近兩年，得益于互聯(lián)網(wǎng)的興起與疫情期間居家理財需求的爆發(fā)，線上理財教育、財商教育成為藍海市場，吸引著眾多機構(gòu)跑步入場。不過，隨著央視對十倍學堂的曝光、越來越多消費者對各類財商教育機構(gòu)的投訴，面向國內(nèi)財商教育行業(yè)的質(zhì)疑聲涌現(xiàn)。
今年4月，央視曝光在線理財課堂十倍學堂存在虛假宣傳、誘導消費、承諾收益、無法退款等現(xiàn)象。據(jù)央視報道，張女士在花費1元加入十倍學堂的“理財小白營”后，又花費7999元購買其進階課程，但很快張女士發(fā)現(xiàn)進階課程效果不好后提出退款時，卻被以各種理由拒絕退款，甚至被拉黑。
根據(jù)央視后續(xù)報道，十倍學堂的前社群運營員工表示，其日常工作就是完成轉(zhuǎn)化——將加入“理財小白營”的學員轉(zhuǎn)化為需要繳納7999元的進階課程學員，不僅如此，央視記者還發(fā)現(xiàn)了十倍學堂前員工遺留下來的記載著各種“話術(shù)”和“洗腦文案”的筆記本，如何回答學員可能提出的問題，本子上都清晰記錄著答案。
當前，類似于十倍學堂這樣以理財教育、財商教育為主業(yè)的機構(gòu)不勝枚舉。據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者從天眼查獲得的數(shù)據(jù)，截至發(fā)稿，有645家企業(yè)業(yè)務(wù)范圍涉及“財商教育”，而加上理財教育后的搜索結(jié)果顯示，相關(guān)存續(xù)公司已逾萬家。
財商教育這個近年在國內(nèi)炙手可熱的概念并不難理解，它主要意在培養(yǎng)國民的金融知識、財富觀念、金融技能以及風險意識，某種程度來所，它對提升國民素養(yǎng)、優(yōu)化金融環(huán)境有著重要的意義。然而，在財商教育商業(yè)化進程加快、新玩家蜂擁而入的背景下，財商教育機構(gòu)問題不斷顯現(xiàn)。
躲不過的購課套路
21世紀經(jīng)濟報道記者發(fā)現(xiàn)，在消費者服務(wù)平臺“黑貓投訴”上，有著不少消費者對財商教育機構(gòu)的投訴記錄，不乏像啟牛商學院、長投學堂、快財學堂等大型財商教育機構(gòu)。其中，微淼商學院投訴量位列第一，高達1171條。
“我們在抖音看到微淼的宣傳小白訓練營，于是就花了12元進入12天的學習”，一位微淼學員在黑貓投訴平臺中寫道。瀏覽投訴記錄后發(fā)現(xiàn)，許多消費者都是在抖音、微信公眾號等平臺看到廣告后報名的財商教育課程。實際上，多數(shù)財商教育機構(gòu)都會在各類社交平臺投放大量廣告來宣傳其“0元課程”“小白訓練營”，這也往往被機構(gòu)們視為引流利器。
根據(jù)微淼商學院官網(wǎng)介紹，在加入“小白訓練營”之后，機構(gòu)將通過班級微信群以文字、視頻的形式授課，課程目錄包括“如何從窮人思維過渡到富人思維？”“從1萬道100萬的理財法則”“懶人躺賺的理財方式”等。據(jù)此前報道，除了課程內(nèi)容，微淼課程群里還會早中晚定期發(fā)送理財小故事、音頻講座，內(nèi)容主要是金融基本知識，還有通俗易懂的理財故事。對此，上述那位微淼學員認為，“這12天都是一些洗腦的過程！學完老師就推薦進階實踐課課程！”
何謂進階實踐課課程？據(jù)記者了解，國內(nèi)大多財商教育機構(gòu)平臺課程都被劃分為2-3個階段，分別是入門課程、進階課程以及高階課程，不同階段的課程內(nèi)容不同。其中，進階課程及高階課程中包括4-8門不等的不同科目，科目可以單獨報名，但通常情況下，機構(gòu)會告知學員如果報名全部進階課程的全部科目，則可以獲得優(yōu)惠價格。例如，微淼進階課程四科價格總和為12892元，而機構(gòu)告訴學員同時報名四科則可以獲得總計6998的優(yōu)惠價格。
圖片來源：《國民財商教育白皮書（2021）》
