每個群都有人問“這是入市的好時機(jī)嗎？“也有人跳出來說，“當(dāng)大家都在談?wù)摴墒袝r，說明你該撤退了?！?/p>
我自己是不可能沒反應(yīng)的，因?yàn)槲彝兜膫鹑ツ晗掳肽旰湍瓿鯘q勢喜人，就是最近半月在狂跌，嚇得我趕緊拋了不少。畢竟在多數(shù)情況下，股市和債券是負(fù)相關(guān)的，這也側(cè)面說明股市的勢頭喜人。
股市一有風(fēng)吹草動，就會有人蠢蠢欲動。鼓勵投資的，勸你謹(jǐn)慎的，各種聲音都有。（我怎么看？后面會寫到）
我之前介紹過FIRE生活方式，通過投資理財，30-40歲時攢夠錢退休。后臺也一直有讀者點(diǎn)播如何理財。雖然沒有一夜暴富的經(jīng)歷，但作為一名愛打理家里財政的金牛座，心得、經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)都有一些，今天就來聊聊大家都關(guān)心的“賺錢”這回事。
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先定一個小目標(biāo)：存5萬或10萬
Do：攢錢要慢慢來，不要忽視一筆筆小錢的力量
Don't：投機(jī)賺快錢，用不是閑錢的錢投機(jī)，盲目引入投資杠桿
說真的，你有沒有過“一夜暴富”的夢想？花錢容易掙錢慢，錢包膨脹的速度跟不上自己的欲望。每當(dāng)這時就會想，要是有一大筆錢就好了。
首富王健林說：“先定一個小目標(biāo)，比方說先掙一個億”。道理是對的，當(dāng)你有一個很大的目標(biāo)時，最好先定一個能達(dá)到的小目標(biāo)。
賺第一個100萬的前提，是先攢第一個10萬。攢第一個10萬的前提，是先攢第一個5萬。
不要聽到5萬就嗤之以鼻，如果你是小白，就更加不要，沒有5萬，后面的事情都是癡心妄想。
最近不是有個很轟動的數(shù)據(jù)嗎？說90后年輕人人均負(fù)債12.79萬。去年開選題會時，我的90后小伙伴們紛紛問我：“我的錢都花哪去了？我為什么存不下錢？我該怎么辦？”
現(xiàn)在，有個好消息，95后小伙伴前幾天跟我說，靠儲蓄和定投，她終于攢夠了人生中的第一個5萬塊。她的人生小理想是，在40歲實(shí)現(xiàn)退休自由，因此給自己定了第一個儲蓄目標(biāo)：5萬，大概花了一年多的時間達(dá)成。
聽完很為她高興，頓時覺得做這個號還是很有意義的啊。我自己差不多也是在工作的前兩年攢下了5萬，最初的錢真的主要靠強(qiáng)制儲蓄來完成。比如強(qiáng)制儲蓄10%，發(fā)了工資就要把這筆錢劃出去，就當(dāng)沒有。
理財也是一種生活方式。按部就班達(dá)成儲蓄小目標(biāo)，財務(wù)自由也不是那么遙不可及。
幻想賺快錢的人，大都賺不來錢。《都挺好》里面的老父親就是被投資理財沖昏了頭腦，最后“投資”公司跑路，老人僅有的6萬存款全沒了。
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監(jiān)控和總結(jié)自己的收支情況
Do：堅持記賬，定時分析收支情況
Don't：稀里糊涂，花了多少，賺了多少，都沒底
每天花時間記細(xì)碎的支出，很多人會嫌麻煩，其實(shí)一點(diǎn)也不。我一般在中午整理賬目，因?yàn)榘滋彀l(fā)推送，晚上又要帶娃，中午對于我來說是最放松的。
小伙伴堅持記賬多年，她的經(jīng)驗(yàn)是，每天只要在通勤路上，花個一兩分鐘就夠了。
況且現(xiàn)在一般都用在線支付，每天固定時間翻一翻信用卡、支付寶或者微信的支付提醒，一天花什么錢就一目了然了。注意，一定要每天，或每兩天，設(shè)定一個固定頻率，畢竟刷得多了攢一個月有些帳還是記不起來。
有些記賬軟件也可以同步信用卡使用記錄，那我們每天補(bǔ)充一下支出的分類就行。
我覺得使用記賬軟件很大的一個好處是，能及時回顧自己的收支情況。很多人經(jīng)常不知道自己每月掙了多少，花了多少，剩了多少，利用記賬軟件的報表分析，就可以很方便監(jiān)控了。
報表示例
上圖是挖財APP的界面示例。另外，隨手記，鯊魚記賬，親測也好用。
