我曾經(jīng)告訴過(guò)很多朋友，如果你已經(jīng)超過(guò)30歲了，就要開(kāi)始學(xué)習(xí)理財(cái)。

古人說(shuō)三十而立，30歲以后，大部分人已經(jīng)建立自己的家庭，經(jīng)濟(jì)收支狀況趨向穩(wěn)定。從收入方面看，大部分人依靠工資作為主要收入來(lái)源，工資增長(zhǎng)變得緩慢。從支出方面看，撫養(yǎng)孩子，贍養(yǎng)老人，買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，家庭開(kāi)支越來(lái)越多。

所以，人到中年之后經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)越來(lái)越大，如果不能開(kāi)拓新的收入來(lái)源，單獨(dú)依靠死工資，很可能會(huì)出現(xiàn)入不敷出的情況。不少30到40歲的中年人由于背負(fù)著沉重的房貸車(chē)貸，除了工資以外又很難獲得額外收入，壓力之下開(kāi)始出現(xiàn)脫發(fā)禿頂。

對(duì)于工薪族來(lái)說(shuō)，由于工作占用了主要精力，想做兼職也沒(méi)時(shí)間，搞其他經(jīng)營(yíng)更是不太可能，要想拓寬收入來(lái)源，投資理財(cái)就成為首選項(xiàng)，因?yàn)檫@樣基本不占用工作時(shí)間，對(duì)工作幾乎沒(méi)有影響，只要合理控制風(fēng)險(xiǎn)，也不會(huì)產(chǎn)生損失，關(guān)鍵問(wèn)題是如何實(shí)現(xiàn)理財(cái)收益最大化。

我一個(gè)朋友是83年出生的，在一家國(guó)企工作，妻子在事業(yè)單位，育有一兒一女，兩人每月收入2萬(wàn)多元，扣除房貸和家庭開(kāi)銷(xiāo)，可以節(jié)余1萬(wàn)元，經(jīng)過(guò)十幾年的積蓄，現(xiàn)在存款剛剛超過(guò)100萬(wàn)元，暫時(shí)沒(méi)有換房計(jì)劃，于是和我咨詢?nèi)绾巫屵@100萬(wàn)元能夠錢(qián)生錢(qián)呢？

他的要求并不高，每月能夠?qū)崿F(xiàn)大約4000元的收益就可以了，這樣相當(dāng)于讓100萬(wàn)元給自己打工，一年投資收益大約為5萬(wàn)元，等于家庭里又多了一個(gè)勞動(dòng)力。

從他的實(shí)際狀況分析，雖然有投資理財(cái)?shù)囊庠?，但是?duì)投資理財(cái)了解并不多，原來(lái)只知道把錢(qián)存在銀行里，每年只有不到2%的利息，前幾年余額寶出現(xiàn)后，又把錢(qián)放轉(zhuǎn)到貨幣基金，但是貨幣基金的收益率已經(jīng)從4%下降到2%以下，100萬(wàn)元一年收益還不到2萬(wàn)元，這樣的收益顯然太低了。

為此我給他提了一些建議，在這里和大家一起分享一下，希望對(duì)你也能有幫助。

一、適當(dāng)預(yù)留部分生活備用金

從他的家庭狀況看，夫妻雙方都有穩(wěn)定的收入，正常情況下，只要預(yù)留5~10萬(wàn)元的生活備用金就可以了，這些資金可以放在余額寶等貨幣基金里，年化收益率能夠達(dá)到2%左右，需要的時(shí)候隨時(shí)可以提現(xiàn)，以備不時(shí)之需。

另外我建議他們到銀行申請(qǐng)信用卡，按照他們的經(jīng)濟(jì)條件，每個(gè)人可以申請(qǐng)一張5萬(wàn)元以上的信用卡，這相當(dāng)于又增加了10萬(wàn)元的家庭備用金，而且不需要支付利息。

二、把80%的資金用于固定收益理財(cái)

作為工薪家庭來(lái)說(shuō)，投資理財(cái)要確保收益穩(wěn)健，最好選擇一些保本保息的固定收益理財(cái)產(chǎn)品，或者一些中低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品不會(huì)產(chǎn)生本金的損失，預(yù)期收益也比較穩(wěn)定，年化收益率一般在4%以上。

這樣的產(chǎn)品主要有：

1、國(guó)債：五年期國(guó)債年化收益率在百分之四點(diǎn)二七，每年付息一次，利息還可以用來(lái)再投資，折算年化收益率能達(dá)到4.5%以上。

2、大額存單：銀行發(fā)行的大額存單屬于銀行存款，起存額度20萬(wàn)元，是保本保息的，大型國(guó)有銀行三年期大額存單利率最高可以達(dá)到4.125%，中小型銀行的大額存單利率最高可以達(dá)到4.8%以上。

3、銀行創(chuàng)新存款：近年來(lái)很多銀行推出了創(chuàng)新存款產(chǎn)品，性質(zhì)類(lèi)似于大額存單，但是起存門(mén)檻降低了，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)行，購(gòu)買(mǎi)非常方便，2019年最高利率有的達(dá)到了6%，現(xiàn)在一般都在4%~5%之間。

三、把20%的資金用于基金定投

這里說(shuō)的基金定投主要是指偏股型基金，這類(lèi)基金有專(zhuān)業(yè)的基金經(jīng)理負(fù)責(zé)管理，投資標(biāo)的主要是股票和債券，通過(guò)長(zhǎng)期分散投資的方法來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，利用時(shí)間換取空間，適合于5~10年以上的投資規(guī)劃，目標(biāo)年化收益率可以達(dá)到20%以上。

基金定投屬于高風(fēng)險(xiǎn)投資，需要投資者了解一些股票、基金的基礎(chǔ)投資理論，初期投資額度不要太大，可以把10%的資金用于一次建倉(cāng)，然后把另外10%的資金用于定投，額度不足的情況下，還可以把每月的收入以及其他投資理財(cái)?shù)氖找嬗糜诨鸲ㄍ?，再達(dá)到年化20%收益率的目標(biāo)后止盈賣(mài)出，再進(jìn)入下一個(gè)定投循環(huán)。

以上就是一個(gè)工薪家庭100萬(wàn)元的投資理財(cái)規(guī)劃，按照這樣的方法投資，100萬(wàn)元年化收益率能在4%~6%之間，完全可以實(shí)現(xiàn)每月4000元的收入目標(biāo)，如果你有問(wèn)題和建議，歡迎在評(píng)論區(qū)交流。