事實上，財商教育機構(gòu)的營業(yè)收入主要來源于課程報名費用，相較于僅12元甚至免費的“小白理財訓練營”來說，進階和高階課程報名費無疑成為機構(gòu)更重要的KPI指標，這就注定機構(gòu)需要在學員轉(zhuǎn)化上“花大力氣”。
購課容易退課難
提到機構(gòu)是如何“說服”學員報名進階課程，不少學員都在投訴平臺表示不滿，認為機構(gòu)引導學員報名方式“套路滿滿”。
一位消費者在投訴平臺上寫道，他的岳母在花費12元后隨即被微淼線上客服微信交流群，“隨后在群里看到了一片宣傳微淼財商各種華麗的外表，并且聲稱投資收益很高，還舉例已經(jīng)參加學習的同學收益做到了20%左右；并且聲稱大部分學員已經(jīng)掙出了好幾倍的學費，還有一些高度疑似水軍的托在群中吹捧接力，老太太信以為真，直接在其推送的鏈接中購買了課程”。
除了有水軍“助力”、用老學員收益宣傳外，當有學員提出費用太貴或?qū)τ谡n程費用表示猶豫時，“老師就說好多學員前十周就賺回學費了，還發(fā)了許多截圖讓我們看，接著就時發(fā)來付款鏈接說可以用花唄付款，分期12期算下來幾百元一個月”，前述微淼學員補充道。
不僅如此，有學員提到，微淼商學院的老師還向?qū)W員們宣稱，如果對進階課程不滿意，認為課程價值低于價格，可以全額退款。至此，一部分學員不再猶豫，報名了進階課程。
既然能夠全額退款，學員們?yōu)槭裁催€要在“黑貓”平臺中投訴要求退款呢？
有學員寫道，這是因為微淼商學院在其課程電子合同中注明，“學員學完24周全套課程且獲得甲方頒發(fā)的畢業(yè)證2日內(nèi)，如認為課程價值低于價格，可全額退費”，換句話說，全額退款是有前提條件的，需要學完所有課程，以及獲得畢業(yè)證。
不過，滿足這兩樣條件獲得全額退款似乎并不容易。不少微淼學員在平臺中投訴稱，老師以“畢業(yè)論文”不合格為由拒絕頒發(fā)畢業(yè)證，以未獲得畢業(yè)證為由拒絕全額退款。由于缺乏監(jiān)管，學員“畢業(yè)”的標準、退款的條件全部由財商教育機構(gòu)內(nèi)部規(guī)定，并且合同上沒有清晰注明畢業(yè)論文審核標準，老師薦課時也未準確告知，這就導致了一定程度上的含糊不清和信息不對稱，不過此舉是否涉及侵犯消費者權(quán)益，則需要等待監(jiān)管規(guī)范出臺后才能明確。
財商教育機構(gòu)通過學員收益對比、承諾收益、引導使用分期付款、承諾全額退款的方式促進學員報名進階課程，幾乎成為行業(yè)內(nèi)許多機構(gòu)的獲客“潛規(guī)則”。正是因為部分機構(gòu)夸大財商教育的收益回報預期，甚至向消費者承諾收益，才會使得一旦實際效果沒有達到消費者預期，消費者就會感到被欺騙，隨即發(fā)起投訴。
一位學員在投訴平臺上寫道，“課程實際內(nèi)容跟宣傳的效果相去甚遠，工具課結(jié)論是只能買A股，實操課沒有實操，企業(yè)課只是自己看視頻和文檔，老師也只會復制粘貼而已”，這位學員甚至提到，微淼老師推薦群內(nèi)學員購買300ETF和股票，導致了他們虧損。
實際上，由于課程內(nèi)容質(zhì)量、無法退款等問題屢遭投訴的財商教育機構(gòu)并非只有微淼，但是消費者對微淼的上千條投訴，揭露了身處監(jiān)管灰色地帶的財商教育行業(yè)存在的諸多弊端和問題。
當弊端和問題顯現(xiàn)后，消費者可能感到困惑，懷疑自己是不是交了“智商稅”，對財商教育避而遠之。
但財商教育本身的存在與興起存在合理性，國民對財商教育的日漸重視和感興趣更是大家所喜聞樂見的，這本身并沒有問題。但是，在行業(yè)還沒有得到規(guī)范的當下，只有了解財商教育機構(gòu)獲客模式中可能存在的“陷阱”、機構(gòu)商業(yè)模式中亟待解決的監(jiān)管漏洞，才能使得消費者在花錢學知識這一“自我投資”中把風險降到最低。
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