我自己用鯊魚記賬時，專門設(shè)置了一個分類，叫“咖啡奶茶飲料”，嗯，你懂的，就是為了監(jiān)測自己的不良行為，后來記了才發(fā)現(xiàn)，我不胖誰胖，別看一杯不過十幾元至三十幾元不等，可是一個月都花了一兩千，這筆錢，完全可以定投了?；蛘呖纯次疑现艿耐扑停约涸诩易隹Х?，不影響生活品質(zhì)還省錢。
很多理財經(jīng)都會告訴你，將收入分成N份，例如，40%用于必要消費(fèi)，30%拿來儲蓄，20%用于投資，10%用于獎勵自己。但實(shí)際上，身邊很少人能嚴(yán)格執(zhí)行這個分配。
我最初也沒有規(guī)定自己每月一定要劃多少錢存起來。但因?yàn)橛杏涃~，所以每月家庭財政結(jié)余多少，心里還是有數(shù)的。
如果連著幾個月結(jié)余較多了，我就會從中劃出一筆投資基金，買些整存整取的穩(wěn)健理財產(chǎn)品，例如三個月期限，或半年期限的養(yǎng)老理財，或銀行產(chǎn)品。
這個養(yǎng)老理財是我去年7月隨手買的一筆，只有1個月的期限，還蠻靈活的，算是很穩(wěn)健的“小錢”了，什么都不用管，也有1500元收益，后來一直覺得買少了，結(jié)果就買不到了?，F(xiàn)在同類270天的收益率都沒有這個高。所以隨時看看互聯(lián)網(wǎng)平臺的產(chǎn)品也不錯，碰到合適的就買一筆，難買的就用預(yù)約的功能。
另外，我也會把分紅設(shè)置為“紅利再投”，繼續(xù)養(yǎng)大。
目前這樣的形勢，我選擇將閑錢用于每周定投一筆指數(shù)基金。比如20萬的閑錢，每周定投2000元。
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不要向信用卡借錢
Do：按需消費(fèi)，準(zhǔn)時還卡債
Don't：過度透支，延期或分期還款，向信用卡借錢
現(xiàn)在這年頭，各種機(jī)構(gòu)都在變著法子的誘惑你把錢掏出來，說到信用卡，最新的招數(shù)是“延期還款”，分期還不夠，延期也OK，發(fā)卡方真是“寬宏大量”啊，當(dāng)然，都是為了賺錢呀。（花唄也有延期還款了）
“延期還款”能用嗎？如果你真的手頭非常捉急，或是碰上了急事，能用。
長期看呢，當(dāng)然不用，救急不救窮，你太窮了就更要克制消費(fèi)去攢錢，而不是透支消費(fèi)。
分期還款也是差不多的道理，尤其是一次性支出較大時，你肯定接過銀行推銷分期的電話，例如，每個月手續(xù)費(fèi)只要0.75%，聽起來似乎很劃算?？墒悄闼氵^年利率嗎？非?？膳?。
銀行是按照原始本金計算手續(xù)費(fèi)，而不是剩余還款額。以月利率0.75%為例，如果12000元的卡債，分期12個月，手續(xù)費(fèi)為12000*0.75%=90元。但當(dāng)你還了11個月，本金只有1000元時，也還是按照12000元收手續(xù)費(fèi)。
這樣用貸款計算器一算，實(shí)際的年化利率大約為16.3%。比客服推銷的“月利率0.75%，年費(fèi)率9%”高多了。
劃重點(diǎn)：就算你上面的看不明白，那么記住16.3%這個數(shù)字，然后我再給你一個數(shù)字，股神巴菲特多年投資的年均收益率是20%，你掂量一下，要打敗信用卡的16.3%的難度。
有些人肯定又會問，那這樣干脆一張信用卡也不用，這就又不對了。也沒必要對信用卡恐慌。畢竟信用卡也在幫你建立誠信體系，大到買房買車，小到酒店刷預(yù)授權(quán)，出國消費(fèi)，建立合理的家庭財務(wù)制度，都能提供不少方便。
所以我的原則就是：堅決利用信用卡的最長還款期限，在還款日還款。（還款日可設(shè)置在工資日之后）但是，還全款，不分期，不延期。
也不要向信用卡借錢，利率高，不劃算（也可以回顧我們寫過的信用陷阱文章）。
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買房要貸款，買車要全款
Do：把貸款用于升值潛力大的項目，比如不動產(chǎn)
Don't：把貸款用于不會升值的消費(fèi)品
關(guān)于買車的貸款廣告很多，什么零首付，零利息，光廣告都能嚇?biāo)廊恕５珜τ谙胭I車的朋友，我并不建議貸款。
