《財(cái)務(wù)自由之路》學(xué)習(xí)筆記：
本書(shū)核心內(nèi)容：
擁有財(cái)富是人們與生俱來(lái)的權(quán)利，但是要消除對(duì)金錢(qián)的偏見(jiàn)，不要當(dāng)一臺(tái)賺錢(qián)機(jī)器，而要擁有一臺(tái)自動(dòng)為你賺錢(qián)的機(jī)器。只要轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念，掌握投資理財(cái)?shù)姆椒ǎ魏稳硕寄軐?shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，成為金錢(qián)的主人，不再為金錢(qián)而煩惱，過(guò)夢(mèng)想的生活，擁有成功和幸福的人生。
什么是財(cái)務(wù)自由？
所謂財(cái)務(wù)自由，就是你不需要再為生活支出而為錢(qián)工作。
也就是說(shuō)，你不再是一臺(tái)賺錢(qián)機(jī)器，而是要擁有一臺(tái)能夠?yàn)槟愣嶅X(qián)的機(jī)器。睡覺(jué)就能把錢(qián)給賺了，這就是“睡后收入”。
當(dāng)這臺(tái)機(jī)器為你贏得的利息收入，等于或大于你的日常支出的時(shí)候，你就達(dá)到了財(cái)務(wù)自由。
簡(jiǎn)而言之，財(cái)務(wù)自由就是非工作性收入大于你的日常支出的時(shí)候，你不再為錢(qián)而工作了。
你就成了金錢(qián)的主人，不再為了掙錢(qián)而發(fā)愁了。
7年和1000萬(wàn)，只是一個(gè)參考數(shù)字，這本書(shū)最重要的價(jià)值，在于對(duì)待財(cái)富的觀念，以及才是可行的理財(cái)方法。
如何做？
【第一部分】
首先，是打開(kāi)認(rèn)識(shí)，“在財(cái)富問(wèn)題上，窮人和富人的不同之處是什么？”，只有打開(kāi)了認(rèn)識(shí)，我們才能去探討如何在7年內(nèi)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
即，先找到原因，然后再給出方法。
那么，在財(cái)富問(wèn)題上，窮人和富人的不同之處是什么？這個(gè)問(wèn)題的本質(zhì)是在問(wèn)，導(dǎo)致我們沒(méi)能致富、沒(méi)能財(cái)富自由的根本原因到底是什么。
錢(qián)的多少，只是窮人和富人之間結(jié)果上的差距，那么，導(dǎo)致這個(gè)結(jié)果的根本原因是什么？
作者認(rèn)為：
窮人和富人的差距主要體現(xiàn)在對(duì)待財(cái)富的態(tài)度和原則上。
具體體現(xiàn)在：
一、對(duì)于財(cái)富的定義不同
窮人對(duì)財(cái)富沒(méi)有明確的定義，富人對(duì)財(cái)富的定義非常明確。
試問(wèn)自己，你覺(jué)得財(cái)富對(duì)你來(lái)說(shuō)意味著什么？你能用一個(gè)明確的數(shù)字來(lái)定義它嗎？
定義財(cái)富，要滿(mǎn)足三個(gè)條件：
1.必須知道明確的數(shù)字；
2.一定要用筆把他寫(xiě)下來(lái)，因?yàn)榇嬖谀X子里和用筆把它寫(xiě)在紙上是完全不同的感覺(jué)；
3.要把它轉(zhuǎn)化成相應(yīng)的畫(huà)面。
比如，7年內(nèi)掙他1000萬(wàn)，然后把這個(gè)目標(biāo)寫(xiě)在紙上，最好是把他貼在墻上，貼在床頭，做成壁紙放在自己的電腦和手機(jī)屏幕上。然后你還要把這個(gè)目標(biāo)具象化，轉(zhuǎn)化成畫(huà)面。想象一下，7年之后的自己事業(yè)有成，家庭幸福，開(kāi)豪車(chē)、住豪宅，豪車(chē)的型號(hào)、顏色……，豪宅的位置、裝修風(fēng)格、家具……，把這些想象越細(xì)越豐富越好。這不是空想、不是白日做夢(mèng)，而是要轉(zhuǎn)化成為一種潛意識(shí)的刺激。
