與以往相比，現(xiàn)在銀行存款利率的定價方式已經(jīng)由原來的“基準(zhǔn)利率x上浮比例”修改為“基準(zhǔn)利率+上浮基點”，從各大銀行公布的方案來看，一年期存款利率略有上浮，二年期、三年期等中長期存款利率下調(diào)明顯。
舉個例子：工農(nóng)中建四大國有銀行大額存單的利率本來是3.9875%，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率（2.75%）上浮45%，如今定價模式修改之后，三年期大額存款利率只有3.35%了，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率（2.75%）上浮60個基點，而且自律機制約定：國有銀行大額存單只能上浮60個基點，不能破壞市場規(guī)則。
100萬元存款究竟還有多少利息？
我們不妨來計算一下存100萬三年期的大額存單，前后到底相差了多少錢。
1、調(diào)整前：3.9875%*100萬元*3年=119625元；
2、調(diào)整后：3.35%*100萬元*3年=100500元；
前后相差119625-100500=19125元，平均每年少了6375元，相當(dāng)于一個高端手機的錢。
對此，網(wǎng)友紛紛表示：銀行不是很賺錢嗎？六大行2020年總共盈利11382.24億元，相當(dāng)于日賺約31.18億元，為什么儲戶的存款利率要一降再降？感覺自己在為銀行“打工”。
這里要解釋一下，為什么說像是在為銀行“打工”。
因為存款和貸款是銀行的主營業(yè)務(wù)，銀行的大部分收入來源就是通過發(fā)放貸款獲得的利息收入，再減去吸收存款支付的利息支出。
也就是說，貸款利率越高、存款利率越低，銀行就越能獲益。
所以：儲戶的資金越廉價，銀行就越“高興”。
不僅存款利率在降，理財也是“大同小異”
說多了都是淚。除了存款產(chǎn)品之外，還有一個不太好的消息要告訴大家：2021年底是資管新規(guī)過渡的最后期限。到了2022年，銀行理財產(chǎn)品將再也沒有“保本保收益”這一說法，說白了，就是我們以后去買銀行理財，可能會超過產(chǎn)品的約定收益率，也有可能低于約定收益率，甚至還會出現(xiàn)本金虧損。
《中國資產(chǎn)管理市場2020》報告顯示，資管新規(guī)實施前，銀行理財產(chǎn)品幾乎全部為預(yù)期收益型，凈值型產(chǎn)品占比極低，估計僅為個位數(shù)；2020年末，凈值型銀行理財產(chǎn)品規(guī)模達到17.4萬億元，占比67.28%。截至2021年一季度末，凈值型理財產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模18.28萬億元，占比已經(jīng)達到了73.03%。
通過上面的數(shù)據(jù)可以很直觀地看出：凈值型理財產(chǎn)品正在加速發(fā)行，占比也逐漸提升，意味著過不了多久，預(yù)期收益型（保本保收益）理財將會逐漸清退。
儲戶/投資者應(yīng)該如何應(yīng)對？
作為“打工人”的我們，生活已非常不易，再加上這千變?nèi)f化的市場，我們該如何應(yīng)對呢？
一方面，要積極調(diào)整投資線路，做好組合優(yōu)化。除了存款之外，根據(jù)自身風(fēng)險承受能力配比一定比例的理財、保險、基金、股票等較高浮動收益產(chǎn)品，來提升整體投資收益率。當(dāng)然，投資股票、基金等建議在專業(yè)人士指導(dǎo)下進行。
另一方面，要加強對新產(chǎn)品、新政策的學(xué)習(xí)領(lǐng)會。及時關(guān)注最新的市場動向，加強對有用信息的涉獵；同時學(xué)以致用，推動理論知識學(xué)習(xí)向?qū)嵺`成果轉(zhuǎn)化。
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