我覺得理財?shù)囊粋€核心，就是要減少用于消費(fèi)的貸款。買車和買房不一樣，房子長久來看是升值的，通貨膨脹+工資上漲，整體來看手上的錢會越來越多，貸款的壓力就會越來越小。所以，買房要貸款，當(dāng)然，如果有錢，買房付全款沒人攔著你。
貸款用于升值的商品，那就只是短期負(fù)債，長久來看，財富的增長可能高于那些不愿負(fù)債的人。
然而，汽車基本都是貶值的，（除非一些有收藏價值的古董豪車）現(xiàn)在連特斯拉都要20多萬可買了。
把貸款用于不會升值的消費(fèi)品，那就是真正的負(fù)債了。我看過很多推演數(shù)學(xué)題，省略過程，直接說結(jié)論，即使算上通貨膨脹，綜合考慮，貸款買車幾乎不劃算。
不過也要因人而異。如果你理財能力特別強(qiáng)，一年能有10%以上的收益率，或者急需用車、換車，那貸款買車也是一個選擇。
只是，如果從理財角度考慮，如果有余錢一次性付清車款，就不建議貸款了。
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善用公積金，當(dāng)強(qiáng)制儲蓄也不錯
Do：定時取用，或當(dāng)成強(qiáng)制儲蓄
Don't：什么是公積金？
現(xiàn)在很多年輕人都不太懂什么是公積金，對什么繳存比例也不在乎。好像這筆錢跟自己一點(diǎn)關(guān)系都沒有。
好的，如果哪天有HR問你，你自己那部分公積金選什么比例，聽我的，你就選高的那個。反正錢到手前就扣了是不是，然后你又記不得，然后就這樣存起來了，等你哪天成為一個脆弱的中年人，貸款買房可以提取公積金了，突然發(fā)現(xiàn)可能有好幾萬?。ㄎ野岬綇V州后就返回上海取了筆近五萬的公積金，感覺是天上撒錢?。?/p>
是不是激動人心！
如果你和我一樣，早知道關(guān)注公積金了，那么有兩條路，一條仍然是強(qiáng)制儲蓄，好幾年前買房買車又裝修窮得不行時，我就跟自己說，挺住，能周轉(zhuǎn)起來就不取公積金，至少給自己存了一小筆“應(yīng)急資金”。
另一條，資金沒那么緊張時，6個月正常取就好了，可以在其他的投資中發(fā)揮作用?，F(xiàn)在提取公積金非常方便，比如，我在廣州就用小程序“粵省事”，很快就能提取到自己的銀行卡上。
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堅持定投，享受復(fù)利
Do：定投穩(wěn)健的指數(shù)基金，長期堅持
Don't：猶豫不決，易受短期波動影響
小伙伴對于投資理財完全沒概念，看到最近股市大漲，也來問我可以做什么投資賺錢。我建議她，從定投基金開始。我認(rèn)為這是大部分普通投資者都很好上手，并應(yīng)該堅持的習(xí)慣。
定投就是每隔一段時間，固定花上一筆錢，購入某一個基金。
我之前推薦的理財號“帶你滾雪球”的觀點(diǎn)，我還蠻認(rèn)同的：如果你不知道定投什么基金，那就選擇指數(shù)基金。
這可能是股神巴菲特唯一實(shí)名推薦的理財產(chǎn)品。他多次在致股東的信里講到定投指數(shù)基金的重要性：一個什么都不懂的業(yè)余投資者，通過長時間定投一個指數(shù)基金，甚至能戰(zhàn)勝職業(yè)投資者。
不過注意了，不是任意的指數(shù)基金。巴菲特這里說的，特指低成本的美國標(biāo)普500指數(shù)基金。
我們只需知道，國內(nèi)來說，標(biāo)普500對標(biāo)的，就是A股的滬深300：由整個A股市場里，規(guī)模最大，業(yè)績最好的300只股票組成，是市場的中流砥柱。
通俗來說，只要股指上漲，基金的收益也會跟著漲。
定投的魅力就在于，即使在股市高點(diǎn)買入，只要長期堅持，時間會撫平股價波動帶來的虧損。
比如，即使在2007年股市的高峰6124點(diǎn)開始定投，每月堅持投入5000塊，在股指3000點(diǎn)的今天，仍然盈利。
因?yàn)榧词惯M(jìn)入時是高點(diǎn)，但整體來看，大量籌碼都是在低位買入的。可以抵消股價波動帶來的沖擊。
定投的另一個魅力，叫做“復(fù)利”。時間越久，復(fù)利的威力越大。