很多人每天都在想著我要有錢(qián)，我要掙很多很多的錢(qián)，我要變得富有……但，這些都不是對(duì)財(cái)富的定義，“有錢(qián)”、“掙很多很多錢(qián)”、“富有”，那么，有多少錢(qián)呢，在什么時(shí)間完成呢？所以，要對(duì)財(cái)富有個(gè)明確的定義，而不是對(duì)財(cái)富天天抱著妄想。
二、對(duì)待財(cái)富和財(cái)富目標(biāo)的態(tài)度不同
在潛意識(shí)中，窮人從來(lái)沒(méi)覺(jué)得我一定要有錢(qián)，財(cái)富目標(biāo)也從來(lái)都是搖搖不定，變來(lái)?yè)Q去。
今天想：我要在5年內(nèi)掙100萬(wàn)。晚上翻來(lái)覆去地睡不著，想著掙錢(qián)的各種方法，一覺(jué)醒來(lái)以后，或者幾天之后興奮勁就過(guò)了，又或者是稍微遇到一點(diǎn)兒困難，可能就把原來(lái)的想法拋到腦后了，很快就想放棄了。
然后得過(guò)且過(guò)，知足常樂(lè)去了，甚至是變成了阿Q，自我逃避和麻痹。
富人則認(rèn)為：我必須要有錢(qián)，我沒(méi)有其他的選擇，因?yàn)槲覠o(wú)法再忍受窮困潦倒的日子，更不希望自己這輩子就這樣了。
所以，一旦設(shè)立了財(cái)富目標(biāo)，就不再更改。
那么，目標(biāo)怎么定？定多大？
是小的、實(shí)際的、踮踮腳就能夠到的小目標(biāo)好，還是看起來(lái)不那么好實(shí)現(xiàn)的大目標(biāo)好呢？
作者認(rèn)為，要制定大目標(biāo)，大目標(biāo)比小目標(biāo)更容易實(shí)現(xiàn)。
因?yàn)?，如果你設(shè)定的是一個(gè)小目標(biāo)，一旦遇到問(wèn)題，你的視線很容易就會(huì)被眼前的問(wèn)題擋住，一眼望去，哪兒哪兒都是問(wèn)題。至于目標(biāo)，已經(jīng)被擋住了，完全看不見(jiàn)了，這時(shí)你會(huì)產(chǎn)生懷疑和恐懼，為了逃避這種感覺(jué)，你會(huì)下意識(shí)的再去找一個(gè)新的目標(biāo)。所以，不斷的立下一個(gè)個(gè)的Flag，然后一直在立Flag的路上……這樣下去，就會(huì)離原來(lái)的目標(biāo)越來(lái)越遠(yuǎn)。
所以，要設(shè)定一個(gè)財(cái)富大目標(biāo)，這樣一來(lái)，出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，你的視線就不會(huì)被問(wèn)題擋住，你就會(huì)更清楚自己要努力的方向。
三、賺錢(qián)的動(dòng)力不同
窮人借口多，只關(guān)注自己的劣勢(shì)，不愿意付出110%的努力。更加關(guān)注“為什么”，而不是“怎么做”。
譬如，當(dāng)你看到“7年內(nèi)掙到你的第一個(gè)1000萬(wàn)”時(shí)，你可能首先想到的是“怎么可能”，而不是“怎么做”，這就是窮人的思維。
譬如，當(dāng)你知道“7年內(nèi)掙到1000萬(wàn)的方法”時(shí)，你也認(rèn)同了，但你在行動(dòng)的時(shí)候你可能想的是“試一下”，然后在嘗試中遇到點(diǎn)困難就放棄了，而不是抱定必勝的信心，付出110%的努力，因?yàn)槟憧赡軆?nèi)心想的是，“這方法真的適合我嗎？試一試吧，如果有效，我再110%的努力”，這就是窮人的思維。
四、金錢(qián)觀不同
窮人和富人的差距，從更深層次看，是金錢(qián)觀的不同，也就是對(duì)金錢(qián)的真實(shí)想法不同。
