎng)站money表示，在英國(guó)使用過(guò)“發(fā)薪日貸款”是項(xiàng)個(gè)人征信的不良記錄，將對(duì)日后申請(qǐng)房貸產(chǎn)生影響。

澳大利亞規(guī)定所有的貸款公司年利率不得超過(guò)48%。而對(duì)于2000澳元以下，還款期在16天至1年的小額短期貸款，則可以在48%的年利率上額外收取本金的20%作為手續(xù)費(fèi)。在加拿大，絕大多數(shù)省份規(guī)定還款期2周的短期貸款，其利息不得超過(guò)21%。

在美國(guó)，部分州采取了規(guī)定發(fā)薪日貸款上限的方式，例如華盛頓州規(guī)定發(fā)薪日貸款上限為700美元與月收入的30%之間的較小值，而且每年不得借超過(guò)8筆；維吉尼亞州規(guī)定發(fā)薪日貸款最多可滾動(dòng)2次。但是例如紐約州則定義發(fā)薪日貸款為非法貸款。谷歌在2016年7月13日起，禁止要求60天內(nèi)還款或借貸利率高于36%的貸款公司發(fā)布廣告，稱這一產(chǎn)業(yè)是具有“欺騙性的”和“有害的”，這其中就包含了發(fā)薪日貸款。而作為社交媒體的Facebook則在2015年5月全面禁止了這方面廣告。

另外，面對(duì)日益擴(kuò)大的發(fā)薪日貸款帶來(lái)的社會(huì)問(wèn)題，各國(guó)也在各種渠道向公眾提出了建議。美國(guó)聯(lián)邦商務(wù)委員會(huì)建議公眾盡量選擇小額貸款公司、選擇用信用卡消費(fèi)以及最重要的是根據(jù)自己的消費(fèi)能力做出預(yù)算。

本文源自中國(guó)證券報(bào)

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