滾雪球給我們做過一個數(shù)學(xué)題，假如每月定投5000元，每年收益率以10%計算：
十年后，連本帶利是不到101萬。
二十年后，連本帶利是374萬。
三十年后，連本帶利是1113萬。
也就是說，每月固定投入一小筆錢，收益也在以加速度奔跑，長期堅持，若干年后，會給你驚喜。
在哪里買？微信、支付寶或者各大銀行的理財平臺，都可以。
小伙伴去年底盲選了一只滬深300的指數(shù)基金，幸運(yùn)地在一個低點(diǎn)入倉，每月根據(jù)價位智能買入500 - 1000元不等的數(shù)額，到昨天有約16%的收益率。她打算作為長期投資，堅持4-5年。 所以短期的波動不會影響她的投資決策。
為什么說“無腦定投”，就是不要被短期波動影響。切忌漲了一點(diǎn)就賣，跌了一點(diǎn)就逃。
上面說到，我現(xiàn)在在每周定投指數(shù)基金，那么怎么確定投多少？比如我手上有閑錢20萬，可以兩年不用，我也能承受虧損，那么把20萬平攤到每周，大概就是每周2000元。那么就按這筆錢每周投出去。
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開一個股票賬戶，但不是讓你炒股
Do：利用股票賬戶做穩(wěn)健的投資
Don't：小白入市當(dāng)韭菜
作為股市小白，前幾年碰了股票之后，我就再也不想炒股了。勞心費(fèi)神不說，也并沒有賺多少。
像我現(xiàn)在這樣，白天操心推送和帶團(tuán)隊，晚上和周末又要帶娃，日子能挺過去就不錯了，還要讓我每天研究k線圖？饒了我吧，我想多活幾年，真受不了那刺激。
但我仍然建議，每個人都應(yīng)該開一個股票賬戶，（不然得不到的永遠(yuǎn)在騷動啊，騷動了之后發(fā)現(xiàn)真的得不到）可以給你更多的投資選擇，但不是炒股。
擁有了股票賬戶，能做的第一件事，就是購買場內(nèi)指數(shù)基金。比如剛剛講到的滬深300，也可以通過股票賬戶交易。
和理財平臺的指數(shù)基金不一樣，用股票賬戶交易的場內(nèi)指數(shù)基金，靈活度更高，每月可買多買少。如果當(dāng)月估值高于平均市盈率，那就買少一點(diǎn)，如果當(dāng)月估值低，就買多一點(diǎn)。
另外，場內(nèi)基金的手續(xù)費(fèi)率也低很多。以每月定投5000元為例，費(fèi)率大概0.03%，也就是1.5塊。場外基金即使打最低的一折，費(fèi)率也要0.15%左右。
別小看這個費(fèi)率，長期下來可以省不少錢。
擁有股票賬戶，小白還能做另一件事：申購新股。
新股申購不費(fèi)力，打開券商app的申購提醒，花幾秒鐘點(diǎn)擊確認(rèn)就可以了。雖然新股的中簽率不高，但基本中了就能穩(wěn)賺一筆。
不過新股申購也有一定門檻，需要至少1萬元的賬戶市值。所以，還是先定投指數(shù)基金吧。
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總結(jié)下來，最容易參與的穩(wěn)健投資游戲，首選還是定投指數(shù)基金。理財平臺的基金易購買，可以自動定投，懶人也不怕會忘記；而股票賬戶里的場內(nèi)基金，靈活度更高，手續(xù)費(fèi)低，需要自己每周或每月定時買入。
毋庸置疑，兩者都可以長期堅持。
另外，定投沒有用到的閑錢，可以放入三個月、半年或者一年期的穩(wěn)健理財產(chǎn)品，比如銀行理財，養(yǎng)老理財?shù)?，賺不了什么大錢、快錢，但收益率會比隨存隨取的X寶X通高。
無數(shù)經(jīng)驗(yàn)表明，只有很少人能通過投資發(fā)大財。即使這部分人，也要經(jīng)歷資本市場的殘酷洗禮，經(jīng)歷泥潭里的痛不欲生，才能重見天日。
對于我們來說，通過認(rèn)真工作，提高收入，養(yǎng)肥自己的存款，才是最靠譜的投資第一步。
只有10塊錢，也要存一元下來。
接著通過長期穩(wěn)健的定投，積累復(fù)利，踏踏實(shí)實(shí)做好穩(wěn)定的理財，也已經(jīng)跑贏多數(shù)了。
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