窮人對(duì)待財(cái)富的態(tài)度是消極的，富人對(duì)待財(cái)富的態(tài)度是積極的。
窮人總是會(huì)認(rèn)為“金錢(qián)是萬(wàn)惡之源”，窮人會(huì)認(rèn)為“富貴在天”，窮人會(huì)認(rèn)為“錢(qián)乃身外之物”……
當(dāng)一個(gè)人對(duì)待金錢(qián)的態(tài)度是消極的，他怎么可能會(huì)變得富有呢？
因此，要想縮小與富人的差距，迅速開(kāi)啟財(cái)務(wù)自由的人生，就要對(duì)財(cái)富進(jìn)行明確的定義，確立一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的財(cái)富目標(biāo)，找出自身的優(yōu)勢(shì)，使出全身的洪荒之力，朝著財(cái)富目標(biāo)努力。
更重要的是，要搞清楚自己對(duì)金錢(qián)的真實(shí)想法，拋棄消極的金錢(qián)觀，用全新的、積極的金錢(qián)觀取而代之。
【第二部分】
搞清楚了我們沒(méi)能致富的原因，接下來(lái)就是如何在7年的時(shí)間實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由呢？
要想實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，需要三步計(jì)劃和四個(gè)策略。
三步計(jì)劃分別是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)保障、財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由。
這三步計(jì)劃是逐步遞增的，這幾個(gè)階段性目標(biāo)分別對(duì)應(yīng)著不同的金錢(qián)數(shù)額。
第一步：財(cái)務(wù)保障，就是指能保證你6-12個(gè)月內(nèi)基本生活的儲(chǔ)備金。
就是說(shuō)，假如你因?yàn)榉N種原因不能工作了（失業(yè)、生病……人生充滿(mǎn)著種種難以預(yù)料的意外），這筆錢(qián)能夠支撐你度過(guò)這段時(shí)間或順利找到新的工作。
比如，你一個(gè)月的基本生活開(kāi)支是3000元，那么你至少要準(zhǔn)備3000×6，也就是18000元的儲(chǔ)備金，這筆錢(qián)是用于應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。
很多年輕人或者事業(yè)處于上升期的，常常不會(huì)在意這筆錢(qián)，因?yàn)槿嗽陧樉持谐３：鲆曃C(jī)，其實(shí)生活充滿(mǎn)了意外，想想2020年的新冠疫情把大家困在家中的時(shí)候，有多少人因?yàn)闆](méi)法工作、沒(méi)了收入，那幾個(gè)月有多少人斷糧了，信用卡刷爆了，有多少人不得不靠父母接濟(jì)自己。
所以，財(cái)務(wù)自由的第一步，一定要先有財(cái)務(wù)保障，然后你才可能從容地應(yīng)對(duì)生活的意外。
這筆錢(qián)是用于應(yīng)對(duì)不時(shí)之需，也就是突發(fā)情況的，所以一定不能隨意動(dòng)用，也不能用于任何有風(fēng)險(xiǎn)的投資，你可以將一部分存入銀行，另一部分存在余額寶等能快速提現(xiàn)的理財(cái)方式中。
第二步：財(cái)務(wù)安全，是指你需要積累足夠的資金，以保證可以靠利息滿(mǎn)足基本的生活需要。
假如你每個(gè)月的基本開(kāi)支是3000元，年化利率8%，要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全的金額就是3000×12÷8%=45萬(wàn)，這就是達(dá)到你財(cái)務(wù)安全所需要的資金總額。
