養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)的不確定性。
養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)，分為企業(yè)職工繳費(fèi)和靈活就業(yè)人員繳費(fèi)兩種類型。企業(yè)職工繳費(fèi)一般是職工本人承擔(dān)繳費(fèi)基數(shù)的8%，用人單位承擔(dān)繳費(fèi)基數(shù)的16%。靈活就業(yè)人員繳費(fèi)，一般是個(gè)人承擔(dān)繳費(fèi)基數(shù)的20%。
如果說(shuō)一年繳1萬(wàn)元的情況，多數(shù)指的是靈活就業(yè)人員自己承擔(dān)，全部社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的情況下繳費(fèi)?？梢酝扑愠?，選擇的每月繳費(fèi)基數(shù)是4167元，這樣的繳費(fèi)基數(shù)只有在社平繳費(fèi)基數(shù)是6944元的地區(qū)才能確定為60%基數(shù)。
近年來(lái)隨著社會(huì)平均工資的不斷提高，各地的最低繳費(fèi)基數(shù)也在水漲船高。比如說(shuō)山東省去年的60%基數(shù)是3457元，比起上一年的最低繳費(fèi)基數(shù)3269元，提升了188元。
如果現(xiàn)在一年都需要繳納1萬(wàn)元養(yǎng)老保險(xiǎn)，其實(shí)每年未來(lái)繳費(fèi)都會(huì)增加。如果說(shuō)15年后社平工資翻一倍，這僅相當(dāng)于每年5%的工資增長(zhǎng)速度。而實(shí)際上除了2020年，我們社會(huì)平均工資的增長(zhǎng)速度一般在8%~10%以上。
也就是說(shuō)，15年后的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)至少是現(xiàn)在的一倍以上。如果說(shuō)每年工資增長(zhǎng)速度維持在7%，第1年60%基數(shù)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)錢數(shù)是1萬(wàn)元，15年總共繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)是22.55萬(wàn)元。
退休一個(gè)月能領(lǐng)多少呢？
近年來(lái)參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，產(chǎn)生的養(yǎng)老金的計(jì)算公式目前是全國(guó)統(tǒng)一的。主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金主要和繳費(fèi)年限、退休上年度社平工資、平均繳費(fèi)檔次三個(gè)因素相關(guān)。60%基數(shù)，繳費(fèi)15年退休就可以領(lǐng)取12%的退休上年度社會(huì)平均工資（也稱養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)），相對(duì)簡(jiǎn)單。
可是何時(shí)退休，退休上年度社會(huì)平均工資又是多少呢？現(xiàn)在，很多地區(qū)養(yǎng)老金計(jì)劃基數(shù)都是各地人社部門統(tǒng)一公布。畢竟有的人并不是繳費(fèi)15年后就退休領(lǐng)取養(yǎng)老金，而是還要等幾年才退休。現(xiàn)在的社平工資是6944元，未來(lái)退休呢？假設(shè)變成了2萬(wàn)元，這樣光基礎(chǔ)養(yǎng)老金每月就可以領(lǐng)取2400元，一年就是28800元。
除了基礎(chǔ)養(yǎng)老金，還有個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。個(gè)人賬戶養(yǎng)老金部分，等于退休個(gè)人賬戶的余額除以退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)。60歲是139個(gè)月。
個(gè)人賬戶的余額是按照每月繳費(fèi)基數(shù)的8%記入個(gè)人賬戶，每年計(jì)算利息。相當(dāng)于靈活就業(yè)人員個(gè)人繳費(fèi)的40%記入，個(gè)人賬戶剩余的60%記入統(tǒng)籌賬戶。
相應(yīng)的記賬利率是由國(guó)家統(tǒng)一公布，近年來(lái)一直在6%~8%以上。對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，一般同社保部門直接查到個(gè)人賬戶余額非常簡(jiǎn)單，但是具體計(jì)算過(guò)程非常麻煩。
按照上面的繳費(fèi)錢數(shù)，計(jì)入個(gè)人賬戶的大約是9.02萬(wàn)，可是如果計(jì)算個(gè)人賬戶記賬利率的話，錢數(shù)也會(huì)增加。如果個(gè)人賬戶記賬利率跟7%速度差不多，退休時(shí)個(gè)人賬戶差不多有十五六萬(wàn)。
這種情況下，60歲退休個(gè)人賬戶養(yǎng)老金也能領(lǐng)取1100元左右。
兩部分待遇，合計(jì)差不多合計(jì)一年4萬(wàn)元左右。
這樣算起來(lái)回本時(shí)間只有5~6年，另外退休以后養(yǎng)老金還會(huì)年年增加、參保人去世以后還會(huì)有喪葬費(fèi)和撫恤金待遇，實(shí)際回本時(shí)間要短的多。甚至有些人參加養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)間較早，繳費(fèi)錢數(shù)較少，根本就不會(huì)虧本。
按照人均預(yù)期壽命，退休以后，我們每人有十幾年的養(yǎng)老待遇領(lǐng)取時(shí)間。所以說(shuō)，參加養(yǎng)老保險(xiǎn)是很難虧本。養(yǎng)老保險(xiǎn)并不是一種單純的投資，要考慮虧本與否。養(yǎng)老保險(xiǎn)的最大保障是應(yīng)對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，萬(wàn)一我們長(zhǎng)命百歲，怎么獲取養(yǎng)老金的問(wèn)題？這不僅僅是個(gè)人的問(wèn)題，也是社會(huì)的問(wèn)題，所以國(guó)家對(duì)于企業(yè)職工也是強(qiáng)制繳費(fèi)的。至于靈活就業(yè)人員，是可以自由選擇的。
社會(huì)越來(lái)越富裕了，人們對(duì)于美好生活的向往也越來(lái)越強(qiáng)烈，因此參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用也就越來(lái)越重要了。
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