為了保證資產(chǎn)安全，這部分資金的投資依然要以穩(wěn)健為主。
第三步：財(cái)務(wù)自由，就是你的資產(chǎn)產(chǎn)生的利息，可以完全滿(mǎn)足你的夢(mèng)想生活所需要的開(kāi)支。
詳細(xì)列出要想達(dá)到你的夢(mèng)想生活所需要的資金總額，然后平均到每個(gè)月中，假使要實(shí)現(xiàn)你的夢(mèng)想生活每個(gè)月需要10000元，年化利率仍然是8%，你就需要10000×12÷8%，也就是150萬(wàn)，你就可以去過(guò)你的夢(mèng)想生活了。
當(dāng)然，其中最重要的一條原則就是無(wú)論出現(xiàn)任何原因，都絕對(duì)不要?jiǎng)佑媚愕谋窘穑驗(yàn)槟鞘悄芙o你下蛋的“金鵝”。
那要在7年內(nèi)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，具體如何才能做到呢？需要運(yùn)用四大策略：
第一，按一定比例儲(chǔ)蓄；
第二，用這些儲(chǔ)蓄資金進(jìn)行投資；
第三，想辦法提高收入；
第四，從每次增加的那部分收入中，提取一定比例的金錢(qián)進(jìn)行投資。
簡(jiǎn)言之，就是存錢(qián)——投資——再存錢(qián)——再投資，一句話“開(kāi)源節(jié)流”。
想變富并不是什么難事兒，說(shuō)白了就是非常簡(jiǎn)單易行的方法。
大道至簡(jiǎn)，簡(jiǎn)單的道理才是世界的本源，但大多數(shù)人卻往往看不上簡(jiǎn)單的道理，總想找一些列的武林絕招。
第一，儲(chǔ)蓄一定比例的金錢(qián)。
我曾經(jīng)一直認(rèn)為“錢(qián)是掙出來(lái)的，不是攢出來(lái)的”，尤其是在最掙錢(qián)的那幾年，這個(gè)觀念最為堅(jiān)定。很多人也都有這樣認(rèn)為，這是當(dāng)下很流行的一種觀念，尤其是在經(jīng)濟(jì)環(huán)境好的年頭。
作者認(rèn)為，使人變富有的，不是收入而是儲(chǔ)蓄。
如果你每個(gè)月的收入都用于吃喝玩樂(lè)、旅游享受，如果你是一個(gè)月光族或者卡奴，即使掙到足夠的錢(qián)，也無(wú)法實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。因?yàn)橛菬o(wú)限的，隨著收入的增加，水漲船高，生活水平就會(huì)提高，支出也會(huì)增加久而久之，自己依舊是一臺(tái)賺錢(qián)機(jī)器，而不能擁有一臺(tái)賺錢(qián)機(jī)器。想一下自己，當(dāng)初大學(xué)剛畢業(yè)的時(shí)候月收入2000元不夠花，幾年過(guò)去了，現(xiàn)在月收入20000元，還是不夠花，一直在為賺更多的錢(qián)而奔命。
作者在最初進(jìn)入社會(huì)時(shí)，是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的享樂(lè)主義者，借助于信用卡過(guò)上了所謂的“上等人的生活”，成了卡奴，直到負(fù)債累累。后來(lái)，他遇到了一位成功人士的指點(diǎn)，要求他存下自己收入的50%，當(dāng)時(shí)作者的第一反應(yīng)是：“不可能，我完全做不到，這些錢(qián)壓根兒都不夠我花的，怎么還能攢得下錢(qián)呢？”不過(guò)為了完全擺脫過(guò)去負(fù)債累累的生活，作者開(kāi)始存錢(qián)，一有收入就把其中的50%存起來(lái)，然后執(zhí)行“5馬克計(jì)劃”，也就是每天只能花5馬克。為了做到這一點(diǎn)，他甚至連續(xù)8個(gè)月的時(shí)間開(kāi)著一輛沒(méi)有把手的汽車(chē)，因?yàn)橘I(mǎi)一個(gè)新的門(mén)把手需要180馬克，那樣就超出了他每天只能花5馬克的預(yù)算。不過(guò)，8個(gè)月后，他不僅還清了所有的債務(wù)，還積攢了第一筆現(xiàn)金儲(chǔ)備，開(kāi)始了投資之路。
其實(shí)，儲(chǔ)蓄就是最基本，也最簡(jiǎn)單的理財(cái)方式。就連全球投資之父、史上最成功的基金經(jīng)理約翰·鄧普頓，也非常重視儲(chǔ)蓄。他在非常年輕的時(shí)候，就和妻子共同決定，把每個(gè)月收入的50%存下來(lái)，即使是在掙得特別少的月份也堅(jiān)持做到這一點(diǎn)。
股神巴菲特早在當(dāng)報(bào)童時(shí)，就將自己省下的每一美元都存起來(lái)，幾乎不買(mǎi)任何東西，因?yàn)樗P(guān)心自己在未來(lái)的財(cái)富。巴菲特透露，變得富有的秘訣很簡(jiǎn)單，就是：儲(chǔ)蓄，投資；繼續(xù)儲(chǔ)蓄，繼續(xù)投資。
第二，投資。
只靠存錢(qián)是無(wú)法讓人在短時(shí)間內(nèi)變富有的，而且我們最終的目的是要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，能夠更自由、靈活地運(yùn)用金錢(qián)。
有了一定的資產(chǎn)后，用投資所得去消費(fèi)，而不是一味地壓制自己的消費(fèi)，變成守財(cái)奴。
在投資之前，我們要先搞清楚什么是投資？什么是債務(wù)？區(qū)分的關(guān)鍵是，金錢(qián)是流向你還是遠(yuǎn)離你？如果金錢(qián)流向你，那就是投資；反之，如果金錢(qián)溜走了，離開(kāi)了你，就是債務(wù)。
汽車(chē)對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)是債務(wù)，從買(mǎi)入它的那一刻起就開(kāi)始貶值了，而且你還要不斷的支付汽油費(fèi)、停車(chē)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、保養(yǎng)費(fèi)、維修費(fèi)……也就是說(shuō)，錢(qián)從你身邊溜走了，所以他是債務(wù)。
對(duì)于這一點(diǎn)，我想說(shuō)的是，應(yīng)該區(qū)別對(duì)待，如果買(mǎi)這輛車(chē)的目的是消費(fèi)、是享受，那么他會(huì)使更多的金錢(qián)離開(kāi)你，它是債務(wù)。但如果你買(mǎi)這輛車(chē)的目的是為了生意需要，譬如你買(mǎi)一輛車(chē)去跑滴滴，更多的錢(qián)在流向你，那么它就是投資。所以，當(dāng)你再想著要不要換一輛更好點(diǎn)的車(chē)的時(shí)候，想想它是能讓更多的金錢(qián)流向你，還是離開(kāi)你吧。
第三，增加收入。
增加收入并不難，在當(dāng)前的社會(huì)，只要你肯動(dòng)腦筋，或者愿意干，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，能使收入增加的方式還是很多的。
作者的建議是，找出你的天賦和熱情所在，然后給自己定一個(gè)目標(biāo)——3年后成為你所在領(lǐng)域的專(zhuān)家，并朝著這一目標(biāo)努力。
做到這一點(diǎn)的技巧：以終為始，從客戶(hù)角度出發(fā)。
假設(shè)現(xiàn)在就是3年后，你已經(jīng)成為了那個(gè)領(lǐng)域的專(zhuān)家，你可以給自己寫(xiě)一個(gè)廣告語(yǔ)，對(duì)自己進(jìn)行宣傳，想大家介紹你的產(chǎn)品或者能提供的服務(wù)。
這樣就是以終為始，從客戶(hù)的角度出發(fā)，考慮到自己的優(yōu)勢(shì)所在，同時(shí)也能意識(shí)到如何最大化地滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。
在寫(xiě)廣告的過(guò)程中，你或許就能確定自己到底喜不喜歡這一領(lǐng)域，如果真的確實(shí)不喜歡，就可以盡早轉(zhuǎn)行，選擇別的領(lǐng)域。與此同時(shí)，你也可以尋找其他的收入來(lái)源，逐步將你主要的精力都集中在收入豐厚的工作上，逐漸減少收入又低又耗時(shí)的工作。
第四，你發(fā)揮了所長(zhǎng)，增加了收入，把增加了的那部分收入按一定比例存起來(lái)。
在具備了相應(yīng)的投資知識(shí)之后，投資得越早越好，因?yàn)閺?fù)利的魔力大到驚人。
而影響復(fù)利的兩大因素就是時(shí)間和利潤(rùn)率。比如說(shuō)，假設(shè)年利率為12%，如果你從30歲開(kāi)始每月存200塊并投資，那等你65歲時(shí)，也就是35年后，你就會(huì)擁有100萬(wàn)；如果你從55歲才開(kāi)始存款、投資，要想在65歲時(shí)，也就是10年后擁有100萬(wàn)的話，那每個(gè)月至少要存5000塊才行。
要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，最好遵循“一半一半”的投資原則，也就是一半用于中風(fēng)險(xiǎn)投資，一半用于高風(fēng)險(xiǎn)投資。多學(xué)習(xí)，多實(shí)踐，或者拜成功者為師，進(jìn)行投資。你所飼養(yǎng)的金鵝越多，它們下的金蛋就越多。也就是說(shuō)，你所能用于投資的資金總額越大，你越能盡快地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。這樣的話，或許根本用不了7年的時(shí)間，你就能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由了。
7年之后，希望我們都能擁有持續(xù)賺錢(qián)的能力，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，讓自己和家人過(guò)上夢(mèng)想中的舒適、有尊嚴(yán)的生活，不再為金錢(qián)所困，讓金錢(qián)為我們服務(wù)，掌控自己的人生。
關(guān)于作者
這本書(shū)的作者是一個(gè)妥妥的財(cái)務(wù)自由實(shí)踐派，準(zhǔn)確的說(shuō)應(yīng)該是一個(gè)成功過(guò)的財(cái)務(wù)自由實(shí)踐派。
作者是博多·舍費(fèi)爾，也被稱(chēng)為“歐洲第一金錢(qián)教練”。他1960年出生在德國(guó)科隆，16歲時(shí)移民到了美國(guó)。26歲時(shí)，作者不幸陷入了財(cái)務(wù)危機(jī)，債臺(tái)高筑。但4年之后，他不僅擺脫了危機(jī)，還建立并擁有了好幾家公司，通過(guò)投資成了歐洲知名的億萬(wàn)富翁。此后，作者就開(kāi)始有意識(shí)地向大眾傳播自己的理財(cái)知識(shí)，他希望更多的人能夠通過(guò)這些方法獲得財(cái)務(wù)自由，過(guò)上幸福的生活。除了這本書(shū)，他還寫(xiě)了另外兩本非常暢銷(xiāo)的理財(cái)書(shū)，可能很多人都聽(tīng)說(shuō)過(guò)，那就是《小狗錢(qián)錢(qián)》和《贏家法則》。而《財(cái)務(wù)自由之路》這本書(shū)可以說(shuō)是理財(cái)入門(mén)書(shū)籍，刷新了很多人對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)，也改變了很多人的理財(cái)觀念，只要提到投資理財(cái)或者是財(cái)商教育，就不得不提到這本書(shū)。
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